este cálculo no tiene en cuenta otras cosas en las que podrías querer gastar dinero. «En los primeros tres años de jubilación, el mayor gasto a menudo es viajar», dice Mark Bass, un planificador financiero en Lubbock, Texas. «Quieren tomar un viaje de cuatro semanas a algún lugar, tal vez pagar en clase ejecutiva para llegar allí, y puede costar 2 20,000 aproximadamente.»Eso» no es un problema, Bass dice, siempre y cuando lo construya en su presupuesto y el viaje doesn»t final en la casa de los pobres.,
la atención médica es otro gasto que las personas jubiladas a menudo no tienen en cuenta. La prima mensual estándar de Medicare Parte B, que cubre la mayoría de los servicios médicos, es de 1 148.50 o más, dependiendo de sus ingresos. También tiene que pagar el 20 por ciento de la cantidad aprobada por Medicare para las facturas del médico, así como un deducible de 2 203. En total, la pareja promedio necesitará 2 295,000 después de impuestos para cubrir los gastos médicos en la jubilación, excluyendo la atención a largo plazo, según estimaciones de Fidelity Investments.,
finalmente, está la cuestión de cuánto, si acaso, desea dejar a sus hijos o caridad. Algunas personas quieren dejar todos sus ahorros a sus hijos o a la Iglesia de su elección, lo cual está bien, pero requiere una tasa de ahorro mucho más alta que un plan que simplemente quiere que su dinero dure tanto como usted.
Factor No. 2: ¿Cuánto ganarás con tus ahorros?
nadie sabe qué acciones, bonos o certificados bancarios de depósito ganarán en los próximos 20 años aproximadamente. Podemos mirar los retornos históricos a largo plazo para obtener algunas ideas., Según Morningstar, las acciones han ganado un promedio de 10.29 por ciento al año desde 1926, un período que incluye la Gran Depresión, así como la Gran Recesión. Los bonos han ganado un promedio de 5.33 por ciento al año durante el mismo tiempo. Los bonos del tesoro, un proxy de lo que podría obtener de un depósito bancario, han devuelto alrededor del 3 por ciento al año.
Sin embargo, la mayoría de las personas no guardan el 100 por ciento de sus ahorros para la jubilación en una sola inversión. Si bien pueden tener parte de su cartera en acciones para el crecimiento del capital, a menudo tienen parte en bonos para amortiguar las inevitables caídas de las acciones., Según el Grupo Vanguard, una mezcla de 60 por ciento de acciones y 40 por ciento de bonos ha devuelto un promedio de 8.84 por ciento al año desde 1926; una mezcla de 60 por ciento de bonos y 40 por ciento de acciones ha ganado un promedio de 7.82 por ciento.
Los planificadores financieros a menudo recomiendan precaución al estimar los rendimientos de la cartera. Gary Schatsky, un planificador financiero de Nueva York, apunta a un rendimiento del 2.5 por ciento después de la inflación, que sería de alrededor del 3.5 por ciento hoy. «Es un número extraordinariamente bajo», dice, aunque probablemente sea mejor apuntar demasiado bajo y estar equivocado que apuntar demasiado alto y estar equivocado.
Factor No., 3: ¿Cuánto tiempo vivirás?
ya que nadie sabe realmente la respuesta a esa pregunta, es mejor mirar los promedios. A los 65 años, el hombre promedio puede esperar vivir otros 18 años, hasta los 83, según la Seguridad Social. La mujer promedio de 65 años puede esperar otros 20,5 años, a 85 1/2.
«La mayoría de las personas se equivocan en el lado más corto de la estimación», dice Schatsky. Eso puede ser un gran error de juicio: si planea su jubilación basada en vivir hasta los 80 años, su cumpleaños 81 podría no ser tan festivo como le gustaría.,
Tiene sentido pensar cuánto tiempo vivieron sus padres y abuelos cuando intenta estimar cuánto tiempo necesitará su dinero. «Si estás casado y ambos grupos de padres vivieron hasta finales de los 90, la única manera de que no llegues es si no miras a ambos lados cuando cruzas la calle», dice Bass, el planificador financiero de Texas. Sin embargo, a menos que sepa que tiene una salud frágil, probablemente sea mejor planear vivir 25 años después de la jubilación, hasta los 90 años.
Factor No. 4: ¿cuánto puede retirar de los ahorros cada año?,
Un estudio histórico de 1998 del Trinity College en Texas trató de encontrar la tasa de retiro más sostenible de las cuentas de ahorros para la jubilación durante varios períodos de tiempo. El estudio encontró que un inversor con una cartera de acciones del 50 por ciento y bonos del 50 por ciento podría retirar el 4 por ciento de la cartera en el primer año y ajustar la cantidad de retiro por la tasa de inflación cada año subsiguiente con poco peligro de quedarse sin dinero antes de morir.,
por ejemplo, si tiene savings 250,000 en ahorros, podría retirar 1 10,000 en el primer año y ajustar esa cantidad al alza para la inflación cada año durante los próximos 30 años. Las tasas de retiro más altas que comienzan por encima del 7 por ciento anual aumentaron en gran medida Las probabilidades de que la cartera se quede sin dinero dentro de 30 años.
análisis más recientes de la regla del 4 por ciento han sugerido que puede mejorar los resultados de Trinity con algunos ajustes simples: no retirar dinero de su fondo de acciones en un año de mercado bajista, por ejemplo, ni renunciar a los «aumentos» de inflación durante varios años a la vez., Al menos al principio, sin embargo, es mejor ser conservador en los retiros de sus ahorros, si puede.
la regla del 4 por ciento es muy conservadora para la mayoría de las personas: un ahorro de nest 1 millón para la jubilación generaría income 40,000 al año en ingresos. Para muchas personas, trabajar un poco más ayudará a cerrar la brecha de ahorro. No solo continuará trayendo un cheque de pago, sino que obtendrá la ventaja de retrasar los beneficios del Seguro Social, que aumentan cada año que espera en un 8 por ciento entre su plena edad de jubilación y los 70 años. Y te permite ahorrar más., «Es una decisión seria cuando decides retirarte, porque no puedes volver a encender la espita», dice Schatsky. «Cada día que usted trabaja le da la capacidad de aumentar su disfrute de la jubilación más tarde.»