Si tiene una deuda de tarjeta de crédito y está listo para comenzar a pagarla, entonces probablemente esté pensando en cómo hacer que su pago sea más eficiente. Hay dos variables en la ecuación que hacen su deuda costosa: principal e interés. El Principal es la cantidad que ha cargado a la tarjeta, y no puede hacer mucho al respecto ahora (a menos que devuelva las compras y reciba un reembolso). Generalmente, usted está atascado pagando el principal en su totalidad.,
el interés, por otro lado, crece con el tiempo incluso si no realiza compras futuras. Sin embargo, puede reducir sus gastos de interés. Puede minimizar los intereses pagando su capital. Además, puede reducir las tasas de interés en sus tarjetas de crédito, lo que reducirá sus costos de interés con el tiempo.
Por qué esto importa
La razón principal para reducir su tasa de interés es ahorrar dinero! Esto es especialmente útil si tiene deudas en varias tarjetas y está tratando de desenterrarse. Cada poco de ahorro ayuda., Aquí hay un ejemplo rápido de cuánto podría ahorrar al reducir su tasa de interés.
Imagine que tiene un saldo de 1 10,000 en una tarjeta de crédito que cobra 18 por ciento APR y tiene un pago mínimo de $250. LA CALCULADORA DE PAGO CON TARJETA DE CRÉDITO DE NFCC muestra que esta cuenta le costaría 5 5386.23 en intereses antes de que se pague la cuenta.
si baja la tasa de interés a 12 por ciento en lugar de 18 por ciento, y hace el pago mensual de 2 250, entonces solo pagará expenses 2834.67 en gastos de interés. Que un pequeño cambio de la reducción de su tasa de interés se ahorrará $2,551.56!,
Suena como una buena estrategia, ¿verdad? Aquí hay algunas maneras en que puede obtener tasas de interés más bajas.
abrir una nueva tarjeta
una forma de obtener tasas de interés más bajas es cambiar a una tarjeta diferente. Puede abrir una tarjeta con una tarifa más baja que cualquiera de sus tarjetas actuales. Entonces, cualquier deuda nueva que adquiera en la nueva tarjeta sería más barata que en sus tarjetas anteriores. Sin embargo, esto realmente no le ayudará a pagar su deuda; solo hará que su deuda futura sea menos costosa.
otra opción con una nueva tarjeta es hacer una transferencia de saldo, que es una forma de consolidación o refinanciación., Muchas personas utilizan esta estrategia para mover su deuda actual de tarjetas de alto interés a una nueva tarjeta de bajo interés. Esto ciertamente puede funcionar, pero hay algunos problemas y advertencias a tener en cuenta. Hemos resumido estos antes, pero se reducen a lo siguiente:
- una transferencia de saldo implica tarifas que pueden ser prohibitivas para algunas personas.
- para que este enfoque tenga sentido, probablemente necesite tener un puntaje de crédito bueno a excelente para obtener una tasa de interés baja.,
- La tasa de interés baja en una tarjeta de transferencia de saldo nuevo es generalmente solo para un período promocional, y una vez que expira ese período, La tasa es muy alta.
- este enfoque no hace nada para ayudarlo a trabajar en los hábitos y comportamientos financieros subyacentes.
si opta por esta ruta, asegúrese de comprender las mejores estrategias de consolidación y el impacto en su puntaje de crédito.
negociar una tasa más baja
otra opción para bajar su tasa de interés es negociar la tasa con su acreedor., A pesar de que el cálculo de la tasa de interés para su tarjeta se detalla en su acuerdo de titular de tarjeta, una tasa más baja puede estar a solo una llamada telefónica de distancia. Puede ponerse en contacto con su acreedor y solicitar directamente una tasa de interés más baja. ¿Es realmente tan fácil? La respuesta es quizás.
Un artículo de 2018 de CNBC informó los resultados de una encuesta de consumidores que hicieron varias solicitudes de sus acreedores. Si bien muchos encuestados tuvieron éxito en recibir límites de crédito más altos y eximieron los cargos por mora, solo el 56 por ciento recibió tasas de interés más bajas cuando preguntaron. Por lo tanto, esto está lejos de ser una garantía.,
lo que ayudará es tener una razón tangible para solicitar el cambio. Solo decir que desea optimizar el pago de su deuda puede no ser suficiente para cortarlo. En cambio, citar una dificultad específica y pedir una tasa más baja como parte de un «programa de dificultades» podría producir mejores resultados. Si sus dificultades se deben a la pandemia de COVID-19, los acreedores pueden estar aún más dispuestos a trabajar con usted. La CFPB ha publicado una lista de programas de alivio de tarjetas de crédito que los acreedores están ofreciendo en respuesta al coronavirus. Dicha lista incluye tipos de interés reducidos.,
si no puede hacer referencia a una dificultad específica, podría probar una táctica diferente: aprovechar su papel como cliente leal. Trate de decirle a su acreedor que está considerando una transferencia de saldo u otro producto financiero con una tasa de interés mucho más baja. Su acreedor puede bajar su tasa para mantener su negocio.
Use un plan de gestión de la deuda
negociar las tasas de interés por su cuenta es difícil, requiere mucho tiempo y es un juego de dados. Afortunadamente, una de las mejores características de un plan de gestión de deudas (DMP) es que las tasas de interés se reducen para la mayoría de las deudas en el plan., Debido a que la agencia tiene una relación preexistente con los acreedores, y porque sus acreedores sabrán que usted está participando en un plan estructurado, esto es mucho más fácil y más probable que tenga éxito.
elegir esta opción evitará parte del dolor de cabeza y la frustración de negociar por su cuenta. Pero, probablemente es mejor para los consumidores con múltiples deudas. Si solo tiene una tarjeta molesta, negociar por su cuenta puede ser mejor.
en comparación con una transferencia de saldo u otra opción de consolidación, UN DMP también tiene algunas ventajas., En un DMP trabajas con un consejero que te guía paso a paso a través del proceso. Y, hay un componente de educación financiera, que le ayudará a administrar mejor su dinero y lograr sus metas en el futuro. No encontrará ese tipo de asistencia personalizada con otras opciones. Esto no quiere decir que la consolidación no sea útil para algunas personas. Si tiene un gran crédito (para evitar cargos y obtener las mejores tasas de interés), entonces algo como una transferencia de saldo puede ser una decisión inteligente, especialmente si su saldo total de deuda es relativamente bajo.,
sin embargo, si tiene varias deudas y su puntaje de crédito no está en buena forma, entonces un DMP puede ser la mejor opción para obtener tasas de interés más bajas en sus tarjetas, junto con otros beneficios.
¿quieres ayuda para decidir?
Si tiene una deuda de alto interés, haga un plan para pagarla. Puede ser difícil elegir qué camino a seguir es el mejor, pero no tienes que tomar esa decisión solo. Un asesor de crédito certificado por NFCC puede revisar su crédito y su situación financiera general y ayudarlo a hacer un plan.