Det er mange forskjellige pensjonisttilværelse besparelser biler å velge mellom, men noen av de mektigste og mest vanlige kjøretøy som er gitt av en arbeidsgiver, for eksempel 401k og 403(b) planer. Den gode nyheten er at for de fleste ansatte, det er svært lite praktisk forskjell mellom de to plan typer. I denne artikkelen vil vi ta en titt på noen av deres viktigste likheter og forskjeller.
Begge planene er skatt-advantaged avgang kjøretøy som tilbys til ansatte i ulike organisasjoner., 403(b) planer, noen ganger kalt skatt-lune annuities (TSAs), er avgang planer som tilbys av skattefritak 501(c)(3) non-profitt, herunder offentlige skolesystemet og enkelte departementer. Plan-deltakere kan inkludere lærere, skoleledere, lærere, offentlige ansatte, sykepleiere, leger, bibliotekarer, og presteskapet. I kontrast, 401k planer har tradisjonelt vært tilbys kun av private, for-profit selskaper, selv om dette har begynt å endre seg i de siste årene.,
Bidrag og Uttak Likheter
Som jeg nevnte ovenfor, både 401k og 403(b) planer er skatt-advantaged avgang kjøretøy som tilbys av arbeidsgivere. Det finnes en rekke metoder for finansiering, og de fleste er kjent med er utsettelse i plan-direkte fra din lønnsslipp. For 2020 kalenderår, 401k og 403(b) planer har følgende utsettelse grenser:
- Ansatte kan bidra med opp til et maksimalt beløp på $19,500
- For arbeidstakere alderen 50 og eldre, bidrag grense øker med $6,500, for en maksimal utsettelse av $26,000 per år.,
Noen 401k og 403(b) planer er utformet slik at arbeidsgiver å gjøre bidrag til så vel. Disse kan ta form av arbeidsgiver lump sum bidrag på ulike intervaller eller tilsvarende der arbeidsgiver bidrar med en viss sum på toppen av din egen utsettelse. Den totale maksimale bidrag grense over ansatte utsettelser og arbeidsgjevaravgift for 2020 er $57,000, eller $63,500 hvis over 50 år gamle.
Begge 401k og 403(b) planer tilby skatt-utsatt vekst, noe som betyr bidrag i regnskapet er ikke beskattes over tid etter hvert som de vokser., Alle 401k og 403(b) planer tilbyr en pre-skatt utsettelse alternativ der deres bidrag er laget inntekt tax-free, og arbeidsgjevaravgift er alltid gjort på en før-skatt. Fordelingen av før-skatt midler fra kontoen en dag blir beskattet som alminnelig inntekt. Noen planer tilbyr også en Roth alternativ der bidrag blir beskattet som alminnelig inntekt ved utsatt til planen, med fremtidig uttak som er helt skattefrie så lenge du følger alle reglene. Sjekk med plan-administrator for å lære mer om bidraget ditt valg.,
401k og 403(b) planer dele det meste tilsvarende regler rundt uttak. Generelt, du er ikke i stand til å ta et uttak fra enten plan skriv mens de fortsatt er ansatt i bedriften og til å nå en alder 59½, selv om det er visse IRS unntak. Hvis du gjør et uttak før fylte 59 ½ og ikke kvalifisere seg til en av de amerikanske skattemyndighetene (IRS unntak, kan det bli vurdert en 10% gebyr i tillegg til skatt på inntekt. Noen 401k og 403(b) planer tilby et lån hvor skattefrie uttak kan gjøres, men dette er betinget av betaling tilbake i planen helt til lånet er nedbetalt., Utdelinger er nødvendig i de fleste tilfeller fra begge planer når du kommer age 72.
