creemos que es importante que entienda cómo hacemos dinero., Es bastante simple, en realidad. Las ofertas de productos financieros que ves en nuestra plataforma provienen de empresas que nos pagan. El dinero que ganamos nos ayuda a darle acceso a puntajes e informes de crédito gratuitos y nos ayuda a crear nuestras otras excelentes herramientas y materiales educativos.
la compensación puede tener en cuenta cómo y dónde aparecen los productos en nuestra plataforma (y en qué orden). Pero como generalmente ganamos dinero cuando encuentra una oferta que le gusta y recibe, tratamos de mostrarle ofertas que creemos que son una buena combinación para usted. Es por eso que ofrecemos características como sus probabilidades de aprobación y estimaciones de ahorros.,
Por supuesto, las ofertas en nuestra plataforma no representan todos los productos financieros que existen, pero nuestro objetivo es mostrarle tantas opciones excelentes como podamos.
la Construcción de crédito puede sonar desalentador, pero no es difícil una vez que sabes cómo empezar. Obtener puntajes de crédito más altos puede ser un poco más complicado, pero te enseñaremos cómo hacerlo también.
El crédito es una piedra angular de la vida financiera en los Estados Unidos, y si está comenzando desde cero, su primer paso será establecer su historial de crédito., Esto significa abrir o ser agregado a una cuenta, a menudo un préstamo o una tarjeta de crédito, que se reporta a al menos una de las principales agencias de crédito al consumidor de los Estados Unidos: Equifax, Experian o TransUnion.
el problema es que muchas compañías quieren verificar su crédito antes de aceptar darle un préstamo o una tarjeta de crédito, y pueden dudar si usted no tiene un historial de crédito. Afortunadamente, hay varias maneras de evitar este obstáculo potencial. Siga leyendo para conocer algunas cosas que puede hacer para comenzar a construir su crédito desde cero.
construyendo crédito desde cero?,Compruebe mis calificaciones de Equifax® y TransUnion® ahora
- obtenga una tarjeta de crédito
- conviértase en un usuario autorizado con una tarjeta de crédito
- comience con un préstamo
- califique en función de su crédito en otro país
- agregue datos alternativos a su perfil de crédito
- Es posible que valga la pena considerar una tarjeta de crédito cuando recién comienza su viaje de crédito.,
tenga en cuenta que hay diferentes tipos de tarjetas de crédito, por lo que querrá buscar tarjetas que no cobren una tarifa anual, o requieran que pague intereses o lleve un saldo para construir crédito.
Aquí hay algunas buenas opciones que vale la pena investigar para su primera tarjeta de crédito.
tarjetas de crédito garantizadas
las compañías de tarjetas de crédito ofrecen tarjetas de crédito garantizadas específicamente para personas que son nuevas en el crédito o reconstruyen su crédito. Para solicitar una tarjeta segura, deberá enviar a la compañía un depósito de seguridad reembolsable., Recuperará el depósito una vez que cierre su cuenta, asumiendo que no le debe dinero a la compañía en ese momento. Las mejores tarjetas de crédito aseguradas no tendrán una tarifa anual y reportarán su cuenta a las tres agencias de crédito.
tarjetas de crédito para estudiantes
muchos de los principales emisores de tarjetas de crédito ofrecen tarjetas de crédito para estudiantes a estudiantes universitarios elegibles, incluidas algunas tarjetas que tienen programas de recompensas y sin cargo anual. Las tarjetas de crédito para estudiantes funcionan como otras tarjetas de crédito sin garantía y no requieren un depósito de seguridad.
¿cuántos años tengo que tener para obtener una tarjeta de crédito?,
si usted es un estudiante menor de 21 años, es posible que necesite un co-firmante para obtener una tarjeta a menos que pueda probar que tiene un ingreso estable. Otra forma de obtener una tarjeta: un padre o un amigo de confianza podría agregarte como usuario autorizado en su cuenta.
tarjetas de crédito al por menor
Las tarjetas de crédito al por menor, como una tarjeta de crédito de una tienda departamental, pueden tener requisitos de aprobación menos estrictos que otras tarjetas. Pero estas tarjetas tienden a venir con tasas de interés altas y límites de crédito bajos, y a veces solo puede usar la tarjeta en la tienda con la que está asociada.,
«cash-flow underwritten» credit cards
varias empresas están adoptando un nuevo enfoque para determinar quién califica para sus tarjetas de crédito. Si usted tiene historial de crédito, lo miran. Pero si eres nuevo en el crédito, es posible que consideren buscar una cuenta bancaria elegible en su lugar, lo que posiblemente ayude a tus posibilidades de ser aprobado. Cuando las compañías de tarjetas de crédito basan la aprobación en parte en su flujo de efectivo personal (el dinero que entra y sale de su cuenta bancaria), las tarjetas a veces se conocen como tarjetas de crédito «suscritas por flujo de efectivo».,
no importa qué tarjeta de crédito solicite, trate de acostumbrarse a usarla solo para comprar lo que pueda pagar. Consulte nuestra guía para usar su primera tarjeta de crédito, que puede ayudarlo a comprender los beneficios y riesgos de esta popular herramienta financiera.
