Hoeveel geld heb ik nodig voor een hypotheek?

hoeveel geld heb ik nodig om een hypotheek te nemen?

wanneer u een woning koopt, is de aanbetaling een van de grootste aanbetaling. Niet te verwarren met sluitingskosten, de aanbetaling is het gedeelte van de aankoopprijs dat u vooraf betaalt bij het sluiten. Over het algemeen, als je minder geld neer op een huis bij het sluiten, betaalt u meer in kosten en rente over de levensduur van de lening (en vice versa).,

inzicht in aanbetalingen op huizen

Het bedrag dat u als aanbetaling aanduidt, helpt een kredietgever te bepalen hoeveel geld u moet lenen en welk type hypotheek het beste voor uw behoeften is. Maar hoeveel is precies het juiste bedrag voor een aanbetaling? Te weinig betalen kost je rente en kosten na verloop van tijd., Te veel kan uitputten uw spaargeld of een negatieve invloed op uw financiële gezondheid op lange termijn.

Plus, je moet nog steeds rekening houden met slotkosten, verhuiskosten en andere maandelijkse rekeningen. Uiteindelijk hangt de omvang van uw aanbetaling af van u: uw spaargeld, inkomen en budget voor een nieuwe woning.

eerst moet u uitzoeken wat uw budget is en hoe dit uw aanbetaling kan beïnvloeden. Investopedia ‘ s gratis, online Hypotheek calculator helpt u bij het berekenen van uw maandelijkse hypotheek betalingen en het maken van de juiste financiële beslissingen bij het kopen van een huis., Een van de velden vraagt om een geschatte aanbetaling.

hoeveel huis kunt u zich veroorloven?

wanneer u vooraf bent goedgekeurd voor een hypotheek, zal een kredietgever u op basis van de antwoorden in uw aanvraag het maximale bedrag van de lening meedelen waarvoor u in aanmerking komt. Uw hypotheekaanvraag vraagt naar uw geschatte aanbetaling bedrag, inkomen, werkgelegenheid, schulden, en activa. Een geldschieter trekt ook uw kredietrapport en credit score., Al deze factoren beà nvloeden de beslissing van een geldschieter over het al dan niet lenen u geld voor een aankoop van een huis, hoeveel geld, en onder welke voorwaarden.

als algemene richtlijn kunnen veel potentiële huiseigenaren het zich veroorloven een hypotheek te nemen op een onroerend goed dat 2 tot 2,5 keer hun bruto-inkomen kost. Als je bijvoorbeeld $100.000 per jaar verdient, kun je je een huis veroorloven tussen $200.000 en $250.000.

in plaats van simpelweg het maximale leningbedrag te lenen dat een kredietgever goedkeurt, bent u beter gediend door uw geschatte maandelijkse hypotheekbetaling te evalueren., Je krijgt een lening van 300.000 dollar. Als uw maandelijkse hypotheek betaling en andere maandelijkse schulden meer dan 43% van uw bruto maandelijkse inkomen kunt u problemen hebben met het terugbetalen van uw lening als de tijden strak. Met andere woorden, wees voorzichtig over het kopen van meer huis dan je redelijkerwijs kunt veroorloven.

Als u al enige tijd huurt—of als u al een woning bezit en op zoek bent naar een nieuwe aankoop—heeft u waarschijnlijk een sterke greep op de maandelijkse hypotheekbetaling die u zich kunt veroorloven., Huurders moeten in gedachten houden dat het bezitten van een huis of appartement omvat extra kosten, zoals onroerend goed belastingen, onderhoud, verzekering, mogelijke huiseigenaren vereniging (HOA) kosten, en onverwachte reparaties.

naast het kopen van een huis, kunt u ook bijdragen aan andere financiële doelen, zoals sparen voor pensionering, het starten van een gezin, het ondersteunen van een noodspaarfonds en het afbetalen van schulden. Nemen op een te hoge maandelijkse hypotheek betaling zal eten contant geld dat anders zou kunnen gaan in de richting van een aantal van deze belangrijke doelen.,

aanbetaling en uw Loan-to-Value Ratio

uw aanbetaling speelt een belangrijke rol bij het bepalen van uw loan-to-value ratio of LTV. Om de LTV-ratio te berekenen, wordt het bedrag van de lening gedeeld door de reële marktwaarde van het huis zoals bepaald door een taxatie van het onroerend goed. Hoe groter uw aanbetaling, hoe lager uw LTV (en vice versa). Aangezien kredietverstrekkers LTV gebruiken om kredietnemer risico en prijs hypotheken te beoordelen, een lagere LTV betekent dat u betaalt lagere rente op uw hypotheek—en kan voorkomen dat extra kosten.

