l’assurance-vie peut donner à votre famille un filet de sécurité financier supplémentaire. Il existe de grandes différences entre l’assurance-vie temporaire et les multiples types de produits d’assurance-vie permanente comme la vie entière et la vie universelle. Valeur en espèces est l’un d’entre eux.
Les politiques vie entière et Vie universelle offrent cet avantage. Les politiques de vie à terme ne sont pas. toutefois, le compromis est que vous paierez une prime plus élevée pour obtenir une assurance-vie à valeur monétaire.,
obtenir ce type d’assurance vie est logique pour certains consommateurs. Voici ce que vous devez savoir sur l’assurance-vie de valeur de trésorerie et si ce type de protection d’assurance est bon pour vous.
qu’est-ce que l’assurance-vie à valeur monétaire?
l’assurance-vie complète offre une prestation de décès qui est versée à vos bénéficiaires à votre décès. Il fournit également une valeur monétaire que vous pouvez puiser dans après avoir la Politique pendant plusieurs années.,
la valeur monétaire d’une vie entière diffère d’une police d’assurance-vie universelle en ce qui concerne la façon dont les intérêts sont crédités à la police.
« toute la vie crédite les intérêts sur la base des dividendes déclarés par la compagnie d’assurance. Si la compagnie d’assurance déclare un dividende de 5% pour l’année, votre police est créditée de 5% », explique Chris Abrams, agent d’assurance agréé et propriétaire D’Abrams Insurance Solutions.
avec une police d’assurance vie universelle indexée, la compagnie d’assurance crédite les intérêts en fonction de la performance d’un indice boursier, généralement le s&P 500., Abrams dit à la fin de l’année, un preneur d’assurance reçoit le même rendement que l’indice. Cependant, si l’indice a un rendement négatif pour l’année, votre police n’obtiendra aucun rendement. Votre police peut également avoir un plafond, même si l’indice surperforme.
« par exemple, si le plafond de l’indice S&p est de 12% et que le s& p renvoie 14% pour l’année, votre police est créditée de 12% », explique Abrams.
l’avantage d’une politique de vie universelle indexée est que vous pouvez obtenir un meilleur rendement au fil du temps si l’indice fonctionne bien., Cependant, cela vient avec plus de risque. Ce n’est pas le cas avec une police d’assurance-vie entière. La Politique de vie entière garantit les retours.
comment fonctionne l’assurance-vie à valeur monétaire?
lorsque vous obtenez une police vie entière ou vie universelle, vous payez une prime sur une base mensuelle ou annuelle.
la façon dont les primes sont fixées varie:
- Les polices d’assurance-vie entières ont des primes fixes.
- Les Primes des polices universelles vie indexées sont plus souples.,
dans une police d’assurance-vie universelle indexée, vous pouvez payer une prime inférieure ou sauter des primes tout à fait s’il y a assez de valeur monétaire dans la police, dit Sam Price, un agent indépendant& courtier avec Assurance Financial Solutions.
Votre compagnie d’assurance appliquera une partie de vos paiements de prime à votre police pour financer la prestation de décès et investir l’autre partie sur le marché. La dernière partie est ce qui accumule de la valeur en espèces.
Vous obtenez le plus d’avantages de la valeur en espèces pendant que vous êtes en vie., Vous pouvez l’utiliser de plusieurs façons: compléter votre revenu de retraite, rembourser une dette ou couvrir certaines dépenses.
Voici trois façons d’utiliser la valeur monétaire:
- Payez vos primes: la plupart des assureurs ne vous autoriseront à le faire qu’après avoir possédé la police pendant au moins un an. Si vous optez pour une politique d’assurance-vie universelle, vous pourriez finir par épuiser toute la valeur en espèces accumulée dans la Politique.
- contractez un prêt contre votre police: vous pouvez retirer une partie de votre valeur monétaire sous la forme d’un prêt, que vous devrez rembourser avec intérêt., L’inconvénient de cette approche est que si vous ne remboursez pas le prêt, le montant sera déduit de la prestation de décès que vos bénéficiaires reçoivent.
- retirer partiellement ou entièrement de l’argent de votre police: vous pouvez retirer de l’argent pur et simple de l’assurance-vie à valeur monétaire. Faire cela dans une police d’assurance-vie entière pourrait réduire la prestation de décès de plus que le montant que vous retirez. Dans une police d’assurance vie universelle, il peut réduire la prestation de décès, dollar pour dollar., Par exemple, si vous avez une police de 250 000 $et que vous retirez 25 000$, vos bénéficiaires ne recevront qu’une prestation de décès de 225 000.de votre police.
Une autre chose importante à retenir au sujet de la valeur de trésorerie de l’assurance-vie est que vous ne pouvez pas renoncer à la police dans les premières années ou vous »ll perdre de la valeur.
