comprar una casa puede ser emocionante y divertido, pero los compradores serios necesitan comenzar el proceso en la oficina de un prestamista, no en una casa abierta. La mayoría de los vendedores esperan que los compradores tengan una carta de aprobación previa y estarán más dispuestos a negociar con aquellos que demuestren que pueden obtener financiamiento.
Los compradores potenciales necesitan cinco cosas esenciales-prueba de activos e ingresos, buen crédito, verificación de empleo y otra documentación—para ser preaprobados para una hipoteca.,
Puntos Clave
- Graves compradores de vivienda necesita para iniciar el proceso en un prestamista de la oficina, no en una casa abierta.
- La mayoría de los vendedores esperan que los compradores tengan una carta de aprobación previa y estarán más dispuestos a negociar si lo hace.
- Para obtener la aprobación previa, necesitará pruebas de activos e ingresos, buen crédito, verificación de empleo y otros tipos de documentación que su prestamista pueda requerir.
Pre-calificación vs, Pre-aprobación
una precalificación hipotecaria puede ser útil como una estimación de cuánto alguien puede permitirse gastar en una casa, pero una pre-aprobación es mucho más valiosa. Significa que el prestamista ha verificado el crédito del comprador potencial y verificado la documentación para aprobar un monto específico del préstamo (la aprobación generalmente dura por un período particular, como de 60 a 90 días).
Los compradores potenciales se benefician de varias maneras consultando con un prestamista y obteniendo una carta de aprobación previa. Primero, tienen la oportunidad de discutir las opciones de préstamo y el presupuesto con el prestamista., En segundo lugar, el prestamista comprobará el crédito del comprador y desenterrará cualquier problema. El comprador también aprenderá la cantidad máxima que puede pedir prestada, lo que ayudará a establecer el rango de precios.
la aprobación Final del préstamo ocurre cuando el comprador tiene una tasación hecha y el préstamo se aplica a una propiedad.
Los compradores potenciales deben tener cuidado de estimar su nivel de comodidad con un pago determinado de la casa en lugar de apuntar inmediatamente a la parte superior de su límite de gasto.,
5 cosas que necesita para obtener una hipoteca preaprobada
requisitos para la preaprobación
necesita cinco cosas: prueba de activos e ingresos, buen crédito, verificación de empleo y otros tipos de documentación que su prestamista pueda requerir., Aquí hay un vistazo detallado de lo que necesita saber para reunir la información a continuación y estar listo para el proceso de aprobación previa:
1. Prueba de ingresos
Los compradores generalmente deben presentar declaraciones de salarios W-2 de los últimos dos años, talones de pago recientes que muestren los ingresos, así como los ingresos del año hasta la fecha, prueba de cualquier ingreso adicional, como pensión alimenticia o bonos, y las dos declaraciones de impuestos de los últimos años.,
2. Prueba de activos
el prestatario necesita estados de cuenta bancarios y estados de cuenta de inversión para demostrar que tiene fondos para el pago inicial y los costos de cierre, así como reservas de efectivo.
el pago inicial, expresado como porcentaje del precio de venta, varía según el tipo de préstamo. La mayoría de los préstamos vienen con el requisito de que el comprador compre un seguro hipotecario privado (PMI) o pague una prima de seguro hipotecario o una tarifa de financiamiento a menos que esté pagando al menos el 20% del precio de compra., Además del pago inicial, la aprobación previa también se basa en el puntaje de crédito FICO del comprador, la relación deuda-ingreso (DTI) y otros factores, dependiendo del tipo de préstamo.
todos los préstamos excepto jumbo se ajustan, lo que significa que se ajustan a las pautas de empresas patrocinadas por el Gobierno (Fannie Mae y Freddie Mac). Algunos préstamos, como HomeReady (Fannie Mae) y Home Possible (Freddie Mac), están diseñados para compradores de vivienda de bajos a moderados ingresos o compradores por primera vez.
