El famoso patriota Patrick Henry proclamó » ¡Dame la libertad … o dame la muerte!»at America’s founding.
en estos días, el lema del país ha cambiado a » olvídate de la libertad financiera give Dame deuda!»
La deuda de los hogares estadounidenses alcanzó un récord de 13,21 billones de dólares en 2018. Si tuviera que escribir ese cheque leería 1 13.210.000.000.000.
Por suerte para ti, esa deuda es compartida por cerca de 300 millones de personas. Pero, ¿quiénes son los más propensos a endeudarse?,
más importante aún, ¿quiénes son los más propensos a salir de la deuda?
todo es cuestión de edad, ingresos, etnia, tipo de familia y nivel educativo. La demografía no determina estrictamente la deuda de uno, pero comprender tales estadísticas puede indicarle su futuro financiero.
También puede motivarte a ir en contra de los números y encontrar libertad financiera. He aquí un vistazo a los principales datos demográficos de la deuda.
deuda estadounidense promedio por edad
probablemente hayas escuchado el dicho «tienes que gastar dinero para ganar dinero.,»Los economistas debaten eso, pero no hay duda de que la gente gasta más cuando gana más.
eso lo confirma la Encuesta de Finanzas del consumidor, que la Reserva Federal realiza cada tres años. La encuesta más reciente fue en 2016 y mostró que los años de mayor ganancia también son los años de mayor deuda.
Aquí es el monto promedio de la deuda para cada grupo de edad:
Menores de 35 años: $67,400
35-44: $133,100
45-54: $134,600
de 55 a 64 años: $108,300
de 65 a 74 años: $66,000
75 y hasta: $34,500
El tipo de deuda refleja de donde son las personas en su desarrollo personal y profesional., Aquí hay un breve vistazo a cada grupo de edad:
edades de 35 años y menores
las mayores fuentes de deuda de los Millennials son las tarjetas de crédito (20%) y los préstamos estudiantiles (21%), según una encuesta de Northwestern Mutual de 2018. Alrededor del 40% de los ingresos mensuales se gasta en costos discrecionales: ropa, entretenimiento y otros artículos no esenciales.
Edad 36 a 44
casi el 87% de las familias están endeudadas con un promedio en diciembre de 2018 de 1 135,768. La mayor parte es deuda hipotecaria, ya que este es el momento en que la mayoría de las personas se asientan en un hogar permanente y comienzan una familia., La deuda media de vivienda es de 9 93,700, y casi el 50% tiene una deuda de tarjeta de crédito de 2 2,500.
Edad 45 a 54
las tendencias de la mediana edad se mantienen estables, aunque menos tienen deuda de préstamos estudiantiles. La mayoría de los que ingresaron en la fuerza de trabajo antes de la Gran Recesión no tuvieron que depender tanto de la financiación como los grupos de edad más jóvenes.
de 55 a 64 años
aproximadamente el 77% de las familias de este grupo de edad siguen endeudadas, pero la deuda media de los hogares ha descendido a 69.000 dólares. Las hipotecas y los préstamos estudiantiles se pagan y la gente se centra más en ahorrar para la jubilación.,
la edad de 65 a 74
llega la jubilación, aunque la deuda media del hogar es de 4 42,000. La gente gasta y pide prestado menos, aunque el 42% de los hogares todavía tienen al menos debt 2,500 en deudas de tarjetas de crédito.
75 años o más
la gran mayoría vive con ingresos fijos, aunque un informe de la Oficina de Estadísticas Laborales de 2017 encontró que la participación de la fuerza laboral ha aumentado de 6.4% en 2006 a 8.4% en 2016 y se espera que llegue a 10.8% Para 2026.,
parte de ese aumento se atribuye a una mejor salud general y longevidad, pero el aumento de los costos médicos y la falta de ahorros obligan a algunas personas a seguir trabajando.
deuda y Educación
cuanto más educado eres, más deuda tienes. Eso se debe a que la educación superior conduce a mayores ingresos, y mayores ingresos conduce a mayores gastos.
