kuuluisa patriootti Patrick Henry julisti, ”Anna minulle vapaus, tai anna minulle kuolema!”Amerikan perustamisessa.
näinä päivinä maan motto on muuttunut muotoon ” unohda taloudellinen vapaus … anna minulle velkaa!”
American kotitalouksien velka ennätykselliset $13.21 biljoonaa vuonna 2018. Jos sinun pitäisi kirjoittaa sekki, se lukisi $13,210,000,000,000,000.
onneksesi tuon velan jakaa noin 300 miljoonaa ihmistä. Mutta ketkä velkaantuvat todennäköisimmin?,
mikä vielä tärkeämpää, ketkä todennäköisimmin velkaantuvat?
kyse on iästä, tuloista, etnisestä taustasta, perhetyypistä ja koulutustasosta. Väestötiedot eivät tarkasti määritä velkaansa, mutta tällaisten tilastojen ymmärtäminen voi vihjata taloudelliseen tulevaisuuteesi.
se voi myös motivoida menemään numeroita vastaan ja etsimään taloudellista vapautta. Tässä on katsaus velkaantumisen suuriin väestörakenteisiin.
Yhdysvaltain keskimääräinen velka iän mukaan
olet todennäköisesti kuullut sanonnan ”sinun täytyy käyttää rahaa tienataksesi rahaa.,”Ekonomistit väittelevät siitä, mutta ei ole epäilystäkään siitä, että ihmiset kuluttavat enemmän tienatessaan.
tämä käy ilmi Kuluttajatalouden kyselystä, jonka keskuspankki tekee joka kolmas vuosi. Tuorein tutkimus oli vuodelta 2016 ja osoitti, että huipputulovuodet ovat myös velkojen huippuvuosia.
Tässä on keskimääräinen määrä kunkin velan, jokaisen ikäryhmä:
Alle 35: $67,400
35-44: $133,100
45-54: $134,600
55-64: $108,300
65-74: $66,000
75 ja up: $34,500
tyyppi velka kuvastaa, missä ihmiset ovat heidän henkilökohtaisen ja urakehitykseen., Tässä on lyhyt katsaus kunkin ikäryhmä:
Ikäisille 35 ja Alle
suurin lähteet tuhatvuotinen velka on luottokortteja (20%) ja opintolaina (21%), mukaan 2018 Northwestern Mutual tutkimus. Noin 40 prosenttia kuukausituloista käytetään harkinnanvaraisiin kustannuksiin-vaatteisiin, viihteeseen ja muihin ei-välttämättömiin tavaroihin.
Ikä 36 44
Lähes 87% perheistä on velkaa keskimäärin joulukuussa 2018 on $135,768. Suurin osa siitä on asuntolainaa, sillä juuri nyt suurin osa ihmisistä asettuu pysyvään kotiin ja perustaa perheen., Asuntovelan mediaani on 93 700 dollaria, ja lähes 50 prosenttia kantaa luottokorttivelkaa 2 500 dollaria.
Ikä 45-54
keski-ikä trendit pysyvät tasaisena, mutta vähemmän pitää opintolainaa velka. Suurin osa siirtyi työelämään ennen suurta taantumaa, eikä tarvinnut olla yhtä paljon rahoituksen varassa kuin nuoremmat ikäluokat.
Ikä 55-64
Noin 77% perheistä tässä ikäryhmässä ovat edelleen velkaa, mutta mediaani kotitalouksien velka on laskenut $69,000. Asuntolainat ja opintolainat maksetaan pois ja ihmiset keskittyvät enemmän säästämiseen eläkepäiviä varten.,
Ikä 65-74
Eläkkeelle saapuu, vaikka mediaani kotitalouksien velka on$42,000. Ihmiset käyttävät ja lainaavat vähemmän, vaikka 42 prosentilla kotitalouksista on edelleen vähintään 2 500 dollarin luottokorttivelka.
Ikä 75 ja vanhemmat
valtaosa elävät kiinteillä tuloilla, vaikka 2017 Bureau of Labor Statistics raportissa todettiin, että työvoimaan osallistuminen on kasvanut 6, 4% vuonna 2006 8,4% vuonna 2016 ja sen odotetaan osuma 10,8 prosenttiin vuoteen 2026 mennessä.,
osa noususta johtuu yleisen terveyden ja pitkäikäisyyden parantumisesta, mutta kasvavat lääkekustannukset ja säästöjen puute pakottavat jotkut jatkamaan työntekoa.
Velka ja Koulutus
enemmän koulutettu olet, sitä enemmän velkaa on. Se johtuu siitä, että korkea-asteen koulutus johtaa suurempiin tuloihin ja suuremmat tulot johtavat suurempiin menoihin.
