Hoy voy a explicar exactamente qué es per stirpes.
de hecho, esta divertida palabra latina recientemente salvó a nuestro cliente de enviar más de 5 500,000 al beneficiario equivocado.
¡y ni siquiera tuvo que contratar a un abogado para arreglarlo!
si quieres asegurarte de que tu dinero sea heredado por las personas adecuadas, disfrutarás del post de hoy.,
También puede disfrutar del episodio de podcast que grabamos en la definición de per stirpes y por qué es tan importante:
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usted va a morir con o sin Per Stirpes
Si está leyendo esto, es seguro decir que todavía está pateando y respirando. Pero eso no durará para siempre.
Para citar gurú de los medios sociales Gary Vaynerchuk:
«vas a morir».
como planificadores financieros, creemos que debes planificar para esta ocasión: morir.,
por cruel que parezca, considera que es lo contrario. La planificación de su muerte es increíblemente reflexiva y ayudará a minimizar el estrés para su familia.
configurar sus designaciones de beneficiarios en las cuentas de jubilación
una parte importante de esta planificación es configurar sus designaciones de beneficiarios.
¿Qué son las designaciones de beneficiarios?
las designaciones de beneficiarios determinan quién recibe el dinero de su cuenta de jubilación cuando usted fallece.,
Un ejemplo de cómo configurar sus designaciones de beneficiarios – con dos personas que reciben dos mitades iguales.
sus cuentas de jubilación incluyen sus cuentas IRA y sus planes de jubilación patrocinados por su empleador. Esto significa:
- Ira Tradicionales y Roth
- Ira SIMPLE
- SEP Ira
- Tradicional y Roth 401(k)’s
- Tradicional y Roth 403(b)’s
- Tradicional y Roth 457 del
- 401(a) de cuentas…y más!,
beneficiarios primarios vs contingentes
La mayoría de las personas casadas optan por su cónyuge como beneficiario primario.
si usted hace eso, significa que su cónyuge recibe el dinero en sus cuentas de jubilación cuando usted muere.
este escenario es tan común que, si está casado y no asigna a su cónyuge como beneficiario principal, es probable que necesite algunos documentos especiales para hacerlo posible.
En otras palabras, es posible que su cónyuge deba firmar un documento notarial que diga que está de acuerdo con no ser el beneficiario principal en sus cuentas de jubilación.,
además, es probable que tenga que establecer beneficiarios contingentes para sus cuentas de jubilación.
si está casado y tiene hijos, sus beneficiarios contingentes pueden ser sus hijos. Si su beneficiario principal fallece antes que usted, su dinero irá a sus beneficiarios contingentes.
los beneficiarios contingentes heredan sus activos si el beneficiario principal pasa antes que usted.,
Per Stirpes vs per Capita
una consideración final al establecer sus designaciones de beneficiarios es si elegir por stirpes o per capita.
¿Qué es Per Stirpes?
aunque suena extraño (es un término legal Latino), per stirpes es bastante fácil de entender.
Per stirpes significa que si un beneficiario muere antes de que usted muera, los hijos del Beneficiario fallecido heredarán su dinero.
Sin per stirpes, todo se pasa para el resto de beneficiario primario.,
considere una abuela, una hija y una nieta.
en la mayoría de los casos, cuando la abuela muere, su dinero va a su hija.
sin embargo, si la hija muere antes que la abuela, el dinero destinado a la hija no llegaría a la nieta.
eso podría poner a la nieta muy triste.
más importante aún, podría hacer que la abuela se entristeciera de que sus intenciones no se llevaran a cabo.
si, en cambio, la abuela elige a per stirpes – y su hija muere antes que ella-el dinero iría directamente a la nieta.,
esto es posible solo eligiendo por stirpes.
elija por stirpes en las designaciones de beneficiarios de su cuenta de jubilación para garantizar que los herederos de sus herederos reciban su parte.
