HELOC sur la propriété locative: investir et appliquer

pour les propriétaires qui cherchent à accéder à la valeur nette de leur propriété locative, obtenir une marge de crédit sur la valeur nette de la maison (HELOC) peut être une excellente option. Cela peut doubler la taille de votre ligne de crédit, surtout si vous possédez déjà votre résidence principale et votre immeuble de placement. Cependant, les normes de prêt sur les immeubles de placement, comme les locations, ont été considérablement renforcées à la suite de la crise financière. Les emprunteurs peuvent trouver le crédit locatif plus difficile à obtenir qu’un prêt immobilier sur leur résidence principale.,

• pouvez-vous obtenir un HELOC sur un immeuble de placement?
• Comment les HELOCs sur les propriétés de placement se comparent – ils aux prêts immobiliers primaires?
• Comment puis-je obtenir un HELOC sur mon immeuble de placement?
• quelles sont les Alternatives aux HELOCs D’Immeubles de placement?

Vous pouvez Obtenir un MCH sur une Propriété de Location?

Il est possible d’obtenir un prêt immobilier sur une propriété locative, mais c’est plus compliqué qu’avant., Les critères d’admissibilité sont plus stricts, et les prêteurs de capitaux propres sont axés sur la garantie de votre capacité à rembourser. Les prêts sur les immeubles de placement sont plus chers en général, et les taux d’intérêt sont plus élevés que pour les maisons primaires.

notez que nous discutons du processus d’encaissement de la valeur nette de votre immeuble de placement ci-dessous. Si vous êtes intéressé à acheter une propriété locative en utilisant la valeur nette de votre résidence principale, lisez notre guide ici*).

comment les HELOCs sur les propriétés locatives se comparent – ils aux prêts immobiliers primaires?,

Les banques ont des normes de crédit plus élevées pour les HELOCs tirés sur des immeubles de placement car ils sont plus susceptibles de faire défaut que les prêts sur des résidences principales. Les propriétaires de plusieurs propriétés sont plus susceptibles d’accepter le défaut sur une propriété de placement que sur leur maison principale. Étant donné que les prêts immobiliers sont souvent le deuxième ou le troisième privilège sur une propriété, les prêteurs immobiliers sont moins susceptibles de récupérer leurs fonds dans une forclusion.

Les prêteurs en valeurs mobilières compensent ce risque supplémentaire en imposant des taux d’intérêt plus élevés et en exigeant des normes de souscription plus strictes., Cela va double pour les maisons d’investissement. Être en mesure de se qualifier pour un HELOC ou deuxième prêt hypothécaire sur votre maison principale ne garantit pas toujours que vous serez admissible au même type de prêt sur une propriété de placement.

les obstacles pour les prêts immobiliers de placement sont nombreux et les taux d’intérêt sont généralement plus élevés que pour les prêts immobiliers sur les résidences principales.,9″>Hausse des taux d’intérêt

moins ou pas de réserves obligatoires Significativement plus élevé de réserves obligatoires Simple processus d’évaluation, peut même utiliser une instruction Peut exiger l’objet de deux évaluations et de l’attente de 12 mois période allant de la date d’achat

Le surinvestissement personnel financièrement en prenant trop de la dette hypothécaire est une possibilité réelle., De nombreux investisseurs ont été pris au dépourvu en 2008 par l’implosion soudaine de la demande dans l’immobilier. Pour éviter la détresse, traitez les HELOC comme des comptes de carte de crédit liés à vos capitaux propres—Ne tirez pas plus de votre ligne que vous ne pouvez rembourser confortablement en totalité. Cela peut empêcher un outil financier de devenir un fardeau plus tard.

Comment puis-je obtenir un HELOC sur mon bien locatif?

Alignez votre DTI: votre ratio dette / revenu doit se situer dans une fourchette acceptable pour le prêteur., Votre DTI frontal est composé de vos dépenses de logement, y compris le principal, les intérêts, les taxes, les assurances, plus les cotisations HOA et votre nouveau paiement mensuel de la ligne d’équité résidentielle.

votre DTI back-end inclura tous les acomptes provisionnels et les dettes renouvelables de votre rapport de crédit. En ce qui concerne les prêts sur capitaux propres, les prêteurs sont les plus préoccupés par votre back-end ou ratio total de la dette au revenu, d’un point de vue de souscription. Les plages acceptables peuvent varier en fonction de la banque avec laquelle vous travaillez.,

connaissez vos exigences en matière de VLD: votre prêt à valeur est limité à un certain pourcentage pour la plupart des programmes de prêt, et il est déterminé, en partie, par une évaluation. Pour les prêts immobiliers, les exigences de la LTV peuvent inclure des limites de prêt combiné à la valeur (CLTV) et de prêt combiné élevé à la valeur (HCLTV).

CLTV se compose du solde actuel de tous les prêts divisé par la valeur de la maison. Par contre, la TVH comprend la totalité de la ligne de crédit disponible sur tous les prêts, divisée par la valeur de la maison., Il est important de garder à l’esprit que les décisions de souscription pour les prêts immobiliers seront basées sur l’ensemble de la ligne de crédit, pas seulement votre tirage initial.

maintenir une cote de crédit élevée: les prêteurs se fient aux cotes de crédit pour déterminer si vous êtes admissible à un prêt et quelles conditions vous recevrez. Plus votre pointage de crédit, plus vous êtes susceptible de se qualifier pour les meilleurs taux d’intérêt et les conditions de prêt.

avoir des informations désobligeantes sur votre rapport de crédit pourrait faire dérailler toute votre demande de prêt, surtout si c’est quelque chose d’flagrant comme une forclusion, une faillite ou un privilège fiscal., Il est, par conséquent, important de vous assurer que tous les détails sur votre rapport de crédit sont exacts avant de demander tout type de prêt.

construire des réserves de trésorerie: pour les immeubles de placement, avoir des réserves de trésorerie égales à un certain nombre de mois de paiements est une condition préalable pour la plupart des prêteurs. Il peut varier de quelques mois à 18 ou même 24 mois d’argent en main. Un prêteur HELOC ou home equity peut même exiger que vous avez assez en réserve pour couvrir l’ensemble de la ligne de crédit qu’ils étendent sur votre maison d’investissement.

quelles sont les alternatives aux HELOCs locatifs?,

Il existe d’autres produits que les prêts immobiliers que vous pouvez utiliser pour puiser dans vos capitaux propres ou emprunter des fonds:

refinancement Cash-out: vous permet de réécrire une hypothèque existante pour un montant plus élevé et de recevoir les fonds excédentaires à la clôture. Les critères de qualification sont plus stricts et très réglementés pour les premiers prêts hypothécaires, mais les taux et les conditions sont plus favorables (en raison de moins de risque pour le prêteur).

Cross-collateralization: est un outil de prêt unique qui vous permet de regrouper deux propriétés ou plus sous le même prêt global., Cela peut rendre l’accès aux capitaux propres de votre immeuble de placement plus simple, car ils sont effectivement mis en commun avec les capitaux propres d’autres propriétés. L’inconvénient est qu’il peut être difficile et coûteux de séparer les intérêts dans les propriétés (et les dettes proportionnées) plus tard.

prêts personnels non garantis: ou prêts de signature sont une autre alternative si vous recherchez des options qui ne vous obligent pas à tirer parti de vos capitaux propres. Étant donné que ces prêts ne sont pas liés à des garanties (c.-à-d.,, équité dans une propriété), les taux d’intérêt dépendra uniquement de votre pointage de crédit et de la dette au revenu ratio, et sont généralement plus élevés que les taux pour les prêts hypothécaires et HELOCs.