Ce calcul ne prend pas en compte d’autres choses sur lesquelles vous pourriez vouloir dépenser de l’argent. ” Au cours des trois premières années de la retraite, les dépenses les plus importantes sont souvent les voyages », explique Mark Bass, planificateur financier à Lubbock, au Texas. « Ils veulent faire un voyage de quatre semaines quelque part, peut-être payer en classe affaires pour s’y rendre, et cela peut coûter environ 20 000$. »Ce n »est pas un problème, Bass dit, tant que vous le construisez dans votre budget et le voyage ne se termine pas dans la maison pauvre.,
Les soins médicaux sont une autre dépense que les personnes à la retraite ne prennent souvent pas en compte. La prime mensuelle standard pour Medicare Part B, qui couvre la plupart des services des médecins, est de 148,50 $ou plus, selon votre revenu. Vous devez également payer 20 pour cent du montant approuvé par Medicare pour les factures du médecin ainsi qu’une franchise de 203$. Au total, le couple moyen aura besoin de 295 000 after après impôts pour couvrir les frais médicaux à la retraite, à l’exclusion des soins de longue durée, selon les estimations de Fidelity Investments.,
enfin, il y a la question de savoir combien, le cas échéant, vous souhaitez laisser à vos enfants ou à la charité. Certaines personnes veulent laisser l’intégralité de leurs économies à leurs enfants ou à l’église de leur choix — ce qui est très bien, mais cela nécessite un taux d’épargne beaucoup plus élevé qu’un plan qui veut simplement que votre argent dure aussi longtemps que vous le faites.
facteur No 2: Combien gagnerez-vous sur votre épargne?
personne ne sait ce que les actions, les obligations ou les certificats de dépôt bancaires gagneront dans les 20 prochaines années. Nous pouvons regarder les retours historiques à long terme pour obtenir quelques idées., Selon Morningstar, les actions ont gagné en moyenne 10.29 pour cent par an depuis 1926 — une période qui comprend la Grande Dépression ainsi que la Grande Récession. Les obligations ont gagné en moyenne 5,33% par an au cours de la même période. Les bons du Trésor, un proxy pour ce que vous pourriez obtenir d’un dépôt bancaire, ont retourné environ 3 pour cent par an.
la plupart des gens ne gardent pas 100 pour cent de leur épargne-retraite dans un seul investissement, cependant. Bien qu’ils puissent avoir une partie de leur portefeuille en actions pour la croissance du capital, ils ont souvent une partie en obligations pour amortir les baisses inévitables des actions., Selon le groupe Vanguard, un mélange de 60% d’actions et 40% d’obligations a rapporté en moyenne 8,84% par an depuis 1926; un mélange de 60% d’obligations et 40% d’actions a gagné en moyenne 7,82%.
Les planificateurs financiers recommandent souvent la prudence lors de l’estimation des rendements du portefeuille. Gary Schatsky, planificateur financier à New York, vise un rendement de 2,5% après l’inflation, qui serait d’environ 3,5% aujourd’hui. « C’est un nombre extraordinairement faible”, dit-il, bien qu’il soit probablement préférable de viser trop bas et d’avoir tort que de viser trop haut et d’avoir tort.
Facteur Non., 3: Combien de temps allez-vous vivre?
Puisque personne ne connaît vraiment la réponse à cette question, il est préférable de regarder les moyennes. À 65 ans, l’homme moyen peut s’attendre à vivre encore 18 ans, à 83 ans, selon la Sécurité Sociale. La femme moyenne de 65 ans peut s’attendre à 20,5 ans supplémentaires, à 85 1/2.
« la plupart des gens se trompent sur le côté le plus court de l’estimation”, explique Schatsky. Cela peut être une grosse erreur de jugement: si vous planifiez votre retraite en fonction de la vie à 80, votre 81e anniversaire pourrait ne pas être aussi festive que vous le souhaitez.,
il est logique de penser à combien de temps vos parents et grands-parents ont vécu lorsque vous essayez d »estimer combien de temps vous aurez besoin de votre argent. « Si vous êtes marié et les deux ensembles de parents ont vécu dans leur fin des années 90, la seule façon dont vous n »y arriver est si don »t regarder dans les deux sens lorsque vous traversez la rue,” Basse, le planificateur financier du Texas, dit. Sauf si vous savez que vous êtes en santé fragile, cependant, il est probablement préférable de planifier de vivre 25 ans après la retraite — à l » âge de 90.
facteur No 4: Combien pouvez-vous retirer de l’épargne chaque année?,
Une étude historique de 1998 du Trinity College au Texas a tenté de trouver le taux de retrait le plus durable des comptes d’épargne-retraite sur diverses périodes. L’étude a révélé qu’un investisseur avec un portefeuille de 50 pour cent d’actions et 50 pour cent d’obligations pourrait retirer 4 pour cent du portefeuille la première année et ajuster le montant du retrait par le taux d’inflation chaque année suivante avec peu de risque de manquer d’argent avant de mourir.,
par exemple, si vous avez des économies de 250 000$, vous pouvez retirer 10 000 $la première année et ajuster ce montant à la hausse pour tenir compte de l’inflation chaque année pour les 30 prochaines années. Des taux de retrait plus élevés commençant au-dessus de 7% par an ont considérablement augmenté les chances que le portefeuille soit à court d’argent dans les 30 ans.
des analyses plus récentes de la règle des 4 pour cent ont suggéré que vous pouvez améliorer les résultats de Trinity avec quelques ajustements simples — ne pas retirer de l’argent de votre fonds d’actions dans une année de marché baissier, par exemple, ou renoncer à l’inflation « augmente” pendant plusieurs années à la fois., Au moins au début, cependant, il est préférable d » être prudent dans les retraits de votre épargne, si vous le pouvez.
la règle des 4% est très conservatrice pour la plupart des gens: un pécule de retraite de 1 million de dollars générerait un revenu de 40 000 dollars par an. Pour beaucoup de gens, travailler un peu plus longtemps aidera à combler l’écart d’épargne. Non seulement vous continuerez à apporter un chèque de paie, mais vous aurez l »avantage de retarder les prestations de sécurité sociale, qui augmentent chaque année vous attendez de 8 pour cent entre votre âge de la retraite complète et l » âge 70. Et il vous permet d’enregistrer plus., « Il est une décision sérieuse lorsque vous décidez de prendre votre retraite, parce que vous ne pouvez pas tourner le robinet en arrière sur, »dit Schatsky. « Chaque jour que vous travaillez vous donne la possibilité d’augmenter votre plaisir de la retraite plus tard. »