livsforsikring kan gi familien en ekstra økonomisk sikkerhetsnett. Det er store forskjeller mellom term life forsikring og flere typer permanent liv-produkter som hele livet og universelle liv. Kontanter er en av dem.
Hele livet og universelle livet politikk tilbyr denne fordelen. Term life politikk don»t. Imidlertid, trade-off er at du»ll betale en høyere premie for å få penger livsforsikring.,
Komme denne type livsforsikring gir mening for enkelte forbrukere. Her»s hva du trenger å vite om kontanter verdien av livsforsikring og om denne type forsikring beskyttelse er riktig for deg.
Hva er hele livet verdi livsforsikring?
Hele livet forsikring gir en død fordel som er utbetalt til stønadsmottakere når du dør. Det gir også penger som du kan trykke inn etter å ha politikk i flere år.,
Et helt liv har verdi forskjellig fra en universell liv politikk i form av hvordan interessen er kreditert til personvern.
«Hele livet kreditter rente basert på utbytte vedtatt av forsikringsselskapet. Dersom forsikringsselskapet erklærer en 5% utbytte for år, så er det ditt personvern er kreditert med 5%,» sier Chris Abrams, en lisensiert forsikring agent og eier av Abrams Forsikring Løsninger.
Med en indeksert universell liv, politikk, forsikringsselskapet kreditter rente basert på resultatene av en stock market index, vanligvis S&P 500., Abrams sier på slutten av året, en forsikringstaker får samme avkastning som indeksen. Imidlertid, hvis indeksen har en negativ avkastning for året, retningslinjene vil ikke få noe tilbake i det hele tatt. Retningslinjene kan også ha en cap, selv om indeksen overperforms.
«For eksempel, dersom S&P indeksen cap er 12% og S&P returnerer 14% for året, så retningslinjene er kreditert med 12%,» sier Abrams.
fordelen med en indeksert universal life policy er at du kan få en bedre avkastning over tid hvis indeksen fungerer godt., Men kommer med mer risiko. Det er ikke tilfelle med hele livet forsikring. Hele livet policy garanterer avkastning.
Hvordan gjør verdi livsforsikring arbeid?
Når du får et helt liv eller universal life polise, betaler en premie på enten en månedlig eller årlig basis.
Den måten premien er sett varierer:
- Hele livet forsikringer har fast påslag.
- Premie for indeksert universelle livet regler er mer fleksible.,
I en indeksert universelle livet retningslinjene, kan du betale en lavere premie eller hoppe over premie helt av hvis det er nok verdi i politikken, sier Sam Pris, en uavhengig agent & Megler med Forsikring Finansielle Løsninger.
Ditt forsikringsselskap vil gjelde en del av din premie betalinger til din retningslinjene for å finansiere død nytte og investere den andre delen i markedet. Den siste delen er det som bygger seg opp i kontanter.
Du får mest nytte av kontanter mens du»re i live., Du kan bruke den på flere måter: supplement din pensjonisttilværelse inntekt, betale ned gjeld eller dekke visse utgifter.
Her er tre måter du kan bruke kontanter verdi:
- Betale premie: de Fleste forsikringsselskaper vil bare tillate deg å gjøre dette etter at du har»ve eies av regelverket for minst et år. Hvis du går med en universell liv for personvern, kan du ende opp med å tappe alle kontanter verdi bygget opp i retningslinjene.
- Ta ut et lån mot retningslinjene: Du kan trekke ned for noe av verdi i form av et lån, som du»ll nødt til å betale tilbake med renter., Ulempen med denne fremgangsmåten er at hvis du don»t betale tilbake lånet, vil beløpet bli trukket fra død til fordel for medlemmene mottar.
- Delvis eller fullt ut penger fra din personvern: Du kan ta ut penger direkte fra pengeverdi livsforsikring. Å gjøre dette i en hel livsforsikring kunne redusere død nytte av mer enn beløpet du tar ut. I en universell liv, politikk, kan det redusere død fordel på en dollar-for-dollar basis., For eksempel, hvis du har en $250 000 i politikken og trekke $25,000, din partner vil kun motta en $225 000 i døden dra nytte av deres politikk.
en Annen viktig ting å huske om pengeverdi livsforsikring er at du kan»t overgi politikk i de første årene, eller du vil miste verdi.