på Grunn av den nylig passerte BRYR seg Act, noen 401k og 403(b) planer gir deltakerne mulighet til å ta en tidlig distribusjon av opp til $100.000 i løpet av 2020 for coronavirus-relaterte vansker, uavhengig av alder, uten å pådra 10% tidlig uttak straff. De BRYR seg Act gir deg opp til tre år for å foreta nye innskudd tatt ut penger i stedet for den vanlige 60 dager., Skatten kan være spredt ut over en tre-års periode, men hvis du vil gjenopprette det fordelt midler innen tre år, kan du ikke skylder skatt til du foretar utdelinger i pensjon. Du kan, imidlertid, ha for å sende inn en korrigert selvangivelse for å få tilbake noen skatt som er betalt før redepositing midlene til pensjonisttilværelse besparelser. Ikke alle planer tilby disse alternativene, så sjekk med plan-administrator for å få vite mer. Vi anbefaler arbeid med skatt og finansielle rådgivere før du tar noen form for tidlig uttak ut av pensjoner.,
Les Mer: Når Kan Du Trekke Fra Din 401k eller IRA Straff Gratis?
Forskjeller mellom 401k og 403(b) Planer
Som jeg nevnte tidligere, er den viktigste forskjellen mellom de to er arbeidsgiver sponser planer: 401k planer tilbys av private, for-profit selskaper, mens 403(b) planer er kun tilgjengelig for nonprofit organisasjoner og offentlige arbeidsgivere. I tillegg til arbeidsgiver demografi for både pensjoner, 401k og 403(b) planer kan ha varierende kostnader og investeringsvalg.
1., Arbeidsgiver Samsvarer
Selv om begge planene tillate for arbeidsgiver matching, færre arbeidsgivere tilbyr bidrag til de ansattes 403(b) planer. Det er fordi hvis en arbeidsgiver som tilbyr et 403(b) tilbyr en kamp, de har i samsvar med forskrifter som er opprettet av pensjonskostnader Inntekt Security Act (ERISA), som regulerer arbeidsgivers, skatt-utsatt pensjonering investeringer, inkludert 401ks og 403(b)s.
en Annen forskjell er at for ikke-ERISA 403(b) planer, kostnadsgrad kan være mye lavere, siden de gjennomgå mindre strenge krav til rapportering.,
Så selv om 403(b) planer er lovlig i stand til å gi arbeidsgiver-matchet midler, de fleste arbeidsgivere ikke slik at de ikke mister ERISA fritak.
2. Investering Alternativer og Kostnader
Noen 403(b) planer tilby en ekstra catch-up besparelser bestemmelse av $3000 til mangeårige ansatte i organisasjonen. Dette kan slå inn en betydelig ekstra besparelser alternativet, så sjekk med planen din administrator for å få vite om planen kan denne spesielle behandlingen.
Avhengig av investeringen alternativene som tilbys i ditt 401k eller 403(b) planer, avgifter og kostnader du ende opp med å betale kan være lav eller høy., I noen tilfeller, gebyrer og administrative kostnadene kan være høyere, med noen 403(b) planer siden non-profit organisasjoner og andre kvalifiserende enheter kan være mindre enn private, for-profit selskaper. 403(b) planer er også mer sannsynlig å ha dyre fond og annuities i sin liste over tilgjengelige investeringsmuligheter, mens 401k planer kan presentere mer variasjon gjennom lavere kostnader indeks fond og Etf.
Foreslåtte Neste Steg for Deg
Begge 401k og 403(b) planer er kraftige innsparinger kjøretøy, spesielt dersom arbeidsgiver gjør bidrag., Det ene er ikke nødvendigvis bedre enn den andre, og de fleste ansatte ikke har et valg som har tenkt å bruke, så er det viktigste å fokusere på er flittig, disiplinert besparelser over tid for å forfølge dine langsiktige finansielle mål.,
- Se etter den mest rimelig investering valg er tilgjengelig i hver plan
- Arbeide med et tillitsforhold finansiell rådgiver som kan bidra til å gi deg råd om din arbeidsgivers pensjon plan
- Bruke verktøy som Personlig Hovedstadens Avgift Analyzer for å få et dypere innblikk i det skjulte avgifter kan du betale
Spore Deres Portefølje med Gratis Finansielle Verktøy