een lagere LTV-ratio geeft minder risico voor kredietverstrekkers. Waarom?, U begint met meer eigen vermogen in uw huis, wat betekent dat u een hoger belang in uw woning ten opzichte van de uitstaande lening saldo. Kortom, kredietverstrekkers gaan ervan uit dat je minder kans hebt om in gebreke te blijven op uw hypotheek. Als u achter op uw hypotheek en een geldschieter heeft om beslag te leggen op uw huis, ze zijn meer kans om het te verkopen en terug te verdienen het grootste deel van de lening waarde als de LTV-verhouding lager is.

naast het beoordelen van uw risico, gebruiken kredietverstrekkers de LTV-ratio om uw hypotheek te waarderen. Als uw LTV-ratio lager is, ontvangt u waarschijnlijk een lagere rente., Maar als de LTV-ratio hoger is dan 80%, wat betekent dat je minder dan 20% van de waarde van het huis als aanbetaling hebt gezet, verwacht dan hogere rente. Deze tarieven dekken het verhoogde risico van de kredietgever om u geld te lenen.

als uw LTV-ratio hoger is dan 80%, betaalt u waarschijnlijk voor een particuliere hypotheekverzekering (PMI). Het bedrag van de PMI die u betaalt, hangt af van het type lening. Bijvoorbeeld, sommige leningen verzekerd door de Federal Housing Administration vereisen zowel een up-front hypotheek verzekeringspremie die wordt betaald bij het sluiten, evenals een jaarlijkse hypotheek verzekeringspremie (MIP) voor de levensduur van de lening., Terwijl FHA-leningen een lage aanbetaling van 3,5% vereisen, zijn de totale kosten van het lenen van geld, zoals berekend in het jaarlijkse percentage, meestal veel hoger voor deze leningen.

hoe uw aanbetaling uw aanbiedingen beïnvloedt

wanneer u op zoek bent naar de juiste woning, is tijd van essentieel belang., Huizen op instapniveau prijsklassen meestal snel verkopen, en u wilt uw beste beentje voor zetten bij het maken van een aanbod, omdat je waarschijnlijk concurrentie. Wanneer markten concurrerend zijn en verkopers meerdere aanbiedingen ontvangen, willen ze de beste aanbiedingen van kopers zien, inclusief een aanzienlijke aanbetaling. Vanuit het oogpunt van een verkoper, kopers die meer geld hebben om neer te zetten zijn aantrekkelijker omdat ze meer huid in het spel.,

een hogere aanbetaling kan aan een verkoper aangeven dat u voldoende contant geld bij de hand hebt en solide Financiën om een definitieve lening goedkeuring te krijgen (en aan de slottabel te komen) zonder een hapering. Ook, een hogere aanbetaling kan verslaan andere aanbiedingen die vragen voor verkopers om sluitingskosten te betalen of bieden onder de vraagprijs. Iemand met een aanzienlijke aanbetaling is het onwaarschijnlijk dat een dergelijke hulp te vragen, en verkopers hebben meer kans om te werken met een koper die het geld en de motivatie om te zien de aankoop door met minimale afdingen.,

leenprogramma ‘ s met lage aanbetaling

de oude standaard was dat thuiskopers 20% down nodig hadden om een huis te kopen. De tijden zijn veranderd. Veel homebuyers, vooral de eerste keer kopers, gewoon niet hebben een 20% aanbetaling bespaard. Dit wordt steeds meer het geval als huizenprijzen stijgen in veel Amerikaanse huizenmarkten. Zo was de mediaan van de bestaande huizenprijs in November 2020 $ 310.800, een stijging van 14,6% ten opzichte van $ 271.300 In November 2019, volgens de laatste gegevens van de Nationale Vereniging van Makelaars.,

in feite gaven huizenkopers die hun woning financierden gemiddeld 12% van de aankoopprijs af, volgens het 2020-profiel van huizenkopers en-verkopers van NAR. Eerste keer kopers met behulp van financiering meestal neer slechts 7% van de aankoopprijs, de enquête gevonden.

voor degenen die zich geen 20% aanbetaling kunnen veroorloven, bieden verschillende soorten hypotheken een lage aanbetaling.

conventionele leningen

Fannie Mae en Freddie Mac-programma ‘ s (3% minder)

Fannie Mae en Freddie Mac, door de overheid gesponsorde ondernemingen die de meeste VS kopen en verkopen, hypotheken, vereisen slechts 3% naar beneden voor leners met een sterk krediet. Beide programma ‘ s zullen overwegen sommige leners zonder credit score door het bouwen van een niet-traditionele kredietrapport—zolang die leners voldoen aan bepaalde schuld-naar-inkomen en lening-naar-waarde ratio richtlijnen in aanvulling op andere vereisten.

