Combien D’argent dois-je mettre sur une hypothèque?

de combien D’Argent ai-je besoin pour déposer une hypothèque?

Lorsque vous achetez une maison, l’un des plus grands frais initiaux est l’acompte. À ne pas confondre avec les frais de clôture, l’acompte est la partie du prix d’achat que vous payez d’avance à la clôture. Généralement, si vous mettez moins d’argent sur une maison à la fermeture, vous paierez plus de frais et d’intérêts sur la durée du prêt (et vice versa).,

comprendre les acomptes sur les maisons

Le montant que vous désignez comme acompte aide un prêteur à déterminer combien d’argent vous prêter et quel type d’hypothèque convient le mieux à vos besoins. Mais combien est juste le bon montant pour un acompte? Payer trop peu vous coûtera des intérêts et des frais au fil du temps., Trop pourrait épuiser votre épargne ou affecter négativement votre santé financière à long terme.

de plus, vous devez toujours prendre en compte les frais de clôture, les frais de déménagement et les autres factures mensuelles. En fin de compte, le montant de votre mise de fonds dépend de vous: votre épargne, vos revenus et votre budget pour une nouvelle maison.

tout d’Abord, vous devez déterminer votre budget et comment il peut influer sur votre acompte. La calculatrice hypothécaire en ligne gratuite d »Investopedia vous aide à calculer vos paiements hypothécaires mensuels et à prendre les bonnes décisions financières lors de l « achat d » une maison., L’un des champs demande un montant estimatif de l’acompte.

Combien de Maison vous Pouvez Vous Permettre?

lorsque vous êtes préapprouvé pour un prêt hypothécaire, un prêteur vous indiquera le montant maximal du prêt auquel vous êtes admissible, en fonction des réponses fournies dans votre demande. Votre demande de prêt hypothécaire porte sur le montant estimatif de votre mise de Fonds, votre revenu, votre emploi, vos dettes et vos actifs. Un prêteur tire aussi votre rapport de crédit et votre pointage de crédit., Tous ces facteurs influencent la décision d’un prêteur de vous prêter de l’argent pour l’achat d’une maison, combien d’argent, et sous quelles conditions.

en règle générale, de nombreux propriétaires potentiels peuvent se permettre d’hypothéquer une propriété qui coûte entre 2 et 2,5 fois leur revenu brut. Par exemple, si vous gagnez 100 000 per par année, vous pouvez vous permettre une maison entre 200 000 $et 250 000$.

plutôt que de simplement emprunter le montant maximum du prêt approuvé par un prêteur, vous êtes mieux servi en évaluant votre paiement hypothécaire mensuel estimé., Dites, vous obtenez approuvé pour un prêt de 300 000$. Si votre paiement hypothécaire mensuel et d’autres dettes mensuelles dépassent 43% de votre revenu mensuel brut, vous pourriez avoir du mal à rembourser votre prêt si les temps deviennent serrés. En d’autres termes, soyez prudent sur l’achat plus de maison que vous pouvez raisonnablement vous permettre.

Si vous louez depuis un certain temps—ou si vous possédez déjà une maison et que vous cherchez à acheter à nouveau—vous avez probablement une bonne idée du paiement hypothécaire mensuel que vous pouvez vous permettre., Les locataires doivent garder à l’esprit que la possession d’une maison ou d’un condo comprend des dépenses supplémentaires telles que les impôts fonciers, l’entretien, l’assurance, les cotisations possibles de L’Association des propriétaires de maisons (HOA) et les réparations inattendues.

au-Delà de l’achat d’une maison, vous pouvez également contribuer à d’autres objectifs financiers tels que l’épargne-retraite, de fonder une famille, la consolidation de l’urgence des fonds de l’épargne, et de rembourser la dette. Prendre sur un paiement hypothécaire mensuel trop élevé va manger de l’argent qui pourrait autrement Aller vers certains de ces objectifs importants.,

acompte et votre ratio prêt-valeur

votre acompte joue un rôle clé dans la détermination de votre ratio prêt-valeur, ou LTV. Pour calculer le ratio LTV, le montant du prêt est divisé par la juste valeur marchande de la maison telle que déterminée par une évaluation foncière. Plus votre acompte est important, plus votre LTV est faible (et vice versa). Étant donné que les prêteurs utilisent LTV pour évaluer le risque de l’emprunteur et le prix des prêts hypothécaires, une LTV plus faible signifie que vous payez des taux d’intérêt plus bas sur votre prêt hypothécaire—et peut éviter des coûts supplémentaires.

