une question avec laquelle les gens se débattent est de savoir combien ils devraient économiser. Bien que cela dépendra certainement de votre situation, il existe des directives générales.
visez à avoir au moins votre salaire économisé pour la retraite avant votre 30e anniversaire, trois fois votre salaire avant votre 40e anniversaire, six fois votre salaire avant votre 50e anniversaire et huit fois votre salaire à votre 60e anniversaire, selon Fidelity.,
bien que cela dépende certainement de votre situation, voici un aperçu de ce que les experts vous suggèrent d’économiser en fonction de votre âge, de vos revenus et de vos dépenses mensuelles.
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objectif moyen d’épargne-retraite par âge
Remarque: Les objectifs D’épargne-retraite sont basés sur les recommandations de Fidelity ci-dessus en utilisant les données de L’enquête sur les dépenses de consommation du Bureau 2018 . Les objectifs d’épargne d’urgence sont calculés en utilisant la moyenne des dépenses annuelles moyennes pour ce groupe d’âge aux États-Unis., Enquête sur les dépenses de consommation du Bureau of Labor Statistics, 2018. La moyenne mensuelle est multipliée par trois et six mois pour obtenir la fourchette.
considérez ces objectifs d’économies comme moins un nombre exact et plus un guide général. Il vous montrera comment les soldes de vos comptes d’épargne et de retraite personnels s’empilent jusqu’aux moyennes. Vous trouverez ci-dessous un guide complet de l’épargne qui estime combien vous devriez avoir dans l’épargne et vos comptes de retraite en ce moment, et à différents jalons d’âge au cours de votre vie.
Combien ai-je besoin dans un fonds d’urgence?,
commençons par votre fonds d’urgence. Les conseils financiers Standard indiquent que vous devriez viser trois à six mois de dépenses essentielles, conservées dans une combinaison de comptes d’épargne à haut rendement et de CDs à court terme.
« pour un travailleur gagnant un revenu, l’objectif devrait être d’avoir juste assez d’argent pour fournir un tampon d’urgence pour se protéger contre les pièges qui pourraient entraver le bien-être financier”, explique Sergio Garcia, planificateur financier certifié chez Brennan Financial Services.,
D’une manière générale, il y a six coûts clés sur lesquels se concentrer: le logement, le transport, la nourriture, les soins de santé / l’assurance, les services publics et les autres dépenses du ménage, les deux premiers portant généralement le paiement mensuel le plus important.
Le montant que vous devez épargner pour survivre à un événement de la vie défavorable dépend de votre situation financière et de celle de votre famille.
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deux revenus de la famille, par exemple, peut-être seulement besoin de couvrir trois mois de dépenses., Mais s’il n’y a qu’un seul revenu, ou si les salaires sont largement basés sur des commissions, « le montant détenu en espèces devrait être plus proche de six mois de dépenses, voire plus”, dit Garcia.
Une formule facile pour déterminer à quoi pourrait ressembler votre fourchette d’économies d’urgence suggérée consiste à multiplier vos dépenses mensuelles par trois, puis par six.
Vous pouvez également avoir une idée de ce à quoi ressemble le fardeau de votre épargne par âge en consultant les données du Bureau of Labor Statistics (BLS) et de la Réserve fédérale.
combien dois-je économiser dans mes 20 ans?,
Les ménages dirigés par une personne âgée de 25 à 34 ans gagnent en moyenne 74 082 $par année avant impôts, selon L’enquête sur les dépenses de consommation 2018 du BLS. Ce ménage, qui a un enfant, en moyenne, devrait avoir à peu près autant (une fois leur salaire) dans les comptes de retraite.
consultez notre calculateur de retraite pour obtenir un aperçu approfondi de vos besoins spécifiques en matière de retraite.
en ce qui concerne votre fonds d’urgence, ces ménages dépensent une moyenne mensuelle d’environ 1 636 $pour le logement, 859 on pour le transport, 612 on pour la nourriture, 256 on pour les soins de santé et 281 on pour les services publics., Ajoutez environ 64 $par mois sur les autres dépenses du ménage et les dépenses essentielles mensuelles coûtent 3 708$.
enregistrer n’importe quoi peut sembler un défi après avoir obtenu son diplôme. Mais l’important est de commencer à épargner, et de commencer petit, comme mettre de côté quelques centaines de dollars dans un fonds d’urgence.
envisagez de prendre un concert secondaire ou un deuxième emploi pour générer un peu de revenu supplémentaire pour vos économies.
Au fur et à mesure que vous acquérez de l’expérience professionnelle et que vous entamez une carrière, vous pouvez augmenter vos cotisations à votre fonds d’urgence et à votre compte de retraite.,
Voici ce que vous devriez prévoir pour épargner d’ici l’âge de 30 ans:
objectif d’épargne-retraite: 74 082
objectif D’épargne D’urgence: 14 114 to à 28 229
combien dois-je épargner dans mes 30 ans?