Fannie Mae ‘ s home ready mortgage programma staat een 97% LTV ratio toe voor leners met een minimum credit score van 620. Freddie Mac ‘ s huis mogelijke voordeel Hypotheek biedt ook een 97% LTV-ratio voor leners, maar vereist een minimum credit score van 660 te kwalificeren.,

individuele lenersprogramma ’s (1% tot 3% lager)

veel geldschieters bieden de programma’ s van Fannie Mae en Freddie Mac aan en voegen hun eigen aanbetaling bij voor een conventionele lening. Bijvoorbeeld, Guild hypotheek vereist 1% naar beneden en biedt een 2% gift voor leners met kwalificerende lage inkomens en een minimum credit score van 680. Wells Fargo ‘ s yourFirst Mortgage® zorgt voor 3% naar beneden met geen gebied mediaan inkomen eisen.

Dit zijn slechts twee van de vele opties., Als u een lening met een lage aanbetaling eis nodig, Vraag kredietverstrekkers over hun aanbod om u te helpen beperken uw keuzes.

Jumbo-leningen (10% tot 20% lager)

Jumbo-leningen zijn de meest voorkomende vorm van niet-conforme conventionele leningen die beschikbaar zijn voor thuiskopers. Kredietverstrekkers hebben verschillende kwalificatierichtlijnen voor jumbo-leningen, die de door de federale overheid vastgestelde limiet van een gebied overschrijden.

omdat jumbo-kredietnemers meer risico voor een kredietgever inhouden, verwachten zij 10% tot 20% van de aankoopprijs te verlagen., Leners met credit scores van 700 of hoger hebben de neiging om de beste prijsstelling te krijgen, maar sommige leners zullen werken met jumbo leners met een minimale score van 660. Kredietverstrekkers kunnen vereisen dat u 10% van de aankoopprijs van het huis in contanten of andere activa in het geval u in problemen terugbetaling van uw hypotheek.

door de overheid verzekerde leningen

FHA-leningen (3,5% lager)

U kunt slechts 3,5% lager op FHA-leningen zetten als u een kredietscore van minimaal 580 heeft., FHA-goedgekeurde kredietverstrekkers zullen ook kredietnemers met niet-traditionele kredietverleden overwegen, zolang u in de afgelopen 12 maanden op tijd huurbetalingen hebt gehad, niet meer dan een 30-dagen late betaling aan andere crediteuren, en u hebt geen incassoacties (medische rekeningen zijn de uitzondering) ingediend in de afgelopen 12 maanden.

ook moet het onroerend goed dat u koopt voldoen aan de vastgoedstandaarden die zijn vastgesteld door het Amerikaanse Ministerie van huisvesting en Stedelijke Ontwikkeling voor eengezinswoningen en appartementen en binnen de grenzen van FHA-leningen liggen., Een ander voordeel van FHA-leningen is dat u een financieel geschenk van een familielid of vriend kunt gebruiken in de richting van uw aanbetaling of een deel ervan als u documentatie verstrekt waarin staat dat het een gift is en geen lening van derden.

VA leningen (0% omlaag)

VS militair personeel, veteranen en hun families kunnen in aanmerking komen voor zero-down leningen gesteund door het Amerikaanse Ministerie van Veteranenzaken. Andere voordelen zijn onder meer een limiet op sluitingskosten (die kunnen worden betaald door de verkoper), geen makelaar kosten, en geen MIP., VA leningen vereisen een “funding fee,” een percentage van de lening bedrag dat helpt compenseren de kosten voor belastingbetalers. De funding fee varieert afhankelijk van uw militaire dienst categorie en lening bedrag.

USDA-leningen (0% lager)

Het Amerikaanse Ministerie van Landbouw staat garant voor leningen om te helpen huiseigendom mogelijk te maken voor kopers met een laag inkomen in landelijke gebieden. Deze leningen vereisen geen geld naar beneden voor gekwalificeerde leners—zolang de eigenschappen voldoen aan de USDA ‘ s beleenbaarheidsregels.,

Aanbetalingsbijstandsprogramma ’s

speciale programma’ s in uw staat of lokale huisvestingsautoriteit bieden hulp aan beginnende kopers. Veel van deze programma’ s zijn beschikbaar op basis van het inkomen van de kopers of de financiële behoefte. Deze programma ‘ s, die meestal hulp bieden in de vorm van aanbetaling subsidies, kunnen ook helpen met de sluiting kosten. Het Amerikaanse Ministerie van huisvesting en Stedelijke Ontwikkeling noemt de eerste keer homebuyer programma ‘ s per staat. Selecteer uw staat en vervolgens “homeownership Assistance” om het programma het dichtst bij u te vinden.,

4 manieren om meer te sparen voor een aanbetaling

het kan een uitdaging zijn om geld te sparen voor een aanbetaling op een woning. Hier zijn enkele snelle tips om je daar te krijgen:

