Si vous avez une dette de carte de crédit et que vous êtes prêt à commencer à la rembourser, vous réfléchissez probablement à la façon de rendre votre remboursement plus efficace. Il y a deux variables dans l’équation qui rendent votre dette Chère: le principal et les intérêts. Le Principal est le montant que vous avez débité de la carte, et vous ne pouvez pas faire grand-chose à ce sujet maintenant (à moins que vous retourniez les achats et que vous soyez remboursé). Généralement, vous êtes coincé rembourser le principal dans son intégralité.,
L’intérêt, en revanche, augmente avec le temps même si vous ne faites pas d’achats futurs. Cependant, vous pouvez réduire vos frais d’intérêts. Vous pouvez minimiser les intérêts en remboursant votre capital. Et, vous pouvez réduire les taux d’intérêt sur vos cartes de crédit, ce qui réduira vos coûts d’intérêt au fil du temps.
pourquoi cela compte
la principale raison de baisser votre taux d’intérêt est d’économiser de l’argent! Ceci est particulièrement utile si vous avez des dettes sur plusieurs cartes et que vous essayez de vous déterrer. Chaque peu d’économies aide., Voici un exemple rapide de combien vous pourriez économiser en réduisant votre taux d’intérêt.
Imaginez que vous avez un solde de 10 000 $sur une carte de crédit qui facture 18 pour cent APR et a un paiement minimum de 250$. Le calculateur de paiement par carte de crédit NFCC montre que ce compte vous coûterait 5386,23 $en intérêts avant que le compte ne soit remboursé.
Si vous abaissez le taux d’intérêt à 12% au lieu de 18% et que vous effectuez le paiement mensuel de 250$, vous ne paierez que 2834,67 $en frais d’intérêt. Ce petit changement d’abaisser votre taux d’intérêt vous ferait économiser 2 551,56$!,
cela semble être une bonne stratégie, non? Voici quelques façons d’obtenir des taux d’intérêt plus bas.
ouvrir une nouvelle carte
Une façon d’obtenir des taux d’intérêt plus bas est de passer à une autre carte. Vous pouvez ouvrir une carte avec un taux inférieur à l’une de vos cartes actuelles. Ensuite, toute nouvelle dette que vous acquérez sur la nouvelle carte serait moins chère que sur vos cartes précédentes. Cependant, cela ne vous aidera pas vraiment à rembourser votre dette; cela rendra simplement votre dette future moins chère.
Une autre option en utilisant une nouvelle carte consiste à effectuer un transfert de solde, qui est une forme de consolidation ou de refinancement., Beaucoup de gens utilisent cette stratégie pour déplacer leur dette actuelle de cartes à intérêt élevé à une nouvelle carte à faible intérêt. Cela peut certainement fonctionner, mais il y a quelques problèmes et mises en garde à surveiller. Nous les avons déjà résumés, mais ils se résument à ce qui suit:
- Un transfert de solde implique des frais qui peuvent être prohibitifs pour certaines personnes.
- Pour que cette approche ait du sens, vous devez probablement avoir un bon à un excellent pointage de crédit afin d’obtenir un faible taux d’intérêt.,
- Le faible taux d’intérêt sur une nouvelle carte de transfert de solde est généralement juste pour une période promotionnelle, et une fois que cette période expire, le taux est très élevé.
- cette approche ne fait rien pour vous aider à travailler sur les habitudes et comportements financiers sous-jacents.
Si vous choisissez cette voie, assurez-vous de comprendre les meilleures stratégies de consolidation et l’impact sur votre pointage de crédit.
Négocier un prix Inférieur
une Autre option pour réduire votre taux d’intérêt est de négocier le taux de votre créancier., Même si le calcul du taux d’intérêt pour votre carte est précisé dans votre contrat de titulaire de carte, un taux inférieur peut être juste un appel téléphonique. Vous pouvez contacter votre créancier et demander directement un taux d’intérêt inférieur. Est-ce vraiment si simple? La réponse est peut-être.
un article de 2018 de CNBC a rapporté les résultats d’enquêtes de consommateurs qui ont fait diverses demandes de leurs créanciers. Alors que de nombreux répondants ont réussi à obtenir des limites de crédit plus élevées et ont renoncé aux frais de retard, seulement 56 pour cent ont obtenu des taux d’intérêt plus bas lorsqu’ils ont demandé. Donc, c’est loin d’être une garantie.,
ce qui aidera, c’est d’avoir une raison tangible de demander le changement. Le simple fait de dire que vous souhaitez optimiser le remboursement de votre dette peut ne pas suffire à le réduire. Au lieu de cela, invoquer une difficulté spécifique et demander un taux plus bas dans le cadre d’un « programme de difficultés” pourrait donner de meilleurs résultats. Si vos difficultés sont dues à la pandémie de COVID-19, les créanciers peuvent être encore plus disposés à travailler avec vous. La CFPB a publié une liste des programmes d’allègement des cartes de crédit que les créanciers offrent en réponse au coronavirus. Cette liste comprend des taux d’intérêt réduits.,
Si vous n’êtes pas en mesure de faire référence à une difficulté spécifique, vous pouvez essayer une tactique différente—en tirant parti de votre rôle de client fidèle. Essayez de dire à votre créancier que vous envisagez un transfert de solde ou un autre produit financier avec un taux d’intérêt beaucoup plus bas. Votre créancier peut abaisser votre taux afin de garder votre entreprise.
utilisez un plan de gestion de la dette
négocier les taux d’intérêt par vous-même est difficile, prend du temps et un jeu de dés. Heureusement, l’une des meilleures caractéristiques d’un plan de gestion de la dette (DMP) est que les taux d’intérêt sont réduits pour la plupart des dettes du plan., Parce que l’agence a une relation préexistante avec les créanciers, et parce que vos créanciers sauront que vous participez à un plan structuré, c’est beaucoup plus facile et plus susceptible de réussir.
choisir cette option évitera certains maux de tête et la frustration de négocier par vous-même. Mais, il est probablement préférable pour les consommateurs avec plusieurs dettes. Si vous n’avez qu’une seule carte embêtante, négocier par vous-même peut être mieux.
comparé à un transfert de solde ou à une autre option de consolidation, un DMP présente également certains avantages., Dans un DMP, vous travaillez avec un conseiller qui vous guide étape par étape dans le processus. Et, il y a un volet d’éducation financière, qui vous aidera à mieux gérer votre argent et à atteindre vos objectifs à l’avenir. Vous ne trouverez pas ce genre d’assistance personnalisée avec d’autres options. Cela ne veut pas dire que la consolidation n’est pas utile pour certaines personnes. Si vous avez un bon crédit (afin d’éviter les frais et d’obtenir les meilleurs taux d’intérêt), alors quelque chose comme un transfert de solde peut être une décision intelligente, surtout si votre solde total de la dette est relativement faible.,
cependant, si vous avez plusieurs dettes et votre pointage de crédit n’est pas en grande forme, alors un DMP peut être la meilleure option pour obtenir des taux d’intérêt plus bas sur vos cartes, ainsi que d’autres avantages.
vous voulez de l’aide pour décider?
Si vous avez une dette à intérêt élevé, faites un plan pour la rembourser. Il peut être difficile de choisir la meilleure voie à suivre, mais vous n’avez pas à prendre cette décision seul. Un conseiller en crédit certifié NFCC peut examiner votre crédit et votre situation financière globale et vous aider à établir un plan.