Der er mange forskellige pensionsopsparingsbiler at vælge imellem, men nogle af de mest kraftfulde og almindelige køretøjer leveres af en arbejdsgiver, såsom 401k og 403(B) planer. Den gode nyhed er, at for de fleste medarbejdere er der meget lidt praktisk forskel mellem de to plantyper. I denne artikel vil vi se på nogle af deres vigtigste ligheder og forskelle.
begge planer er skattefordelte pensionskøretøjer, der tilbydes ansatte i forskellige organisationer., 403(b) planer, nogle gange kaldes skat-beskyttede ydelser (Regnskaber), er pensionsordninger, der tilbydes af skattefri 501(c)(3) ikke-overskud, herunder offentlige skolesystemer og visse ministerier. Plandeltagere kan omfatte lærere, skoleadministratorer, professorer, regeringsansatte, sygeplejersker, læger, bibliotekarer og præster. I modsætning hertil er 401k-planer traditionelt kun blevet tilbudt af private, for-profit-virksomheder, skønt dette er begyndt at ændre sig i de senere år.,
Bidrag og Tilbagetrækning Ligheder
Som jeg nævnte ovenfor, både 401k og 403(b) planer er skat stillede pensionering køretøjer tilbudt af arbejdsgiverne. Der er en række metoder til finansiering, og den, de fleste mennesker er bekendt med, er udsættelse i planen direkte fra din lønseddel. For 2020 kalenderår, 401k og 403(b) planer har følgende udsættelse grænser:
- Medarbejdere kan bidrage med op til et maksimalt beløb på $19,500
- For arbejdstagere i alderen 50 år og derover, bidrag limit stiger med $6,500, for en maksimal udsættelse af $26,000 per år.,
nogle 401k og 403 b) planer er designet til at give arbejdsgiveren mulighed for også at yde bidrag. Disse kan være i form af arbejdsgiverens engangsbeløb med forskellige intervaller eller matchende, hvor arbejdsgiveren bidrager med et vist beløb oven på din egen udsættelse. Den samlede maksimale bidragsgrænse på tværs af medarbejderudsættelser og arbejdsgiverbidrag for 2020 er $57,000 eller $63,500 hvis over 50 år.
både 401k-og 403(B) – planer tilbyder skatteudsatte vækst, hvilket betyder, at bidrag i regnskabet ikke beskattes over tid, når de vokser., Alle 401k-og 403(B)-planer tilbyder en mulighed for udsættelse før skat, hvor dine bidrag er indkomstskattefri, og arbejdsgiverbidrag foretages altid før skat. Fordeling af før-skat midler fra kontoen en dag beskattes som almindelig indkomst. Nogle planer tilbyder også en Roth-mulighed, hvor bidrag beskattes som almindelig indkomst, når de udsættes til planen, med fremtidige udbetalinger, der er helt skattefri, så længe du følger alle reglerne. Kontakt planadministratoren for at få mere at vide om dine bidragsmuligheder.,
401k og 403(B) planer deler for det meste lignende regler omkring udbetalinger. Generelt er du ikke i stand til at tage en tilbagetrækning fra enten plantype, mens du stadig er ansat i virksomheden, indtil du når 59 age år, selvom der er visse IRS-undtagelser. Hvis du tager en tilbagetrækning før 59 and år og ikke kvalificerer dig til en af IRS-undtagelserne, kan du blive vurderet en 10% straf ud over indkomstskatter. Nogle 401k og 403(B) planer tilbyder et lån option, hvor skattefri hævninger kan foretages, selv om dette er betinget af at foretage betalinger tilbage i planen, indtil lånet er betalt., Distributioner er påkrævet i de fleste tilfælde fra begge planer, når du når alder 72.