un informe de la Reserva Federal mostró que las personas con títulos universitarios tienen un promedio de debt 8,200 en deudas de tarjetas de crédito. Aquellos que asistieron a la universidad pero no se graduaron llevan 4 4,700.,
los graduados de escuela secundaria solo llevan un promedio de 4 4,600, mientras que aquellos sin diploma de escuela secundaria llevan 3 3,800.
pero el porcentaje de deuda vs. ingresos disminuye cuanto más alto vayas. Para aquellos en el 20% más bajo de la escala de ingresos, su deuda es del 15% de sus ingresos anuales. Para el 20% más alto de los asalariados, es solo 2.4%.
el nivel de educación de una persona afecta directamente su potencial de ingresos., Aquí están 2017 Oficina de Estadísticas Laborales promedio de ingresos anuales:
- a Menos de un diploma de escuela secundaria – $25,636
- educación secundaria – $35,256
- Asistido a algún colegio – $38,376
- Dos años de estudios universitarios – $41,496
- grado de la Universidad – $61,828
- grado Avanzado – $75,452
Aunque no es siempre el caso, si usted es lo suficientemente inteligente como para obtener una educación universitaria que probablemente estés lo suficientemente inteligente como para permanecer fuera de la inmanejable deuda.
Promedio de la Deuda como proporción del Ingreso
relación de Deuda a ingreso es un indicador clave de la salud financiera., Se determina tomando los gastos mensuales y dividiendo ese número por su ingreso mensual.
por ejemplo, si sus facturas ascienden a 5 5,000 al mes y gana 7 7,500 al mes, su DTI es del 66%. También significa que usted necesita urgentemente una revisión financiera.
el DTI máximo que puede tener para calificar para una hipoteca suele ser del 43%. La mayoría de los asesores financieros recomiendan mantener su DTI al 30% o menos.
En general, las itd han aumentado a lo largo de los años. Un informe de la Reserva Federal de 2018 mostró un aumento lento pero constante desde la década de 1980, luego un fuerte aumento durante el auge de la vivienda de principios de la década de 2000.,
cayó con la crisis financiera de 2008, lo que indicó que muchos hogares recortaron el consumo o incumplieron con los préstamos.
el ingreso familiar medio alcanzó los 6 61,372 en 2017, según la Oficina del Censo de los Estados Unidos. Eso es casi 2 20,000 más de lo que era en 2000.
pero el hogar estadounidense típico ahora tiene una deuda promedio de 1 137,063. La deuda media fue de sólo 50.971 dólares en 2000.
las estadísticas de DTI año a año son difíciles de encontrar, pero dado el aumento de la deuda frente al aumento de los ingresos, es evidente que los estadounidenses en todos los grupos demográficos tienen mayores proporciones de deuda a ingresos.,
deuda y tipo de familia
La investigación muestra que los solteros tienen más amigos y ciertamente más tiempo libre que las parejas casadas, pero estar casado disminuye las posibilidades de que te quedes en deuda.
Un estudio de 2017 de 2,000 personas realizado por TD Ameritrade encontró que el 43% de las parejas casadas se consideraban financieramente seguras en comparación con el 29% de los solteros.
las personas Casadas hacen un promedio de $61,700 anualmente en comparación con los $52,900 para los solteros.
alrededor del 30% de los solteros no están ahorrando dinero, en comparación con el 17% de las parejas casadas.,
deuda e ingresos
cuanto más rico seas, más probable será que lleves deuda. Por supuesto, cuanto más rico seas, más fácil será borrar esa deuda.
cuando se trata de ser propietario de una casa, un ingreso más pequeño significa menos posibilidades de calificar para una deuda de préstamo. La calificación de la tarjeta de crédito es menos estricta, pero la regla básica todavía se aplica.
