Paljonko minun pitää maksaa asuntolainaa?

kuinka paljon rahaa asuntolainaan pitää laittaa?

kun ostat asunnon, yksi suurimmista ennakkomaksuista on käsiraha. Ei pidä sekoittaa päätöskurssi kustannukset, käsiraha on osa kauppahintaa, että maksat etukäteen kaupantekohetkellä. Yleensä, Jos laitat vähemmän rahaa alas kotiin sulkemisaikaan, maksat enemmän maksuja ja korkoja lainan elinaikana (ja päinvastoin).,

Ymmärrystä Alas Maksut Taloja

–

määrä, voit nimetä kuin käsiraha auttaa lainanantaja määrittää, kuinka paljon rahaa haluat lainata ja siitä, minkä tyyppinen kiinnitys on parhaiten tarpeisiisi. Mutta kuinka paljon on juuri oikea summa käsirahan maksamiseen? Liian vähän maksaminen maksaa korkoja ja maksuja ajan mittaan., Liika voi heikentää säästöjäsi tai vaikuttaa kielteisesti pitkäaikaiseen taloudelliseen terveyteesi.

Plus, sinun on edelleen otettava huomioon sulkemiskustannukset, muuttokulut ja muut kuukausittaiset laskut. Viime kädessä käsirahan suuruus riippuu sinusta: säästöistäsi, tuloistasi ja uuden kodin budjetista.

Ensin pitää selvittää budjetti ja miten se voi vaikuttaa käsirahaan. Investopedia ” s ilmainen, online kiinnitys laskin auttaa laskemaan kuukausittain asuntolainan maksuja ja tehdä oikeita taloudellisia päätöksiä ostaessaan talon., Yksi kentistä pyytää arvioitua käsirahaa.

kuinka paljon sinulla on varaa taloon?

kun olet ennakkoon hyväksytty asuntolainaan, lainanantaja kertoo hakemuksesi vastausten perusteella enimmäislainasumman, johon olet oikeutettu. Asuntolainahakemuksessa kysytään arvioidusta käsirahan määrästä, tuloista, työllisyydestä, veloista ja varallisuudesta. Lainanantaja vetää myös luottoraporttisi ja luottopisteesi., Kaikki nämä tekijät vaikuttavat lainanantaja on päätös siitä, haluatko lainata rahaa kotiin ostaa, kuinka paljon rahaa ja millä ehdoilla.

yleisesti ottaen, monet mahdollisille asunnon on varaa kiinnitys omaisuutta, joka maksaa välillä 2 ja 2,5 kertaa heidän bruttotuloista. Jos esimerkiksi tienaat 100 000 dollaria vuodessa, sinulla on varaa 200 000-250 000 dollarin väliseen taloon.

Pikemminkin kuin yksinkertaisesti lainanotto lainan enimmäismäärä lainanantaja hyväksyy, että olet paremmin arvioida arvioitu kuukausittain kiinnitys maksu., Saat luvan 300 000 dollarin lainaan. Jos kuukausittainen asuntolainan maksu ja muut kuukausittaiset velat ylittävät 43 prosenttia bruttokuukausituloistasi, sinulla voi olla vaikeuksia maksaa lainaasi takaisin, jos ajat kiristyvät. Toisin sanoen, Ole varovainen ostaa enemmän taloa kuin sinulla on kohtuudella varaa.

Jos olet ollut vuokrata jonkin aikaa—tai sinulla on jo oma koti ja jotka haluavat ostaa uudelleen—sinulla todennäköisesti on vahva kahva kuukausittain kiinnitys maksu sinulla on varaa., Vuokraajien on pidettävä mielessä, että asunnon tai asunnon omistamiseen sisältyy ylimääräisiä kuluja, kuten kiinteistöveroja, ylläpitoa, vakuutuksia, mahdollisia asunnon omistajien Yhdistysmaksuja ja odottamattomia korjauksia.

