Denne beregningen doesn»t vurdere andre ting du kanskje ønsker å bruke penger på. «I de tre første årene av alderspensjon, er den største utgiften er ofte på reise,» sier Mark Bass, en finansiell planlegger i Lubbock, Texas. «De ønsker å ta en fire ukers tur et eller annet sted, kanskje betale business class for å komme dit, og det kan koste opp til $20.000 eller så.»Det»er ikke et problem, Bass sier, så lenge du bygge det inn i budsjettet, og turen doesn»t ende i poorhouse.,
Medisinsk behandling er en annen utgift som folk i pensjonsalder ofte don»t-faktor. Standard månedlige premien for Medicare Del B, som dekker de fleste leger » – tjenester, er $148.50 eller høyere, avhengig av din inntekt. Du må også betale 20 prosent av Medicare-godkjent beløpet til legen»s regninger, så vel som $203 fradragsberettiget. Alle fortalt, har den gjennomsnittlige par må $295,000 etter skatt for å dekke medisinske utgifter i pensjon, unntatt langsiktig omsorg, ifølge estimater fra Fidelity Investments.,
til Slutt, det er spørsmålet om hvor mye, om noe, du ønsker å la dine barn eller veldedighet. Noen mennesker ønsker å la hele sin sparing til sine barn, eller kirken av sine valg — noe som er greit, men det krever en mye høyere sparing enn en plan som bare vil ha pengene dine til å vare så lenge som du gjør.
Faktor Nr 2: Hvor mye vil du tjene på sparepengene dine?
Ingen vet hva som aksjer, obligasjoner eller bank sertifikater for innskudd vil tjene i de neste 20 årene eller så. Vi kan se på langsiktig historisk avkastning for å få noen ideer., Ifølge Morningstar, aksjer har tjent en gjennomsnittlig 10.29 prosent for et år siden 1926 — en periode som omfatter Store Depresjoner, så vel som den Store Resesjonen. Obligasjoner har tjent en gjennomsnittlig 5.33 prosent i året over samme tid. Statskasseveksler, en proxy for hva du kan få fra en bank innskudd, har vendt tilbake om 3 prosent i året.
de Fleste mennesker don»t beholde 100 prosent av sin pensjonisttilværelse besparelser i en enkelt investering, imidlertid. Mens de kanskje har en del av sin portefølje i aksjer for vekst av kapital, de har ofte en del i bånd for å dempe den uunngåelige fall i aksjer., I henhold til Vanguard Group, en blanding av 60 prosent aksjer og 40 prosent obligasjoner har returnert en gjennomsnittlig 8.84 prosent for et år siden 1926; en blanding av 60 prosent obligasjoner og 40 prosent aksjer har fått en gjennomsnittlig 7.82 prosent.
Finansielle planleggere ofte anbefaler forsiktighet ved vurdering av porteføljens avkastning. Gary Schatsky, en New York-financial planner, tar sikte på 2,5 prosent avkastning etter inflasjon, noe som ville være om lag 3,5 prosent i dag. «Det er et svært lavt tall,» sier han, selv om det er trolig bedre å sikte for lavt og være galt enn å sikte for høyt og være feil.
Faktor Nr., 3: Hvor lenge vil du leve?
Siden ingen egentlig vet svaret på det spørsmålet, det er best å se på gjennomsnitt. 65, den gjennomsnittlige mannen kan forvente å leve en 18 år, til 83, i henhold til Sosial Sikkerhet. Gjennomsnittlig 65-år gammel kvinne kan forvente et annet 20.5 år, til 85 1/2.
«de Fleste feiler på den korteste siden av estimatet, sier Schatsky. Det kan være en stor misjudgment: Hvis du planlegger din pensjon basert på levende 80, din 81st bursdag kanskje ikke så festlig som du»d liker.,
Det er fornuftig å tenke på hvor lenge foreldre og besteforeldre levde når du prøver å beregne hvor lang tid du»ll trenger pengene. «Hvis du»re gift og begge settene av foreldre bodde i sine slutten av 90-tallet, den eneste måten du»re ikke får det til, er om don»t ser begge veier når du krysser gaten,» Bass, Texas financial planner, sier. Med mindre du vet du»re i svak helse, men det er trolig best å planlegge å leve 25 år etter pensjonsalder — age 90.
Faktor Nr 4: Hvor mye kan du trekke fra besparelser hvert år?,
Et landemerke i 1998 studie fra Trinity College i Texas prøvde å finne den mest bærekraftig uttak pris fra pensjonisttilværelse besparelser kontoer over ulike tidsperioder. Studien fant at en investor med en portefølje av 50 prosent aksjer og 50 prosent obligasjoner kunne trekke seg tilbake 4 prosent av porteføljen i det første året og justere uttak av inflasjonen hvert påfølgende år med liten fare for å gå tom for penger før han døde.,
For eksempel, hvis du har $250 000 i besparelser, kan du ta ut $10 000 i det første året og justere beløpet oppover for inflasjon hvert år de neste 30 årene. Høyere uttak priser som starter over 7 prosent årlig i stor grad økt odds at porteføljen vil gå tom for penger i løpet av 30 år.
nyere analyser av 4 prosent-regelen har foreslått at du kan forbedre på Trinity resultater med noen enkle justeringer — ikke ta ut penger fra din aksjefond i et bear-marked år, for eksempel, eller foregående inflasjon «reiser» for flere år av gangen., I hvert fall ved første, men det er best å være konservativ i uttak fra din sparing, hvis du kan.
4 prosent-regelen er svært konservativ for folk flest: En $1 million avgang reir egg vil generere $40.000 i året i inntekt. For mange mennesker, jobbe litt lenger vil bidra til å lukke opp besparelsene gap. Ikke bare vil du fortsette å få en lønnsslipp, men du vil få fordelen av å utsette trygd, som stiger hvert år du venter med 8 prosent mellom full pensjonsalder og alder av 70. Og det kan du spare mer., «Det er en alvorlig beslutning når du bestemmer deg for å trekke seg tilbake, fordi du kan»t slå stuss tilbake på, sier Schatsky. «Hver dag du jobber gir deg muligheten til å øke din pensjonisttilværelse glede senere.»