conviértase en un usuario autorizado con una tarjeta de crédito
Si obtener una tarjeta de crédito propia ha demostrado ser un desafío, puede pedirle a un familiar con un historial de crédito sólido que lo agregue como usuario autorizado en una de sus tarjetas de crédito.,
como usuario autorizado, puede recibir una tarjeta de crédito a su nombre que está asociada con la cuenta. La compañía de la tarjeta de crédito puede comenzar a reportar la información de la cuenta a las agencias de crédito bajo su nombre, lo que lo agrega a las bases de datos de las agencias.
Las políticas de la compañía difieren, por lo que verifique dos veces con el emisor y pregunte si informa a los usuarios autorizados a las agencias de crédito. Si no lo hace, convertirse en un usuario autorizado no le ayudará a construir crédito.
Si bien convertirse en un usuario autorizado puede ayudarlo, tenga en cuenta que también pone su salud crediticia en manos de otra persona., Si el titular principal de la tarjeta paga sus facturas a tiempo y mantiene un saldo bajo de la tarjeta de crédito, su crédito podría beneficiarse. Pero si pagan una factura tarde, eso también puede ser reportado bajo su nombre y podría dañar su crédito.
comience con un préstamo
si la educación superior está en su futuro, o está planeando una compra grande, otra manera de comenzar a construir crédito desde cero es tomando un préstamo de un prestamista que informe a las agencias de crédito. En general, usted no quiere pedir dinero prestado y pagar intereses únicamente para construir crédito., Pero tomar un préstamo para la escuela o para financiar un gasto importante puede ser una decisión sabia a largo plazo si prefiere evitar las tarjetas de crédito.
Estos son algunos tipos de préstamos a considerar.
préstamos estudiantiles
si estás tomando (o tomaste previamente) préstamos estudiantiles, hay una buena probabilidad de que ya hayas comenzado a construir crédito. La mayoría de los tipos de préstamos estudiantiles federales (a diferencia de los préstamos estudiantiles privados) no requieren una verificación de crédito, por lo que es posible que pueda obtener la aprobación incluso si no tiene crédito., Pero sus préstamos aún serán reportados a las agencias de crédito, que pueden ayudarlo a construir un historial de crédito.
préstamos de construcción de crédito
Los bancos, las cooperativas de crédito y los prestamistas en línea pueden ofrecer préstamos de construcción de crédito para personas que desean construir o reconstruir su crédito.
Similar a una tarjeta de crédito asegurada, el prestamista conservará los fondos que aseguran el préstamo. Por ejemplo, usted puede tomar el préstamo, pero en lugar de recibir el dinero, los fondos se reservan en una cuenta de ahorros hasta que pague el préstamo., El prestamista reportará el estado de su cuenta y los pagos mensuales para ayudarlo a crear crédito, y una vez que haya realizado todos sus pagos, los fondos se le liberarán.
tenga en cuenta que los préstamos de creación de crédito pueden venir con una tarifa de solicitud, y es posible que se le cobren intereses sobre el préstamo. Pero su depósito de seguridad también puede acumular intereses, lo que podría ayudar a compensar algunos de los costos.
construyendo crédito desde cero?Compruebe mis calificaciones de Equifax® y TransUnion® ahora
califica según su crédito en otro país
si estableció crédito en otro país y luego se mudó a los EE.,, su historial de crédito no se agregará a los sistemas de las agencias de crédito de los Estados Unidos. Pero el crédito que construiste en el extranjero puede no desperdiciarse.
Los bancos internacionales y los emisores de tarjetas tienen programas que pueden ayudar a los clientes existentes a obtener una tarjeta de crédito en los EE. Luego pueden reportar la tarjeta de crédito de los Estados Unidos a las agencias para ayudarlo a establecer su crédito aquí.
otras empresas están adoptando enfoques diferentes. Por ejemplo, Nova Credit le permite usar su historial de crédito de países seleccionados para solicitar productos financieros de EE.,
también está Jasper, una compañía de tarjetas de crédito que crea una tarjeta para profesionales que se mudan a los Estados Unidos y tienen una oferta de trabajo. Si eso lo describe, puede solicitar y calificar para la tarjeta antes de llegar al país.
agregar datos alternativos a su perfil de crédito
Los datos alternativos se refieren a información que tradicionalmente no se ha encontrado ampliamente en los informes de crédito, como su historial de pagos de alquiler, servicios públicos o teléfonos celulares. Cuando estás empezando y tienes un archivo delgado, las cuentas adicionales (con pagos a tiempo) podrían ayudarte a crear crédito., Si puede obtener esta información a las agencias de crédito, es posible que puedan agregarla a sus informes de crédito.
algunas compañías, como Experian Boost y eCredable, le permiten vincular cuentas bancarias o de servicios públicos elegibles. Los programas buscan pagos o cuentas elegibles que puedan reportar a una oficina. Actualmente, Experian Boost puede agregar datos a su informe de crédito de Experian mientras que los informes eCredable a TransUnion.
también hay servicios, como LevelCredit, que puede usar para agregar información de pago de alquiler a sus informes de crédito., Al igual que con otros datos alternativos, los programas de informes de alquileres solo pueden informar su información a una o dos de las oficinas.
