Hvis du værdsætter din virksomheds 401 (k) fordel, er den dag, du modtager din tilmeldingspakke, en spændende. Snart bygger du dit pensionerede æg ved hjælp af din arbejdsgivers 401(k) kamp og de rigtige investeringsvalg—du kan ikke vente med at komme i gang!
så du ripper din konvolut og kigger over indholdet: formularer, en flot brochure og måske et brev fra din arbejdsgiver, der byder dig velkommen til virksomhedens 401(k). Når du først har læst brevet, giver resten af materialerne simpelthen ikke meget mening., Der er information om vesting, modtagere, aktier, risikovurderinger og 401(k) valg—men intet klikker.
det eneste, der synes klart, er, at investering i en 401(k) er vigtig forretning. Din evne til at gå på pension afhænger af, at du får det rigtigt. Men hvordan kan du gøre sådanne store, langsigtede beslutninger, når du ikke engang forstår, hvad valgene er?
det er derfor, jeg ønskede at dele indsigt fra en investering professionel, Dre.McMillin., Han er baseret i Nashville, Tennessee, og hans råd vil hjælpe dig med at lære mere om brikkerne i en typisk 401(k) tilmeldingspakke. Forstå din arbejdsplads 401(k) er det første skridt mod pensionering af dine drømme.
Hvordan laver du dine 401 (k) valg i 5 enkle trin
klar til at grave i? Disse fem trin hjælper dig med at foretage smarte 401(k) valg, du kan føle dig godt til. For at få bolden til at rulle, lad os starte med de nemme ting og derefter arbejde vores vej til de mere komplicerede komponenter.,
Trin 1: Start med dit plandokument
det bedste sted at begynde at foretage dine 401(k) valg er din virksomheds plandokument, ifølge Dre.. Dette dokument giver dig alle de vigtige detaljer, der er specifikke for din virksomheds pensionsplan, som arbejdsgiverkampen og optjeningsplanen.
vær sikker på din pension. Find en investering pro i dit område i dag.
Hvad er en optjeningsplan? Det er en oversigt over, hvornår de penge, din virksomhed bidrager til din 401 (k), er helt din., De penge, du lægger i 401 (k) og dens vækst er altid din. Men mange virksomheder kræver, at du forbliver ansat et vist antal år, før de penge, de bidrager til din 401(k), er 100% dine. Med hvert ansættelsesår, en øget procentdel af arbejdsgiverkampen er din at tage med dig, hvis du forlader dit job.
mange virksomheder kræver, at du forbliver ansat et vist antal år, før de penge, de bidrager til din 401(k), er 100% dine.,
plandokumentet indeholder også oplysninger om de gebyrer, der er relateret til din 401(k), de tjenester, du har til rådighed, og hvordan du foretager ændringer i din 401(k) portefølje.
dit handlingstrin: jo mere du forstår om detaljerne i din 401 (k) plan, jo mere sikker vil du være. Hvis du ikke har en kopi af dit plandokument, skal du kontakte din HR-afdeling. De skal være i stand til at give dig en kopi eller fortælle dig, hvor du kan finde en.,
Trin 2: Må ikke overse din modtager udpegning formular
enhver, der er udfyldt en livsforsikring ansøgning er bekendt med en modtager formular. Det er her, du angiver, hvem der vil modtage dine 401 (k) penge i tilfælde af din død. Hvis du er gift og har børn, dette vil sandsynligvis ikke være en hård beslutning.
Dette er dog en form, som folk virkelig udfylder og glemmer. “Jeg taler med så mange kunder, hvis modtagerformularer er forældede,” sagde Dre.. “I mange af disse tilfælde er folket skilt og gift igen, men deres 401(k) ville gå til deres eks, hvis de døde.,”Andre gange har investoren haft børn, men forsømt at tilføje dem til formularen.
dit handlingstrin: hvis det er et stykke tid siden du udfyldte din 401(k) modtagerformular, skal du kontakte din 401(k) plan manager for at sikre, at disse midler ender, hvor du vil have dem.
Trin 3: Udfyld din Plantilmeldingsformular
Dette er den formular, du har ventet på! Det er den, du vil bruge til officielt at forpligte en procentdel af din lønseddel til pensionering., Men der er et par andre ting ved denne formular, du ikke vil gå glip af:
- Før skat og Roth: Hvad er forskellen mellem en traditionel, før-skat 401(k) og Roth 401(k)? En før skat 401 (k) giver dig mulighed for at foretage bidrag fra din løn, før skat tages ud. Men når du bidrager til en Roth 401 (k), dine bidrag er lavet efter skat er taget ud. Jeg anbefaler altid Roth-indstillingen, da du ikke behøver at betale skat af de penge, du trækker fra din Roth 401(k) i pension., Bidrag før skat vil sænke din skattepligtige indkomst nu, men du betaler skat på tilbagetrækninger ved pensionering.
dit handlingstrin: kontakt din 401(k) plan manager for at finde ud af, om du har mulighed for at vælge bidrag før skat eller efter skat. Hvis du kan, drage fordel af Roth mulighed med din næste lønseddel!
