Er zijn veel verschillende pensioenspaarvoertuigen om uit te kiezen, maar sommige van de krachtigste en meest gangbare voertuigen worden geleverd door een werkgever, zoals 401k-en 403(b) – plannen. Het goede nieuws is dat er voor de meeste werknemers weinig praktisch verschil is tussen de twee soorten plannen. In dit artikel, we zullen een kijkje nemen op een aantal van hun belangrijkste overeenkomsten en verschillen.
beide plannen zijn fiscale pensioenregelingen die worden aangeboden aan werknemers van verschillende organisaties., 403 (b) plannen, soms aangeduid als tax-beschutte lijfrente(TSA ‘ s), zijn pensioenplannen aangeboden door de belastingvrij 501(c) (3) non-profitorganisaties, met inbegrip van openbare scholen en bepaalde ministeries. Deelnemers aan het Plan kunnen leraren, schoolbestuurders, professoren, overheidsmedewerkers, verpleegkundigen, artsen, bibliothecarissen en geestelijken zijn. Daarentegen worden 401k-plannen traditioneel alleen aangeboden door particuliere bedrijven met winstoogmerk, hoewel dit de afgelopen jaren is begonnen te veranderen.,
Bijdrageovereenkomsten en Intrekkingsovereenkomsten
zoals ik hierboven al zei, zijn zowel 401k-als 403(b) – plannen fiscale pensioenregelingen die door werkgevers worden aangeboden. Er zijn een aantal methoden voor de financiering, en degene die de meeste mensen zijn bekend met is uitstel in het plan direct van uw salaris. Voor het kalenderjaar 2020 gelden voor de plannen 401k en 403(b) de volgende uitstellimieten:
- werknemers kunnen bijdragen tot een maximumbedrag van $19.500
- voor werknemers van 50 jaar en ouder wordt de bijdragelimiet verhoogd met $6.500, voor een maximale uitstellimiet van $26.000 per jaar.,
ongeveer 401k en 403(b) zijn ontworpen om de werkgever in staat te stellen ook bijdragen te betalen. Deze kunnen de vorm aannemen van werkgever forfaitaire bijdragen op verschillende tijdstippen of matching waarbij de werkgever draagt een bepaald bedrag bovenop uw eigen uitstel. De totale maximale bijdragelimiet voor werknemersuitstel en werkgeversbijdragen voor 2020 is $ 57.000, of $ 63.500 als u ouder bent dan 50 jaar.
zowel 401k en 403(b) plannen bieden belasting-uitgestelde groei, wat betekent dat bijdragen binnen de rekeningen worden niet belast in de tijd als ze groeien., Alle 401k en 403(b) plannen bieden een pre-tax uitstel optie waarbij uw bijdragen worden gemaakt inkomsten belastingvrij, en werkgever bijdragen worden altijd gemaakt op een pre-tax basis. Uitkeringen van fondsen vóór belastingen van de rekening op een dag worden belast als gewoon inkomen. Sommige plannen bieden ook een Roth-optie waar bijdragen worden belast als gewone inkomsten wanneer uitgesteld in het plan, met toekomstige opnames die volledig belastingvrij zijn, zolang je alle regels te volgen. Neem contact op met de beheerder van het plan voor meer informatie over uw bijdragemogelijkheden.,
401k en 403(b) plannen delen meestal vergelijkbare regels rond opnames. Over het algemeen, je bent niet in staat om een terugtrekking uit een van beide plan type te nemen, terwijl nog steeds werkzaam bij het bedrijf tot het bereiken van de leeftijd 59½, hoewel er bepaalde IRS uitzonderingen. Als u een opname vóór de leeftijd van 59 ½ en niet in aanmerking komen voor een van de IRS uitzonderingen, je zou kunnen worden beoordeeld een 10% boete in aanvulling op de inkomstenbelasting. Sommige 401k en 403(b) plannen bieden een lening optie waar belastingvrije opnames kunnen worden gemaakt, maar dit is afhankelijk van het maken van betalingen terug in het plan totdat de lening is afbetaald., Distributies zijn vereist in de meeste gevallen van beide plannen zodra u de leeftijd van 72.