Yli ostaa talon, voit myös osallistumaan muut taloudelliset tavoitteet, kuten säästäminen eläkkeelle, alkaa perhe, lakia rikkovien hätä säästöjä rahasto, ja maksaa alas velkaa. Liian korkean kuukausittaisen asuntolainan maksaminen syö rahaa, joka muuten voisi mennä kohti joitakin näistä tärkeistä tavoitteista.,

käsiraha, ja Laina-to-Arvo Suhde

Oman käsiraha on keskeinen rooli määritettäessä teidän laina-to-arvo suhde, tai LTV. LTV-suhdeluvun laskemiseksi lainasumma jaetaan asunnon käyvän markkina-arvon mukaan kiinteistön arvioinnin perusteella. Mitä suurempi käsiraha, sitä pienempi LTV (ja päinvastoin). Koska luotonantajat käyttävät LTV: tä arvioidakseen lainanottajien riskejä ja hintakiinnityksiä, alempi LTV tarkoittaa, että maksat asuntolainasta matalampia korkoja—ja voit välttää lisäkustannuksia.

matalampi LTV-suhde aiheuttaa vähemmän riskejä luotonantajille. Miksi?, Olet aloittamassa enemmän oman kodin, mikä tarkoittaa, sinulla on suurempi osuuden omaisuutta suhteessa laina tasapaino. Lyhyesti sanottuna lainanantajat olettavat, että olet vähemmän todennäköisesti maksukyvytön asuntolainaasi. Jos jäät jälkeen asuntolainasta ja lainanantajan on pakko ulosmitata kotisi, he todennäköisemmin myyvät sen uudelleen ja saavat takaisin suurimman osan lainan arvosta, jos LTV-suhde on pienempi.

riskisi arvioinnin lisäksi lainanantajat käyttävät LTV-suhdetta asuntolainan hintaan. Jos LTV-suhteesi on pienempi, saat todennäköisesti matalamman koron., Mutta jos LTV-suhde ylittää 80%, eli olet laittanut alle 20% kodin arvosta käsirahana, odota korkeampia korkoja. Nämä korot kattavat lainanantajan lisääntynyt riski lainata sinulle rahaa.

Myös, jos luototusaste ylittää 80%, saat todennäköisesti maksaa yksityisen kiinnitys vakuutus (PMI). PMI: n määrä riippuu lainatyypistäsi. Esimerkiksi, jotkut lainat vakuutettu Federal Housing Administration edellyttää sekä etukäteen asuntolaina vakuutukset palkkio, joka maksetaan kaupantekohetkellä, sekä vuosittain kiinnitys vakuutusmaksu (MIP) elämän laina., Vaikka FHA lainat on alhainen, 3.5% käsiraha vaatimus, kokonaiskustannukset lainanotto rahaa laskettu vuosikorko on yleensä paljon korkeampi nämä lainat.

Miten Teidän käsiraha Vaikutukset Tarjoukset

Kun olet metsästää oikea koti, aika on valttia., Asunnot lähtötason hintaluokissa myyvät tyypillisesti nopeasti, ja haluat laittaa parhaan jalkasi eteenpäin tehdessäsi tarjouksen, koska sinulla todennäköisesti on kilpailua. Kun markkinoilla on kilpailua, ja myyjät saavat useita tarjouksia, he haluavat nähdä ostajien parhaat tarjoukset, mukaan lukien etumaksun. Vuodesta myyjän näkökulmasta, ostajat, joilla on enemmän rahaa laittaa alas enemmän houkuttelevia koska heillä on enemmän pelissä.,

suurempi käsiraha voi ilmoittaa myyjälle, että sinulla on tarpeeksi rahaa käsillä ja vankka talous saada lopullinen lainan hyväksymisestä (ja saada sulkeminen taulukko) ilman hankaluuksia. Myös korkeampi käsiraha voisi päihittää muut tarjoukset, joissa myyjiä pyydetään maksamaan sulkemiskulut tai tarjoamaan alle pyydetyn hinnan. Joku etumaksun on todennäköisesti pyytää tällaista apua, ja myyjät ovat todennäköisesti työskennellä ostaja, joka on rahaa ja motivaatiota nähdä oston kautta pienellä tinkiminen.,