-
automatisk rebalancering: hvis den er tilgængelig, sagde Dre., at det er en god ide at vælge den automatiske rebalanceringsindstilling for dine 401(k) valg., En gang om året vil din fondsforvalter genbalancere dine midler—sælge nogle af de højtydende og købe flere af de lavere kunstnere—for at beskytte dit redenæg mod op-og nedture på aktiemarkedet. Et stærkt marked kan favorisere dine aggressive vækstfonde, for eksempel, mens dine vækst-og indkomstfonde bevæger sig i en snegls tempo. Når markedet vender, vil dine aggressive vækstfonde imidlertid tage et hit, mens dine vækst-og indkomstfonde holder deres langsomme og stabile tempo.,
dit handlingstrin: igen kan din 401(k) plan manager fortælle dig, om din plan tilbyder en automatisk rebalanceringsfunktion til dine investeringsvalg. Dre.anbefaler at ringe til plan manager (kontaktoplysninger er med dine dokumenter) og tale med en faktisk person.
Trin 4: Lær om dine investeringsmuligheder
du bruger også din plantilmeldingsformular til at vælge dine investeringer til din 401(k) portefølje. Det er her mange mennesker går tabt. Mange mennesker føler, at de ikke gør nok for at forberede sig på pension eller simpelthen ikke ved, hvordan man kommer i gang.,1 Det er ikke okay!
husk den brochure eller pjece, der fulgte med din tilmeldingspakke? Det er fra din 401 (k) plan manager. Det skal give ret detaljerede beskrivelser af alle dine 401(k) valgmuligheder. Nogle virksomheder gør et bedre stykke arbejde på dette end andre, men ingen brochure vil give dig den komplette lo .do .n på alle dine investeringsvalg.et andet problem med disse materialer er, at de gør et stort skub for måldato midler, sagde Dre.. Måldato fonde har forudbestemte investeringsblandinger afhængigt af den dato, du planlægger at gå på pension., Hvis du er ung og har 30 eller flere år at gå på Pension, starter du med en anstændig blanding af vækstaktiefonde, men, når din pensionsdato kommer nærmere, blandingen bliver mere og mere konservativ.
Når dine investeringer flytter til mindre og mindre risiko, er der mindre og mindre afkast. Når du når pensionsalderen, vil din 401(k) blive stærkt investeret i obligationer og pengemarkeder, der ikke giver den vækst, du har brug for for at støtte dig gennem 30-plus års pensionering.,
dit handlingstrin: jeg anbefaler at ignorere måldato-midlerne, så du kan opbygge din egen 401(k) portefølje fra individuelle fonde.
Trin 5: Vælg de rigtige midler til din 401(k)
uden en grundig forståelse af dine muligheder for gensidige fonde er det let at træffe dårlige investeringsvalg. For eksempel, lad os sige et eksempel selskabets 401 (k) materialer har 19 investeringsvalg, der ikke er måldato fonde: seks vækstfonde, fire vækst-og indkomstfonde, to aktieindkomstfonde, to afbalancerede fonde, fire obligationsfonde og en kontantækvivalent pengemarkedsfond.,
Hvis du forsøger at investere i henhold til mit råd ved at opdele din 401(k) portefølje jævnt mellem vækst, vækst og indkomst, aggressiv vækst og internationale fonde, er du allerede i problemer. Ifølge brochuren har du ikke nogen aggressiv vækst eller internationale muligheder!efter en hurtig gennemgang af mulighederne i denne prøvebrochure sagde Dre.: “jeg er virkelig bekendt med dette selskabs midler, hvad de er investeret i og deres angivne mål. Af de seks muligheder, de har opført som vækstfonde, er to faktisk internationale fonde, og den ene er en aggressiv vækstfond.,”
det er præcis den slags indsigt, du har brug for for at hjælpe dig med at foretage smarte investeringsvalg. “Men mange mennesker ved ikke, at du kan arbejde med en ekstern professionel for at vælge dine 401(k) investeringer,” sagde Dre..
“mange mennesker ved ikke, at du kan arbejde med en ekstern professionel for at vælge dine 401(k) investeringer.”- Dre.M.
andre investorer bekymre sig, at arbejde med deres egen investering pro vil være dyrt., Din investeringsperson kan opkræve et engangsgebyr for en 401(k) konsultation, og det er en rimelig pris for den tid, de bruger til at hjælpe dig med at foretage smarte 401(k) valg. Bare sørg for, at du ved, hvad du kan forvente inden din aftale, så der ikke er nogen overraskelser.
for at lære mere om at bruge gensidige fonde til at opbygge rigdom, tjek min nye bog, Everyday Millionaires.,
Gør Din 401(k) Valg Med en Pro
uanset Om du lige er begyndt at investere i din 401(k) eller du har haft en (eller flere) i mange år, en erfaren professionel kan hjælpe dig med at navigere på dit valg, og skitsere en strategi for at opfylde din pension mål.
Leder du efter den rigtige investering pro? Prøv vores SmartVestor program! Det er en gratis, nem måde at finde kvalificerede professionelle i dit område. En SmartVestor Pro hjælper dig med at forstå dine investeringsvalg, så du kan tage smarte beslutninger om din fremtid. Find en investering pro!