De beroemde patriot Patrick Henry verkondigde ” Give me liberty … or give me death!”bij de oprichting van Amerika.
tegenwoordig is het motto van het land veranderd in “Forget financial liberty … give me debt!”
Amerikaanse schulden bereikten een record van $13,21 biljoen in 2018. Als je die cheque zou moeten schrijven, zou het $13.210.000.000.000 lezen.
gelukkig voor u, wordt die schuld gedeeld door ongeveer 300 miljoen mensen. Maar wie heeft de meeste kans om in de schulden te komen?,
belangrijker, wie zijn degenen die het meest waarschijnlijk uit de schulden komen?
Het is allemaal een kwestie van leeftijd, inkomen, etniciteit, familietype en opleidingsniveau. Demografie niet strikt bepalen iemands schuld, maar het begrijpen van dergelijke statistieken kan u aanwijzing in uw financiële toekomst.
Het kan je ook motiveren om tegen de cijfers in te gaan en financiële vrijheid te vinden. Hier is een blik op de belangrijkste demografie van de schuld.
gemiddelde Amerikaanse schuld naar leeftijd
je hebt waarschijnlijk het gezegde gehoord “Je moet geld uitgeven om geld te verdienen.,”Economen debatteren daarover, maar er is weinig twijfel dat mensen meer uitgeven als ze meer verdienen.
Dit wordt bevestigd door het onderzoek naar de financiën van de consumenten, dat de Federal Reserve om de drie jaar uitvoert. De meest recente enquête was in 2016 en toonde aan dat de piek verdienende jaren zijn ook de piek schuld jaren.
Hier is het gemiddelde bedrag van de schuld voor elke leeftijdsgroep:
onder de 35: $ 67.400
35-44: $133.100
45-54: $134.600
55-64: $108.300
65-74: $66.000
75 en hoger: $ 34.500
het type schuld geeft aan waar mensen zich in hun persoonlijke en loopbaanontwikkeling bevinden., Hier is een korte blik op elke leeftijdsgroep:
35 jaar en jonger
volgens een 2018 Northwestern Mutual survey zijn kredietkaarten (20%) en studieleningen (21%) de grootste bronnen van duizendjarige schulden. Ongeveer 40% van het maandelijkse inkomen wordt besteed aan discretionaire kosten – kleding, entertainment en andere niet-essentiële items.
Leeftijd 36 tot 44
bijna 87% van de gezinnen heeft schulden met een gemiddelde van $135.768 in December 2018. De meerderheid van het is hypotheekschuld aangezien dit de tijd is wanneer de meeste mensen zich in een permanent huis vestigen en een gezin beginnen., De mediane woningschuld is $ 93.700, en bijna 50% dragen credit card schuld van $ 2.500.
leeftijd 45 tot 54
de trends op middelbare leeftijd blijven stabiel, hoewel er minder studentenleningen zijn. De meeste mensen die vóór de Grote Recessie aan de slag gingen, hoefden niet zoveel afhankelijk te zijn van financiering als jongere leeftijdsgroepen.
55 tot 64 jaar
ongeveer 77% van de gezinnen in deze leeftijdsgroep heeft nog steeds schulden, maar de gemiddelde schuld van de huishoudens is gedaald tot $69.000. Hypotheken en studieleningen worden afbetaald en mensen richten zich meer op pensioensparen.,
leeftijd 65 tot 74
pensioen komt, hoewel de mediane schuld van de huishoudens$42.000 bedraagt. Mensen besteden en lenen minder, hoewel 42% van de huishoudens nog steeds ten minste $2.500 in credit card schuld.
75 jaar en ouder
De overgrote meerderheid leeft van vaste inkomens, hoewel uit een rapport van het Bureau voor Arbeidsstatistieken van 2017 blijkt dat de arbeidsparticipatie is gestegen van 6,4% in 2006 tot 8,4% in 2016 en naar verwachting 10,8% zal bereiken tegen 2026.,
een deel van die stijging wordt toegeschreven aan een betere algemene gezondheid en een langere levensduur, maar de stijgende medische kosten en het gebrek aan besparingen dwingen sommige mensen om te blijven werken.
schuld en onderwijs
hoe hoger opgeleid je bent, hoe meer schuld je hebt. Dat komt omdat hoger onderwijs leidt tot een hoger inkomen, en hoger inkomen leidt tot hogere uitgaven.