pieni käsiraha Laina Ohjelmat

vanha standardi, jota käytetään olla, että asunnonostajien tarvitaan 20% alas ostaa kotiin. Ajat ovat muuttuneet. Monilla asunnonostajilla, erityisesti ensikertalaisilla ostajilla, ei yksinkertaisesti ole 20 prosentin käsirahaa säästössä. Näin käy yhä useammin, kun asuntojen hinnat kohoavat monissa Yhdysvaltain asuntomarkkinoilla. Esimerkiksi, mediaani olemassa olevien koti-hinta marraskuussa 2020 oli $310,800, on 14.6% enemmän kuin $271,300 marraskuussa 2019, mukaan uusimmat tiedot National Association of Realtorsin.,

Itse asiassa, asunnonostajien jotka rahoittaa heidän kotiin laittaa alas keskimäärin 12% ostohinnasta, mukaan NAR 2020-Profiili Kotiin Ostajat ja Myyjät. Rahoitusta käyttävät ensiasunnon ostajat laskivat tyypillisesti vain 7 prosenttia kauppahinnasta, tutkimuksessa todettiin.

niille, joilla ei ole varaa 20 prosentin käsirahan maksamiseen, useat asuntolainat tarjoavat matalan käsirahan option.

Perinteiset lainat

Fannie Mae ja Freddie Mac-ohjelmat (3%)

Fannie Mae ja Freddie Mac, hallituksen tukema yritykset, jotka ostavat ja myyvät useimmat US -., asuntolainat, vaativat vain 3% alas lainanottajille, joilla on vahva luotto. Molemmat ohjelmat tulee harkita joitakin lainanottajille, joilla ei ole luotto pisteet rakentamalla ei-perinteisten luotto-raportti—niin kauan kuin niitä lainanottajat tavata tiettyjä velka-to-tulot ja laina-to-arvo suhde suuntaviivojen lisäksi muita vaatimuksia.

Fannie Maen Kotikiinteistöohjelma mahdollistaa 97 prosentin LTV-suhteen lainanottajille, joiden minimiluottoprosentti on 620. Freddie Macin Home Possible Advantage mortgage tarjoaa myös 97% LTV-suhdetta lainanottajille, mutta vaatii minimiluottopisteen 660 saadakseen.,

Yksittäinen lainanantaja ohjelmia (1% 3% alas)

Monet lainanantajat tarjoavat Fannie Mae ja Freddie Mac-ohjelmia ja lisää oman käsiraha apua, hyötyä perinteisen lainan. Esimerkiksi Guild Mortgage vaatii 1% alas ja tarjoaa 2% lahja lainanottajien kanssa karsinnat pienituloisten ja vähintään luotto pisteet 680. Wells Fargon ensimmäinen kiinnitys® mahdollistaa 3% vähemmän ilman pinta-alan mediaanitulovaatimuksia.

nämä ovat vain kaksi monista vaihtoehdoista., Jos tarvitset lainan, jossa on alhainen ennakkomaksuvaatimus, Kysy lainanantajilta heidän tarjontaansa, jotta voit rajata valintojasi.

Jumbolainat (10-20 prosenttia miinuksella)

Jumbolainat ovat yleisin Asunnonostajien käytettävissä oleva tavanomaisten lainojen tyyppi. Lainanantajilla on erilaiset jumbolainojen vaatimukset, jotka ylittävät liittovaltion asettaman alueen lainarajan.

Koska jumbo lainanottajien hetkellä enemmän riski varten lainanantaja, odottaa laittaa 10% 20% kauppahinnasta alas., Lainanottajat, joiden luottoraja on vähintään 700, saavat yleensä parhaan hinnoittelun, mutta jotkut lainanantajat toimivat jumbolainaajien kanssa minimituloksella 660. Lainanantajat saattavat vaatia, että sinulla on 10% asunnon ostohinnasta käteisenä tai muussa omaisuudessa, jos törmäät ongelmiin, jotka maksavat asuntolainasi takaisin.

