el seguro de vida puede darle a su familia una red de seguridad financiera adicional. Hay grandes diferencias entre el seguro de vida a término y los múltiples tipos de productos de vida permanente como toda la vida y la vida universal. El valor en efectivo es uno de ellos.
Las pólizas de vida completa y Vida universal ofrecen este beneficio. Sin embargo, la compensación es que usted pagará una prima más alta para obtener un seguro de vida con valor en efectivo.,
obtener este tipo de seguro de vida tiene sentido para algunos consumidores. Esto es lo que necesita saber sobre el seguro de vida con valor en efectivo y si este tipo de protección de seguro es adecuado para usted.
¿qué es el seguro de vida con valor en efectivo de toda la vida?
El seguro de vida completa proporciona un beneficio por muerte que se paga a sus beneficiarios cuando usted muere. También proporciona valor en efectivo que puede aprovechar después de tener la póliza durante varios años.,
el valor en efectivo de toda una vida difiere de una póliza de vida universal en términos de cómo se acreditan los intereses a la póliza.
» créditos de vida entera intereses basados en dividendos declarados por la compañía de seguros. Si la compañía de seguros declara un dividendo del 5% para el año, entonces su póliza se acredita con el 5%», dice Chris Abrams, un agente de seguros con licencia y propietario de Abrams Insurance Solutions.
con una póliza de vida universal indexada, la compañía de seguros acredita intereses basados en el rendimiento de un índice bursátil, típicamente el s&P 500., Abrams dice que al final del año, un asegurado recibe el mismo retorno que el índice. Sin embargo, si el índice tiene un rendimiento negativo para el año, su póliza no obtendrá ningún rendimiento en absoluto. Su póliza también puede tener un límite, incluso si el índice supera los resultados.
«por ejemplo, si el índice S&p es del 12% y el índice S&P devuelve el 14% para el año, entonces su póliza se acredita con el 12%», dice Abrams.
la ventaja de una póliza de vida universal indexada es que puede obtener un mejor rendimiento con el tiempo si el índice funciona bien., Sin embargo, eso conlleva más riesgo. Ese no es el caso con una póliza de seguro de vida entera. Toda la vida política garantiza devoluciones.
¿cómo funciona el seguro de vida cash value?
cuando obtiene una póliza de vida completa o de Vida universal, paga una prima mensual o anual.
la forma en que se establecen las primas varía:
- Las pólizas de seguro de vida entera tienen primas fijas.
- Las primas para pólizas de universal life indexadas son más flexibles.,
en una póliza de universal life indexada, puede pagar una prima más baja o saltarse las primas por completo si hay suficiente valor en efectivo en la póliza, dice Sam Price, un agente independiente & Broker con Assurance Financial Solutions.
Su compañía de seguros aplicará parte de sus pagos de primas a su póliza para financiar el beneficio por muerte e invertir la otra parte en el mercado. La última parte es lo que acumula valor en efectivo.
obtienes el mayor beneficio del valor en efectivo mientras estás vivo., Puede usarlo de varias maneras: complementar sus ingresos de jubilación, pagar deudas o cubrir ciertos gastos.
Aquí hay tres maneras en que puede usar el valor en efectivo:
- Pague sus primas: la mayoría de las aseguradoras solo le permitirán hacer esto después de que haya sido propietario de la póliza durante al menos un año. Si vas con una póliza de vida universal, podrías terminar agotando todo el valor en efectivo acumulado en la póliza.
- tome un préstamo contra su póliza: puede retirar parte de su valor en efectivo en forma de un préstamo, que tendrá que pagar con intereses., La desventaja de este enfoque es que si no paga el préstamo, la cantidad se deducirá del beneficio por muerte que reciben sus beneficiarios.
- retirar total o parcialmente dinero de su póliza: puede retirar dinero directamente del seguro de vida cash value. Hacer esto en una póliza de seguro de vida entera podría reducir el beneficio por muerte en más de la cantidad que retira. En una póliza de vida universal, puede reducir el beneficio por muerte en una base Dólar por Dólar., Por ejemplo, si tiene una póliza de 2 250,000 y retira 2 25,000, sus beneficiarios solo recibirán un beneficio por muerte de your 225,000 de su póliza.
otra cosa importante que debe recordar sobre el seguro de vida con valor en efectivo es que no puede renunciar a la póliza en los primeros años o perderá valor.