på Grund af den nyligt gået BEKYMRER sig om Handling, nogle 401k og 403(b) planer, der giver deltagerne mulighed for at tage en tidlig distribution af op til $100.000 i 2020 for coronavirus-relaterede problemer, uanset alder, uden at pådrage sig de 10%, tidlig tilbagetrækning straf. CARES Act giver dig op til tre år til at redeposit trukket penge i stedet for den almindelige 60 dage., Skatterne kan spredes over en treårig periode, men hvis du gendanner de distribuerede midler inden for tre år, skylder du ikke skat, før du tager fordelinger i pension. Du kan dog nødt til at indgive en ændret selvangivelse for at komme tilbage enhver skat, du har betalt før omfordele midlerne til pensionsopsparing. Ikke alle planer tilbyder disse muligheder, så tjek med planadministratoren for at lære mere. Vi anbefaler, at du arbejder med dine Skatte-og finansielle rådgivere, før du tager tidlige tilbagetrækninger ud af dine pensionskonti.,
Læs mere: Hvornår kan du trække fra din 401k eller IRA straf gratis?
Forskelle mellem 401k og 403(b) Planer
Som jeg nævnte tidligere, er den væsentligste forskel mellem de to er den arbejdsgiver, der sponsorerer de planer: 401k planer, der tilbydes af private, for-profit selskaber, mens 403(b) planer er kun til rådighed for almennyttige organisationer og offentlige arbejdsgivere. Ud over arbejdsgiverdemografien for begge pensionskonti kan 401k og 403(B) planer have forskellige omkostninger og investeringsvalg.
1., Arbejdsgiver Match
selv om begge planer giver mulighed for arbejdsgiver matching, færre arbejdsgivere tilbyder Bidrag til deres ansattes 403(B) planer. Det er fordi, hvis en arbejdsgiver, der tilbyder en 403(b) giver et match, de er nødt til at overholde de reglerne skabte af den Ansatte Indkomst Security Act (ERISA), som regulerer arbejdsgiver-sponsorerede, skatte-udskudt pensionering investeringer, herunder 401ks og 403(b), s.
en Anden forskel er, at for ikke-ERISA 403(b) planer, omkostningsandel kan være meget lavere, da de gennemgår mindre strenge krav om rapportering.,
så selvom 403(B) planer er lovligt i stand til at give arbejdsgiver-matchede midler, de fleste arbejdsgivere ikke, så de ikke mister ERISA fritagelse.
2. Investeringsmuligheder og omkostninger
nogle 403(B) planer tilbyder en ekstra catch-up besparelser bestemmelse på $3.000 for mangeårige medarbejdere i organisationen. Dette kan blive en betydelig ekstra besparelsesmulighed, så kontakt din planadministrator for at lære, om din plan tillader denne specielle behandling.
afhængigt af de investeringsmuligheder, der tilbydes i dine 401k-eller 403(B) – planer, kan de gebyrer og omkostninger, du ender med at betale, være lave eller høje., I nogle tilfælde kan gebyrer og administrative omkostninger være højere med omkring 403(B) planer, da non-profit organisationer og andre kvalificerede enheder kan være mindre end private, for-profit virksomheder. 403 (B) planer er også mere tilbøjelige til at have dyre gensidige fonde og livrenter på deres liste over tilgængelige investeringsmuligheder, mens 401k-planer kan give mere variation gennem indeksfonde med lavere omkostninger og ETF ‘ er.
foreslåede næste trin for dig
både 401k og 403(B) planer er kraftfulde opsparingsbiler, især hvis arbejdsgiveren yder bidrag., Den ene er ikke nødvendigvis bedre end den anden, og de fleste medarbejdere har ikke et valg af, hvilken plan de skal bruge, så den vigtigste ting at fokusere på er flittige, disciplinerede besparelser over tid for at forfølge dine langsigtede økonomiske mål.,
- Se efter den mest billig investering muligheder er tilgængelige i hver plan
- Arbejde med en betroet rådgiver, der kan hjælpe med at rådgive dig om din arbejdsgiver-sponsorerede pensionsordning
- Brug værktøjer som Personlig Kapital Gebyr Analyzer til at få et dybere kig på de skjulte gebyrer, du kunne være til at betale
Spore Din Portefølje med Gratis Finansielle Værktøjer