vanwege de CARES Act die onlangs is aangenomen, kunnen deelnemers met ongeveer 401k en 403(B)-plannen in 2020 een vroegtijdige verdeling van maximaal $100.000 krijgen voor coronavirus-gerelateerde problemen, ongeacht hun leeftijd, zonder de boete van 10% voor vervroegde uittreding. De CARES Act geeft je tot drie jaar om opgenomen geld terug te storten in plaats van de reguliere 60 dagen., De belastingen kunnen over een periode van drie jaar worden gespreid, maar als u de uitgekeerde fondsen binnen drie jaar herstelt, bent u geen belasting verschuldigd totdat u uitkeringen in pensioen neemt. U kunt, echter, moet een gewijzigde belastingaangifte terug te krijgen elke belasting die u betaald voordat herschikken van de fondsen in pensioensparen. Niet alle plannen bieden deze opties, dus neem contact op met de beheerder van het plan voor meer informatie. We raden u aan om met uw belasting-en financiële adviseurs te werken voordat u uw pensioenrekeningen vervroegd intrekt.,
Lees meer: Wanneer kunt u zich terugtrekken uit uw 401k of IRA Penalty Free?
verschillen tussen 401k-en 403(b) – Plannen
zoals ik al eerder zei, is het belangrijkste verschil tussen de twee plannen de werkgever die de plannen sponsort: 401k-plannen worden aangeboden door particuliere bedrijven met winstoogmerk, terwijl 403(b) – plannen alleen beschikbaar zijn voor non-profit organisaties en werkgevers van de overheid. Naast de demografische gegevens van de werkgever voor zowel pensioenrekeningen, 401k en 403(b) plannen kunnen variërende kosten en Investeringen keuzes.
1., Werkgeversovereenkomst
hoewel beide regelingen een overeenkomst tussen werkgevers mogelijk maken, bieden minder werkgevers bijdragen aan de 403(b) – regelingen van hun werknemers. Dat komt omdat als een werkgever die een 403(b) aanbiedt een match aanbiedt, hij moet voldoen aan de regelgeving die is gecreëerd door de Employee Retirement Income Security Act (ERISA), die door de werkgever gesponsorde, fiscaal uitgestelde pensioenbeleggingen regelt, met inbegrip van 401k ’s en 403(b)s.
een ander verschil is dat Voor niet-ERISA 403(b)-Plannen, de onkostenratio’ s veel lager kunnen zijn omdat ze minder strenge rapportagevereisten ondergaan.,
dus hoewel 403 (b) plannen wettelijk in staat zijn om door de werkgever matched fondsen te verstrekken, doen de meeste werkgevers dat niet, zodat ze ERISA-vrijstelling niet verliezen.
2. Beleggingsopties en kosten
Ongeveer 403 (b) plannen bieden een extra inhaalspaarvoorziening van $3.000 voor werknemers van de organisatie die al lange tijd werkzaam zijn. Dit kan veranderen in een aanzienlijke extra besparing optie, dus neem contact op met uw plan beheerder om te leren of uw plan deze speciale behandeling toestaat.
afhankelijk van de beleggingsopties die in uw 401k-of 403(b) – abonnement worden aangeboden, kunnen de vergoedingen en kosten die u uiteindelijk betaalt laag of hoog zijn., In sommige gevallen kunnen de vergoedingen en administratiekosten hoger zijn met ongeveer 403(b)-plannen, aangezien non-profitorganisaties en andere in aanmerking komende entiteiten kleiner kunnen zijn dan particuliere ondernemingen met winstoogmerk. 403 (b) plannen hebben ook meer kans op dure beleggingsfondsen en lijfrenten in hun lijst van beschikbare beleggingsopties, terwijl 401k plannen meer variatie kunnen bieden door middel van lagere kosten indexfondsen en ETF ‘ s.
voorgestelde volgende stappen voor u
zowel 401k-als 403(b) – plannen zijn krachtige spaarinstrumenten, vooral als de werkgever bijdragen levert., De ene is niet per se beter dan de andere, en de meeste werknemers hebben geen keuze van welk plan te gebruiken, dus het belangrijkste om zich op te richten is ijverige, gedisciplineerde besparingen na verloop van tijd om uw lange termijn financiële doelen na te streven.,
- zoek naar de goedkoopste beleggingsopties die beschikbaar zijn in elk plan
- werk samen met een fiduciair financieel adviseur die u kan helpen u te adviseren over uw door de werkgever gesponsorde pensioenregeling
- gebruik tools zoals Personal Capital ‘ S Fee Analyzer om een dieper inzicht te krijgen in de verborgen kosten die u zou kunnen betalen
Volg uw portefeuille met gratis Financiële Tools