현금 가치 생명 보험:무엇이 당신에게 가치가 있습니까?

생명 보험은 가족에게 추가적인 재정적 안전망을 제공 할 수 있습니다. 정기 생명 보험과 전 생애 및 보편적 인 삶과 같은 여러 유형의 영구 생명 제품 간에는 큰 차이가 있습니다. 현금 가치는 그 중 하나입니다.

전 생애와 보편적 인 생활 정책은이 혜택을 제공합니다. 생명 정책 don”t. 그러나,일부는”ll 지불하는 더 높은 현금 가치는 생명 보험.,

이 유형의 생명 보험에 대한 감각을 만드는 일부 소비자 있습니다. 여기에서”s 무엇에 대해 알아야 할 현금 가치는 생명 보험 및 여부는 이 유형의 보험 보호는 당신을 위해 맞다.

전 생애 현금 가치 생명 보험이란 무엇입니까?

전체 생명 보험은 귀하가 사망 할 때 수혜자에게 지급되는 사망 혜택을 제공합니다. 또한 몇 년 동안 정책을 가진 후에 활용할 수있는 현금 가치를 제공합니다.,

전 생애의 현금 가치는 정책에 대한이자가 적립되는 방식 측면에서 보편적 인 생활 정책과 다릅니다.

“보험 회사가 선언 한 배당금에 기초한 전 생애 크레디트이자. 는 경우에는 보험 회사를 선언 5%배당을 위해,당신의 정책은 5%”라고 크리스 브람스,허가는 보험 요원과의 소유자 브람 보험 솔루션입니다.

인덱스 보편적인 생활에 정책,보험 회사에 관심을 기반으로 크레딧의 성능에 주식 시장 지수,일반적으로는 S&P500., Abrams 는 연말에 보험 계약자가 지수와 동일한 수익을받는다고 말합니다. 그러나 지수가 1 년 동안 부정적인 수익을 올리면 귀하의 정책은 전혀 수익을 얻지 못할 것입니다. 귀하의 정책은 또한 지수가 과대 평가 되더라도 모자를 가질 수 있습니다.

“예를 들어,만약 S&P index cap12%S&P 반 14%을 위해,당신의 정책은 12%이하”아브람스는 말합니다.

의 장점 인덱스 보편적인 생활에 정책은 당신이 얻을 수있는 더 나은 시간이 지남에 반환하는 경우 인덱스를 수행합니다., 그러나,그것은 더 많은 위험과 함께 제공됩니다. 그것은 전체 생명 보험 정책의 경우가 아닙니다. 전체 생활 정책은 반환을 보장합니다.

현금 가치 생명 보험은 어떻게 작동합니까?

평생 또는 보편적 인 생활 정책을 받으면 월별 또는 연간 기준으로 보험료를 지불합니다.

이 방법은 보험료를 설정 변:

• 전체 생명 보험 정책이 고정된 보험료.
• 색인 된 보편적 인 생활 정책에 대한 보험료는보다 유연합니다.,

에서는 인덱스 보편적인 생활에 정책 지불할 수 있습니다 낮은 보험 또는 건너뛰기 모두 보험료가 있을 경우”s 에 충분한 현금 가치에서,정책을 말한 샘 가격,독립적인 대리인&브로커으로 보증 금융 솔루션입니다.보험 회사는 보험료 지불의 일부를 정책에 적용하여 사망 혜택에 자금을 지원하고 다른 부분을 시장에 투자합니다. 후반부는 현금 가치를 쌓는 것입니다. <피>당신이 살아있는 동안 당신은 현금 가치에서 가장 혜택을 얻을., 당신은 그것을 사용할 수 있는 여러 가지 방법으로 보충을 퇴직 소득,빚을 지불 또는 특정 비용.

여기에 세 가지 방법으로 사용할 수 있는 현금 값:

• 보험료 납부:대부분의 보험회사만 할 수 있도록 이 후에”당신 ve 소유에 대한 정책이 적어도니다. 당신이 가면을 가진 보편적인 생활에 정책,고갈될 수 있는 모든 현금 가치에서 만들어진 정책이다.
• 대출에 대한 정책 수립의 일부는 당신의 현금 가치의 형태의 대출,어떤 당신”것을 지불해야 다시 관심을 가진., 이 방법의 단점은 당신이 돈 경우”t 대출을 다시 지불,금액은 수혜자가받는 사망 혜택에서 공제됩니다.
• 부분적으로 또는 완전히 철수로부터 돈을 당신의 정책:를 철회할 수 있습 돈을 노골적인에서 현금 가치는 생명 보험입니다. 전체 생명 보험 정책에서이 작업을 수행하면 귀하가 인출 한 금액 이상으로 사망 혜택을 줄일 수 있습니다. 보편적 인 생활 정책에서,그것은 달러 기준으로 사망 혜택을 줄일 수 있습니다., 예를 들어,$250,000 정책을 가지고 있고$25,000 을 인출하면 수혜자는 귀하의 정책에서$225,000 사망 혜택 만 받게됩니다.

기억해야 할 또 다른 중요한 점은 현금 가치에 대해 생명 보험할 수 있는”t 는 정책을 항복에 초기 몇 년 동안 또는 당신”것을 잃는 값입니다.

