¿Cuánto Dinero Necesito Para Poner sobre una Hipoteca?
cuando compra una casa, uno de los mayores gastos iniciales es el pago inicial. No debe confundirse con los costos de cierre, el pago inicial es la porción del precio de compra que paga por adelantado al cerrar. Por lo general, si pone menos dinero en una casa al cerrar, pagará más en cargos e intereses durante la vida del préstamo (y viceversa).,
Puntos Clave
El pago que usted hace en su casa impactos qué tipo de hipoteca que usted califica, cuánto dinero de un prestamista le dará, y el préstamo»s términos y condiciones.
Pero el tamaño de su pago inicial también afecta su estilo de vida y sus metas de planificación financiera a largo plazo, ya que determina sus pagos mensuales de la hipoteca y cuánto dinero tendrá para otros gastos.,
Si solo ha alquilado alguna vez, tenga en cuenta que sus gastos mensuales como propietario incluyen más que solo la hipoteca; también hay impuestos a la propiedad, mantenimiento, seguro y posibles reparaciones.
Un pago inicial más grande le dará una relación préstamo-valor más baja, o LTV. Esta medida clave lo hace menos arriesgado para los prestamistas, puede calificar para tasas de interés más bajas y puede ayudarlo a evitar cargos, como el seguro hipotecario privado.,
un pago inicial más grande puede hacerte más competitivo como comprador porque serás visto como más confiable, menos propenso a regatear o necesitas pedir a los vendedores que paguen los costos de cierre.
entender los pagos iniciales de las casas
la cantidad que usted designa como pago inicial ayuda a un prestamista a determinar cuánto dinero prestarle y qué tipo de hipoteca es la mejor para sus necesidades. Pero, ¿cuánto es la cantidad correcta para un pago inicial? Pagar muy poco le costará Intereses y tarifas con el tiempo., Demasiado podría agotar sus ahorros o afectar negativamente su salud financiera a largo plazo.
Además, aún debe tener en cuenta los costos de cierre, los gastos de mudanza y otras facturas mensuales. En última instancia, el tamaño de su pago inicial depende de usted: sus ahorros, ingresos y presupuesto para una nueva casa.
primero, debe averiguar su presupuesto y cómo puede afectar su pago inicial. La calculadora de hipotecas en línea gratuita de Investopedia le ayuda a calcular sus pagos mensuales de la hipoteca y tomar las decisiones financieras correctas al comprar una casa., Uno de los campos pide una cantidad estimada del pago inicial.
mientras que un pago inicial del 20% era una vez el estándar, muchos compradores de vivienda ahora pagan 5% o menos.
¿Cuánto de la Casa Que Puede Pagar?
cuando usted es pre-aprobado para una hipoteca, un prestamista le dirá el monto máximo del préstamo para el cual usted califica, basado en las respuestas en su solicitud. Su solicitud de hipoteca le pregunta sobre el monto estimado de su pago inicial, ingresos, empleo, deudas y activos. Un prestamista también saca su informe de crédito y puntaje de crédito., Todos estos factores influyen en la decisión de un prestamista sobre si le presta dinero para la compra de una casa, cuánto dinero y bajo qué términos y condiciones.
como directriz general, muchos posibles propietarios de viviendas pueden permitirse hipotecar una propiedad que cuesta entre 2 y 2.5 veces su ingreso bruto. Por ejemplo, si usted gana $100.000 por año, usted puede comprar una casa, entre $200.000 y $250.000 dólares.
en lugar de simplemente pedir prestado el monto máximo del préstamo que aprueba un prestamista, es mejor evaluar su pago mensual estimado de la hipoteca., Oye, te aprueban para un préstamo de 3 300.000. Si su pago mensual de la hipoteca y otras deudas mensuales exceden el 43% de su ingreso mensual bruto, podría tener problemas para pagar su préstamo si los tiempos se vuelven ajustados. En otras palabras, Tenga cuidado al comprar más casa de la que razonablemente puede pagar.
si usted ha estado alquilando por algún tiempo—o ya es dueño de una casa y está buscando comprar de nuevo—es probable que tenga un buen manejo del pago mensual de la hipoteca que puede pagar., Los inquilinos deben tener en cuenta que ser propietario de una casa o condominio incluye gastos adicionales como impuestos a la propiedad, mantenimiento, seguro, cuotas de la Asociación de posibles propietarios de viviendas (HOA) y reparaciones inesperadas.
