den berømte patriot Patrick Henry proklamerede “Giv mig frihed … eller giv mig død!”ved Amerikas grundlæggelse.
i disse dage er landets motto ændret til “Glem økonomisk frihed … giv mig gæld!”
amerikansk husstandsgæld ramte en rekord $13.21 billioner i 2018. Hvis du skulle skrive den check, ville den læse $13,210,000,000,000.
Heldig for dig, denne gæld deles af omkring 300 millioner mennesker. Men hvem er mest tilbøjelige til at komme i gæld?,
endnu vigtigere, hvem er dem, der mest sandsynligt kommer ud af gælden?
det hele handler om alder, indkomst, etnicitet, familietype og uddannelsesniveau. Demografi ikke strengt bestemme ens gæld, men forståelse af sådanne statistikker kan fingerpeg dig ind i din økonomiske fremtid.
det kan også motivere dig til at gå imod tallene og finde økonomisk frihed. Her er et kig på de store demografi af gæld.
gennemsnitlig amerikansk gæld efter alder
du har sikkert hørt ordsproget “Du skal bruge penge for at tjene penge.,”Økonomer debatterer det, men der er ingen tvivl om, at folk bruger mere, når de laver mere.
det fremgår af undersøgelsen af forbrugerøkonomi, som Federal Reserve gennemfører hvert tredje år. Den seneste undersøgelse var i 2016 og viste, at de højeste indtjeningsår også er de højeste gældsår.
Her er den gennemsnitlige gæld for hver aldersgruppe:
Under 35: $67,400
35-44: $133,100
45-54: $134,600
55-64 år: $108,300
65-74: $66,000
75 og op: $34,500
hvilken type af gæld afspejler, hvor folk er i deres personlige og karrieremæssige udvikling., Her er et kort kig på hver enkelt aldersgruppe:
Aldre 35 og Under
Den største kilder til tusindårige gæld, kreditkort (20%) og studielån (21%), i henhold til 2018 Nordvestlige Gensidig undersøgelse. 40% af den månedlige indkomst bruges på skønsmæssige omkostninger-tøj, underholdning og andre ikke-væsentlige ting.
Alder 36 Til 44
næsten 87% af familierne er i gæld med gennemsnittet i December 2018 er $135,768. Størstedelen af det er realkreditgæld, da dette er det tidspunkt, hvor de fleste mennesker bosætter sig i et permanent hjem og starter en familie., Medianen boliger gæld er $ 93,700, og næsten 50% bære kreditkort gæld på $2,500.
alder 45 Til 54
middelalderens tendenser forbliver stabile, selvom færre holder studielånsgæld. De fleste indtastet arbejdsstyrken før den store Recession behøvede ikke at afhænge af finansiering så meget som yngre aldersgrupper.
alder 55 Til 64
omkring 77% af familierne i denne aldersgruppe er stadig i gæld, men medianen husstandsgæld er faldet til $69,000. Realkreditlån og studielån bliver betalt, og folk fokuserer mere på at spare på pension.,
alder 65 til 74
pensionering ankommer, selvom den gennemsnitlige husstandsgæld er$42,000. Folk bruger og låner mindre, selvom 42% af husholdningerne stadig bærer mindst $2.500 i kreditkortgæld.
Alder 75 og ældre
langt De fleste bor på faste indkomster, men en 2017 Bureau of Labor Statistics rapport fandt, at erhvervsfrekvensen er steget fra 6,4% i 2006 til 8,4% i 2016 og forventes at ramme 10.8% af 2026.,
Nogle af denne stigning skyldes bedre generel sundhed og lang levetid, men de stigende medicinske omkostninger og manglende besparelser tvinger nogle mennesker til at fortsætte med at arbejde.
gæld og uddannelse
jo mere uddannet du er, jo mere gæld har du. Det skyldes, at videregående uddannelse fører til højere indkomst, og højere indkomst fører til højere udgifter.
