Hvor mange penge skal jeg lægge på et pant?

hvor mange penge skal jeg lægge på et pant?

Når du køber et hjem, er en af de største up-front udgifter udbetalingen. For ikke at forveksle med lukningsomkostninger er udbetalingen den del af købsprisen, som du betaler på forhånd ved lukning. Generelt, hvis du lægger mindre penge ned på et hjem ved lukning, betaler du mere i gebyrer og renter over lånets levetid (og vice versa).,

Forståelse Ned Betalinger på Huse

Det beløb, du angiver som en ned betaling hjælper med en långiver bestemme, hvor mange penge til at låne dig og hvilken type af realkreditlån er bedst til dine behov. Men hvor meget er lige det rigtige beløb til en forskudsbetaling? Betaler for lidt vil koste dig i renter og gebyrer over tid., For meget kan nedbryde dine besparelser eller påvirke din langsigtede økonomiske sundhed negativt.

Plus, du stadig nødt til at faktor i lukning omkostninger, flytteudgifter, og andre månedlige regninger. I sidste ende afhænger størrelsen på din udbetaling af dig: din opsparing, indkomst og budget for et nyt hjem.

først skal du finde ud af dit budget, og hvordan det kan påvirke din udbetaling. Investopedia ” s gratis, online pant Lommeregner hjælper dig med at beregne dine månedlige afdrag og træffe de rigtige finansielle beslutninger, når de køber et hus., Et af felterne beder om en anslået udbetaling beløb.

hvor meget hus har du råd til?

Når du er forhåndsgodkendt for et pant, vil en långiver fortælle dig det maksimale lånebeløb, som du kvalificerer dig til, baseret på svar i din ansøgning. Din pant ansøgning spørger om din anslåede udbetaling beløb, indkomst, beskæftigelse, gæld og aktiver. En långiver trækker også din kredit rapport og kredit score., Alle disse faktorer påvirker en långivers beslutning om, hvorvidt du skal låne penge til et boligkøb, hvor mange penge og under hvilke vilkår og betingelser.

som en generel retningslinje har mange potentielle husejere råd til at pantsætte en ejendom, der koster mellem 2 og 2, 5 gange deres bruttoindkomst. For eksempel, hvis du tjener $ 100.000 om året, har du råd til et hus mellem $ 200.000 og $ 250.000.

i stedet for blot at låne det maksimale lånebeløb, som en långiver godkender, er du bedre tjent med at evaluere din estimerede månedlige pantebetaling., Sig, du bliver godkendt til et $ 300.000 lån. Hvis din månedlige pant betaling og andre månedlige gæld overstiger 43% af din brutto månedlige indkomst du måske har problemer med at tilbagebetale dit lån, hvis gange få stramme. Med andre ord, vær forsigtig med at købe mere hus, end du med rimelighed har råd til.

Hvis du har lejet i nogen tid—eller du allerede ejer et hjem og ønsker at købe igen—har du sandsynligvis et stærkt greb om den månedlige pantebetaling, du har råd til., Lejere bør huske på at eje et hjem eller ejerlejlighed omfatter ekstra udgifter såsom ejendomsskatter, vedligeholdelse, forsikring, mulige boligejere Association (HOA) afgifter og uventede reparationer.

ud over at købe et hus, kan du også bidrage til andre økonomiske mål, såsom at spare på pension, starte en familie, afstive en nødopsparingsfond og betale gæld. Tager på en alt for høj månedlig pant betaling vil spise op kontanter, der ellers kunne gå i retning af nogle af disse vigtige mål.,

udbetaling og dit lån-til-værdi-forhold

din udbetaling spiller en nøglerolle i bestemmelsen af dit lån-til-værdi-forhold eller LTV. For at beregne LTV-forholdet divideres lånebeløbet med hjemmets rimelige markedsværdi som bestemt af en ejendomsvurdering. Jo større din udbetaling er, jo lavere er dit LTV (og vice versa). Da långivere bruger LTV at vurdere låntager risiko og pris realkreditlån, en lavere LTV betyder, at du betaler lavere renter på dit realkreditlån – og kan undgå yderligere omkostninger.

