Käteisarvo henkivakuutus: mitä se kannattaa sinulle?

henkivakuutus voi antaa perheellesi ylimääräisen rahallisen turvaverkkosi. Välillä on suuria eroja aikavälin henkivakuutus ja useita erityyppisiä pysyvä elämän tuotteita, kuten koko elämä ja universal life. Käteisarvo on yksi niistä.

koko elämän ja universaalin elämän politiikat tarjoavat tämän hyödyn. Term henkivakuutukset don ”t. kuitenkin, trade-off on, että” ll maksaa korkeampi palkkio saada käteisarvo henkivakuutus.,

Getting tällainen henkivakuutus järkevää joillekin kuluttajille. Tässä ” S mitä sinun täytyy tietää käteisarvo henkivakuutus ja onko tämän tyyppinen vakuutussuoja on oikea sinulle.

mikä on koko henkivakuutus?

Koko henkivakuutus tarjoaa kuolema hyöty, että maksetaan edunsaajille, kun kuolet. Se tarjoaa myös käteisarvoa, että voit hyödyntää jälkeen ottaa politiikan useita vuosia.,

koko elämän rahallinen arvo eroaa universaalista elämänpolitiikasta sen suhteen, miten korko hyvitetään politiikkaan.

”koko henkivakuutuksen korko, joka perustuu vakuutusyhtiön ilmoittamiin osinkoihin. Jos vakuutusyhtiö vakuuttaa, 5% osinkoa vuodelta, niin politiikka on hyvitetään 5%,” sanoo Chris Abrams, lisensoitu vakuutus agentti ja omistaja Abrams Vakuutus Ratkaisuja.

Kanssa indeksoitu universal life politiikan, vakuutusyhtiö op korko perustuu suorituskykyä pörssi-indeksi, tyypillisesti S&P 500., Abrams sanoo, että loppuvuodesta vakuutuksenottaja saa saman tuoton kuin indeksi. Jos indeksillä on kuitenkin negatiivinen tuotto tälle vuodelle, linjasi ei saa lainkaan tuottoa. Vakuutuksessasi voi myös olla yläraja, vaikka indeksi ylisuurtuisi.

”esimerkiksi, jos S&P cap-indeksi on 12% ja S – &P palautus 14% vuodessa, niin politiikka on hyvitetään 12%,” Abrams sanoi.

etu indeksoitu universal life politiikka on, että voit saada paremman tuoton ajan, jos indeksi toimii hyvin., Siihen liittyy kuitenkin enemmän riskejä. Niin ei ole koko henkivakuutuksen kohdalla. Koko elämän politiikka takaa paluun.

miten rahallinen arvo henkivakuutus toimii?

kun saat koko elämän tai universaalin elämänpolitiikan, maksat palkkion joko kuukausittain tai vuosittain.

vakuutusmaksujen määräytymistapa vaihtelee:

• Koko henkivakuutuksessa on kiinteät vakuutusmaksut.
• indeksoitujen yleishyödyllisten henkivakuutusten vakuutusmaksut ovat joustavampia.,

indeksoitu universal life policy, voit maksaa pienempi palkkio tai ohittaa vakuutusmaksut kokonaan, jos siellä”s tarpeeksi käteistä arvo-politiikkaa, sanoo Sam Hinta, itsenäinen agentti & Välittäjä-Takuu Taloudellisia Ratkaisuja.

vakuutusyhtiöön sovelletaan osa premium-maksut teidän politiikkaa rahasto kuolema hyötyä ja panostaa muihin osa markkinoilla. Jälkimmäinen osa on se, mikä rakentaa käteisarvoa.

saat eniten hyötyä käteisarvosta, kun”olet elossa., Voit käyttää sitä monella tavalla: täydentää teidän eläkkeelle tulot, maksaa alas velkaa tai kattaa tietyt kulut.

Tässä on kolme tapaa voit käyttää käteistä arvo:

• Maksa palkkioiden: Useimmat vakuutusyhtiöt vain voit tehdä tämän, kun olet”ve omistaa politiikan vähintään vuoden. Jos mennään universaalin elämänkatsomuspolitiikan kanssa, voi päätyä siihen, että kaikki politiikkaan kertynyt rahallinen arvo hupenee.
• ota lainaa vastoin käytäntöäsi: voit nostaa osan käteisarvostasi lainana, joka sinun on maksettava takaisin korkoineen., Tämän lähestymistavan haittapuoli on se, että jos et maksa lainaa takaisin, summa vähennetään edunsaajiesi saamasta kuolemantapauksesta.
• Osittain tai kokonaan peruuttaa rahaa policy: Voit nostaa rahaa suoraan rahaa arvo henkivakuutus. Tämän tekeminen koko henkivakuutuksessa voisi vähentää kuolemantapausetua enemmän kuin nostat. Yleisessä elämänpolitiikassa se voi vähentää kuolemantuomiota dollariperusteisesti., Esimerkiksi, jos sinulla on $250,000 politiikkaa ja nostaa $25,000, edunsaajat saavat vain $225,000 kuolema hyötyä oman politiikan.

toinen tärkeä asia muistaa käteisarvovakuutuksesta on se, että vakuutuksesta voi”t luopua alkuvuosina tai menettää arvonsa.