« Vous pouvez avoir 10 000 $de valeur monétaire, mais cela ne signifie pas que c’est le montant avec lequel vous repartirez si vous rendiez ou annulez cette police. La valeur de rachat au cours des premières années de la politique sera inférieure à la valeur de rachat », explique Price.,
avant de décider comment utiliser la composante valeur de trésorerie de votre police, il est crucial d’exécuter les chiffres. Voici un exemple de New York Life Insurance Co. de l’effet de l’utilisation de la valeur monétaire pour payer les primes par rapport au paiement de leur poche. N’oubliez pas que ces chiffres peuvent varier en fonction de l’assureur, du type de police, du montant de la police et de votre cote ou de votre classification de risque (préféré plus, préféré, standard, etc.).,
les graphiques suivants illustrent la valeur monétaire qu’un homme de 35 ans non-fumeur avec une police d’assurance-vie entière à taux préférentiel de 100 000 could pourrait accumuler au cours de sa vie. Les valeurs de la Politique et les avantages indiqués sont basés sur un barème de dividendes qui n’est pas garanti et pourrait être plus ou moins que ce qui est indiqué.,
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exemple 1: Utilisation de la valeur de rachat pour compenser les paiements de primes
* pour ces années, le paiement de primes est supposé être entièrement ou partiellement payé au moyen de la valeur des dividendes. Une modification des dividendes pourrait entraîner la reprise des paiements de primes.
* * Cette année représente l’espérance de vie de l’assuré.,
exemple 2: payer toutes les primes de sa poche
** Cette année représente l’espérance de vie de l’assuré. Source: New York Life Insurance Co.
quand l’assurance-vie à valeur monétaire est-elle une bonne idée?
l’assurance-vie à valeur monétaire peut être un investissement judicieux si vous pouvez vous permettre les primes plus élevées.
Cependant, une école de pensée soutient qu’il »vaut mieux « acheter à terme et d’investir le reste. »Cette avenue signifie que vous profiterez des offres d’assurance-vie temporaire à Prime inférieure pour une période de couverture définie (généralement jusqu’à 30 ans)., Vous investissez alors les économies sur le marché boursier.
le tableau comparatif ci-dessous utilise une New York Life Insurance Co. politique visant à démontrer les rendements financiers potentiels que vous pourriez récolter si vous adoptiez cette approche. Cette comparaison est fournie par James Hunt, actuaire à la retraite de la Consumer Federation of America (CFA) et ancien commissaire aux assurances du Vermont. Son analyse estime le taux d’intérêt » réel » gagné sur l’épargne dans le cadre d’une politique de valeur monétaire.
(Remarque: New York Life Insurance Co., est une valeur aberrante en illustrant des taux de rendement plus élevés que pratiquement toutes les autres compagnies d’assurance-vie entières. Cependant, l’assurance-vie entière a généralement des rendements inférieurs de 1% à 2% sur 20 ans. Les polices d’assurance-vie universelles auraient des taux de rendement d’environ 3% inférieurs à ceux de New York Life Insurance Co. plus de 20 ans, Hunt dit).
Politique de valeur monétaire par rapport à la durée d’achat et à l’investissement de la différence chaque année
Source: James Hunt, Consumer Federation of America
En raison des limitations d’espace, l’analyse complète en 12 colonnes ne peut pas être affichée.,
avantages et inconvénients de l’assurance-vie à valeur monétaire
l’assurance-vie à valeur monétaire présente plusieurs avantages:
- prestation de décès garantie.
- croissance différée D’impôt sur la partie investie de la police.
- avantages exonérés D’impôt pour les bénéficiaires (en fonction de la taille de votre succession).
- prêts non imposables contractés contre la police.
L’assurance-vie à valeur monétaire offre des liquidités puisque vous « êtes » en mesure d’accéder à votre police sans pénalité ni impôts avant l’âge de 59.5 unlike contrairement à un 401(k), IRA ou Roth », dit Abrams.,
Il y a cependant des inconvénients:
- Vous devez être admissible à une police, qui nécessite généralement un examen de santé.
- Les primes sont beaucoup plus élevées pour les polices d’assurance-vie permanente, comme la vie entière, que pour la vie temporaire. C’est principalement parce que l’assurance-vie entière et universelle est censée être des véhicules d’épargne à long terme.
Si vous évaluez vos options d’assurance-vie, demandez-vous si vous pouvez vous permettre les primes substantielles qui viennent avec l’assurance-vie entière ou universelle., Cependant, l’assurance-vie de valeur de trésorerie peut être utile d’envisager si vous avez suffisamment économisé pour la retraite, veulent investir avec moins de risque que le marché boursier et d’économiser plus d’un 401(k) ou IRA limites.
combien de temps faut-il à l’assurance-vie entière pour acquérir de la valeur en espèces?
Vous devriez vous attendre à au moins 10 ans pour accumuler suffisamment de fonds pour puiser dans la valeur de trésorerie de l’assurance-vie entière. Parlez à votre conseiller financier de la durée prévue de votre police.
rappelez-vous que le gouvernement taxe ces fonds., Une autre option dans de nombreuses politiques de valeur monétaire est que vous pouvez contracter un prêt contre votre police. Cependant, vous devez payer de l’intérêt.