et lavere LTV-forhold udgør mindre risiko for långivere. Hvorfor?, Du starter med mere egenkapital i dit hjem, hvilket betyder, at du har en højere andel i din ejendom i forhold til den udestående lånesaldo. Kort sagt, långivere antager, at du vil være mindre tilbøjelige til at standard på dit pant. Hvis du falder bagud på dit pant, og en långiver skal afskærme dit hjem, er de mere tilbøjelige til at videresælge det og inddrive det meste af låneværdien, hvis LTV-forholdet er lavere.

ud over at vurdere din risiko bruger långivere LTV-forholdet til at prissætte dit pant. Hvis dit LTV-forhold er lavere, vil du sandsynligvis modtage en lavere rente., Men hvis LTV-forholdet overstiger 80%, hvilket betyder, at du har lagt mindre end 20% af hjemmets værdi som en forskudsbetaling, forventer højere renter. Disse satser dækker långiverens øgede risiko for udlån du penge.

Hvis dit LTV-forhold overstiger 80%, betaler du sandsynligvis for privat realkreditforsikring (PMI). Mængden af PMI, du betaler, afhænger af din lånetype. For eksempel kræver nogle lån, der er forsikret af Federal Housing Administration, både en up-front realkreditforsikringspræmie, der betales ved lukning, samt en årlig realkreditforsikringspræmie (MIP) for lånets levetid., Mens FHA-lån har et lavt, 3.5% nedbetalingsbehov, har de samlede omkostninger ved at låne penge som beregnet i den årlige procentsats en tendens til at være meget højere for disse lån.

hvordan din udbetaling påvirker dine tilbud

Når du er på jagt efter det rigtige hjem, er tiden afgørende., Boliger på entry-level prisklasser typisk sælge hurtigt, og du ønsker at sætte din bedste mund frem, når de foretager et tilbud, fordi du sandsynligvis vil have konkurrence. Når markederne er konkurrencedygtige, og sælgere modtager flere tilbud, ønsker de at se købernes bedste tilbud, herunder en betydelig udbetaling. Fra en sælgers synspunkt er købere, der har flere penge at lægge, mere attraktive, fordi de har mere hud i spillet.,

en højere udbetaling kan indikere for en sælger, at du har nok kontanter til rådighed og solide finanser til at få en endelig lånegodkendelse (og komme til lukkebordet) uden problemer. En højere udbetaling kan også slå andre tilbud, der beder sælgere om at betale lukningsomkostninger eller tilbyde under den anmodede pris. En person med en betydelig udbetaling er usandsynligt at anmode om sådan hjælp, og sælgere er mere tilbøjelige til at arbejde med en køber, der har penge og motivation til at se købet igennem med minimal studehandler.,

lav udbetaling lån programmer

den gamle standard plejede at være, at boligkøbere havde brug for 20% ned for at købe et hjem. Tiderne har ændret sig. Mange homebuyers, især første gang købere, simpelthen ikke har en 20% udbetaling gemt. Dette bliver i stigende grad tilfældet som boligpriserne stige i mange amerikanske boligmarkeder. For eksempel, median eksisterende-hjem-pris i November 2020 var $310,800, en 14.6% stigning fra $271,300 i November 2019, ifølge de seneste data fra den Nationale Sammenslutning af Mæglere.,

faktisk satte boligkøbere, der finansierede deres hjem, i gennemsnit 12% af købsprisen, ifølge NARS 2020-profil af boligkøbere og sælgere. Førstegangskøbere, der bruger finansiering, lægger typisk kun 7% af købsprisen, fandt undersøgelsen.

for dem, der ikke har råd til en 20% udbetaling, tilbyder flere typer realkreditlån en lav udbetalingsmulighed.

Konventionelle lån

Fannie Mae og Freddie Mac-programmer (3% ned)

Fannie Mae og Freddie Mac, statsstøttede virksomheder at købe og sælge de fleste AMERIKANSKE, realkreditlån, kræver kun 3% ned for låntagere med stærk kredit. Begge programmer vil overveje nogle låntagere uden kredit score ved at opbygge en ikke-traditionel kreditrapport—så længe disse låntagere opfylder visse retningslinjer for gæld til indkomst og lån til værdi-forhold ud over andre krav.

