magasiner pour une maison peut être excitant et amusant, mais les acheteurs sérieux doivent commencer le processus dans le bureau d’un prêteur, pas lors d’une journée Portes Ouvertes. La plupart des vendeurs s’attendent à ce que les acheteurs aient une lettre d’approbation préalable et seront plus disposés à négocier avec ceux qui prouvent qu’ils peuvent obtenir un financement.
Les acheteurs potentiels ont besoin de cinq éléments essentiels—une preuve d’actifs et de revenus, un bon crédit, une vérification de l’emploi et d’autres documents—pour être pré-approuvés pour un prêt hypothécaire.,
principaux points à retenir
- Les acheteurs sérieux doivent commencer le processus dans le bureau d’un prêteur, et non lors d’une journée Portes Ouvertes.
- La plupart des vendeurs s’attendent à ce que les acheteurs aient une lettre de pré-approbation et seront plus disposés à négocier si vous le faites.
- pour obtenir une pré-approbation, vous aurez besoin d’une preuve d’actifs et de revenus, d’un bon crédit, d’une vérification de l’emploi et d’autres types de documents dont votre prêteur pourrait avoir besoin.
la Pré-qualification vs, Préapprobation
Une préapprobation hypothécaire peut être utile comme estimation du montant que quelqu’un peut se permettre de dépenser pour une maison, mais une préapprobation est beaucoup plus précieuse. Cela signifie que le prêteur a vérifié le crédit de l’acheteur potentiel et vérifié la documentation pour approuver un montant de prêt spécifique (l’approbation dure généralement pour une période particulière, comme 60 à 90 jours).
Les acheteurs potentiels bénéficient de plusieurs façons en consultant un prêteur et en obtenant une lettre d’approbation préalable. Premièrement, ils ont la possibilité de discuter des options de prêt et de la budgétisation avec le prêteur., Deuxièmement, le prêteur vérifiera le crédit de l’acheteur et déterrer tous les problèmes. L’acheteur apprendra également le montant maximum qu’il peut emprunter, ce qui aidera à définir la fourchette de prix.
l’approbation finale du prêt se produit lorsque l’acheteur fait procéder à une évaluation et que le prêt est appliqué à une propriété.
Les acheteurs potentiels devraient faire attention à estimer leur niveau de confort avec un paiement de maison donné plutôt que de viser immédiatement le sommet de leur limite de dépenses.,
5 choses dont vous avez besoin pour obtenir un prêt hypothécaire préapprouvé
exigences relatives à la préapprouvation
pour obtenir une préapprouvée pour un prêt hypothécaire, vous devez besoin de cinq choses-preuve des actifs et des revenus, bon crédit, vérification de l’emploi, et d’autres types de documents que votre prêteur peut exiger., Voici un aperçu détaillé de ce que vous devez savoir pour rassembler les informations ci-dessous et être prêt pour le processus d’approbation préalable:
1. Preuve de revenu
Les Acheteurs doivent généralement produire des déclarations de salaire W-2 des deux dernières années, des talons de paie récents indiquant le revenu ainsi que le revenu cumulatif, une preuve de tout revenu supplémentaire tel qu’une pension alimentaire ou des primes et les deux déclarations de revenus les plus récentes.,
2. Preuve D’actif
L’emprunteur a besoin de relevés bancaires et de relevés de Compte d’investissement pour prouver qu’il dispose de fonds pour l’acompte et les frais de clôture, ainsi que de réserves de trésorerie.
L’acompte, exprimée en pourcentage du prix de vente varie en fonction du type de prêt. La plupart des prêts sont assortis d’une exigence selon laquelle l’acheteur doit souscrire une assurance hypothécaire privée (PMI) ou payer une prime d’assurance hypothécaire ou des frais de financement, à moins qu’ils ne versent au moins 20% du prix d’achat., En plus de l’acompte, l’approbation préalable est également basée sur la cote de crédit FICO de L’acheteur, le ratio dette / revenu (DTI) et d’autres facteurs, en fonction du type de prêt.
tous les prêts sauf jumbo sont conformes, ce qui signifie qu’ils sont conformes aux directives des entreprises parrainées par le gouvernement (Fannie Mae et Freddie Mac). Certains prêts, tels que HomeReady (Fannie Mae) et Home Possible (Freddie Mac), sont conçus pour les acheteurs de maisons à revenu faible à modéré ou les premiers acheteurs.