Hallitus-Vakuutettu Lainat

FHA lainat (3.5% alas)

Voit laittaa niin vähän kuin 3.5% alas FHA lainat jos sinulla on vähintään luotto-pisteet 580., FHA hyväksytty lainanantajat myös huomioon lainanottajat, joilla on ei-perinteinen luotto historia niin kauan kuin olet ollut on-aika vuokra maksuja viimeisten 12 kuukauden aikana, ei enempää kuin 30 päivän myöhässä maksu muille velkojille, ja sinulla ei ole ollut mitään kokoelma toimia (lääketieteen laskut on poikkeus) jätti viimeisen 12 kuukauden aikana.

Myös, omaisuus olet ostamassa on noudatettava kiinteistön standardien asettamat YHDYSVALTAIN Department of Housing and Urban Development yhden perheen ja asunnon kodeissa ja on majoitusliike, FHA laina rajoja., Toinen etu FHA lainat on, että voit käyttää taloudellinen lahja sukulainen tai ystävä kohti kaikki tai osa teidän käsiraha, jos toimitat asiakirjat, jossa todetaan, että se on lahja ja ei kolmannen osapuolen laina.

VA lainat (0% alas)

US -. sotilaallinen huoltohenkilöstö, veteraanit ja heidän perheensä voivat saada nolla-alas lainoilla US Department of Veteran Affairs. Muita etuja ovat sulkemiskustannusten yläraja (jonka myyjä voi maksaa), ei välityspalkkioita eikä vähimmäistuontihintaa., VA-lainat vaativat ”rahoitusmaksun”, prosenttiosuuden lainasummasta, joka auttaa kuittaamaan kustannukset veronmaksajille. Rahoitusmaksu vaihtelee varusmiespalvelusluokasta ja lainasummasta riippuen.

USDA lainat (0% alas)

YHDYSVALTAIN Department of Agriculture takaa lainoja auttaa tekemään omistusasumista mahdollista, että pienituloisten ostajat maaseudulla valtakunnallinen. Nämä lainat eivät vaadi rahaa alas pätevien lainanottajien—kunhan kiinteistöt täyttävät USDA: n kelpoisuussäännöt.,

käsiraha avustusohjelmia

Erityisiä ohjelmia oman valtion tai paikallisen housing authority tarjota apua ensiasunnon ostajat. Monet näistä ohjelmista ovat saatavilla ostajien tulojen tai taloudellisen tarpeen perusteella. Nämä ohjelmat, jotka yleensä tarjoavat apua muodossa käsiraha avustuksia, voi myös auttaa päätöskurssi kustannukset. Yhdysvaltain asunto-ja Kaupunkikehitysministeriö listaa ensikertalaisia kotikäyntiohjelmia osavaltioittain. Valitse valtio sitten ”Homeownership Assistance” löytää ohjelma lähimpänä sinua.,

4 Tapoja Säästää Enemmän käsiraha

Se voi olla haaste säästää rahaa käsiraha kotiin. Tässä muutama pikavinkki, joilla pääset perille:

1. aloita varhain automatisoidulla suunnitelmalla. Tavallisen säästö-tai hätärahastotilin lisäksi avaa oma säästötili käsirahaa varten. Jokaisen palkanmaksukauden tai windfall (kuin taloudellinen lahja, veronpalautus, bonus, tai perintö), tallettaa rahaa käsiraha rahasto ja katsella tasapaino kasvaa yli ajan., Rahaston tukeminen mahdollisimman varhaisessa vaiheessa ja usein auttaa sinua pysymään kärryillä.
2. Slash your expenditure. Jos omistusasumista on tärkeää, leikata tai vähentää tarpeettomia kuluja, kuten kaapeli-ja TV-palvelu, ulkona syöminen, lomat, tai muita ei-olennaiseen. Kuluttamalla vähemmän, säästät enemmän kohti käsirahaa ja on ylimääräistä rahaa maksaa muita velkoja. Uhrausten tekeminen nyt voi viedä pitkälle kohti kotipaikkakuntasi tavoitteiden saavuttamista.
3. maksaa pois korkeakorkoiset velat. Luottokortit tai korkeakorkoiset lainat voivat vahingoittaa luottoa ja ovat pitkällä aikavälillä kalliita., Keskity maksamaan nämä tilit ensin, ja näet lumipallo vaikutus vähentää velkaa. Kun nämä tilit maksetaan pois, voit sitten soveltaa kuukausimaksu määriä kohti alas maksu säästöjä. Älä kuitenkaan sulje näitä tilejä; se voi alentaa luottopistettäsi, koska menetät avoimen luottolimiitin ja tilihistorian. Sen sijaan käytä niitä minimaalisesti (osta bensaa tai satunnainen illallinen ravintolassa) ja maksa saldot pois välittömästi. Tämä käyttäytyminen auttaa vahvistamaan luottomaksuhistoriaasi ja osoittaa vastuullista käyttöä luottotoimistoille ja luotonantajille.,
4. Hanki toinen työpaikka. Monet ensiasunnon ostajat huomaavat säästävänsä paljon nopeammin, jos he kasvattavat tulojaan. Löytää puolella keikkoja tehdä kotoa tai työskentelevät kausiluonteinen vähittäiskaupan työ voi auttaa lisäämään teidän käsiraha säästöjä. Vaikka voit työskennellä tilapäisesti kuusi kuukautta tai vuosi ennen ostaa kotiin, lisätään tuloja voisi olla vauhtia tarvitset kunnon käsiraha.

käsiraha talon FAQs

pitääkö talolle laittaa 20% alas?

Ei., Vanha standardi oli 20% alas ostaa omaisuutta, mutta suurin osa ensiasunnon ostajista laittaa 5% tai vähemmän alas kotiin, mukaan National Association of Realtorsin tutkimus.

Mikä On Pienin käsiraha Talon?

ei ole universaali minimi käsiraha, mutta enemmän maksat etukäteen, laskea kuukausittain kiinnitys maksuja, alempi korko olet oikeutettu, ja vähemmän todennäköisesti sinun tulee maksaa asuntolaina vakuutus-tai muita maksuja.

onko parempi laittaa iso käsiraha taloon?,

Jos sinulla on varaa laittaa huomattavan käsiraha omaisuutta, hyödyt ovat enemmän vaihtoehtoja asuntolaina, alhaisemmat korot, enemmän neuvotteluvoimaa kanssa myyjä, ja välttää joutuvat maksamaan asuntolaina vakuutukset ja tietyt muut kulut. Mutta jos suuren käsirahan laittaminen johtaisi siihen, että sinulla ei olisi tarpeeksi rahaa muihin kuukausittaisiin kuluihin tai pitkän aikavälin säästötavoitteisiisi, pienempi käsiraha voi olla järkevämpi.

kuinka paljon rahaa tarvitsen ostaakseni talon ensimmäistä kertaa?,

määräsummaa ei tarvita ja asuntojen hinnat vaihtelevat osavaltioittain ja kaupungeittain. Se”s kaikki riippuu siitä, mitä sinua”uudelleen etsivät kannalta koko ja tyyppi omaisuutta, naapuruston, mukavuudet, ja muita tietoja erityisesti omaa tilannetta.

pohjalukema

kodin ostaminen ei ole mahdotonta, jos et ole säästänyt paljon rahaa käsirahaa varten. Oikeanlaisen lainanantajan ja lainatyypin shoppailu on kriittinen askel. Alempi käsiraha, odottaa maksaa korkeamman lainan maksut ja korot, sekä PMI., Myös, älä unohda hyödyntää käsirahan tukiohjelmia tarjoamia valtion tai kaupungin. Jos joku tarjoaa rahallisen lahjan käsirahan maksamiseen, varmista, että he ymmärtävät, ettei se voi olla laina.

käsirahan säästämiseen ei ole oikotietä: se vie aikaa, kuria ja vaivaa. Mutta tulos-oman kodin ostaminen-voi olla palkitsevaa sekä taloudellisesti että henkilökohtaisesti.,