een rapport van de Federal Reserve toonde aan dat mensen met een universitaire graad gemiddeld $8.200 aan kredietkaartschulden dragen. Degenen die college bijgewoond, maar niet afgestudeerd dragen $ 4.700.,
high school afgestudeerden dragen slechts een gemiddelde van $ 4.600, terwijl degenen zonder high school diploma dragen $ 3.800.
maar het percentage schuld vs. inkomen daalt hoe hoger je gaat. Voor degenen in de laagste 20% van de inkomensschaal, hun schuld is 15% van hun jaarinkomen. Voor de hoogste 20% van de loontrekkenden is het slechts 2,4%.
het opleidingsniveau van een persoon heeft rechtstreeks invloed op zijn verdienpotentieel., Hier zijn 2017 Bureau of Labor Statistics gemiddeld jaarlijks inkomen:
- Minder dan een high school diploma – $25,636
- High school onderwijs – $35,256
- Bijgewoond aantal college – $38,376
- Twee-jarige hbo-opleiding – $41,496
- diploma – $61,828
- Geavanceerde graad – $75,452
Maar het is niet altijd het geval, als je slim genoeg bent om een hbo-opleiding bent u waarschijnlijk slim genoeg om uit het verblijf van onbeheersbare schuld.
gemiddelde verhouding schuld / inkomen
verhouding schuld / inkomen is een belangrijke indicator voor de financiële gezondheid., Het wordt bepaald door je maandelijkse uitgaven te nemen en dat getal te delen door je maandelijkse inkomen.
bijvoorbeeld, als uw facturen $5.000 per maand bedragen en u $7.500 per maand verdient, is uw DTI 66%. Het betekent ook dat u dringend behoefte aan financiële revisie.
De maximale DTI die u kunt hebben om in aanmerking te komen voor een hypotheek is meestal 43%. De meeste financiële adviseurs adviseren om uw DTI op 30% of lager te houden.
over het geheel genomen zijn DTI ‘ s in de loop der jaren gestegen. Een 2018 Federal Reserve rapport toonde een langzame maar gestage stijging vanaf de jaren 1980, vervolgens een sterke stijging tijdens de woningbouw boom van de vroege jaren 2000.,
het daalde met de financiële crisis van 2008, die erop wees dat veel huishoudens de consumptie verminderden of in gebreke bleven op leningen.
Het gemiddelde inkomen van de huishoudens raakte $ 61.372 in 2017, volgens het U. S. Census Bureau. Dat is bijna $20.000 meer dan in 2000.
maar het typische Amerikaanse huishouden heeft nu een gemiddelde schuld van $137.063. De mediane schuld bedroeg slechts $ 50.971 in 2000.
jaar-tot-jaar DTI statistieken zijn moeilijk te verkrijgen, maar gezien de stijging van de schuld versus de stijging van het inkomen, is het duidelijk dat Amerikanen in alle demografische groepen hogere schuld-tot-inkomen ratio ‘ s hebben.,
schuld en familietype
onderzoek toont aan dat singles meer vrienden en zeker meer vrije tijd hebben dan getrouwde stellen, maar getrouwd zijn vermindert de kans dat je in de schulden blijft.uit een studie van TD Ameritrade uit 2017 onder 2.000 mensen bleek dat 43% van de echtparen zichzelf financieel veilig achtte tegenover 29% van de alleenstaanden.
gehuwde mensen verdienen gemiddeld $ 61.700 per jaar, vergeleken met $ 52.900 voor alleenstaanden.
Ongeveer 30% van de alleenstaanden bespaart geen geld, vergeleken met 17% van de echtparen.,
schuld en inkomen
hoe rijker u bent, hoe groter de kans dat u schulden draagt. Natuurlijk, hoe rijker je bent, hoe makkelijker het is om die schuld te wissen.
wanneer het gaat om huiseigendom betekent een kleiner inkomen minder kans om zelfs maar in aanmerking te komen voor een leningschuld. Credit card kwalificatie is minder streng, maar de basisregel blijft van toepassing.
mensen met de hoogste 10% van het jaarinkomen hadden een gemiddelde credit card schuld van $ 11.200, volgens een 2018 Valuepinguin analyse van Census en Federal Reserve rapporten.,
de gemiddelde schuld op basis van de inkomensschaal:
schuld en minderheden
minderheden verdienen over het algemeen minder dan blanken, maar dat betekent niet noodzakelijkerwijs meer schuld. Een 2018 studie van volkstelling gegevens door Valuepinguin bleek dat personen die geïdentificeerd als wit droeg een gemiddelde van $ 7.942 in credit card schuld.
