denne beregning gør ikke”t overveje andre ting, du måske ønsker at bruge penge på. “I de første tre år af pensionering er den største udgift ofte rejser,” siger Mark Bass, en finansiel planlægger i Lubbock, te .as. “De ønsker at tage en fire-ugers tur et eller andet sted, måske betale business class for at komme dertil, og det kan koste $20,000 eller deromkring.”Det er ikke et problem, Bass siger, så længe du bygger det ind i dit budget og turen gør ikke”t ende i fattighuset.,
lægebehandling er en anden udgift, at folk i pensionering ofte don”t faktor i. Den månedlige standardpræmie for Medicare Del B, der dækker de fleste lægers tjenester, er $148.50 eller højere, afhængigt af din indkomst. Du skal også betale 20 procent af Medicare-godkendt beløb for læge ” s regninger samt en $ 203 fradragsberettigede. Alt i alt har det gennemsnitlige par brug for $ 295,000 efter skat for at dække medicinske udgifter ved pensionering, eksklusive langvarig pleje, ifølge skøn fra Fidelity Investments.,
endelig er der”s spørgsmålet om, hvor meget, hvis noget, du ønsker at overlade til dine børn eller velgørenhed. Nogle mennesker ønsker at overlade hele deres opsparing til deres børn eller den kirke, de vælger — hvilket er fint, men det kræver en meget højere besparelsesrate end en plan, der blot ønsker, at dine penge skal vare så længe du gør.2: Hvor meget vil du tjene på dine besparelser?
ingen ved, hvad aktier, obligationer eller bank indskudsbeviser vil tjene i de næste 20 år eller deromkring. Vi kan se på langsigtede historiske afkast for at få nogle ideer., Ifølge Morningstar har aktier tjent gennemsnitligt 10, 29 procent om året siden 1926 — en periode, der inkluderer den store Depression såvel som den store Recession. Obligationer har tjent en gennemsnitlig 5,33 procent om året over samme tid. Treasury regninger, en pro .y for hvad du kan få fra et bankindskud, har returneret omkring 3 procent om året.
de fleste mennesker don”t holde 100 procent af deres pensionsopsparing i en enkelt investering, dog. Mens de måske har en del af deres portefølje i aktier til kapitalvækst, har de ofte del i obligationer for at dæmpe de uundgåelige fald i aktier., Ifølge Vanguard Group har en blanding af 60 procent aktier og 40 procent obligationer returneret gennemsnitligt 8.84 procent om året siden 1926; en blanding af 60 procent obligationer og 40 procent aktier har opnået en gennemsnitlig 7.82 procent.
finansielle planlæggere anbefaler ofte forsigtighed ved estimering af porteføljeafkast. Gary Schatsky, en New York-finansielle planner, har til formål på 2,5 procent afkast efter inflation, hvilket ville være omkring 3,5 procent i dag. “Det er et usædvanligt lavt antal,” siger han, selvom det sandsynligvis er bedre at sigte for lavt og være forkert end at sigte for højt og være forkert.
faktor nr., 3: Hvor længe vil du leve?
da ingen rigtig kender svaret på dette spørgsmål, er det bedst at se på gennemsnit. Ved 65 år kan den gennemsnitlige mand forvente at leve yderligere 18 år, til 83, ifølge Social sikring. Den gennemsnitlige 65-årige kvinde kan forvente yderligere 20,5 år, til 85 1/2.
“de fleste mennesker fejler på den kortere side af estimatet,” siger Schatsky. Det kan være en stor fejlvurdering: hvis du planlægger din pension baseret på at leve til 80, din 81.fødselsdag er måske ikke så festlig som du”d kan lide.,
det er fornuftigt at tænke over, hvor længe dine forældre og bedsteforældre levede, når du forsøger at estimere, hvor længe du”har brug for dine penge. “Hvis du er gift, og begge sæt forældre boede i deres sene 90′ ere, er den eneste måde, du ikke kommer der på, hvis du ikke ser begge veje, når du krydser gaden,”Bass, te .as financial planner, siger. Medmindre du ved, du er i skrøbelig sundhed, men det er nok bedst at planlægge at leve 25 år efter pensionering — til alder 90.4: Hvor meget kan du trække fra besparelser hvert år?,
en skelsættende 1998-undersøgelse fra Trinity College i Te .as forsøgte at finde den mest bæredygtige tilbagetrækningsgrad fra pensionsopsparingskonti over forskellige tidsperioder. Undersøgelsen fandt, at en investor med en portefølje på 50 procent aktier og 50 procent obligationer kunne trække 4 procent af porteføljen i det første år og justere tilbagetrækningsbeløbet med inflationen hvert efterfølgende år med ringe fare for at løbe tør for penge, før de dør.,hvis du for eksempel har $ 250,000 i besparelser, kan du trække $10,000 i det første år og justere dette beløb opad for inflation hvert år i de næste 30 år. Højere tilbagetrækningsrater, der starter Over 7 procent årligt, øgede oddsene for, at porteføljen ville løbe tør for penge inden for 30 år.
nyere analyser af de 4 procent-reglen har foreslået, at du kan forbedre på Trinity resultater med et par enkle justeringer — ikke at trække penge fra din stock fond i et bear-marked år, for eksempel, eller ovenstående inflation “rejser” for flere år ad gangen., I det mindste i første omgang, men det ” s bedst at være konservativ i hævninger fra din opsparing, hvis du kan.
reglen på 4 procent er meget konservativ for de fleste mennesker: et pensioneringsredeæg på $1 million ville generere $40,000 om året i indkomst. For mange mennesker vil arbejde lidt længere hjælpe med at lukke opsparingsgabet. Ikke alene vil du fortsætte med at bringe i en lønseddel, men du”ll få fordel af at forsinke sociale ydelser, som stiger hvert år du venter med 8 procent mellem din fulde pensionsalder og alder 70. Og det giver dig mulighed for at spare mere., “Det er en alvorlig beslutning, når du beslutter dig for at gå på pension, fordi du ikke kan tænde tappen igen,” siger Schatsky. “Hver dag du arbejder giver dig mulighed for at øge din pension nydelse senere.”