más allá de comprar una casa, es posible que también desee contribuir a otros objetivos financieros, como ahorrar para la jubilación, formar una familia, apuntalar un fondo de ahorros de emergencia y pagar la deuda. Asumir un pago hipotecario mensual demasiado alto consumirá dinero en efectivo que de otra manera podría ir hacia algunas de estas metas importantes.,
pago inicial y su relación préstamo-valor
su pago inicial juega un papel clave en la determinación de su relación préstamo-valor, o LTV. Para calcular la relación LTV, el monto del préstamo se divide por el valor justo de mercado de la casa según lo determinado por una tasación de la propiedad. Cuanto mayor sea su pago inicial, menor será su LTV (y viceversa). Dado que los prestamistas usan LTV para evaluar el riesgo del prestatario y el precio de las hipotecas, un LTV más bajo significa que usted paga tasas de interés más bajas en su hipoteca, y puede evitar costos adicionales.
una relación LTV más baja presenta menos riesgo para los prestamistas. ¿Por qué?, Está comenzando con más plusvalía en su casa, lo que significa que tiene una mayor participación en su propiedad en relación con el saldo pendiente del préstamo. En resumen, los prestamistas asumen que será menos probable que incumpla con su hipoteca. Si se atrasa en su hipoteca y un prestamista tiene que ejecutar la hipoteca de su casa, es más probable que la revenda y recupere la mayor parte del valor del préstamo si la relación LTV es menor.
además de evaluar su riesgo, los prestamistas utilizan la relación LTV para fijar el precio de su hipoteca. Si su ratio LTV es más bajo, es probable que reciba una tasa de interés más baja., Pero si la relación LTV excede el 80%, lo que significa que ha puesto menos del 20% del valor de la casa como pago inicial, espere tasas de interés más altas. Estas tasas cubren el mayor riesgo del prestamista de prestarle dinero.
Además, si su relación LTV supera el 80%, es probable que pague un seguro hipotecario privado (PMI). La cantidad de PMI que pagará depende del tipo de préstamo. Por ejemplo, algunos préstamos asegurados por la Administración Federal de vivienda requieren tanto una prima de seguro hipotecario inicial que se paga al cierre, así como una prima de seguro hipotecario anual (MIP) durante la vida del préstamo., Mientras que los préstamos de FHA tienen un requisito de pago inicial bajo, 3.5%, el costo total de pedir dinero prestado según lo calculado en la tasa porcentual anual tiende a ser mucho más alto para estos préstamos.
para préstamos que aceptarán pagos iniciales de 5% o menos, considere Fannie Mae y Freddie Mac, programas de prestamistas individuales, préstamos FHA asegurados por el Gobierno, préstamos VA o préstamos USDA.
cómo su pago inicial afecta a sus ofertas
Cuando está en la búsqueda de la casa correcta, el tiempo es esencial., Las casas en rangos de precios de nivel de entrada generalmente se venden rápidamente, y usted quiere poner su mejor pie adelante al hacer una oferta porque probablemente tendrá competencia. Cuando los mercados son competitivos y los vendedores reciben múltiples ofertas, quieren ver las mejores ofertas de los compradores, incluido un pago inicial considerable. Desde el punto de vista de un vendedor, los compradores que tienen más dinero para poner son más atractivos porque tienen más piel en el juego.,
un pago inicial más alto puede indicar a un vendedor que tiene suficiente efectivo a mano y finanzas sólidas para obtener una aprobación final del préstamo (y llegar a la mesa de cierre) sin problemas. Además, un pago inicial más alto podría superar a otras ofertas que piden a los vendedores que paguen los costos de cierre u ofrecen por debajo del precio de venta. Es poco probable que alguien con un pago inicial considerable solicite dicha asistencia, y es más probable que los vendedores trabajen con un comprador que tenga el dinero y la motivación para llevar a cabo la compra con un regateo mínimo.,
programas de préstamos de pago inicial bajo
el antiguo estándar solía ser que los compradores de vivienda necesitaban un 20% de Cuota Inicial para comprar una casa. Los tiempos han cambiado. Muchos compradores de vivienda, especialmente los compradores por primera vez, simplemente no tienen un pago inicial del 20% ahorrado. Esto se está convirtiendo cada vez más en el caso a medida que los precios de las viviendas se disparan en muchos mercados de la vivienda de los Estados Unidos. Por ejemplo, el precio medio de las casas existentes en noviembre de 2020 fue de 3 310,800, un aumento del 14.6% de $271,300 en noviembre de 2019, según los últimos datos de la Asociación Nacional de Realtors.,
de hecho, los compradores de vivienda que financiaron su casa pusieron un promedio del 12% del precio de compra, de acuerdo con el perfil de compradores y vendedores de vivienda 2020 de NAR. Los compradores primerizos que usan financiamiento generalmente ponen solo el 7% del precio de compra, según la encuesta.
para aquellos que no pueden pagar un pago inicial del 20%, varios tipos de hipotecas ofrecen una opción de pago inicial bajo.
préstamos convencionales
programas de Fannie Mae y Freddie Mac (3% menos)
Fannie Mae y Freddie Mac, empresas patrocinadas por el gobierno que Compran y venden la mayoría de los EE.UU., hipotecas, requieren solo 3% de pago inicial para los prestatarios con crédito Fuerte. Ambos programas considerarán a algunos prestatarios sin puntaje de crédito mediante la construcción de un informe de crédito no tradicional, siempre y cuando esos prestatarios cumplan con ciertas pautas de relación deuda-ingresos y préstamo—valor, además de otros requisitos.
