Cash value life insurance: Wat is het u waard?

levensverzekeringen kunnen uw gezin een extra financieel vangnet bieden. Er zijn grote verschillen tussen term levensverzekering en de meerdere soorten permanente leven producten zoals whole life en universal life. De contante waarde is er een van.

Whole life en universal life policies bieden dit voordeel. Term life policies don ‘t. However, de trade-off is dat je’ ll betalen een hogere premie om cash waarde levensverzekering te krijgen.,

het verkrijgen van dit soort levensverzekeringen is zinvol voor sommige consumenten. Hier ” s wat u moet weten over cash value life insurance en of dit soort verzekering bescherming is voor u.

Wat is een levensverzekering met een volledige levenswaarde?

volledige levensverzekering biedt een overlijdensuitkering die aan uw begunstigden wordt uitbetaald wanneer u overlijdt. Het biedt ook contante waarde die u kunt aanboren na het hebben van het beleid voor meerdere jaren.,

de contante waarde van een hele levenscyclus verschilt van een universele levensverzekering in termen van hoe de rente aan de verzekering wordt gecrediteerd.

“Whole life credits rente op door de verzekeringsmaatschappij gedeclareerde dividenden. Als de verzekeringsmaatschappij een dividend van 5% voor het jaar afkondigt, wordt je polis gecrediteerd met 5%”, zegt Chris Abrams, een gelicentieerde verzekeringsagent en eigenaar van Abrams Insurance Solutions.

bij een geïndexeerde universele levensverzekering crediteert de verzekeringsmaatschappij rente op basis van de prestaties van een beursindex, meestal de S&p 500., Abrams zegt aan het einde van het jaar, een polishouder krijgt hetzelfde rendement als de index. Echter, als de index heeft een negatief rendement voor het jaar, uw beleid zal geen rendement op alle. Uw beleid kan ook een cap hebben, zelfs als de index over presteert.

” bijvoorbeeld, als de s&p index cap is 12% en de s&P geeft 14% voor het jaar, dan wordt uw beleid gecrediteerd met 12%,” zegt Abrams.

het voordeel van een geïndexeerd universeel levensbeleid is dat u na verloop van tijd een beter rendement kunt krijgen als de index goed presteert., Dat brengt echter meer risico met zich mee. Dat is niet het geval met een levensverzekering. Het hele leven beleid garandeert rendement.

Hoe werkt een levensverzekering met contante waarde?

wanneer u een “whole life” of een “universal life policy” heeft, betaalt u een premie op maand-of jaarbasis.

de wijze waarop de premies worden vastgesteld varieert:

• hele levensverzekeringen hebben vaste premies.
• premies voor geïndexeerde levensverzekeringen zijn flexibeler.,

in een geïndexeerd universal life-beleid kunt u een lagere premie betalen of premies helemaal overslaan als er genoeg contante waarde in het beleid zit, zegt Sam Price, een onafhankelijke agent & Broker met Assurance Financial Solutions.

uw verzekeringsmaatschappij zal een deel van uw premiebetalingen op uw polis toepassen om de overlijdensuitkering te financieren en het andere deel in de markt te beleggen. Het laatste deel is wat bouwt cash waarde.

u profiteert het meeste van de contante waarde terwijl u leeft., U kunt het op verschillende manieren gebruiken: uw pensioeninkomen aanvullen, schulden afbetalen of bepaalde kosten dekken.

Hier zijn drie manieren waarop u de contante waarde kunt gebruiken:

• Betaal uw premies: de meeste verzekeraars zullen u alleen toestaan om dit te doen nadat u ten minste een jaar eigenaar bent van de polis. Als je kiest voor een universeel levensbeleid, zou je uiteindelijk alle contante waarde die in het beleid is opgebouwd, kunnen uitputten.
• neem een lening op tegen uw polis: U kunt een deel van uw contante waarde opnemen in de vorm van een lening, die u zult moeten terugbetalen met rente., Het nadeel van deze aanpak is dat als u de lening niet terugbetaalt, het bedrag wordt afgetrokken van de uitkering bij overlijden die uw begunstigden ontvangen.
• gedeeltelijk of volledig geld opnemen uit uw polis: U kunt rechtstreeks geld opnemen uit cash value life insurance. Dit doen in een hele levensverzekering kan de uitkering bij overlijden te verminderen met meer dan het bedrag dat u opnemen. In een universeel leven beleid, kan het de uitkering bij overlijden verminderen op een dollar-Voor-dollar basis., Bijvoorbeeld, als u een $ 250.000 beleid en trekken $25.000, uw begunstigden ontvangt alleen een $ 225.000 overlijden voordeel van uw beleid.

een ander belangrijk ding om te onthouden over cash value life insurance is dat u de Polis in de eerste jaren niet kunt opgeven, anders verliest u waarde.