dat werd gevolgd door Aziaten ($7.660) en zwarten ($6.172). Minder credit card schuld betekent niet per se minder financiële druk, omdat zwarten hebben minder algemene inkomen om rekeningen te betalen.,
Het gemiddelde gezinsinkomen van zwarten was $ 49.258, volgens een rapport uit 2017 van het U. S. Census Bureau. Hispanics gemiddeld $ 59.486, blanken gemiddeld $ 68.145 en Aziaten gemiddeld $ 81.131.
een rapport uit 2016 van de Federal Reserve toonde aan dat de mediane nettowaarde van blanke gezinnen bijna 10 keer zo hoog was als die van zwarten, en dat ongeveer 20% van de zwarte gezinnen nul nettowaarde heeft.
de mediane nettowaarde voor blanke gezinnen was $ 171.000, vergeleken met $17.600 voor zwarten en $ 20.700 voor Hispanics.
studentenleningsschuld treft minderheden onevenredig., Ongeveer 87% van de zwarten nemen studieleningen op vierjarige hogescholen, terwijl 65% van de Hispanics nemen studieleningen, volgens het National Center for Education Studies.
zwarten gemiddeld $ 7.400 meer in de schuld dan blanken wanneer ze afstuderen, en die kloof wordt groter in de tijd als gevolg van hogere wanbetalingsgraden.
schuld en geslacht
vrouwen hebben in de afgelopen decennia enorme economische winsten geboekt, maar de meesten zullen meer schulden hebben dan mannen. Een primair feit is dat vrouwen 82% van wat mannen verdienen, volgens een 2017 Pew Research Center analyse van de mediaan uurloon.,
deskundigen noemen verschillende redenen voor de genderkloof – discriminatie, loopbaankeuzes, moederschap en andere. Wat de oorzaak ook is, het eindresultaat is dat vrouwen minder geld hebben.
velen investeren het ook niet zo effectief als mannen. Uit een onderzoek van BlackRock naar investeringen bleek dat vrouwen 71% van hun fondsen liever in contanten houden, terwijl mannen 60% houden. Cash heeft geen risico, maar ook geen potentieel om te groeien als aandelen.
een probleem is dat velen hun carrière beginnen in diepere financiële gaten. Vrouwen hebben ongeveer $900 miljard van de $1.,5 biljoen aan studentenlening schuld, volgens 2018 rapport van de American Association of University Women.
Er zitten meer vrouwen op de universiteit (56%) dan mannen en zij nemen grotere leningen aan. Ze kiezen ook over het algemeen minder lucratieve vakgebieden, volgens de Harvard Business Review.
dat gevolgen heeft voor langetermijnsparen en pensioen, waar een medische kloof tussen mannen en vrouwen kostbaar kan zijn. De gemiddelde 55-jarige vrouw betaalt een gemiddelde van $ 79.000 meer in voor de ziektekostenverzekering over haar pensioen dan de gemiddelde 55-jarige man, volgens een rapport van HealthView Services.,
Vrouwen betalen meer omdat ze gemiddeld twee jaar langer leven dan mannen, zo bleek uit het rapport, niet omdat ze meer gezondheidszorg nodig hebben.
studielening schuld
betalen voor college is uitgegroeid tot een langdurige last voor miljoenen Amerikanen. De totale rekening per November 2018 was $ 1,56 biljoen, dat was meer dan het dubbele van het tien jaar eerder.
ongeveer 66% van de studenten die in 2017 vierjarige diploma ’s verdienden, nam leningen aan en had een schuld van $28.500 toen ze hun caps en toga’ s kregen.
van de 42,2 miljoen mensen met federale studentenleningen was 2,7 miljoen ten minste $100.000 verschuldigd.,
uit het onderzoek van de Fed naar de financiën van consumenten blijkt dat 22,4% van de gezinnen in 2016 een studielening had. In 1989 betaalde slechts 8,9% dergelijke leningen.het gemiddelde gezin had in 1989 een schuld van $5.400. Dat steeg naar $ 34.200 in 2016.
zelfs gecorrigeerd voor inflatie, dat is een drievoudige stijging. De gemiddelde maandelijkse betaling was $ 339 per maand.