El Programa de hipotecas HomeReady de Fannie Mae permite una relación LTV del 97% para prestatarios con un puntaje de crédito mínimo de 620. La hipoteca Home Possible Advantage de Freddie Mac también ofrece una relación LTV del 97% para los prestatarios, pero requiere un puntaje de crédito mínimo de 660 para calificar.,
programas de prestamistas individuales (1% a 3%)
muchos prestamistas ofrecen los programas de Fannie Mae y Freddie Mac y agregan su propio beneficio de asistencia de pago inicial para un préstamo convencional. Por ejemplo, la hipoteca de Gremio requiere un 1% de pago inicial y proporciona un regalo del 2% para prestatarios con bajos ingresos que califiquen y un puntaje de crédito mínimo de 680. YourFirst Mortgage® de Wells Fargo permite una cuota inicial del 3% sin requisitos de ingresos medios del área.
estas son solo dos de las muchas opciones., Si necesita un préstamo con un requisito de pago inicial bajo, pregunte a los prestamistas sobre sus ofertas para ayudarlo a reducir sus opciones.
los préstamos Jumbo (10% a 20% de descuento)
los préstamos Jumbo son el tipo más común de préstamo convencional no conforme disponible para los compradores de vivienda. Los prestamistas tienen diferentes pautas de calificación para los préstamos jumbo, que exceden el límite de préstamo conforme de un área establecido por el gobierno federal.
debido a que los prestatarios jumbo presentan más riesgo para un prestamista, espere bajar del 10% al 20% del precio de compra., Los prestatarios con puntajes de crédito de 700 o más tienden a obtener el mejor precio, pero algunos prestamistas trabajarán con prestatarios jumbo con una puntuación mínima de 660. Los prestamistas pueden requerir que usted tenga el 10% del precio de compra de la casa en efectivo u otros activos en caso de que tenga problemas para pagar su hipoteca.
préstamos asegurados por el Gobierno
préstamos de FHA (3.5% hacia abajo)
Usted puede poner tan poco como 3.5% hacia abajo en préstamos de FHA si usted tiene un puntaje de crédito mínimo de 580., Los prestamistas FHA-aprobados también considerarán a prestatarios con historias de crédito no tradicionales mientras usted ha tenido pagos de alquiler a tiempo en los últimos 12 meses, no más de un pago tardío de 30 días a otros acreedores, y usted no ha tenido ninguna acción de la colección (cuentas médicas que son la excepción) archivada en los últimos 12 meses.
Además, la propiedad que está comprando debe cumplir con los estándares de propiedad establecidos por el Departamento de vivienda y Desarrollo Urbano de los EE., Otro beneficio de los préstamos de la FHA es que puede usar un regalo financiero de un familiar o amigo para todo o parte de su pago inicial Si proporciona documentación que indique que es un regalo y no un préstamo de terceros.
préstamos VA (0% hacia abajo)
El personal del servicio militar de los Estados Unidos, los veteranos y sus familias pueden calificar para préstamos cero hacia abajo respaldados por el Departamento de Asuntos de Veteranos de los Estados Unidos. Otros beneficios incluyen un límite en los costos de cierre (que puede ser pagado por el vendedor), sin tarifas de corredor y sin MIP., Los préstamos del VA requieren una «tarifa de financiamiento», un porcentaje del monto del préstamo que ayuda a compensar el costo para los contribuyentes. La tarifa de financiamiento varía dependiendo de su categoría de servicio militar y el monto del préstamo.