Fannie Mae HomeReady pant program giver mulighed for en 97% LTV-forhold for låntagere med et minimum kredit score på 620. Freddie Macs hjem mulig fordel pant tilbyder også en 97% LTV ratio for låntagere, men kræver et minimum kredit score på 660 at kvalificere.,

Enkelte långiver programmer (1% til 3% ned)

Mange långivere, Fannie Mae og Freddie Mac ‘ s programmer og tilføje deres egne udbetaling assistance til fordel for en konventionel lån. For eksempel, Guild pant kræver 1% ned og giver en 2% gave til låntagere med kvalificerende lave indkomster og et minimum kredit score på 680. Wellsells Fargo ‘ s yourFirst Mortgage allows giver mulighed for 3% ned uden område median indkomst krav.

disse er kun to af mange muligheder., Hvis du har brug for et lån med en lav udbetaling krav, spørge långivere om deres tilbud til at hjælpe dig med at indsnævre dine valg.

Jumbo lån (10% til 20% ned)

Jumbo lån er den mest almindelige type af ikke-overensstemmende konventionelle lån til rådighed for boligkøberne. Långivere har forskellige kvalificerende retningslinjer for jumbo-lån, der overstiger et områdes overensstemmende lånegrænse, der er fastsat af den føderale regering.

da jumbo-låntagere udgør mere risiko for en långiver, kan du forvente at sænke 10% til 20% af købsprisen., Låntagere med kredit score på 700 eller højere tendens til at få den bedste prissætning, men nogle långivere vil arbejde med jumbo låntagere med et minimum score på 660. Långivere kan kræve, at du har 10% af hjemmets købspris i kontanter eller andre aktiver, hvis du løber ind i problemer med at tilbagebetale dit pant.

Regering-Sikrede Lån

FHA lån (3.5% ned)

Du kan sætte så lidt som 3,5% ned på FHA lån, hvis du har et minimum kredit score af 580., FHA-godkendt långivere også vil overveje at låntagere med ikke-traditionelle kredit historie, så længe du har haft på-tid husleje inden for de seneste 12 måneder, ikke mere end en 30-dages forsinket betaling til andre kreditorer, og du ikke har haft nogen indsamling handlinger (medicinsk regninger bliver undtagelse) gemt i de sidste 12 måneder. den ejendom, du køber, skal også overholde de ejendomsstandarder, der er fastsat af det amerikanske Department of Housing and Urban Development for enfamilie-og lejlighedshuse og være inden for FHA-lånegrænser., En anden fordel ved FHA lån er, at du kan bruge en økonomisk gave fra en slægtning eller ven mod alle eller en del af din udbetaling, hvis du giver dokumentation for, at det er en gave og ikke en tredjepart lån.

VA-lån (0% ned)

amerikansk militærtjeneste personale, veteraner og deres familier kan kvalificere sig til nul-do .n lån støttet af det amerikanske Department of Veteran Affairs. Andre fordele omfatter et loft på lukning omkostninger (som kan betales af sælgeren), ingen mægler gebyrer, og ingen MIP., VA-lån kræver et” finansieringsgebyr”, en procentdel af lånebeløbet, der hjælper med at udligne omkostningerne for skatteyderne. Finansieringsgebyret varierer afhængigt af din kategori af militærtjeneste og lånebeløb.

USDA-lån (0% ned)

det amerikanske landbrugsministerium garanterer lån til at gøre boligejerskab muligt for lavindkomstkøbere i landdistrikter landsdækkende. Disse lån kræver ingen penge ned for kvalificerede låntagere – så længe ejendomme opfylder USDA ‘ s støtteberettigelsesregler.,

programmer til udbetaling af bistand

særlige programmer i din statslige eller lokale boligmyndighed tilbyder hjælp til førstegangskøbere. Mange af disse programmer er tilgængelige baseret på købernes indkomst eller økonomiske behov. Disse programmer, som normalt tilbyder bistand i form af udbetaling tilskud, kan også hjælpe med lukning omkostninger. Det amerikanske Department of Housing and Urban Development lister første gang homebuyer programmer af staten. Vælg din tilstand og derefter “Homeo .nership Assistance” for at finde det nærmeste program.,

4 måder at spare mere for en udbetaling

det kan være en udfordring at spare penge til en udbetaling på et hjem. Her er nogle hurtige tips til at få dig der:

1. Start tidligt med en automatiseret plan. Ud over en regelmæssig opsparings-eller nødfondskonto skal du åbne en dedikeret opsparingskonto for din udbetaling. Efter hver lønperiode eller stormfald (som en økonomisk gave, skatterefusion, bonus eller arv), skal du indbetale penge til din nedbetalingsfond og se saldoen vokse over tid., At bidrage til denne fond så tidligt og ofte som muligt vil hjælpe dig med at holde dig på sporet.
2. skråstreg dine udgifter. Hvis Homeo .nership er vigtigt for dig, skære ud eller reducere unødvendige udgifter såsom kabel-og TV-tjeneste, spise ude, ferier, eller andre ikke-væsentlige. Ved at bruge mindre, sparer du mere mod din udbetaling og har ekstra penge til at betale andre gæld. At ofre nu kan gå langt i retning af at nå dine Homeo .nership mål.
3. afbetale gæld med høj rente. Kreditkort eller lån med høje renter kan skade din kredit og er dyre i det lange løb., Fokus på at betale ned disse konti først, og du vil se en snebold effekt på at reducere din gæld. Når disse konti er betalt, kan du derefter anvende de månedlige betalingsbeløb mod dine forskudsbesparelser. Luk dog ikke disse konti; det kan sænke din kredit score, fordi du mister en åben kreditlinje og en kontohistorik. Brug dem i stedet minimalt (køb gas eller en lejlighedsvis middag på en restaurant) og betal saldoen med det samme. Denne adfærd hjælper med at styrke din kredit betaling historie og viser ansvarlig brug til kredit bureauer og långivere.,
4. få et andet job. Mange førstegangskøbere finder ud af, at de kan spare meget hurtigere, hvis de øger deres indkomst. At finde sidegigs at gøre hjemmefra eller arbejde et sæsonbestemt detailjob kan hjælpe med at øge dine besparelser i udbetalingen. Selv hvis du arbejder midlertidigt i seks måneder eller et år forud for at købe et hjem, kan den ekstra indkomst være det løft, du har brug for en anstændig udbetaling.

udbetaling på et hus ofte stillede spørgsmål

skal jeg lægge 20% ned på et hus?

nr., Den gamle standard var 20% nede for at købe ejendom, men størstedelen af førstegangskøbere satte 5% eller mindre ned på et hjem, ifølge en National Association of Realtors-undersøgelse.

Hvad er den mindste udbetaling på et hus?

Der er ingen universel minimumsudbetaling, men jo mere du betaler på forhånd, jo lavere er dine månedlige pantebetalinger, jo lavere er renten, du vil kvalificere dig til, og jo mindre sandsynligt er det, at du bliver nødt til at betale panteforsikring eller andre gebyrer.

er det bedre at lægge en stor udbetaling på et hus?,

Hvis du har råd til at lægge en betydelig udbetaling på en ejendom, inkluderer fordelene flere muligheder for et prioritetslån, lavere renter, mere forhandlingsposition med en sælger og undgåelse af at skulle betale pantforsikring og visse andre gebyrer. Men hvis du lægger en stor udbetaling, vil det resultere i, at du ikke har nok penge til andre månedlige udgifter eller dine langsigtede opsparingsmål, kan en mindre udbetaling være mere fornuftig.

hvor mange penge skal jeg købe et hus for første gang?,

Der kræves ikke et fast beløb, og hjemmepriserne varierer fra stat til stat og by til by. Det er alle afhængige af, hvad du leder efter med hensyn til størrelse og type af ejendom, kvarter, faciliteter, og andre detaljer er specifikke for din situation.

den nederste linje

det er ikke umuligt at købe et hjem, hvis du ikke har mange penge sparet op til en udbetaling. Shopping rundt for den rigtige långiver og lån type er et kritisk skridt. Med en lavere udbetaling kan du forvente at betale højere lånegebyrer og renter samt PMI., Også, glem ikke at udnytte ned betaling bistandsprogrammer, der tilbydes af din stat eller by. Hvis nogen tilbyder en økonomisk gave mod din udbetaling, skal du sørge for, at de forstår, at det ikke kan være et lån.

Der er ingen genvej til at spare for en udbetaling: det tager tid, disciplin og indsats. Men resultatet-at købe et eget hjem-kan være givende, både økonomisk og personligt.,