en Federal Reserve rapport viste, at folk med college grader bære et gennemsnit på $8,200 i kreditkort gæld. De, der deltog college, men ikke opgradere bære $4.700.,
gymnasieelever bærer kun et gennemsnit på $4.600, mens de uden gymnasiumseksamen bærer $3.800.
men procentdelen af gæld vs. indkomst falder jo højere du går. For dem i den laveste 20% af indkomstskalaen er deres gæld 15% af deres årlige indkomst. For de højeste 20% af lønmodtagerne er det kun 2,4%.
en persons uddannelsesniveau påvirker direkte deres indtjeningspotentiale., Her er 2017 Bureau of Labor Statistics den gennemsnitlige årlige indkomst:
- Mindre end en high school diploma – $25,636
- High school uddannelse – $35,256
- Deltog i nogle college – $38,376
- To-årig universitetsuddannelse – $41,496
- universitetsuddannelse – $61,828
- Avanceret grad – $75,452
Men det er ikke altid tilfældet, hvis du er smart nok til at få en højere uddannelse, du er nok smart nok til at stå ud af uoverskuelig gæld.
gennemsnitlig gæld til indkomstforhold
gæld til indkomstforhold er en nøgleindikator for økonomisk sundhed., Det bestemmes ved at tage dig månedlige udgifter og dividere dette antal med din månedlige indkomst.hvis dine regninger for eksempel beløber sig til $ 5.000 om måneden, og du tjener $7.500 om måneden, er din DTI 66%. Det betyder også, at du er et stort behov for økonomisk revision.
den maksimale DTI du kan have for at kvalificere sig til et realkreditlån er normalt 43%. De fleste finansielle rådgivere anbefaler at holde din DTI på 30% eller lavere.
samlet set er DTI ‘ er steget gennem årene. En 2018 Federal Reserve-rapport viste en langsom, men stabil stigning fra 1980 ‘erne, derefter en kraftig stigning under boligboomet i begyndelsen af 2000’ erne.,
det faldt med finanskrisen i 2008, hvilket indikerede, at mange husstande reducerede forbruget eller misligholdte lån.
den gennemsnitlige husstandsindkomst ramte $61,372 i 2017, ifølge US Census Bureau. Det er næsten $20.000 mere end det var i 2000.
men den typiske amerikanske husstand bærer nu en gennemsnitlig gæld på $137.063. Mediangælden var kun $ 50,971 i 2000.år-til-år-DTI-statistikker er svære at komme med, men i betragtning af stigningen i gæld i forhold til stigningen i indkomst er det tydeligt, at amerikanere i alle demografiske grupper har højere gæld-til-indkomstforhold.,
gæld og familietype
forskning viser, at singler har flere venner og helt sikkert mere fritid end ægtepar, men at være gift mindsker chancerne for, at du bliver i gæld.
en 2017 undersøgelse af 2,000 mennesker af TD Ameritrade fandt, at 43% af ægtepar betragtede sig økonomisk sikre sammenlignet med 29% af singler.
gifte mennesker gør et gennemsnit på $61,700 årligt i forhold til $52,900 for singler.30% af singler sparer ikke penge sammenlignet med 17% af ægtepar.,
gæld og indkomst
jo rigere du er, jo mere sandsynligt vil du bære gæld. Jo rigere du er, jo lettere er det selvfølgelig at slette denne gæld.
når det kommer til boligejerskab, betyder mindre indkomst mindre chance for endda at kvalificere sig til lånegæld. Kreditkort kvalifikation er mindre strenge, men den grundlæggende regel gælder stadig.
personer i de højeste 10% af den årlige indkomst havde en gennemsnitlig kreditkortgæld på $11,200, ifølge en 2018 ValuePenguin-analyse af folketællings-og Federal Reserve-rapporter.,
den gennemsnitlige gæld baseret på indkomstskala:
gæld og minoriteter
minoriteter tjener generelt mindre end hvide, selvom det ikke nødvendigvis oversætter til mere gæld. En 2018-undersøgelse af folketællingsdata fra ValuePenguin fandt, at personer, der identificerede sig som hvide, i gennemsnit Bar $7,942 i kreditkortgæld.