Federal Reserve raportti osoitti, että ihmiset, joilla on college astetta kuljettaa keskimäärin $8,200 vuonna luottokortti velka. Ne, jotka kävivät yliopistoa mutta eivät valmistuneet, kantoivat 4 700 dollaria.,
lukiosta valmistuneet kantavat vain keskimäärin 4 600 dollaria, kun taas ilman ylioppilastodistusta olevat kantavat 3 800 dollaria.
mutta velan osuus tuloista pienenee sitä suuremmaksi mennään. Pienimmän 20 prosentin tuloasteikolla olevien velka on 15 prosenttia vuosituloista. Suurimmalle 20 prosentille palkansaajista se on vain 2,4 prosenttia.
henkilön koulutustaso vaikuttaa suoraan hänen ansaintamahdollisuuksiinsa., Tässä on 2017 Bureau of Labor Statistics keskimäärin vuositulot:
- Vähemmän kuin ylioppilastutkinto – $25,636
- lukion koulutus – $35,256
- Osallistui jotkut college – $38,376
- Kahden vuoden college tutkinto – $41,496
- tutkinto – $61,828
- tutkinto – $75,452
Vaikka se ei ole aina tapauksessa, jos olet tarpeeksi fiksu saada college koulutus olet luultavasti tarpeeksi fiksu pysyä poissa hallitsemattomaksi velka.
keskimääräinen velka tulotasoon
velka tulotasoon on keskeinen taloudellisen terveyden indikaattori., Se määräytyy ottamalla sinulle kuukausittaiset menot ja jakamalla luku kuukausituloilla.
esimerkiksi, jos laskusi ovat 5 000 dollaria kuukaudessa ja tienaat 7 500 dollaria kuukaudessa, DTI on 66%. Se tarkoittaa myös sitä, että te tarvitsette kipeästi taloudellista uudistusta.
suurin DTI voit saada asuntolaina on yleensä 43%. Useimmat taloudelliset neuvonantajat suosittelevat pitämään DTI 30% tai pienempi.
kaiken kaikkiaan talletussuojajärjestelmä on noussut vuosien saatossa. 2018 Federal Reserve raportti osoitti, hidas mutta vakaa nousu 1980-luvulla, sitten jyrkkä nousu aikana asuntomarkkinoiden voimakas kasvu 2000-luvun alussa.,
se putosi vuoden 2008 finanssikriisin myötä, minkä vuoksi monet kotitaloudet leikkasivat kulutusta tai laiminlöivät lainoja.
kotitalouksien mediaanitulosta osuma $61,372 vuonna 2017, mukaan US Census Bureau. Se on lähes 20 000 dollaria enemmän kuin vuonna 2000.
mutta tyypillinen amerikkalainen kotitalous kantaa nyt keskimäärin 137 063 dollarin velkaa. Mediaanivelka oli vain 50 971 Dollaria vuonna 2000.
Vuoden-vuoden DTI tilastot ovat vaikea löytää, mutta koska nousu velka vs. nousu tuloja, se on selvää, että Amerikkalaiset kaikkia kohderyhmiä ovat korkeammat velka-tuotto-suhde.,
Velka-ja Perhe-Tyyppi
Tutkimus osoittaa, että sinkkuja on enemmän ystäviä ja varmasti enemmän vapaa-aikaa kuin naimisissa olevat parit, mutta on naimisissa vähentää mahdollisuuksia jäät velkaa.
2017 tutkimuksessa 2000 ihmistä, joita TD Ameritrade todettiin, että 43% avioparien pitää itsensä taloudellisesti turvallinen verrattuna 29% sinkkuja.
Naimisissa ihmiset tekevät keskimäärin $61,700 vuosittain verrattuna $52,900 sinkkuja.
noin 30% sinkuista ei säästä rahaa, kun aviopareista 17%.,
velka ja tulot
mitä varakkaampi olet, sitä todennäköisemmin sinulla on velkaa. Mitä rikkaampi olet, sitä helpompi velka on poistaa.
Kun se tulee asumisesta, pienemmät tulot, sitä vähemmän mahdollisuuksia edes karsinnat varten laina velka. Luottokortin kelpoisuus on lievempi, mutta perussääntö pätee edelleen.
Ihmiset, korkein 10% vuotuinen tulo oli keskimäärin luottokortti velka $11,200, mukaan 2018 ValuePenguin analyysi Väestönlaskennan ja Federal Reserve raportoi.,
keskimääräinen velka perustuu tulot mittakaavassa:
Velka ja Vähemmistöjen
Vähemmistöjen yleensä ansaitsevat vähemmän kuin valkoiset, vaikka se ei välttämättä kääntää enemmän velkaa. 2018 tutkimus väestönlaskennan tiedot, joita ValuePenguin todettiin, että henkilöt, jotka on tunnistettu valkoinen suorittaa keskimäärin $7,942 vuonna luottokortti velka.