Un faible rapport prêt-valeur présente moins de risques pour les prêteurs. Pourquoi?, Vous commencez avec plus d’équité dans votre maison, ce qui signifie que vous avez une participation plus élevée dans votre propriété par rapport au solde du prêt en cours. En bref, les prêteurs supposent que vous serez moins susceptible de faire défaut sur votre prêt hypothécaire. Si vous prenez du retard sur votre prêt hypothécaire et qu’un prêteur doit saisir votre maison, il est plus susceptible de la revendre et de récupérer la majeure partie de la valeur du prêt si le ratio LTV est inférieur.

en plus d’évaluer votre risque, les prêteurs utilisent le ratio LTV pour évaluer votre prêt hypothécaire. Si votre ratio LTV est inférieur, vous recevrez probablement un taux d’intérêt inférieur., Mais si le ratio LTV dépasse 80%, ce qui signifie que vous avez mis moins de 20% de la valeur de la maison comme mise de fonds, attendez-vous à des taux d’intérêt plus élevés. Ces taux couvrent le risque accru du prêteur de vous prêter de l’argent.

de plus, si votre ratio LTV dépasse 80%, vous paierez probablement pour une assurance hypothécaire privée (PMI). Le montant de PMI que vous paierez dépend de votre type de prêt. Par exemple, certains prêts assurés par la Federal Housing Administration exigent à la fois une prime d’assurance hypothécaire initiale payée à la clôture, ainsi qu’une prime d’assurance hypothécaire annuelle (MIP) pour la durée du prêt., Alors que les prêts FHA ont une exigence de mise de fonds faible, 3.5%, le coût total de l’emprunt d’argent tel que calculé dans le taux annuel en pourcentage a tendance à être beaucoup plus élevé pour ces prêts.

impact de votre mise de fonds sur vos offres

lorsque vous êtes à la recherche de la bonne maison, le temps presse., Les maisons aux gammes de prix d’entrée de gamme se vendent généralement rapidement, et vous voulez mettre votre meilleur pied en avant lorsque vous faites une offre parce que vous aurez probablement de la concurrence. Lorsque les marchés sont compétitifs et que les vendeurs reçoivent plusieurs offres, ils veulent voir les meilleures offres des acheteurs, y compris un acompte important. Du point de vue du vendeur, les acheteurs qui ont plus d’argent à déposer sont plus attrayants car ils ont plus de peau dans le jeu.,

Un acompte plus élevé peut indiquer à un vendeur que vous avez assez d’argent sous la main et des finances solides pour obtenir une approbation finale du prêt (et arriver à la table de clôture) sans accroc. En outre, un acompte plus élevé pourrait battre d’autres offres qui demandent aux vendeurs de payer les frais de clôture ou d’offrir en dessous du prix demandé. Quelqu’un avec un acompte important est peu susceptible de demander une telle assistance, et les vendeurs sont plus susceptibles de travailler avec un acheteur qui a l’argent et la motivation pour mener à bien l’achat avec un minimum de marchandage.,

programmes de prêts à faible acompte

l’ancienne norme était que les acheteurs avaient besoin de 20% pour acheter une maison. Les temps ont changé. De nombreux acheteurs, en particulier les premiers acheteurs, n’ont tout simplement pas d’acompte de 20% économisé. Cela devient de plus en plus le cas à mesure que les prix des maisons montent en flèche dans de nombreux marchés du logement aux États-Unis. Par exemple, le prix médian des maisons existantes en novembre 2020 était de 310 800$, une augmentation de 14,6% par rapport à 271 300 November en novembre 2019, selon les dernières données de la National Association of Realtors.,

en fait, les acheteurs qui ont financé leur maison ont mis en baisse une moyenne de 12% du prix d’achat, selon le profil 2020 des acheteurs et des vendeurs de maisons de NAR. Les premiers acheteurs utilisant le financement ne mettent généralement que 7% du prix d’achat, selon l’enquête.

Pour ceux qui ne peuvent pas se permettre une mise de Fonds de 20%, plusieurs types d’hypothèques offrent une option de mise de fonds faible.

prêts conventionnels

programmes Fannie Mae et Freddie Mac (baisse de 3%)

Fannie Mae et Freddie Mac, entreprises parrainées par le gouvernement qui achètent et vendent la plupart des, hypothèques, exigent seulement 3% vers le bas pour les emprunteurs avec un crédit solide. Les deux programmes tiendront compte de certains emprunteurs sans cote de crédit en établissant un rapport de crédit non traditionnel-à condition que ces emprunteurs respectent certaines lignes directrices sur le ratio dette / revenu et le ratio prêt / valeur en plus d’autres exigences.