Las personas en el 10% más alto de los ingresos anuales tenían una deuda promedio de tarjetas de crédito de 1 11,200, de acuerdo con un análisis de ValuePenguin de 2018 del censo y los informes de la Reserva Federal.,
la deuda promedio basada en la escala de ingresos:
deuda y minorías
Las minorías en general ganan menos que los blancos, aunque eso no necesariamente se traduce en más deuda. Un estudio de datos censales de 2018 realizado por ValuePenguin encontró que las personas que se identificaron como blancas tenían un promedio de debt 7,942 en deudas de tarjetas de crédito.
le siguieron los asiáticos (7.660 dólares) y los negros (6.172 dólares). Menos deuda de tarjeta de crédito no significa necesariamente menos tensión financiera, ya que los negros tienen menos ingresos generales para pagar facturas.,
el ingreso familiar medio de los negros fue de 4 49,258, según un informe de 2017 de la Oficina del Censo de los Estados Unidos. Los hispanos promediaron 5 59,486, los blancos promediaron 6 68,145 y los asiáticos promediaron 8 81,131.
un informe de 2016 de la Reserva Federal mostró que el patrimonio neto medio de las familias blancas era casi 10 veces mayor que el de los negros, y que aproximadamente el 20% de las familias negras tienen un patrimonio neto cero.
El patrimonio neto promedio de las familias blancas fue de $171,000, en comparación con $17,600 para los negros y $20,700 para los Hispanos.
La deuda de préstamos estudiantiles afecta desproporcionadamente a las minorías., Alrededor del 87% de los negros toman préstamos estudiantiles en universidades de cuatro años, mientras que el 65% de los Hispanos toman préstamos estudiantiles, según el Centro Nacional de estudios educativos.
Los Negros promedian debt 7,400 más en deuda que los blancos cuando se gradúan, y esa brecha se amplía con el tiempo debido a las tasas de incumplimiento más altas.
La deuda y el género
Las Mujeres han logrado enormes ganancias económicas a lo largo de las décadas, pero la mayoría tendrá más deuda que los hombres. Un hecho principal es que las mujeres ganan el 82% de lo que ganan los hombres, según un análisis del Pew Research Center de 2017 sobre los ingresos medios por hora.,
Los expertos citan una variedad de razones para la brecha de género: discriminación, opciones de carrera, maternidad y otras. Cualquiera que sea la causa, el resultado final es que las mujeres tienen menos dinero.
muchos tampoco lo invierten tan eficazmente como los hombres. Una encuesta sobre inversiones realizada por BlackRock encontró que las mujeres prefieren mantener el 71% de sus fondos en efectivo, mientras que los hombres se quedan con el 60%. El efectivo tiene cero riesgo, pero también cero potencial para crecer como acciones.
un problema es que muchos comienzan su carrera en agujeros financieros más profundos. Las mujeres tienen alrededor de 9 900 mil millones de los $1.,5 billones en deuda de préstamos estudiantiles, según el informe de 2018 de la Asociación Americana de Mujeres Universitarias.
Hay más mujeres en la Universidad (56%) que hombres y toman préstamos más grandes. Por lo general, también eligen campos de estudio menos lucrativos, según Harvard Business Review.
que afecta los ahorros a largo plazo y la jubilación, que es donde una brecha médica de género puede ser costosa. La mujer promedio de 55 años pagará un promedio de 7 79,000 más en seguro de salud durante su jubilación que el hombre promedio de 55 años, según un informe de HealthView Services.,
Las Mujeres pagan más porque viven en promedio dos años más que los hombres, según el informe, no porque necesiten más atención médica.
deuda de préstamos estudiantiles
pagar la universidad se ha convertido en una carga a largo plazo para millones de estadounidenses. La factura total a noviembre de 2018 era de $1.56 billones, que era más del doble de lo que era una década antes.
aproximadamente el 66% de los estudiantes que obtuvieron títulos de cuatro años en 2017 obtuvieron préstamos y adeudaron 2 28,500 cuando obtuvieron sus gorras y batas.
de los 42.2 millones de personas con préstamos estudiantiles federales, 2.7 millones debían al menos 1 100,000.,
La Encuesta de Finanzas del consumidor de la Fed muestra que el 22.4% de las familias tenían deuda de préstamos estudiantiles en 2016. Sólo el 8,9% pagaba estos préstamos en 1989.
la familia promedio debía 5.400 dólares en 1989. Eso se disparó a 3 34,200 en 2016.
incluso ajustado por inflación, eso es un aumento de tres veces. El pago mensual promedio fue de 3 339 al mes.