¿Es posible tener un puntaje de crédito de cero?
no, técnicamente no hay manera de tener un puntaje de crédito de cero. Puede no tener historial de crédito y, por lo tanto, no tener puntaje de crédito, pero no es posible tener un puntaje de cero. La mayoría de los rangos de puntaje de crédito proporcionados por los principales modelos de puntaje como FICO® y VantageScore 3.0 comienzan en 300 y se construyen a partir de ahí.,
próximos pasos: construir crédito excelente
Una vez que los acreedores comienzan a reportar información a las agencias de crédito, las agencias de crédito pueden usar esa información para crear informes de crédito. Las compañías de calificación pueden analizar sus informes de crédito para crear calificaciones de crédito.
no se preocupe si no puede obtener un puntaje de crédito FICO® de inmediato, porque necesita tener una cuenta abierta durante al menos seis meses en su informe de crédito antes de ser elegible para un puntaje FICO. Por el contrario, VantageScore puede proporcionarle una puntuación después de solo un mes. Puede acceder a su VantageScore 3 gratuito.,0 calificaciones de crédito de Equifax y TransUnion en Credit Karma en cualquier momento desde cualquier dispositivo.
a medida que comienzas a construir crédito, tus metas financieras pueden ir más allá de simplemente obtener un puntaje de crédito. Buenas o excelentes puntuaciones pueden ayudarle a calificar para las mejores ofertas y no ser retenido por la falta de crédito. Estos son algunos pasos que puede tomar a medida que trabaja para construir un excelente crédito.
- Pague sus facturas a tiempo. Uno de los factores de calificación crediticia más importantes es su historial de pagos. Trate de tener un sistema en su lugar para recordarle cuándo vencen las facturas, y haga al menos el pago mínimo a tiempo., Incluso las cuentas que generalmente no se reportan a las agencias de crédito pueden importar porque las cuentas no pagadas se pueden enviar a cobros, lo que puede dañar su crédito.
- Use sus tarjetas de crédito con moderación. Otro factor importante de calificación es la cantidad de sus límites de crédito disponibles que está utilizando actualmente — también conocido como utilización de crédito. Solo usar una pequeña porción de su crédito disponible es mejor para sus calificaciones (los expertos recomiendan mantener su utilización por debajo del 30%).
- Abrir diferentes tipos de cuentas., Aunque no es tan importante como su historial de pagos o la utilización, tener una combinación de préstamos a plazos y cuentas de tarjetas de crédito renovables también puede ayudar a su puntaje de crédito.
si bien hay muchas complejidades para el crédito, no es necesario conocer todos los entresijos para construir un excelente crédito. Comience por abrir cuentas con acreedores que reportan a las principales agencias de crédito al consumidor, pagando sus facturas a tiempo y limitando el uso de su tarjeta de crédito y, con el tiempo, puede llegar allí.
construyendo crédito desde cero?,Compruebe mis calificaciones de Equifax® y TransUnion® ahora
escuche a un experto
P: ¿Por qué es tan importante el historial de crédito?
A: los prestamistas utilizan los historiales de crédito para determinar parcialmente la solvencia de un prestatario potencial y, en última instancia, para decidir cuánto crédito puede obtener un prestatario y en qué términos. Obtener crédito a menudo es muy importante para comprar artículos de gran valor, como automóviles, electrodomésticos y hogares. Además, un buen historial de crédito se utiliza a menudo como un indicador positivo por los empleadores y los propietarios al evaluar a los solicitantes de empleo y posibles inquilinos.,
P: ¿Cuál es la mejor manera de construir el historial de crédito?
A: obtener acceso inicial al crédito es la mejor manera de comenzar a construir un historial de crédito. Esto se puede hacer a través de una tarjeta de crédito asegurada o préstamo. Usted puede mejorar sus posibilidades de acceder a crédito garantizado manteniendo un saldo positivo en una cuenta de cheques por un período de tiempo para demostrar su capacidad de ahorrar consistentemente una parte de sus ingresos.,
— Joshua Bernstein, Profesor Asistente de Economía en Indiana University Bloomington
sobre el autor: Louis DeNicola es un escritor de Finanzas personales y ha escrito para American Express, Discover y Nova Credit. Además de ser un escritor que contribuye en Credit Karma, usted puede encontrar su w Read leer más.