Joka seurasi Aasialaiset ($7,660) ja mustat ($6,172). Luottokorttivelan väheneminen ei välttämättä tarkoita vähemmän taloudellista rasitusta, sillä mustilla on vähemmän kokonaistuloja laskujen maksamiseen.,
kotitalouksien mediaanitulosta mustat oli $49,258, mukaan 2017 raportin mukaan YHDYSVALTAIN Census Bureau. Latinot keskimäärin $59,486, valkoiset keskimäärin $68,145 ja Aasialaiset keskimäärin $81,131.
Yhdysvaltain keskuspankin vuoden 2016 raportin mukaan valkoisten perheiden nettovarallisuuden mediaani oli lähes 10-kertainen mustiin verrattuna ja noin 20 prosentilla mustista perheistä nettovarallisuus on nolla.
mediaani nettovarallisuus valkoinen perheitä oli $171,000, verrattuna $17,600 mustat ja $20,700 Latinoista.
Opintolainavelka vaikuttaa suhteettomasti vähemmistöihin., Noin 87% mustat otettava ulos opintolainoja neljän vuoden korkeakouluissa, kun taas 65% Latinot otettava ulos opintolainoja, mukaan National Center for Education Studies.
Mustat keskimäärin $7,400 enemmän velkaa kuin valkoisia, kun ne valmistuvat, ja että kuilu laajenee ajan mittaan, koska korkeammat maksukyvyttömyysasteet.
velka ja sukupuoli
naiset ovat vuosikymmenten saatossa saavuttaneet valtavia taloudellisia voittoja, mutta useimmilla on enemmän velkaa kuin miehillä. Ensisijainen tosiasia on naisia 82% miesten vastaavasta, mukaan 2017 Pew Research Center analyysi mediaani tuntipalkka.,
asiantuntijat mainitsevat erilaisia syitä sukupuolten väliseen kuiluun – syrjintään, uravalintoihin, äitiyteen ja muihin. Olipa syy mikä tahansa, lopputulos on, että naisilla on vähemmän rahaa.
monet eivät myöskään sijoita sitä yhtä tehokkaasti kuin miehet. BlackRockin sijoitustutkimuksessa havaittiin, että naiset haluavat pitää 71 prosenttia varoistaan käteisenä, kun taas miehet pitävät 60 prosenttia. Käteisessä on nollariski, mutta myös nollapotentiaali kasvaa osakkeina.
yksi ongelma on, että moni aloittaa uransa syvemmissä talousreiissä. Naisilla on 1 dollarista noin 900 miljardia dollaria.,5 biljoonaa opintolainavelkaa, American Association of University Women-järjestön vuoden 2018 raportin mukaan.
Collegessa on enemmän naisia (56%) kuin miehiä ja he ottavat suurempia lainoja. He valitsevat myös Harvard Business Review-lehden mukaan yleensä vähemmän tuottoisia opintoaloja.
se vaikuttaa pitkäaikaisiin säästöihin ja eläköitymiseen, jolloin sukupuolten välinen lääkärivaje voi tulla kalliiksi. Keskimääräinen 55-vuotias nainen maksaa keskimäärin $79,000 enemmän sairausvakuutus yli hänen eläkkeelle kuin keskimääräinen 55-vuotias mies, mukaan raportin HealthView Palvelut.,
Naiset maksavat enemmän, koska he elävät keskimäärin kaksi vuotta pitempään kuin miehet, raportissa todettiin, ei koska he tarvitsevat enemmän terveydenhuoltoa.
Opiskelija Lainan Velka
Maksaa college on tullut pitkän aikavälin taakkaa miljoonat Amerikkalaiset. Kokonaislasku marraskuusta 2018 oli 1,56 biljoonaa dollaria, mikä oli yli kaksinkertainen verrattuna vuosikymmen aikaisemmin.
Noin 66% opiskelijoista, joka ansaitsi neljä vuotta astetta vuonna 2017 otti lainaa ja velkaa $28,500 kun he saivat niiden korkit ja takit.
42,2 miljoonasta liittovaltion opintolainaa saaneesta 2,7 miljoonalla oli velkaa vähintään 100 000 dollaria.,
Fedin Kuluttajatalouden kyselystä selviää, että 22,4 prosentilla perheistä oli opintolainavelkaa vuonna 2016. Vuonna 1989 tällaisia lainoja maksoi vain 8,9 prosenttia.
keskivertoperhe oli velkaa 5 400 dollaria vuonna 1989. Se maksoi 34 200 dollaria vuonna 2016.
jopa inflaatiokorjattu, se on kolminkertainen nousu. Keskimääräinen kuukausimaksu oli 339 dollaria kuukaudessa.