«puede tener $10,000 de valor en efectivo, pero eso no significa que»s la cantidad que usted»ll pie con si se entrega o cancelar la póliza. El valor de rescate en los primeros años de la póliza va a ser menor que el valor en efectivo», dice Price.,
antes de decidir cómo usar el componente de valor en efectivo de su póliza, es crucial ejecutar los números. A continuación se muestra un ejemplo de New York Life Insurance Co. el efecto de usar el valor en efectivo para pagar las primas vs pagando de su bolsillo. Recuerde, estos números pueden variar dependiendo de la aseguradora, el tipo de póliza, el monto de la póliza y su calificación o clasificación de riesgo (preferred plus, preferred, standard, etc.).,
los siguientes gráficos ilustran cuánto valor en efectivo un hombre no fumador de 35 años con una póliza de seguro de vida de rate 100,000 de tarifa preferida podría acumular a lo largo de su vida. Los valores y beneficios de las pólizas que se muestran se basan en una escala de dividendos que no está garantizada y podría ser mayor o menor que la que se muestra.,
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Los productos de seguros en Insure.com son de empresas a partir de la cual QuinStreet puede recibir una compensación. La compensación puede afectar cuando los productos aparecen en Insure.com (incluyendo el orden en que aparecen)., QuinStreet no incluye todas las compañías de seguros ni todos los tipos de productos disponibles en el mercado.950 Tower Ln, Suite 600, Foster City 94404.
ejemplo 1: Uso del valor en efectivo para compensar los pagos de primas
* para estos años se asume que el pago de primas se paga total o parcialmente mediante el uso de valores de dividendos. Un cambio en los dividendos podría dar lugar a la reanudación de los pagos de primas.este año representa la esperanza de vida del asegurado.,
Ejemplo 2: pagar todas las primas de su bolsillo
* * Este año representa la esperanza de vida del asegurado. Fuente: New York Life Insurance Co.
¿cuándo es una buena idea el seguro de vida con valor en efectivo?
El seguro de vida con valor en efectivo puede ser una inversión inteligente si puede pagar las primas más altas.
sin embargo, una escuela de pensamiento argumenta que»es mejor «comprar término e invertir el resto.»Esta vía significa que» D tomar ventaja de la prima más baja ofrece seguro de vida a término por un período de cobertura establecido (por lo general hasta 30 años)., Luego invertirías los ahorros en el mercado de valores.
la tabla de comparación a continuación utiliza una compañía de seguros de vida de Nueva York. política para demostrar los rendimientos financieros potenciales que podría cosechar si usted tomó este enfoque. Esta comparación es cortesía de James Hunt, un actuario jubilado de la Consumer Federation of America (CFA) y ex comisionado de seguros de Vermont. Su análisis estima la tasa de interés» real » ganada por los ahorros dentro de una política de valor en efectivo.(Nota: New York Life Insurance Co., es un valor atípico al ilustrar las tasas de rendimiento más altas que prácticamente todas las demás compañías de seguros de vida entera. Sin embargo, el seguro de vida entera generalmente tiene retornos de 1% a 2% más bajos en 20 años. Las pólizas de Universal life tendrían tasas de retorno alrededor de un 3% más bajas que New York Life Insurance Co. más de 20 años, dice Hunt).
Política de valor en efectivo vs. término de compra e inversión de la diferencia cada año
fuente: James Hunt, Consumer Federation of America
debido a limitaciones de espacio, no se puede mostrar el análisis completo de 12 columnas.,
Pros y contras del seguro de vida con valor en efectivo
El seguro de vida con valor en efectivo viene con varias ventajas:
- beneficio de muerte garantizado.
- Crecimiento con impuestos diferidos en la parte invertida de la póliza.
- beneficios libres de impuestos a los beneficiarios (dependiendo del tamaño de su patrimonio).
- préstamos libres de impuestos contra la póliza.
El seguro de vida con valor en efectivo ofrece liquidez ya que puede acceder a su póliza sin multas ni impuestos antes de los 59.5 años, a diferencia de un 401(k), IRA o Roth», dice Abrams.,
hay contras, sin embargo:
- Usted debe calificar para una póliza, que generalmente requiere un examen de salud.
- Las primas son mucho más altas para las pólizas de seguro de vida permanente, como toda la vida, que para la vida a término. Esto se debe principalmente a que los seguros de vida completos y universales están destinados a ser vehículos de ahorro a largo plazo.
si está sopesando sus opciones de seguro de vida, considere si puede pagar las primas sustanciales que vienen con el seguro de vida completo o universal., Sin embargo, el seguro de vida con valor en efectivo puede valer la pena considerar si ha ahorrado lo suficiente para la jubilación, desea invertir con menos riesgo que el mercado de valores y ahorrar más de un límite 401(k) O IRA.
¿cuánto tiempo tarda el seguro de vida entera en generar valor en efectivo?
debe esperar al menos 10 años para acumular fondos suficientes para aprovechar el valor en Efectivo del seguro de vida completo. Hable con su asesor financiero sobre la cantidad de tiempo esperada para su póliza.
recuerde que el Gobierno grava esos fondos., Otra opción en muchas pólizas de valor en efectivo es que usted puede tomar un préstamo contra su póliza. Sin embargo, tendrá que pagar intereses.