Shopping for et hjem kan være spændende og sjovt, men alvorlige homebuyers nødt til at starte processen i en långiver”s kontor, ikke på et åbent hus. De fleste sælgere forventer, at købere har et forhåndsgodkendelsesbrev og vil være mere villige til at forhandle med dem, der beviser, at de kan få finansiering.
potentielle købere har brug for fem væsentlige ting—bevis for aktiver og indkomst, god kredit, ansættelsesverifikation og anden dokumentation—for at blive forhåndsgodkendt for et prioritetslån.,
Key Takeaways
- Alvorlige boligkøberne nødt til at starte processen i en långiver”s kontor, ikke ved et åbent hus.de fleste sælgere forventer, at købere har forhåndsgodkendelsesbrev og vil være mere villige til at forhandle, hvis du gør det.
- for at få forhåndsgodkendt skal du”have bevis for aktiver og indkomst, god kredit, ansættelsesverifikation og andre typer dokumentation, som din långiver kan kræve.
prækvalifikation vs., Forhåndsgodkendelse
et pant prækvalifikation kan være nyttigt som et skøn over, hvor meget nogen har råd til at bruge på et hjem, men en forhåndsgodkendelse er meget mere værdifuld. Det betyder, at långiveren har kontrolleret den potentielle køber ” s kredit og verificeret dokumentationen for at godkende et bestemt lånebeløb (godkendelsen varer normalt i en bestemt periode, såsom 60 til 90 dage).
potentielle købere drager fordel på flere måder ved at konsultere en långiver og få et forhåndsgodkendelsesbrev. For det første har de mulighed for at diskutere lånemuligheder og budgettering med långiveren., For det andet, långiveren vil kontrollere køber”s kredit og grave eventuelle problemer. Hjemmebuyeren lærer også det maksimale beløb, de kan låne, hvilket vil hjælpe med at indstille prisklassen.
endelig lånegodkendelse sker, når køberen har foretaget en vurdering, og lånet anvendes på en ejendom.
potentielle købere skal være forsigtige med at estimere deres komfortniveau med en given husbetaling snarere end straks at sigte mod toppen af deres udgiftsgrænse.,
5 Ting, Du har Brug for At Få Et Realkreditlån Pre-Godkendt
Krav til forudgående godkendelse
til At få præ-godkendt til et realkreditlån, du”ll nødt fem ting—bevis for, at aktiver og indtægter, god kredit -, beskæftigelses-kontrollen, og andre typer af dokumentation din långiver kan kræve., Her er et nærmere kig på, hvad du behøver at vide for at samle oplysninger nedenfor og være klar til pre-godkendelsesprocessen:
1. Bevis for Indkomst
Købere generelt skal producere W-2 løn udtalelser fra de sidste to år, har de seneste betale artikler, der viser, indkomst samt år til dato indkomst, dokumentation for eventuel yderligere indtægter såsom underholdsbidrag eller bonusser, og de to seneste år” selvangivelser.,
2. Bevis for Aktiver
låntageren har brug for kontoudtog og investering kontoudtog for at bevise, at de har midler til udbetaling og lukning omkostninger, samt kontantreserver.
udbetalingen, udtrykt i procent af salgsprisen, varierer efter lånetype. De fleste lån leveres med et krav om, at køberen køber privat realkreditforsikring (PMI) eller betaler en realkreditforsikringspræmie eller et finansieringsgebyr, medmindre de lægger mindst 20% af købsprisen., Ud over udbetalingen, er forhåndsgodkendelse også baseret på købers”s FICO kredit score, gæld-til-indkomst ratio (DTI), og andre faktorer, afhængigt af typen af lån.
alle undtagen jumbo lån er i overensstemmelse, hvilket betyder, at de er i overensstemmelse med regeringen-sponsoreret enterprise (f.eks. Gademimeren Mae og Freddie Mac) retningslinjer. Nogle lån, såsom HomeReady (f. eks. Gademimeren Mae) og Home Possible (Freddie Mac), er designet til lav til moderat indkomst homebuyers eller første gang købere.