Le programme Hypothécaire HomeReady de Fannie Mae permet un ratio LTV de 97% pour les emprunteurs ayant une cote de crédit minimale de 620. L’hypothèque home Possible Advantage de Freddie Mac offre également un ratio LTV de 97% pour les emprunteurs, mais nécessite une cote de crédit minimale de 660 pour être admissible.,

programmes de prêteurs individuels (baisse de 1% à 3%)

de nombreux prêteurs offrent les programmes de Fannie Mae et Freddie Mac et ajoutent leur propre prestation d’aide à la mise de fonds pour un prêt conventionnel. Par exemple, Guild Mortgage exige une réduction de 1% et offre un cadeau de 2% aux emprunteurs ayant un faible revenu admissible et une cote de crédit minimale de 680. Yourfirst Mortgage ® de Wells Fargo permet une baisse de 3% sans exigences de revenu médian de la région.

ce ne sont que deux des nombreuses options., Si vous avez besoin d’un prêt avec une faible exigence de mise de fonds, demandez aux prêteurs sur leurs offres pour vous aider à affiner vos choix.

prêts Jumbo (10% à 20% vers le bas)

Les prêts Jumbo sont le type de prêt conventionnel non conforme le plus courant pour les acheteurs de maisons. Les prêteurs ont des lignes directrices de qualification variables pour les prêts jumbo, qui dépassent la limite de prêt conforme d’une région fixée par le gouvernement fédéral.

étant donné que les emprunteurs jumbo présentent plus de risques pour un prêteur, attendez-vous à réduire de 10% à 20% le prix d’achat., Les emprunteurs avec des cotes de crédit de 700 ou plus ont tendance à obtenir le meilleur prix, mais certains prêteurs travailleront avec des emprunteurs jumbo avec un score minimum de 660. Les prêteurs pourraient vous demander d’avoir 10% du prix d’achat de la maison en espèces ou d’autres actifs au cas où vous rencontreriez des problèmes pour rembourser votre prêt hypothécaire.

prêts assurés par le gouvernement

prêts FHA (3.5% en baisse)

Vous pouvez mettre aussi peu que 3.5% en baisse sur les prêts FHA si vous avez un pointage de crédit minimum de 580., Les prêteurs approuvés par la FHA considéreront également les emprunteurs ayant des antécédents de crédit non traditionnels tant que vous avez eu des paiements de loyer à temps au cours des 12 derniers mois, pas plus d’un retard de paiement de 30 jours à d’autres créanciers et que vous n’avez eu aucune action de recouvrement (factures médicales étant l’exception)

de plus, la propriété que vous achetez doit être conforme aux normes de propriété établies par le Département AMÉRICAIN du logement et du développement urbain pour les maisons unifamiliales et les condos et respecter les limites de prêt de la FHA., Un autre avantage des prêts FHA est que vous pouvez utiliser un don financier d’un parent ou d’un ami pour tout ou partie de votre acompte si vous fournissez des documents indiquant qu’il s’agit d’un don et non d’un prêt tiers.

prêts VA (0% en baisse)

le personnel militaire américain, les anciens combattants et leurs familles peuvent être admissibles à des prêts à taux zéro soutenus par le Département des Anciens Combattants des États-Unis. Les autres avantages comprennent un plafond sur les frais de clôture (qui peuvent être payés par le vendeur), aucun frais de courtier, et pas MIP., Les prêts VA nécessitent des” frais de financement », un pourcentage du montant du prêt qui aide à compenser le coût pour les contribuables. Les frais de financement varient en fonction de votre catégorie de service militaire et du montant du prêt.

prêts USDA (0% en baisse)

Le Département de l’Agriculture des États-Unis garantit des prêts pour aider à rendre l’accession à la propriété possible pour les acheteurs à faible revenu dans les zones rurales du pays. Ces prêts ne nécessitent pas d’argent pour les emprunteurs qualifiés – tant que les propriétés répondent aux règles d’éligibilité de L’USDA.,

programmes D’aide à la mise de fonds

des programmes spéciaux dans votre état ou votre autorité locale du logement offrent une aide aux premiers acheteurs. Bon nombre de ces programmes sont disponibles en fonction du revenu ou des besoins financiers des acheteurs. Ces programmes, qui offrent généralement de l’aide sous forme de subventions de mise de fonds, peuvent également aider à couvrir les frais de clôture. Le département du logement et du développement urbain des États-Unis répertorie les programmes d’achat d’une première maison par état. Sélectionnez votre état puis” Aide à l’accession à la propriété  » pour trouver le programme le plus proche de chez vous.,

4 Façons d’Économiser Plus d’un acompte

C’est peut-être un défi pour économiser de l’argent pour verser un acompte sur une maison. Voici quelques astuces pour vous y rendre:

1. Commencez tôt avec un système automatisé de plan. En plus d’un compte d’épargne ordinaire ou d’un compte de fonds d’urgence, ouvrez un compte d’épargne dédié pour votre mise de fonds. Après chaque période de paie ou manne (comme un cadeau financier, un remboursement d’impôt, un bonus ou un héritage), déposez de l’argent dans votre fonds de mise de fonds et regardez le solde augmenter au fil du temps., Contribuer à ce fonds aussi tôt et souvent que possible vous aidera à rester sur la bonne voie.
2. Slash vos dépenses. Si l’accession à la propriété est importante pour vous, éliminez ou réduisez les dépenses inutiles telles que le service de câble et de télévision, les restaurants, les vacances ou d’autres éléments non essentiels. En dépensant moins, vous économiserez plus pour votre acompte et aurez de l’argent supplémentaire pour rembourser d’autres dettes. Faire des sacrifices maintenant peut aller un long chemin vers la réalisation de vos objectifs d’accession à la propriété.
3. rembourser les dettes à intérêt élevé. Les cartes de crédit ou les prêts à taux d’intérêt élevés peuvent nuire à votre crédit et sont coûteux à long terme., Concentrez-vous d’abord sur le remboursement de ces comptes, et vous verrez un effet boule de neige sur la réduction de votre dette. Une fois que ces comptes sont payés, vous pouvez ensuite appliquer les montants des paiements mensuels à vos économies de mise de fonds. Cependant, ne fermez pas ces comptes; cela peut réduire votre pointage de crédit parce que vous perdez une marge de crédit ouverte et un historique de Compte. Au lieu de cela, utilisez-les minimalement (acheter de l’essence ou un dîner occasionnel dans un restaurant ) et payez les soldes immédiatement. Ce comportement aide à renforcer votre historique de paiement de crédit et montre une utilisation responsable aux bureaux de crédit et aux prêteurs.,
4. avoir un deuxième emploi. De nombreux acheteurs pour la première fois trouvent qu’ils peuvent économiser beaucoup plus rapidement s’ils augmentent leurs revenus. Trouver des concerts secondaires à faire à la maison ou travailler un emploi saisonnier au détail peut aider à augmenter vos économies de mise de fonds. Même si vous travaillez temporairement pendant six mois ou un an avant l’achat d’une maison, le revenu pourrait être le coup de pouce dont vous avez besoin pour une avance conséquente.

mise de fonds sur une maison FAQ

dois-je mettre 20% sur une maison?

Non., L’ancienne norme était de 20% pour acheter une propriété, mais la majorité des acheteurs d’une première maison ont mis 5% ou moins sur une maison, selon une enquête de L’Association Nationale des agents immobiliers.

Quel Est l’acompte Minimum sur une maison?

Il n’y a pas de mise de fonds minimale universelle, mais plus vous payez d’avance, plus vos versements hypothécaires mensuels sont bas, plus le taux d’intérêt auquel vous serez admissible est bas et moins vous aurez de chances d’avoir à payer une assurance hypothécaire ou d’autres frais.

est-il préférable de mettre un gros acompte sur une maison?,

Si vous pouvez vous permettre de mettre un acompte important sur une propriété, les avantages comprennent plus d’options pour un prêt hypothécaire, des taux d’intérêt plus bas, plus de pouvoir de négociation avec un vendeur et l’évitement d’avoir à payer une assurance hypothécaire et certains autres frais. Mais si vous n’avez pas assez d’argent pour d’autres dépenses mensuelles ou pour vos objectifs d’épargne à long terme, une mise de fonds plus petite peut être plus logique.

de combien D’Argent ai-je besoin pour acheter une maison pour la première fois?,

aucun montant fixe n’est requis et les prix des maisons varient d’État à état et de ville à Ville. Tout dépend de ce que vous recherchez en termes de taille et de type de propriété, quartier, commodités, et tout autre détail spécifique à votre situation.

La Ligne de Fond

Il n’est pas impossible d’acheter une maison si vous n’avez pas beaucoup d’argent économisé pour le paiement d’un acompte. Magasiner pour le bon prêteur et le bon type de prêt est une étape critique. Avec un acompte inférieur, attendez-vous à payer des frais de prêt et des taux d’intérêt plus élevés, ainsi que des PMI., En outre, n’oubliez pas de puiser dans les programmes d’aide à la mise de fonds offerts par votre état ou votre ville. Si quelqu’un offre un cadeau financier pour votre mise de fonds, assurez-vous qu’il comprend qu’il ne peut pas s’agir d’un prêt.

Il n’y a pas de raccourci pour économiser contre un acompte: cela demande du temps, de la discipline et des efforts. Mais le résultat—l’achat d’une maison de votre propre peut être enrichissant, à la fois financièrement et personnellement.,