“당신을 가질 수 있습$10,000 의 현금 가치,하지만 그는”t 는 의미는”s 금액을”ll 과 함께 걸어 당신을 항복거나 취소하는 정책입니다. 정책의 처음 몇 년 동안의 항복 가치는 현금 가치보다 적을 것”이라고 프라이스는 말한다.,정책의 현금 가치 구성 요소를 사용하는 방법을 결정하기 전에 숫자를 실행하는 것이 중요합니다. 아래는 뉴욕 생명 보험 공동의 예입니다. 보험료를 지불하기 위해 현금 가치를 사용하는 효과 대 주머니에서 지불하는 효과. 기억,이러한 숫자에 따라 달라질 수 있습은 보험 회사,정책 입력,정책은 양의 평가 또는 위험분류(플러스 선호하는,기본 설정,표준,etc.).,

다음 차트는 방법을 보여 많은 현금 가치는 35 살,금연 남자 선호도$100,000 전체 생명 보험 정책의 수를 구축을 통해 자신의 일생이 있습니다. 표시된 정책 가치와 혜택은 보장되지 않고 표시된 것보다 많거나 적을 수있는 배당 규모를 기반으로합니다.,

예제 1:를 사용하여 현금 가치를 상쇄 프리미엄을 지불

*이 년 동안 프리미엄을 지불하는 가정을 완전히 또는 부분적으로 지불하의 사용을 통해 배당 값이 있습니다. 배당금의 변화는 프리미엄 지불의 재개를 초래할 수 있습니다.
**올해는 피보험자의 기대 수명을 나타냅니다.,

예 2:주머니에서 모든 보험료를 지불하는

**올해는 피보험자의 기대 수명을 나타냅니다. 출처:뉴욕 생명 보험 공동.

현금 가치 생명 보험은 언제 좋은 생각입니까?

현금 가치 생명 보험은 더 높은 보험료를 감당할 수 있다면 현명한 투자가 될 수 있습니다.

그러나 한 사상 학교는 용어를 구입하고 나머지를 투자하는 것이 더 낫다고 주장합니다.”이 길을 의미를”d 을 활용하의 낮은 프리미엄기 생명보험 제공하는 설정 기간 동안의 범위(일반적으로 30 년까지)., 그런 다음 비용 절감을 주식 시장에 투자 할 것입니다.

아래의 비교 차트는 뉴욕 생명 보험(주)를 사용합니다. 이 접근법을 취하면 얻을 수있는 잠재적 인 재정적 수익을 입증하는 정책. 이 비교는 제임스 헌트,미국 소비자 연맹(CFA)와 버몬트의 전 보험 국장과 은퇴 보험 계리사의 의례 온다. 그의 분석은 현금 가치 정책 내에서 저축으로 얻은”실제”이자율을 추정합니다.

(참고:뉴욕 생명 보험 공동., 사실상 모든 다른 전체 생명 보험 회사보다 높은 수익률을 보여주는 이상치입니다. 그러나 전체 생명 보험은 일반적으로 20 년 동안 1%에서 2%낮은 수익률을 보입니다. 유니버설 라이프 정책은 뉴욕 생명 보험 공동보다 약 3%낮은 수익률을 보일 것입니다. 20 년 이상,헌트는 말한다).

현금 가치사항 대 구입하기간 및 투자의 차이를 매년

출처:제임스 사냥,미국 소비자 연맹
공간 제한으로 인해 전체 12-열에 분석을 표시할 수 없습니다.,

의 장점과 단점은 현금 가치는 생명 보험

현금 가치는 생명 보험께서는 여러 가지 이점:

• 상 죽음의 혜택입니다.
• 정책의 투자 부분에 대한 세금 이연 성장.
• 수혜자에게 면세 혜택(부동산의 크기에 따라 다름). <리>정책에 대해 꺼내 면세 대출.

현금 가치는 생명 보험을 제공합 유동성 때문에 당신은”re”에 액세스할 수 있는 정책이없는 벌금과 세금이 59.5–과는 달리는 401(k),아이라이나 Roth,”아브람스는 말합니다.,

하지만 단점이 있습니다:

• 당신은 일반적으로 건강 검진을 필요로하는 정책에 대한 자격이 있어야합니다.
• 보험료는 기간 생활보다 전 생애와 같은 영구적 인 생명 보험 정책에 대해 훨씬 높습니다. 주로 전체 및 보편적 인 생명 보험이 장기 저축 차량이라는 의미이기 때문입니다.

경우 당신은”다시 계량하는 생명 보험 옵션을 고려할지 여부를 당신이 감당할 수 있는 상당한 보험료는 전체 또는 보편적인 생활 보험이 있습니다., 그러나,현금 가치는 생명 보험 가치가있을 수 있습을 고려하는 경우 당신은”ve 저장된 충분한 퇴직,투자하고 싶으로 위험이 적은 주식 시장보다 더 많은 저장보다는 401(k)또는 아이라한다.

전체 생명 보험이 현금 가치를 구축하는 데 얼마나 걸립니까?

전체 생명 보험 현금 가치를 활용할 수있는 충분한 자금을 구축하기 위해 적어도 10 년을 기대해야합니다. 정책에 대한 예상 시간에 대해 재정 고문과 이야기하십시오.

정부가 그 자금에 세금을 부과한다는 것을 기억하십시오., 많은 현금 가치 정책의 또 다른 옵션은 정책에 대한 대출을 꺼낼 수 있다는 것입니다. 그러나이자를 지불해야합니다.