1. begin vroeg met een geautomatiseerd plan. Open naast een reguliere spaar-of noodfondsrekening een speciale spaarrekening voor uw aanbetaling. Na elke betaalperiode of meevaller (zoals een financiële gift, belastingteruggave, bonus of erfenis), stort u geld in uw aanbetaling fonds en kijk hoe het saldo in de loop van de tijd groeit., Zo vroeg en vaak mogelijk bijdragen aan dat Fonds helpt je op koers te blijven.
2. Slash uw uitgaven. Als woningbezit is belangrijk voor u, knip of vermindering van onnodige kosten, zoals kabel-en TV-service, uit eten, vakanties, of andere niet-essentiële. Door minder uit te geven, bespaart u meer in de richting van uw aanbetaling en hebben extra geld om andere schulden af te betalen. Het maken van offers nu kan gaan een lange weg naar het bereiken van uw huiseigendom doelen.
3. aflossen van schulden met hoge rente. Creditcards of leningen met een hoge rente kan uw krediet schaden en zijn duur op de lange termijn., Focus op het betalen van deze rekeningen eerste, en je zult een sneeuwbal effect op het verminderen van uw schuld te zien. Zodra deze accounts zijn afbetaald, kunt u de maandelijkse betalingsbedragen toepassen op uw aanbetaling spaargeld. Echter, niet sluiten deze accounts; dat kan uw credit score te verlagen, omdat je verliest een open lijn van krediet en een account geschiedenis. In plaats daarvan, gebruik ze minimaal (kopen gas of een af en toe diner in een restaurant ) en betalen de saldi onmiddellijk af. Dit gedrag helpt bij het versterken van uw credit Betaling Geschiedenis en toont verantwoordelijk Gebruik aan kredietbureaus en kredietverstrekkers.,
4. krijg een tweede taak. Veel first-time kopers vinden dat ze veel sneller kunnen besparen als ze hun inkomen te verhogen. Het vinden van side optredens te doen vanuit huis of werken een seizoensgebonden retail baan kan helpen bij het verhogen van uw aanbetaling besparingen. Zelfs als je Tijdelijk werkt voor zes maanden of een jaar voorafgaand aan het kopen van een huis, het extra inkomen kan de boost die u nodig hebt voor een fatsoenlijke aanbetaling.

aanbetaling op een huis FAQs

moet Ik 20% op een huis zetten?

Nee., De oude standaard was 20% naar beneden om onroerend goed te kopen, maar de meerderheid van de eerste keer homebuyers Zetten 5% of minder naar beneden op een huis, volgens een Nationale Vereniging van Makelaars enquête.

Wat Is de minimale aanbetaling op een huis?

Er is geen universele minimale aanbetaling, maar hoe meer u vooraf betaalt, hoe lager uw maandelijkse hypotheekbetalingen, hoe lager de rentevoet waarvoor u in aanmerking komt, en hoe minder waarschijnlijk het is dat u een hypotheekverzekering of andere kosten moet betalen.

is het beter om een grote aanbetaling op een huis te doen?,

Als u het zich kunt veroorloven om een aanzienlijke aanbetaling op een onroerend goed te doen, omvatten de voordelen Meer opties voor een hypotheek, lagere rente, meer onderhandelingsmacht met een verkoper, en het vermijden van het betalen van een hypotheekverzekering en bepaalde andere kosten. Maar als het zetten van een grote aanbetaling zou resulteren in u niet genoeg geld voor andere maandelijkse uitgaven of uw lange termijn besparingen doelen, een kleinere aanbetaling kan zinvoller zijn.

hoeveel geld heb ik nodig om een huis voor de eerste keer te kopen?,

geen vast bedrag is vereist en de huizenprijzen variëren van staat tot staat en van stad tot stad. Het is allemaal afhankelijk van wat je zoekt in termen van grootte en type van de woning, buurt, voorzieningen, en alle andere details die specifiek zijn voor uw situatie.

de Bottom Line

Het is niet onmogelijk om een huis te kopen als u niet veel geld hebt gespaard voor een aanbetaling. Winkelen rond voor de juiste kredietgever en lening type is een cruciale stap. Met een lagere aanbetaling, verwachten hogere lening Vergoedingen en rente te betalen, evenals PMI., Ook, vergeet niet aan te boren in aanbetaling bijstand programma ‘ s aangeboden door uw staat of stad. Als iemand een financieel geschenk aanbiedt voor uw aanbetaling, zorg er dan voor dat ze begrijpen dat het geen lening kan zijn.

Er is geen sneltoets om op te slaan voor een aanbetaling: het kost tijd, discipline en moeite. Maar het resultaat-het kopen van een eigen huis—kan lonend zijn, zowel financieel als persoonlijk.,