Les personnes âgées de 35 à 44 ans gagnent un revenu moyen de 96 581 $avant impôts, selon les données de BLS. La sagesse conventionnelle stipule que ce couple devrait avoir trois fois ce montant économisé pour la retraite.,
Leur estimation de la moyenne mensuelle des dépenses de $1,978 sur le logement, $987 sur les transports, $818 sur les denrées alimentaires, $360 sur les soins de santé, $374 sur les services publics et un autre $83 sur d’autres dépenses du ménage. Cela revient à un total de 4 496 $par mois.
objectif d’épargne-retraite: 289 743
objectif d’épargne D’urgence: 17 800 to à 35 599
combien dois-je épargner dans la quarantaine?
c’est le moment où vous atteignez vos gains de pointe. C’est aussi quand vous dépenserez le plus d’argent dans votre vie.
les personnes âgées de 45 à 54 ans gagnent un revenu annuel moyen de 109 366 $avant impôts., Les Experts disent à ces gens stressés qu’ils ont besoin de six fois les gains dans leurs comptes de retraite.
cela pourrait être difficile en raison de leurs dépenses accrues. Les frais de logement descendre légèrement à $1,964 un mois, $960 sur les transports, $794 sur les denrées alimentaires, $428 sur les soins de santé, 403 $en services publics et $103 sur d’autres dépenses du ménage, d’un montant de $4,652 un mois.
objectif d’épargne-retraite: 656 196
objectif d’épargne D’urgence: 18 857 to à 37 694
combien dois-je épargner dans la cinquantaine?
Temps de se détendre., Vous êtes probablement passé de la période la plus stressante de votre carrière, volontairement ou non, et maintenant vous vous préparez pour le dernier tiers de votre vie et de votre retraite. C’est pourquoi les revenus et les dépenses commencent à tomber.
Les personnes âgées de 55 à 64 ans gagnent un revenu annuel moyen de 88 342$. Vous voudrez avoir économisé au moins huit fois plus pour la retraite.
heureusement, vous pourriez avoir besoin de moins dans votre compte d’épargne pendant cette période. Vous dépensez $1,742 sur le logement, $870 des transports, de l’ $669 sur les denrées alimentaires, $479 sur les soins de santé, de 375 $pour les utilitaires et 100 $sur les autres dépenses du ménage., C’est un total mensuel de 4 235 monthly.
objectif d’épargne-retraite: 706 736
objectif d’épargne D’urgence: 16 553 to à 33 106
combien dois-je épargner d’ici 60 ans?
Au milieu de la soixantaine, il y a de fortes chances que vous preniez votre retraite et que vous profitiez du temps d’arrêt.
pour certains, cela peut signifier passer plus de temps avec vos petits-enfants tandis que d’autres retraités peuvent enfin prendre ces grandes vacances dont ils rêvent. Quoi qu’il en soit, les deux modes de vie nécessitent encore de l’argent.
à cet état de vie, les personnes âgées de 65 ans et plus ont un revenu annuel moyen de 51 624$., Vous voudrez avoir économisé au moins huit fois plus pour la retraite.
objectif d’épargne-retraite: 706 736
objectif D’épargne D’urgence: 14 067 to à 28 134
autres objectifs d’épargne communs
bien sûr, la vie ne se limite pas à épargner pour les urgences ou à empocher chaque centime de rechange pour votre retraite.
aussi Important que cela puisse être, vous voudrez également économiser afin de profiter des bonnes choses que la vie vous réserve, que ce soit se marier, acheter une maison ou simplement partir en vacances avec votre famille.,
quoi qu’il en soit, vous voudrez économiser de l’argent, surtout si vous voulez éviter de vous retrouver avec des milliers de dollars de dette de carte de crédit coûteuse.
Vous pouvez ouvrir des comptes d’épargne distincts pour ces dépenses supplémentaires, afin d’éviter de diluer votre fonds d’urgence. Si vous cherchez à économiser quelques années, disons pour une nouvelle voiture ou un acompte sur une maison, vous pourriez envisager de mettre de l’argent dans un fonds du marché monétaire ou un CD, qui pourrait gagner un peu plus d’intérêt que votre compte d’épargne typique.,
cependant, lorsque vous commencez à économiser pour l’université pour un enfant, les coûts passent à un niveau de dépense entièrement nouveau. Pour l’année scolaire 2018-2019, les frais de scolarité moyens pour les étudiants vivant sur le campus dans un collège privé à but non lucratif étaient de 51 874 $et les collèges publics de 24 869 for en moyenne pour les étudiants de l’état, selon le Centre National des statistiques de l’éducation.