¿Qué es Per cápita?
per cápita es típicamente la opción predeterminada en la mayoría de las cuentas de jubilación si no se elige per stirpes.
de vuelta a nuestro ejemplo anterior, digamos que la abuela todavía tiene una hija y una nieta…pero también tiene un hijo.,
La hija y el hijo figuran como beneficiarios 50/50 en la cuenta de jubilación de grandmother 1 millón de la abuela.
entonces, si la abuela es atropellada por un reno mañana, cada uno recibiría 5 500,000.
sin Embargo, si la hija es atropellado primera – y per cápita fue elegido por defecto – 500,000 dólares destinados para la hija va a ir a…el hijo!
el hijo tendría 1 1 millón de dólares en su bolsillo y la nieta se quedaría sin nada.
¿debo usar Per Stirpes para mis designaciones de beneficiarios?,
si está configurando las designaciones de beneficiarios en sus cuentas de jubilación, se enfrentará a esta misma pregunta.
«¿debería usar per stirpes?»
La respuesta correcta para usted depende de varios factores.
por ejemplo, ¿desea que su dinero pase a los herederos de su beneficiario? Es posible que este fuera tu plan desde el principio.
pero también es posible que no quieras que tus nietos tengan acceso a tu dinero.
un factor a considerar es la edad de los herederos que recibirían el dinero a través de per stirpes.,
por ejemplo, si está buscando pasar activos a sus hijos (y a sus nietos a través de per stirpes), considere las edades de los nietos.
Son los nietos menores de edad? ¿Los nietos serían capaces de administrar sus activos por su cuenta?
estas preguntas no son fáciles de responder.
Esta es la razón por la que es posible que desee consultar con un planificador financiero y un abogado de bienes para ayudarlo a elegir sus designaciones de beneficiarios.,
paso a paso: Cómo elegir por Stirpes o Per cápita en sus cuentas de jubilación
Paso 1
póngase en contacto con el banco o custodio donde se mantienen sus cuentas de jubilación (por ejemplo, Fidelity, Vanguard, Morgan Stanley, etc.).) y solicite una copia de sus designaciones de beneficiarios actuales.
revise sus designaciones actuales y haga dos cosas:
- confirme que lo que tiene actualmente archivado es correcto y está alineado con sus intenciones.
- compruebe si se ha seleccionado per stirpes. (Recuerde, per cápita se elige típicamente por defecto.,)
si todo se ve bien, su trabajo está hecho. Si las cosas necesitan actualizarse, vaya al paso 2.
Paso 2
cada banco o custodio tiene un «formulario de designación de beneficiario».»
si necesita hacer un cambio a sus beneficiarios, incluyendo por stirpes o per cápita, debe comunicarse con su banco o custodio y solicitar este formulario.
(También puede ponerse en contacto con su planificador financiero si tiene uno.)
con el formulario de designación de beneficiario en la mano, puede hacer los cambios apropiados a sus designaciones de beneficiario., Podría ser algo como esto:
Ejemplo de un formulario de designación de beneficiario donde se puede elegir per stirpes.
En conclusión
Si estás mirando la casilla de verificación little per stirpes cuando configures tu próxima cuenta de retiro, date una palmadita en la espalda.
Más de la mitad de los adultos estadounidenses no tienen un plan patrimonial y los números aumentan significativamente para los grupos minoritarios.
Si bien planificar un futuro sin ti puede ser una tarea difícil, es una de las piezas más importantes de un plan financiero., Y comenzar el proceso con la configuración de sus designaciones de beneficiarios correctamente puede ser un buen lugar para comenzar.
para resumir, si está asignando a sus hijos como su beneficiario principal y sus hijos (sus nietos) ya tienen 30 años y son capaces de administrar sus propias finanzas, entonces marcar la casilla per stirpes puede ser una decisión fácil.
si sus nietos son menores de edad, entonces trabajar con un planificador financiero y un abogado de bienes raíces para diseñar un plan personalizado podría ser la opción prudente.
la conclusión es que per stirpes no debe ser ignorado.,
es una pieza crítica del proceso de planificación de la jubilación que merece ser revisada cada año, como mínimo.