«Du kan få $10 000 av verdi, men som doesn»t bety at»s mengden du»ll spasertur unna med hvis du var til å overgi seg, eller avbryt for at politikken. Surrender verdi i de første årene av politikken skal være mindre enn verdien i kontanter,» Pris sier.,
Før du bestemmer deg om hvordan du bruker din politiske kontanter verdi komponent, det er avgjørende for å kjøre tall. Nedenfor er et eksempel fra New York Life Insurance Co. effekten av å bruke kontanter til å betale premie vs. å betale dem ut av lommen. Husk at disse tallene kan variere avhengig av assurandøren, politikk type, politikk mengden og din rating eller risiko klassifisering (foretrukket plus, foretrukket, standard, osv.).,
følgende diagrammer for å illustrere hvor mye penger en 35-år gamle ikkerøyk mann med en foretrukket-pris $100,000 hele livet forsikring kan bygge opp i løpet av hans levetid. Politiske verdier og fordeler som vises, er basert på et utbytte skala som ikke kan garanteres, og kan være mer eller mindre enn hva»s vist.,
– >
{{/verdier}}
forsikringen produkter på Insure.com er fra selskaper som QuinStreet kan få kompensasjon. Kompensasjon kan påvirke hvor produktene vises på Insure.com (inkludert den rekkefølgen de vises)., QuinStreet inkluderer ikke alle forsikringsselskaper eller alle typer produkter tilgjengelig i markedet.
950 Tower Ln, Suite 600, Foster City 94404.
Eksempel 1: ved Hjelp av kontanter verdien for å kompensere for premieinnbetalinger
* For disse årene premium betaling er antatt å være helt eller delvis betalt gjennom bruk av utbytte verdier. En endring i utbytte, vil kunne føre til gjenopptakelse av premieinnbetalinger.
** Dette året representerer den forsikrede»s forventet levealder.,
Eksempel 2: å Betale alle gevinster ut av lommen
** Dette året representerer den forsikrede»s forventet levealder. Kilde: New York Life Insurance Co.
Når er pengeverdi livsforsikring en god idé?
Cash verdi livsforsikring kan være en klok investering hvis du har råd til høyere premie.
Imidlertid en skole hevder at det er bedre å «kjøpe langsiktig og investere resten.»Dette avenue, betyr det at du»d dra nytte av lavere premie term life forsikring tilbyr for en viss periode av dekning (typisk opp til 30 år)., Du vil deretter investere i besparelser i aksjemarkedet.
sammenligning diagram nedenfor bruker en New York Life Insurance Co. politikk for å demonstrere mulige økonomiske avkastning du kunne høste hvis du tok denne tilnærmingen. Denne sammenligningen kommer courtesy av James Hunt, en pensjonert aktuar med Forbrukeren Federation of America (CFA) og tidligere insurance commissioner of Vermont. Hans analyse anslår den «virkelige» rente tjent på besparelser innenfor en verdi for personvern.
(Merk: New York Life Insurance Co., er en outlier illustrerer priser av avkastning høyere enn nesten alle andre hele livet forsikring selskapene. Men hele livet forsikring har vanligvis gir 1% til 2% lavere enn 20 år. Universell liv politikk ville ha priser avkastning på rundt 3% lavere enn New York Life Insurance Co. i over 20 år, sier Hunt).
Kontanter verdi for personvern kontra å kjøpe sikt og investere forskjellen hvert år
Kilde: James Hunt -, Forbruker-Federation of America
på Grunn av plassbegrensninger, hele 12-kolonnen analyse kan ikke vises.,
Fordeler og ulemper av kontanter verdi livsforsikring
Cash verdi livsforsikring kommer med flere fordeler:
- Garantert død nytte.
- Skatt-utsatt vekst på investert del av politikken.
- skattefrie fordeler til medlemmene (avhengig av størrelsen på din eiendom).
- Skatte-gratis lån som er tatt ut mot politikken.
Cash verdi liv forsikring tilbyr likviditet siden du»re», i stand til å få tilgang til politikk uten straff og avgifter før alder 59.5 — i motsetning til en 401(k), IRA eller Roth,» sier Abrams.,
Det er ulemper, men:
- må Du kvalifisere deg for en politikk, som vanligvis krever en helse-eksamen.
- Premie er mye høyere for permanente livsforsikring policyer, slik som hele livet, enn de er for begrepet liv. Det er mest fordi hele og universelle livet forsikring er ment å være langsiktig sparing kjøretøy.
Hvis du»re veiing din livsforsikring valg, må du vurdere om du har råd til en betydelig premie som kommer med helt eller universal livsforsikring., Imidlertid, kontanter verdi livsforsikring kan være verdt å vurdere om du»har spart nok til pensjonisttilværelsen, ønsker å investere med mindre risiko enn aksjemarkedet og spare mer enn en 401(k) eller IRA grenser.
Hvor lang tid tar det for hele livet forsikring for å bygge verdi?
Du bør forvente minst 10 år for å bygge opp nok penger til å tappe inn i hele livet forsikring i kontanter. Snakk med din finansrådgiver om forventet mengden av tid for personvern.
Husk at regjeringen skatter og avgifter disse midlene., Et annet alternativ i mange verdi politikk er at du kan ta opp et lån mot retningslinjene. Men, har du å betale renter.