Veterans Affairs (VA) lån, som kræver ingen penge ned, er for USA., veteraner, servicemedlemmer og ikke-gifte ægtefæller igen. En køber, der modtager penge fra en ven eller slægtning til at hjælpe med udbetalingen, kan have brug for et gavebrev for at bevise, at midlerne ikke er et lån.
3. God kredit
de fleste långivere kræver en FICO-score på 620 eller højere for at godkende et konventionelt lån, og nogle kræver endda denne score for et føderalt Boligadministrationslån. Långivere reserverer typisk de laveste renter for kunder med en kredit score på 760 eller højere., FHA retningslinjer tillader godkendte låntagere med en score på 580 eller højere til at betale så lidt som 3.5% ned.
dem med lavere score skal foretage en større udbetaling. Långivere vil ofte arbejde med låntagere med en lav eller moderat lav kredit score og foreslå måder at forbedre deres score.nedenstående diagram viser din månedlige hovedstol og rentebetaling på et 30-årigt realkreditlån baseret på en række FICO-scoringer for tre fælles lånebeløb., Bemærk, at du på et $250,000 lån en person med en FICO score i den laveste (620-639) område ville betale $1,288 per måned, mens en boligejer i højeste (760-850) sortiment vil betale bare $1,062, en forskel på $2,712 per år.
|
FICO Score Range |
||||||||||||
|
Rentesats |
4.656% |
4.100% |
3.670% |
3.456% |
3.,279% |
3.,lån |
$1,288 |
$1,208 |
$og 1.146 |
$1,116 |
$1,092 |
$1,062 |
|
$150,000 lån |
I dag,”s priser og i løbet af de 30 år af $250.000 lån, en person med en FICO score i 620-639 vifte ville betale $213,857 i hovedstol og renter og en boligejer i 760-850 vifte ville betale $132,216, en forskel på mere end $81,000.,
da renten ændrer sig ofte, skal du bruge denne FICO-Lånebesparelsesberegner til at dobbelttjekke scoringer og satser.
4. Beskæftigelsesverifikation
långivere vil sikre sig, at de kun låner ud til låntagere med stabil beskæftigelse. En långiver vil ikke kun ønsker at se en køber”s løn stubber, men også vil sandsynligvis kalde arbejdsgiveren til at kontrollere beskæftigelse og løn. En långiver ønsker måske at kontakte den tidligere arbejdsgiver, hvis en køber for nylig skiftede job.,
selvstændige købere bliver nødt til at give betydelige yderligere papirarbejde vedrørende deres forretning og indkomst. I henhold til Fannie Mae, faktorer, der går ind godkendelse af et realkreditlån til en selvstændig låntager omfatter stabiliteten af låntagers indkomst, beliggenhed og karakter af den låntager ‘ s virksomhed, efterspørgsel efter det produkt eller den service, som ydes af den virksomhed, den finansielle styrke, og evne til virksomheden at fortsætte med at generere og distribuere en tilstrækkelig indkomst til at gøre det muligt for låntageren at foretage betalinger på realkreditlån.,
typisk skal selvstændige låntagere producere mindst de to seneste år” selvangivelser med alle passende tidsplaner.
5. Anden dokumentation
långiveren bliver nødt til at kopiere låntagerens driver licens og får brug for låntagerens CPR-nummer og underskrift, så långiveren til at trække en kredit rapport. Vær forberedt på forhåndsgodkendelsessessionen og senere for at give (så hurtigt som muligt) yderligere papirarbejde, som långiveren anmoder om.,
jo mere kooperativ du er, jo glattere pantprocessen.
den nederste linje
rådgivning med en långiver inden homebuying-processen kan spare en masse hjertesorg senere. Saml papirarbejde inden forhåndsgodkendelsesaftalen, og bestemt inden du går på husjagt.,