Anciens Combattants (VA) prêts, qui ne nécessitent pas d’argent vers le bas, sont pour les États-Unis., anciens combattants, militaires et conjoints non remariés. Un acheteur qui reçoit de l’argent d’un ami ou d’un parent pour aider avec l’acompte peut avoir besoin d’un don lettre de prouver que les fonds ne sont pas un prêt.
3. Bon crédit
La plupart des prêteurs exigent un score FICO de 620 ou plus pour approuver un prêt conventionnel, et certains exigent même ce score pour un prêt de L’Administration fédérale du logement. Les prêteurs réservent généralement les taux d’intérêt les plus bas aux clients ayant une cote de crédit de 760 ou plus., Les lignes directrices de la FHA permettent aux emprunteurs approuvés avec un score de 580 ou plus de payer aussi peu que 3.5% vers le bas.
ceux qui ont des scores inférieurs doivent faire un acompte plus important. Les prêteurs travailleront souvent avec des emprunteurs ayant une cote de crédit faible ou modérément faible et suggéreront des moyens d’améliorer leur cote.
le tableau ci-dessous montre votre paiement mensuel de capital et d’intérêt sur un prêt hypothécaire à taux d’intérêt fixe de 30 ans basé sur une gamme de scores FICO pour trois montants de prêt communs., Notez que sur un prêt de 250 000$, une personne avec un score FICO dans la fourchette la plus basse (620-639) paierait 1 288 month par mois, tandis qu’un propriétaire dans la fourchette la plus élevée (760-850) ne paierait que 1 062$, soit une différence de 2 712 per par année.
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FICO Score de Gamme |
||||||||||||
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de Taux d’Intérêt |
4.656% |
4.100% |
3.670% |
3.456% |
3.,279% |
3.,prêt |
$1,288 |
$à 1 208 |
$de 1 146 |
de 1 116$ |
$1,092 |
$1,062 |
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de 150 000$de prêt |
À aujourd’hui, les tarifs et sur les 30 ans de la de 250 000 $de prêt, une personne avec un score FICO dans le 620-639 de la plage de payer $213,857 en principal et en intérêts et propriétaire d’une maison dans le 760-850 de la plage de payer $132,216, une différence de plus de 81 000$.,
étant donné que les taux d’intérêt changent souvent, utilisez ce calculateur D’épargne de prêt FICO pour vérifier les scores et les taux.
4. Vérification de l’emploi
Les prêteurs veulent s’assurer qu’ils ne prêtent qu’aux emprunteurs ayant un emploi stable. Un prêteur voudra non seulement voir les talons de salaire d »un acheteur, mais aussi probablement appeler l » employeur pour vérifier l » emploi et le salaire. Un prêteur peut voulez contacter l’employeur précédent si un acheteur a récemment changé d’emploi.,
Les Acheteurs indépendants devront fournir des documents supplémentaires importants concernant leur entreprise et leurs revenus. Selon Fannie Mae, les facteurs qui entrent dans l’approbation d’un prêt hypothécaire pour un emprunteur indépendant inclure la stabilité du revenu de l’emprunteur, l’emplacement et la nature de l’emprunteur, la demande pour le produit ou service offert par l’entreprise, la solidité financière de l’entreprise, et la capacité de l’entreprise à poursuivre la production et la distribution d’un revenu suffisant pour permettre à l’emprunteur d’effectuer les paiements sur le prêt hypothécaire.,
En règle générale, les emprunteurs indépendants doivent produire au moins les deux dernières années » déclarations de revenus avec toutes les annexes appropriées.
5. Autres Documents
le prêteur devra copier le permis de conduire de l »emprunteur et aura besoin du numéro de sécurité sociale et de la signature de l »emprunteur, permettant au prêteur de tirer un rapport de crédit. Soyez prêt à la séance de pré-approbation et plus tard à fournir (le plus rapidement possible) tout document supplémentaire demandé par le prêteur.,
Le plus coopérative, plus le processus hypothécaire.
la ligne de fond
consulter un prêteur avant le processus d’achat d’une maison peut sauver beaucoup de chagrin plus tard. Rassemblez des documents avant le rendez-vous de pré-approbation, et certainement avant de partir à la chasse à la maison.,