para los propietarios que buscan acceder a la plusvalía en su propiedad de alquiler, obtener una línea de crédito sobre la plusvalía de la vivienda (HELOC) puede ser una gran opción. Esto potencialmente duplica el tamaño de su línea de crédito, especialmente si ya posee tanto su residencia principal como su propiedad de inversión. Sin embargo, a raíz de la crisis financiera, se han endurecido considerablemente las normas para la concesión de préstamos sobre propiedades de inversión, como los alquileres. Los prestatarios pueden encontrar el crédito basado en alquiler más difícil de obtener que un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda en su residencia principal.,
- ¿Puede obtener un HELOC en una propiedad de inversión?
- ¿Cómo se comparan los HELOCs en Propiedades de inversión con los préstamos hipotecarios primarios?
- ¿Cómo puedo obtener un HELOC en mi propiedad de inversión?
- ¿Cuáles son algunas alternativas a los HELOCs de inversión inmobiliaria?
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Se puede Obtener una HELOC en una Propiedad de Alquiler?
es posible obtener un préstamo con garantía hipotecaria en una propiedad de alquiler, pero es más complicado de lo que solía ser., Los criterios de calificación son más estrictos, y los prestamistas de capital hipotecario se centran en garantizar su capacidad de pagar. Los préstamos en Propiedades de inversión son más caros en general, y las tasas de interés son más altas que para las casas primarias.
tenga en cuenta que a continuación discutimos el proceso de cobrar el valor acumulado de su propiedad de inversión. Si está interesado en comprar una propiedad de alquiler usando el valor acumulado de su residencia principal, lea nuestra guía aquí*).
¿cómo se comparan los HELOCs en Propiedades de alquiler con los préstamos hipotecarios primarios?,
Los bancos tienen estándares de crédito más altos para los HELOCs utilizados en Propiedades de inversión porque son más susceptibles al incumplimiento que los préstamos en residencias primarias. Los propietarios con múltiples propiedades son más propensos a aceptar el incumplimiento en una propiedad de inversión que en su casa principal. Dado que los préstamos con garantía hipotecaria son a menudo el segundo o tercer gravamen sobre una propiedad, los prestamistas con garantía hipotecaria tienen menos probabilidades de recuperar sus fondos en una ejecución hipotecaria.
los prestamistas de capital hipotecario compensan este riesgo Adicional cobrando tasas de interés más altas y exigiendo estándares de suscripción más estrictos., Esto va el doble para las casas de inversión. Ser capaz de calificar para una HELOC o una segunda hipoteca en su casa principal no siempre garantiza que califique para el mismo tipo de préstamo en una propiedad de inversión.
los obstáculos para los préstamos de propiedad de inversión son numerosos y las tasas de interés son generalmente más altas que para los préstamos con garantía hipotecaria en residencias primarias.,9″>
tipos de interés Más altos
Extender demasiado a sí mismo económicamente por tomar demasiado de deuda de la hipoteca es una posibilidad real., Muchos inversores fueron tomados por sorpresa en 2008 por la repentina implosión de la demanda en bienes raíces. Para evitar problemas, trate a los HELOCs como cuentas de tarjetas de crédito vinculadas a su patrimonio; no extraiga de su línea más de lo que puede pagar cómodamente en su totalidad. Esto puede evitar que una herramienta financiera se convierta en una carga más adelante.
¿Cómo puedo obtener un HELOC en mi propiedad de alquiler?
obtener su DTI en línea: su relación deuda-ingresos debe caer dentro de un rango aceptable para el prestamista., Su DTI front-end se compone de sus gastos de vivienda, incluyendo capital, intereses, impuestos, seguro, más CUALQUIER cuota de HOA y su nuevo pago mensual de línea de plusvalía.
Su DTI back-end incluirá todas las deudas a plazos y revolventes de su informe de crédito. Cuando se trata de préstamos con garantía hipotecaria, los prestamistas están más preocupados con su relación de back-end o deuda total a ingresos, desde un punto de vista de suscripción. Los rangos aceptables pueden variar dependiendo del banco con el que esté trabajando.,
conozca sus requisitos de LTV: el valor de su préstamo está limitado a un cierto porcentaje para la mayoría de los programas de préstamos, y está determinado, en parte, por una tasación. Para los préstamos sobre el valor acumulado de la vivienda, los requisitos de LTV pueden incluir límites combinados de préstamo a valor (CLTV) y altos límites combinados de préstamo a valor (HCLTV).
CLTV consiste en el saldo actual de todos los préstamos dividido por el valor de la vivienda. Por el contrario, la HCLTV consiste en toda la línea de crédito disponible en todos los préstamos divididos por el valor de la vivienda., Es importante tener en cuenta que las decisiones de suscripción de préstamos con garantía hipotecaria se basarán en toda la línea de crédito, no solo en su sorteo inicial.
mantener un puntaje de crédito alto: los prestamistas dependen de los puntajes de crédito para determinar si usted califica para un préstamo y qué términos recibirá. Cuanto mejor sea su puntaje de crédito, más probable es que califique para las mejores tasas de interés y términos del préstamo.
tener información despectiva en su informe de crédito podría descarrilar toda su solicitud de préstamo, especialmente si es algo atroz como una ejecución hipotecaria, bancarrota o un gravamen fiscal., Por lo tanto, es importante asegurarse de que todos los detalles en su informe de crédito sean precisos antes de solicitar cualquier tipo de préstamo.
construir reservas de efectivo: para las propiedades de inversión, tener reservas de efectivo iguales a un cierto número de meses de pagos es un requisito previo para la mayoría de los prestamistas. Puede variar desde unos pocos meses hasta 18 o incluso 24 meses de efectivo disponible. Un HELOC o prestamista de la equidad casera puede incluso requerir que usted tenga bastante en reserva para cubrir la línea de crédito entera que extienden en su hogar de la inversión.
¿Cuáles son algunas alternativas a los HELOCs de alquiler?,
hay otros productos además de los préstamos con garantía hipotecaria que puede usar para aprovechar su capital o pedir prestado fondos:
refinanciación en efectivo: le permite reescribir una hipoteca existente por un monto mayor y recibir el exceso de fondos al cerrar. Los criterios de calificación son más estrictos y altamente regulados para las primeras hipotecas, pero las tasas y los términos son más favorables (debido a un menor riesgo para el prestamista).
Garantía cruzada: es una herramienta de préstamo única que le permite agrupar dos o más propiedades bajo el mismo préstamo global., Esto puede hacer que el acceso a la equidad en su propiedad de inversión sea más sencillo, ya que se combina efectivamente con la equidad en otras propiedades. El inconveniente es que puede ser difícil y costoso separar los intereses en las propiedades (y las deudas proporcionadas) más adelante.
préstamos personales sin garantía: o préstamos de firma son otra alternativa si está buscando opciones que no requieren que aproveche su capital. Dado que estos préstamos no están vinculados a garantías (i. e.,, capital en una propiedad), las tasas de interés dependerán únicamente de su puntaje de crédito y la relación deuda / ingreso, y generalmente son más altas que las tasas de préstamos hipotecarios y HELOCs.