Los préstamos de Asuntos de Veteranos (VA), que no requieren un pago inicial, son para EE., veteranos, miembros del servicio y cónyuges que no se han vuelto a casar. Un comprador que recibe dinero de un amigo o familiar para ayudar con el pago inicial puede necesitar una carta de regalo para demostrar que los fondos no son un préstamo.
3. Buen crédito
La mayoría de los prestamistas requieren un puntaje FICO de 620 o más para aprobar un préstamo convencional, y algunos incluso requieren ese puntaje para un préstamo de la Administración Federal de vivienda. Los prestamistas suelen reservar las tasas de interés más bajas para los clientes con un puntaje de crédito de 760 o más., Las pautas de la FHA permiten a los prestatarios aprobados con una puntuación de 580 o superior pagar tan solo un 3.5% de descuento.
aquellos con puntajes más bajos deben hacer un pago inicial más grande. Los prestamistas a menudo trabajarán con prestatarios con un puntaje de crédito bajo o moderadamente bajo y sugerirán maneras de mejorar su puntaje.
la siguiente tabla muestra su pago mensual de capital e intereses en una hipoteca de tasa de interés fija a 30 años basada en un rango de puntajes FICO para tres montos comunes de préstamos., Tenga en cuenta que en un préstamo de 2 250,000, un individuo con una puntuación FICO en el rango más bajo (620-639) pagaría 1 1,288 por mes, mientras que un propietario en el rango más alto (760-850) pagaría solo 1 1,062, una diferencia de 2 2,712 por año.
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Rango del Puntaje FICO score |
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la Tasa de Interés |
4.656% |
4.100% |
3.670% |
3.456% |
3.,279% |
3.,préstamo |
$1.288 brutos |
$1,208 |
$1,146 |
$1,116 |
$1,092 |
$1,062 |
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$150,000 préstamo |
En el día de hoy»las tasas y durante los 30 años de los 250.000 dólares de préstamo, una persona con un puntaje FICO score en el 620-639 gama tendría que pagar $213,857 en el principal y el interés y propietario de una casa en la 760-850 gama tendría que pagar $132,216, una diferencia de más de $81,000.,
dado que las tasas de interés cambian a menudo, use esta calculadora de Ahorros de préstamos FICO para verificar nuevamente las puntuaciones y las tasas.
4. Verificación de empleo
Los prestamistas quieren asegurarse de que prestan solo a prestatarios con empleo estable. Un prestamista no solo querrá ver los talones de pago de un comprador, sino que también es probable que llame al empleador para verificar el empleo y el salario. Es posible que un prestamista desee comunicarse con el empleador anterior si un comprador cambió de trabajo recientemente.,
Los compradores por cuenta propia deberán proporcionar documentación adicional significativa sobre su negocio e ingresos. Según Fannie Mae, los factores que intervienen en la aprobación de una hipoteca para un prestatario autónomo incluyen la estabilidad de los ingresos del prestatario, la ubicación y la naturaleza del negocio del prestatario, la demanda del producto o servicio ofrecido por la empresa, la fortaleza financiera de la empresa y la capacidad de la empresa para continuar generando y distribuyendo ingresos suficientes para permitir que el prestatario realice los pagos de la hipoteca.,
normalmente, los prestatarios autónomos deben presentar al menos las declaraciones de impuestos de los dos últimos años con todos los horarios apropiados.
5. Otra documentación
el prestamista tendrá que copiar la licencia de conducir del prestatario y necesitará el número de Seguro Social y la firma del prestatario, lo que le permitirá al prestamista obtener un informe de crédito. Esté preparado en la sesión de aprobación previa y más tarde para proporcionar (lo más rápido posible) cualquier papeleo adicional solicitado por el prestamista.,
cuanto más cooperativo sea, más fácil será el proceso de la hipoteca.
El resultado final
consultar con un prestamista antes del proceso de compra de vivienda puede ahorrarle mucho dolor más adelante. Reúna el papeleo antes de la cita previa a la aprobación, y definitivamente antes de ir a buscar una casa.,