Kontant værdi livsforsikring: Hvad”s det værd for dig?

livsforsikring kan give din familie et ekstra økonomisk sikkerhedsnet. Der er store forskelle mellem sigt livsforsikring og de mange typer af permanent liv produkter som hele livet og universelle liv. Kontantværdi er en af dem.

hele liv og universelle livspolitikker giver denne fordel. Sigt liv politikker don “t. imidlertid, afvejningen er, at du”ll betale en højere præmie for at få kontantværdi livsforsikring.,

at få denne type livsforsikring giver mening for nogle forbrugere. Her ” s hvad du behøver at vide om kontantværdi livsforsikring og om denne type forsikring beskyttelse er rigtige for dig.

Hvad er hele livet kontantværdi livsforsikring?

hele livsforsikring giver en dødsydelse, der udbetales til dine modtagere, når du dør. Det giver også kontantværdi, som du kan udnytte efter at have politikken i flere år.,

et helt livs kontantværdi adskiller sig fra en universel livspolitik med hensyn til, hvordan renterne krediteres politikken.

“hele livet kreditter renter baseret på udbytte anmeldt af forsikringsselskabet. Hvis forsikringsselskabet erklærer et udbytte på 5% for året, krediteres din politik med 5%, ” siger Chris Abrams, en licenseret forsikringsagent og ejer af Abrams Insurance Solutions.

med en indekseret universel livspolitik krediterer forsikringsselskabet renter baseret på udførelsen af et aktiemarkedsindeks, typisk S& p 500., Abrams siger i slutningen af året, en forsikringstager modtager det samme afkast som indekset. Men hvis indekset har et negativt afkast for året, får din politik slet ikke noget afkast. Din politik kan også have et loft, selvom indekset overgår.

“For eksempel, hvis S&P cap-indekset er 12%, og S&P afkast på 14% for år, så din politik er krediteret med 12%,” Abrams siger.fordelen ved en indekseret universel livspolitik er, at du kan få et bedre afkast over tid, hvis indekset fungerer godt., Det kommer dog med mere risiko. Det er ikke tilfældet med en hel livsforsikring. Hele livet politik garanterer afkast.

hvordan kontantværdi livsforsikring arbejde?

Når du får et helt liv eller en universel livspolitik, betaler du en præmie enten månedligt eller årligt.

den måde, præmierne er indstillet på, varierer:

• hele livsforsikringer har faste præmier.
• præmier for indekserede universelle livspolitikker er mere fleksible.,

I en indekseret universelle liv, politik, kan du betale en lavere præmie eller springe præmier helt, hvis der”er penge nok værdi i politik, siger Sam Pris, en uafhængig agent & Mægler, med Sikkerhed for Finansielle Løsninger.

dit forsikringsselskab vil anvende en del af dine præmiebetalinger på din politik for at finansiere dødsydelsen og investere den anden del på markedet. Den sidste del er, hvad der opbygger kontantværdi.

Du får mest gavn af kontant værdi, mens du”re i live., Du kan bruge det på flere måder: supplere din pensionsindkomst, betale ned gæld eller dække visse udgifter.

Her er tre måder, du kan bruge kontantværdi på:

• Betal dine præmier: de fleste forsikringsselskaber vil kun tillade dig at gøre dette, når du”har ejet politikken i mindst et år. Hvis du går med en universel livspolitik, kan du ende med at udtømme al den kontante værdi, der er opbygget i politikken.
• tag et lån mod din politik: du kan trække noget af din kontante værdi i form af et lån, som du”skal betale tilbage med renter., Ulempen med denne tilgang er, at hvis du don”t betale tilbage lånet, beløbet vil blive fratrukket død fordel dine modtagere modtager.
• helt eller delvist hæve penge fra din politik: du kan hæve penge direkte fra kontantværdi livsforsikring. Gør dette i en hel livsforsikring politik kunne reducere død fordel med mere end det beløb, du trækker. I en universel livspolitik kan det reducere dødsfordelen på dollar for dollar-basis., For eksempel, hvis du har en $250,000 politik og trækker $25,000, vil dine modtagere kun modtage en $225,000 dødsfordel fra din politik.

en anden vigtig ting at huske om kontantværdi livsforsikring er, at du ikke kan overgive politikken i de første år, eller du vil miste værdi.