”sinulla voi olla 10 000 dollaria käteisarvoa, mutta se ei tarkoita, että”s summa, jonka kanssa”kävelet pois, jos aiot luovuttaa tai peruuttaa kyseisen vakuutuksen. Palautusarvo politiikan ensimmäisinä vuosina tulee olemaan pienempi kuin käteisarvo, Price sanoo.,

ennen kuin päätät, miten käytät politiikkasi käteisarvokomponenttia, on ratkaisevan tärkeää suorittaa numerot. Alla on esimerkki New York henkivakuutus Co. vaikutus käyttää rahaarvon maksaa vakuutusmaksuja vs. maksamalla ne taskusta. Muista, nämä luvut voivat vaihdella riippuen siitä, vakuutuksenantaja, politiikka tyyppi, politiikan määrä ja luokitus tai riskien luokittelu (ensisijainen plus, edullinen, standard, jne.).,

seuraavat kaaviot osoittavat, miten paljon rahallista arvoa 35-vuotias tupakoiva mies, jolla on ensisijainen-hinta $100,000 koko henkivakuutus voisi rakentaa yli hänen elinaikanaan. Politiikan arvot ja edut ovat osoittaneet, perustuu osinkoa mittakaavassa, että ei ole taattu, ja voi olla enemmän tai vähemmän kuin mitä”s osoittaneet.,

Esimerkki 1: Käyttämällä käteistä arvo offset premium-maksut

* näiden vuosien aikana palkkio on oletettu olevan kokonaan tai osittain maksettu käyttämällä osinko-arvot. Osinkojen muutos voisi johtaa palkkiomaksujen jatkumiseen.
* * tänä vuonna on vakuutetun elinajanodote.,

Esimerkki 2: kaikkien vakuutusmaksujen maksaminen taskusta

** tänä vuonna edustaa vakuutetun elinajanodotetta. Lähde: New York Life Insurance Co.

milloin rahallinen arvo henkivakuutus on hyvä idea?

rahallinen henkivakuutus voi olla viisas sijoitus, jos on varaa korkeampiin vakuutusmaksuihin.

kuitenkin erään koulukunnan mukaan on”parempi ”ostaa termi ja sijoittaa loput.”Tämä tarkoittaa sitä, sinun”d hyödyntää alempi palkkio aikavälin henkivakuutus tarjoaa tietyn kattavuus (yleensä 30 vuotta)., Silloin sijoittaisi kustannussäästöt pörssiin.

alla olevassa vertailutaulukossa käytetään newyorkilaista henkivakuutusyhtiötä Co. politiikka, jolla osoitetaan mahdolliset taloudelliset tuotot, joita voit saada, jos omaksut tämän lähestymistavan. Tämä vertailu tulee kohteliaisuus James Hunt, eläkkeellä aktuaari kanssa Consumer Federation of America (CFA) ja entinen vakuutus komissaari Vermont. Hänen analyysinsä arvioi säästöistä kertyvän” reaalisen ” koron käteisarvopolitiikan puitteissa.

(Huom.: New York Life Insurance Co., on suorempi kuvaamaan tuottoastetta korkeampi kuin käytännössä kaikki muut koko henkivakuutusyhtiöt. Koko henkivakuutuksen tuotto on kuitenkin yleensä 1-2 prosenttia pienempi 20 vuoden aikana. Universal henkivakuutusten tuottoprosentti olisi noin 3% pienempi kuin New York henkivakuutus Co. yli 20 vuotta, Hunt sanoo).

Käteistä arvo politiikka vs. ostaminen aikavälillä ja investoimalla ero joka vuosi

Lähde: James Hunt, Consumer Federation of America.
tilan puutteen Vuoksi, koko 12-sarake analyysi ei voi näyttää.,

Plussat ja miinukset rahaa arvo henkivakuutus

Rahaa arvo henkivakuutus tulee useita etuja:

• Taattu kuoleman varalta.
• verojen laskennallinen kasvu politiikan sijoitetulle osuudelle.
• verovapaat etuudet edunsaajille (riippuen omaisuutesi koosta).
• politiikkaa vastaan otetut verottomat lainat.

Rahaa arvo henkivakuutus tarjoaa likviditeettiä, koska olet”re ”voi käyttää politiikkaa ilman rangaistusta ja verot, ennen kuin ikä 59.5 — toisin kuin 401(k), IRA tai Roth,” Abrams sanoi.,

miinuksia on kuitenkin:

• sinun täytyy saada politiikka, joka vaatii yleensä terveystarkastuksen.
• vakuutusmaksut ovat pysyvillä henkivakuutuksilla, kuten koko henkivakuutuksilla, paljon korkeammat kuin määräaikaisilla vakuutusmaksuilla. Se johtuu lähinnä siitä, että koko ja yleinen henkivakuutus on tarkoitettu pitkäaikaisiksi säästöautoiksi.

Jos et”uudelleen punnitus henkivakuutus vaihtoehtoja, harkitse onko sinulla on varaa huomattavia palkkiot, jotka tulevat kokonaan tai universaali henkivakuutus., Rahallinen henkivakuutus voi kuitenkin olla harkinnan arvoinen, jos ” olet säästänyt tarpeeksi eläkettä varten, haluat sijoittaa osakemarkkinoita pienemmällä riskillä ja säästää yli 401(k) tai IRA-rajan.

kuinka kauan koko henkivakuutuksen rahallisen arvon rakentaminen kestää?

kannattaa varautua siihen, että vähintään 10 vuotta kertyy riittävästi varoja koko henkivakuutuksen rahallisen arvon hyödyntämiseksi. Keskustele talousneuvonantajasi kanssa siitä, kuinka paljon aikaa politiikallesi on odotettavissa.

muista, että hallitus verottaa näitä rahastoja., Toinen vaihtoehto monissa käteisarvokäytännöissä on, että voit ottaa lainaa vastoin käytäntöäsi. Sinun on kuitenkin maksettava korkoa.