, der blev efterfulgt af asiater ($7,660) og sorte ($6,172). Mindre kreditkortgæld betyder ikke nødvendigvis mindre økonomisk belastning, da sorte har mindre samlet indkomst til at betale regninger.,
den gennemsnitlige husstandsindkomst for sorte var $49,258, ifølge en 2017-rapport fra US Census Bureau. Hispanics gennemsnit $ 59,486, hvide gennemsnit $ 68,145 og asiater gennemsnit $ 81,131.en 2016-rapport fra Federal Reserve viste, at medianværdien af hvide familier var næsten 10 gange den sorte, og at omkring 20% af sorte familier har nul nettoværdi.
medianen nettoformue for hvide familier var $171,000, sammenlignet med $17,600 for sorte og $20,700 for latinamerikanere.
studielån gæld uforholdsmæssigt påvirker minoriteter., Cirka 87% af sorte tager studielån på fireårige colleges, mens 65% af latinamerikanere tager studielån, ifølge National Center for Education Studies.sorte gennemsnit $ 7,400 mere i gæld end hvid, når de udeksamineres, og dette hul udvides over tid på grund af højere misligholdelsesrater.
gæld og køn
kvinder har opnået enorme økonomiske gevinster gennem årtier, men de fleste vil have mere gæld end mænd. En primær kendsgerning er, at kvinder tjener 82% af, hvad mænd tjener, ifølge en 2017 PE.Research Center-analyse af median timeindtjening.,
eksperter nævner en række årsager til kønsforskellen – diskrimination, karrierevalg, moderskab og andre. Uanset årsagen er slutresultatet, at kvinder har færre penge.
mange investerer heller ikke det så effektivt som mænd. En undersøgelse i BlackRocks investeringer fandt, at kvinder foretrækker at holde 71% af deres midler kontant, mens mænd holder 60%. Kontanter har nul risiko, men også nul potentiale til at vokse som aktier.et problem er, at mange starter deres karriere i dybere økonomiske huller. Kvinder holder omkring $900 milliarder af $ 1.,5 billioner i studielånegæld, ifølge 2018-rapport fra American Association of University Womenomen.
Der er flere kvinder på college (56%) end mænd, og de tager større lån. De vælger også generelt mindre lukrative studieretninger, ifølge Harvard Business Revie..
, der påvirker langsigtede besparelser og pensionering, hvilket er hvor en kønsmedicinsk kløft kan være dyr. Den gennemsnitlige 55-årige kvinde betaler i gennemsnit $ 79,000 mere for sundhedsforsikring over sin pensionering end den gennemsnitlige 55-årige mand, ifølge en rapport fra Healthvie.Services.,
kvinder betaler mere, fordi de lever i gennemsnit to år længere end mænd, fandt rapporten, ikke fordi de har brug for mere sundhedspleje.
studielån gæld
at betale for college er blevet en langsigtet byrde for millioner af amerikanere. Den samlede regning fra November 2018 var $ 1.56 billioner, hvilket var mere end dobbelt så meget som det var et årti tidligere.66% af de studerende, der tjente fire-årige grader i 2017, tog lån og skyldte $ 28.500, da de fik deres kasketter og kjoler.af de 42, 2 millioner mennesker med føderale studielån skyldte 2, 7 millioner mindst $ 100,000 .,
Feds undersøgelse af forbrugerøkonomi viser, at 22, 4% af familierne havde studielånegæld i 2016. Kun 8,9% betalte sådanne lån i 1989.
den gennemsnitlige familie skyldte $5400 i 1989. Det ballonerede til $ 34.200 i 2016.
selv justeret for inflation, det er en tredobbelt stigning. Den gennemsnitlige månedlige betaling var $ 339 om måneden.