Pour les parents, cela signifie que d’avoir à économiser beaucoup d’argent. (Vous pouvez croquer les chiffres en utilisant le calculateur de coûts collégiaux de Bankrate.,)
pour le collège, vous voudrez peut-être Regarder un plan d’épargne 529, qui est offert par la plupart des États. Ces plans d’épargne collège fonctionnent comme un IRA ou 401 (k), avec des contributions investies dans des fonds communs de placement et d’autres actifs financiers. L’argent investi dans 529s sont des dollars après impôt, mais vos revenus augmentent en franchise d’impôt.
Combien devrais-je avoir dans mon 401(k)?
ceux qui ont la chance de travailler pour une entreprise qui correspond à un certain pourcentage de cotisations devraient essayer de profiter pleinement de cet avantage., Après avoir atteint votre match, faites de votre fonds d’urgence et de l’argent qui peut servir à payer une dette à intérêt élevé, le cas échéant, vos priorités. Épargner et investir pour d’autres objectifs non liés à la retraite ou à l’urgence est également une option, en particulier pour ceux qui contribuent suffisamment à un 401(k) et qui disposent d’un fonds d’urgence avec trois à six mois de dépenses économisées.
utilisez la calculatrice 401(k) de Bankrate pour estimer vos gains de retraite. Le taux de cotisation moyen et les soldes des comptes d’épargne-retraite peuvent vous donner une idée de ce que les autres épargnent.,
Voici les taux de cotisation moyens nationaux et les soldes moyens des comptes d’épargne-retraite par âge, selon Fidelity.
il n’est jamais trop tôt pour commencer à économiser
vos 20 ans sont un bon moment pour commencer à économiser.
Il est normal de commencer petit, la partie importante est que vous pensez à votre avenir financier. À mesure que vous progressez dans votre carrière et que vous devenez plus stable financièrement, vous pouvez augmenter vos contributions.
rembourser la dette étudiante à taux d’intérêt élevé et automatiser votre épargne afin de vous débarrasser d’un morceau de chaque chèque de paie sont de bons endroits pour commencer.,
Ce que vous pouvez faire?
un moyen facile d’augmenter votre épargne est de la placer dans un compte d’épargne à haut rendement ou un compte du marché monétaire. Ces deux options offrent une augmentation des gains avec un minimum d’effort, mais elles sont également très liquides, ce qui signifie que vous pouvez facilement y accéder sans pénalité en cas d’urgence.
N’oubliez pas que votre épargne-retraite présente certains avantages. Les cotisations que vous faites dans votre 401(k), par exemple, ne sont pas imposées lorsque vous investissez l’argent, et vous pourriez également obtenir une contribution de contrepartie de votre employeur., L’argent lui-même profite de l’intérêt composé. Si vous économisez 10 pour cent à 15 pour cent de chaque chèque de paie, y compris tout match, vous serez sur la bonne voie.
Votre épargne d’urgence, quant à elle, est financée par de l’argent après impôt qui ne rapporte pratiquement aucun rendement.
Priorisez vos objectifs d’épargne
budgétiser puis épargner est la première étape. Mais ensuite, vous devez vous assurer que vous priorisez correctement vos objectifs d’épargne.
considérez un fonds d’urgence comme votre objectif d’épargne le plus important. Économiser pour cela pendant les bons moments va vous aider pendant un mauvais moment inévitable., Il n’y a aucun moyen de prédire le coût de cet événement de vie imprévu.
Si vous avez de la chance avec une augmentation de salaire ou une prime prennent directement à la banque et d’essayer de vivre en dessous de votre dernier salaire. Et lorsqu’une dette est remboursée ou qu’une dépense continue s’évapore, mettez cet argent dans votre fonds d’urgence.
automatiser autant que possible
ne pas avoir à se rappeler de ranger de l’argent facilite l’épargne. L’automatisation de l’enregistrement est l’un des moyens les plus efficaces pour atteindre vos objectifs d’épargne., Il y a deux façons de le faire:
- demandez à votre employeur de placer une partie de votre dépôt direct dans un compte d’épargne.
- configurez un transfert récurrent de votre compte courant vers votre compte d’épargne.
ce même principe s’applique aux cotisations à la retraite. Ceux qui ont la chance d’avoir un régime 401(k) sur leur lieu de travail peuvent automatiser leur épargne-retraite. Cela montre à nouveau la puissance de la méthode set-it-and-forget it De Sauvegarde.
envisager d’investir
un compte d’épargne pourrait ne pas être la meilleure option pour l’argent à long terme., Une fois que vous avez un fonds d’urgence, vous pourriez être prêt à investir.
vous devrez également déterminer:
- votre horizon temporel pour le moment où vous aurez besoin d’accéder à l’argent que vous investissez;
- Le but de l’argent investi; et
- votre tolérance au risque pour l’argent.
les comptes D’épargne et les CDs qui sont dans les limites et les directives de la FDIC sont quelques-uns des endroits les plus sûrs pour placer votre argent.,
en Savoir plus:
- Comment faire pour démarrer (et construire) et de fonds d’urgence
- ce sont les meilleurs et les pires états de la retraite
- de Dernière minute de planification de la retraite des stratégies
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