“u kunt $10.000 aan contante waarde hebben, maar dat betekent niet dat”dat”het bedrag is waarmee u wegloopt als u zich overgeeft of dat beleid annuleert. De afkoopwaarde in de eerste jaren van het beleid zal lager zijn dan de contante waarde,” Price says.,

voordat u beslist hoe de cash value component van uw beleid te gebruiken, is het cruciaal om de nummers uit te voeren. Hieronder is een voorbeeld van New York Life Insurance Co. van het effect van het gebruik van de contante waarde om premies te betalen VS. het betalen van hen uit eigen zak. Vergeet niet, deze nummers kunnen variëren afhankelijk van de verzekeraar, het type polis, het bedrag van de Polis en uw rating of risico-indeling (voorkeur plus, voorkeur, standaard, enz.).,

de volgende grafieken illustreren hoeveel geldwaarde een 35-jarige niet-rokende man met een voorkeurstarief van $ 100.000 hele levensverzekering gedurende zijn leven zou kunnen opbouwen. De getoonde beleidswaarden en-voordelen zijn gebaseerd op een dividendschaal die niet gegarandeerd is en die meer of minder kan zijn dan wat wordt getoond.,

Voorbeeld 1: gebruik van contante waarde ter compensatie van premiebetalingen

* voor deze jaren wordt aangenomen dat de premiebetaling volledig of gedeeltelijk wordt betaald door middel van dividendwaarden. Een wijziging van de dividenden zou kunnen leiden tot de hervatting van de premiebetalingen.
* * dit jaar geeft de levensverwachting van de verzekerde weer.,

Voorbeeld 2: alle premies uit eigen zak betalen

* * dit jaar is de levensverwachting van de verzekerde. Bron: New York Life Insurance Co.

wanneer is een levensverzekering met contante waarde een goed idee?

Kaswaarde levensverzekeringen kunnen een verstandige investering zijn als u de hogere premies kunt betalen.

echter, een school van denken stelt dat het “beter” is om ” term te kopen en de rest te investeren.”Deze avenue betekent dat u” d profiteren van de lagere premie termijn levensverzekering biedt voor een bepaalde periode van de dekking (meestal tot 30 jaar)., Je zou dan de kostenbesparingen investeren in de aandelenmarkt.

onderstaande vergelijking maakt gebruik van een New York Life Insurance Co. beleid om de potentiële financiële opbrengsten die u zou kunnen oogsten als je deze aanpak te tonen. Deze vergelijking komt met dank aan James Hunt, een gepensioneerde actuaris bij de Consumer Federation of America (CFA) en voormalig verzekeringscommissaris van Vermont. Zijn analyse schat de “echte” rente verdiend op spaargeld binnen een cash value beleid.

(Noot: New York Life Insurance Co., is een uitschieter in het illustreren van rendementspercentages hoger dan vrijwel alle andere hele levensverzekeringsmaatschappijen. Echter, hele levensverzekering heeft over het algemeen rendement 1% tot 2% lager over 20 jaar. Universal life polis zou het rendement ongeveer 3% lager dan New York Life Insurance Co. meer dan 20 jaar, zegt Hunt).

Cash value policy Versus buy term and investing the difference every year

bron: James Hunt, Consumer Federation of America
vanwege ruimtebeperkingen kan de volledige analyse met 12 kolommen niet worden weergegeven.,

voors en tegens van geldwaarde levensverzekering

geldwaarde levensverzekering heeft verschillende voordelen:

• gegarandeerde overlijdensuitkering.
• belasting-uitgestelde groei op het geïnvesteerde gedeelte van het beleid.
• belastingvrije voordelen voor begunstigden (afhankelijk van de grootte van uw nalatenschap).
• belastingvrije leningen uit hoofde van de polis.

Cash value life insurance biedt liquiditeit omdat je “re” in staat om toegang te krijgen tot uw polis zonder een boete en belastingen voor de leeftijd van 59.5-in tegenstelling tot een 401(k), IRA of Roth, ” Abrams zegt.,

Er zijn nadelen, hoewel:

• u moet in aanmerking komen voor een beleid, waarvoor meestal een gezondheidsexamen vereist is.
• premies zijn veel hoger voor permanente levensverzekeringspolissen, zoals de hele levenscyclus, dan voor termijnlevensduur. Dat is vooral omdat hele en universele levensverzekeringen zijn bedoeld om op lange termijn besparingen voertuigen.

Als u uw levensverzekeringsopties afweegt, overweeg dan of u de aanzienlijke premies die bij een gehele of universele levensverzekering worden geleverd, kunt betalen., Echter, contante waarde levensverzekering kan het overwegen waard zijn als je ” ve gespaard genoeg voor pensionering, willen investeren met minder risico dan de aandelenmarkt en meer dan een 401(k) of IRA grenzen besparen.

hoe lang duurt het voor de gehele levensverzekering om de contante waarde op te bouwen?

u zou moeten verwachten dat u ten minste 10 jaar genoeg geld opbouwt om de waarde van de gehele levensverzekering aan te boren. Praat met uw financieel adviseur over de verwachte hoeveelheid tijd voor uw beleid.

onthoud dat de overheid deze fondsen belast., Een andere optie in veel cash value beleid is dat u kunt een lening tegen uw beleid. Maar je moet wel rente betalen.