“Du kan have $10,000 kontantværdi, men det betyder ikke, at”s det beløb, du”vil gå væk med, hvis du skulle overgive eller annullere denne politik. Overgivelsesværdien i de første par år af politikken vil være mindre end kontantværdien,” siger Price.,

før der træffes beslutning om, hvordan du bruger din politik kontante værdi komponent, det”s afgørende at køre tallene. Nedenfor er et eksempel fra ne.York Life Insurance Co. af effekten af at bruge den kontante værdi til at betale præmier vs. betale dem ud af lommen. Husk, at disse tal kan variere afhængigt af forsikringsselskabet, politiktypen, politikbeløbet og din bedømmelse eller risikoklassificering (foretrukket plus, foretrukket, standard osv.).,de følgende diagrammer illustrerer, hvor meget kontantværdi en 35-årig Ikke-ryger mand med en foretrukken sats $ 100.000 hele livsforsikringspolice kunne opbygge i løbet af hans levetid. Politiske værdier og fordele vist er baseret på et udbytte skala, der ikke er garanteret, og kunne være mere eller mindre end hvad”s vist.,

eksempel 1: brug af kontantværdi til at modregne præmiebetalinger

* for disse år antages præmiebetalingen at være helt eller delvist betalt ved brug af udbytteværdier. En ændring i udbytte kan resultere i genoptagelse af præmiebetalinger.
** dette år repræsenterer den forsikrede”s forventede levetid.,

eksempel 2: betale alle præmier ud af lommen

** dette år repræsenterer den forsikrede”s levealder. Kilde: Ne.York Life Insurance Co.

hvornår er kontantværdi livsforsikring en god ide?

kontantværdi livsforsikring kan være en klog investering, hvis du har råd til de højere præmier.

men en tankegang hævder, at det er bedre at”købe sigt og investere resten.”Denne avenue betyder, at du”d drage fordel af de lavere præmie sigt livsforsikring tilbud for et sæt periode dækning (typisk op til 30 år)., Du vil derefter investere omkostningsbesparelser på aktiemarkedet.

sammenligningsdiagrammet nedenfor bruger en ne.York Life Insurance Co. de potentielle økonomiske afkast, du kunne høste, hvis du tog denne tilgang. Denne sammenligning kommer med tilladelse fra James Hunt, en pensioneret aktuar med Consumer Federation of America (CFA) og tidligere forsikringskommissær for Vermont. Hans analyse estimerer den “reelle” rente, der er optjent på besparelser inden for en kontantværdipolitik.

(Bemærk: ne.York Life Insurance Co., er en outlier i illustrerer afkast højere end stort set alle andre hele livsforsikringsselskaber. Imidlertid har hele livsforsikringen generelt afkast 1% til 2% lavere over 20 år. Universal life politikker ville have afkast omkring 3% lavere end ne.York Life Insurance Co. over 20 år, Hunt siger).

kontantværdi politik vs. sigt at købe og investere forskellen hvert år

Kilde: James Hunt, Consumer Federation of America
på Grund af pladsbegrænsninger, fuld 12-kolonne analyse kan ikke vises.,

fordele og ulemper ved kontantværdi livsforsikring

kontantværdi livsforsikring kommer med flere fordele:

• garanteret død fordel.
• skat-udskudt vækst på den investerede del af politikken.
• skattefri fordele til modtagere (afhængigt af størrelsen af din ejendom).
• skattefrie lån optaget på policen.

Kontant værdi livsforsikring tilbyder likviditet, da du”re “i stand til at få adgang til din politik uden straf og afgifter, før alder 59.5 — i modsætning til en 401(k), IRA eller Roth,” Abrams siger.,

Der er ulemper, selvom:

• du skal kvalificere dig til en politik, som normalt kræver en sundhedsundersøgelse.
• præmier er meget højere for permanente livsforsikringer, såsom hele livet, end de er for sigt liv. Det er mest fordi hele og universelle livsforsikring er beregnet til at være langsigtede besparelser køretøjer.

Hvis du”re vejer dine livsforsikringsmuligheder, overveje, om du har råd til de betydelige præmier, der kommer med hele eller universel livsforsikring., Dog kan kontantværdi livsforsikring være værd at overveje, hvis du ” ve gemt nok til pensionering, ønsker at investere med mindre risiko end aktiemarkedet og spare mere end en 401(k) eller IRA grænser.

hvor lang tid tager det for hele livsforsikring at opbygge kontantværdi?

Du bør forvente mindst 10 år at opbygge nok midler til at udnytte hele livsforsikringens kontante værdi. Tal med din finansielle rådgiver om den forventede tid til din politik.

Husk, at regeringen beskatter disse midler., En anden mulighed i mange kontanter værdi politikker er, at du kan tage et lån mod din politik. Du skal dog betale renter.