USDA loans (0% down)
El Departamento de Agricultura de los Estados Unidos garantiza préstamos para ayudar a hacer posible la propiedad de vivienda para compradores de bajos ingresos en áreas rurales en todo el país. Estos préstamos no requieren ningún pago inicial para prestatarios calificados—siempre y cuando las propiedades cumplan con las reglas de elegibilidad del USDA.,
programas de asistencia para el pago inicial
los programas especiales en su autoridad de vivienda estatal o local ofrecen ayuda a los compradores por primera vez. Muchos de estos programas están disponibles en función de los ingresos o las necesidades financieras de los compradores. Estos programas, que por lo general ofrecen asistencia en forma de subvenciones de pago inicial, también pueden ayudar con los costos de cierre. El Departamento de vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos enumera los programas para compradores de vivienda por primera vez por estado. Seleccione su estado y luego «Homeownership Assistance» para encontrar el programa más cercano a usted.,
4 Formas de Ahorrar dinero para un Pago inicial
puede ser un desafío para ahorrar dinero para un pago inicial de una casa. Estos son algunos consejos rápidos para llegar allí:
comience temprano con un plan automatizado. Además de una cuenta regular de ahorros o fondo de emergencia, abra una cuenta de ahorros dedicada para su pago inicial. Después de cada período de pago o ganancia inesperada (como un regalo financiero, reembolso de impuestos, bono o herencia), deposite dinero en su fondo de pago inicial y vea cómo el saldo crece con el tiempo., Contribuir a ese fondo tan pronto y a menudo como sea posible le ayudará a mantenerse en el buen camino.
reduzca sus gastos. Si ser propietario de vivienda es importante para usted, recorte o reduzca los gastos innecesarios como el servicio de cable y TV, Comer fuera, vacaciones u otros no esenciales. Al gastar menos, ahorrará más para su pago inicial y tendrá dinero adicional para pagar otras deudas. Hacer sacrificios ahora puede ir un largo camino hacia el logro de sus metas de ser propietario de vivienda.
pagar deudas de alto interés. Las tarjetas de crédito o los préstamos con tasas de interés altas pueden dañar su crédito y son costosos a largo plazo., Concéntrese en pagar estas cuentas primero, y verá un efecto de bola de nieve en la reducción de su deuda. Una vez que estas cuentas se hayan pagado, puede aplicar los montos del pago mensual a sus ahorros para el pago inicial. Sin embargo, no cierre estas cuentas; eso puede reducir su puntaje de crédito porque está perdiendo una línea de crédito abierta y un historial de cuenta. En su lugar, úselos mínimamente (compre gasolina o una cena ocasional en un restaurante ) y pague los saldos de inmediato. Este comportamiento ayuda a reforzar su historial de pagos de crédito y muestra el uso responsable a las agencias de crédito y prestamistas.,
consigue un segundo trabajo. Muchos compradores por primera vez encuentran que pueden ahorrar mucho más rápido si aumentan sus ingresos. Encontrar trabajos secundarios para hacer desde casa o trabajar en un trabajo minorista estacional puede ayudar a aumentar sus ahorros en el pago inicial. Incluso si trabaja temporalmente durante seis meses o un año antes de comprar una casa, el ingreso adicional podría ser el impulso que necesita para un pago inicial decente.
preguntas frecuentes sobre el pago inicial de una casa
¿necesito poner un 20% de Cuota Inicial en una casa?
No., El viejo estándar era un 20% de descuento para comprar una propiedad, pero la mayoría de los compradores de vivienda por primera vez ponen un 5% o menos de descuento en una casa, según una encuesta de la Asociación Nacional de Realtors.
¿Cuál es el pago inicial mínimo de una casa?
no hay un pago inicial mínimo universal, pero cuanto más pague por adelantado, más bajos serán sus pagos mensuales de la hipoteca, más baja será la tasa de interés para la que calificará y menos probable será que tenga que pagar el seguro hipotecario u otros cargos.
¿es mejor poner un pago inicial grande en una casa?,
si puede permitirse el lujo de poner un pago inicial considerable en una propiedad, los beneficios incluyen más opciones para una hipoteca, tasas de interés más bajas, más poder de negociación con un vendedor y la evitación de tener que pagar el seguro hipotecario y ciertas otras tarifas. Pero si poner un pago inicial grande resultaría en que usted no tenga suficiente dinero para otros gastos mensuales o sus metas de ahorro a largo plazo, un pago inicial más pequeño puede tener más sentido.
¿Cuánto Dinero Necesito Para Comprar una Casa por Primera Vez?,
No se requiere una cantidad fija y los precios de las casas varían de estado a estado y de ciudad a Ciudad. Todo depende de lo que esté buscando en términos de tamaño y tipo de propiedad, vecindario, servicios y cualquier otro detalle específico de su situación.
the Bottom Line
no es imposible comprar una casa si no tiene mucho dinero ahorrado para un pago inicial. Buscar el prestamista y el tipo de préstamo adecuados es un paso crítico. Con un pago inicial más bajo, espere pagar tarifas de préstamo y tasas de interés más altas, así como PMI., Además, no se olvide de aprovechar los programas de asistencia de pago inicial ofrecidos por su estado o ciudad. Si alguien le ofrece un regalo financiero para su pago inicial, asegúrese de que entienda que no puede ser un préstamo.
no Hay atajo para ahorrar para un pago inicial: Se requiere tiempo, disciplina y esfuerzo. Pero el resultado—comprar una casa propia-puede ser gratificante, tanto financiera como personalmente.,