deze berekening houdt geen rekening met andere dingen waaraan u misschien geld wilt uitgeven. “In de eerste drie jaar van pensionering, de grootste kosten zijn vaak reizen,” zegt Mark Bass, een financiële planner in Lubbock, Texas. “Ze willen een reis van vier weken ergens te nemen, misschien betalen business class om er te komen, en het kan kosten $ 20.000 of zo.”Dat is geen probleem, zegt Bass, zolang je het in je budget bouwt en de reis niet eindigt in het Armenhuis.,
Medische zorg is een andere kostenpost waar mensen met pensioen vaak geen rekening mee houden. De standaard maandelijkse premie voor Medicare Deel B, die betrekking heeft op de meeste artsen’ diensten, is $ 148,50 of hoger, afhankelijk van uw inkomen. Je moet ook betalen 20 procent van de Medicare-goedgekeurde bedrag voor doctor ‘ s rekeningen, evenals een $ 203 aftrekbaar. Al met al, het gemiddelde paar zal nodig hebben $295.000 na belastingen om medische kosten te dekken in pensionering, met uitzondering van langdurige zorg, volgens schattingen van trouw Investeringen.,
tot slot is er de vraag Hoeveel, als er iets is, u wilt nalaten aan uw kinderen of liefdadigheid. Sommige mensen willen hun hele spaargeld aan hun kinderen of de kerk van hun keuze overlaten-wat prima is, maar het vereist een veel hoger spaarpercentage dan een plan dat gewoon wil dat je geld zo lang meegaat als jij.
Factor 2: hoeveel verdient u met uw spaargeld?niemand weet welke aandelen, obligaties of bankdeposito ‘ s de komende 20 jaar zullen verdienen. We kunnen kijken naar de lange termijn historische rendementen om wat ideeën te krijgen., Volgens Morningstar hebben aandelen sinds 1926 gemiddeld 10,29 procent per jaar verdiend – een periode die zowel de Grote Depressie als de Grote Recessie omvat. Obligaties hebben verdiend een gemiddelde 5,33 procent per jaar in dezelfde tijd. Schatkistpapier, een proxy voor wat je zou kunnen krijgen van een bank deposito, hebben teruggegeven ongeveer 3 procent per jaar.
De meeste mensen houden echter niet 100% van hun pensioensparen in één enkele investering. Hoewel ze misschien een deel van hun portefeuille in aandelen hebben voor de groei van kapitaal, hebben ze vaak een deel in obligaties om de onvermijdelijke dalingen in aandelen op te vangen., Volgens de Vanguard groep, een mix van 60 procent aandelen en 40 procent obligaties heeft een gemiddelde geretourneerd 8,84 procent per jaar sinds 1926; een mix van 60 procent obligaties en 40 procent aandelen heeft opgedaan een gemiddelde 7,82 procent.
financiële planners bevelen vaak voorzichtigheid aan bij het schatten van het rendement van de portefeuille. Gary Schatsky, een New Yorkse financiële planner, streeft naar 2,5 procent rendement na inflatie, wat vandaag ongeveer 3,5 procent zou zijn. “Het is een buitengewoon laag getal”, zegt hij, hoewel het waarschijnlijk beter is om te laag te mikken en fout te zijn dan te hoog te mikken en fout te zijn.
Factor nr., 3: Hoe lang zal je leven?
omdat niemand echt het antwoord op die vraag weet, is het het beste om naar gemiddelden te kijken. Op 65, De gemiddelde man kan verwachten nog 18 jaar te leven, tot 83, volgens de Sociale Zekerheid. De gemiddelde 65-jarige vrouw kan nog eens 20,5 jaar verwachten, tot 85 1/2.
” De meeste mensen vergissen zich aan de kortere kant van de schatting,” zegt Schatsky. Dat kan een grote misvatting zijn: als je je pensioen plant op basis van het leven tot 80, is je 81ste verjaardag misschien niet zo feestelijk als je wilt.,
Het is zinvol om na te denken over hoe lang uw ouders en grootouders leefden wanneer u probeert in te schatten hoe lang u uw geld nodig zult hebben. “Als je’ re getrouwd en beide sets van ouders leefden in hun late jaren ’90, de enige manier waarop je’ re niet krijgen is als don ‘ t kijken naar beide kanten als je de straat oversteekt,”Bass, De Texas financial planner, zegt. Tenzij je weet dat je in broze gezondheid, echter, is het waarschijnlijk het beste om van plan om te leven 25 jaar na pensionering-tot de leeftijd van 90.
Factor 4: Hoeveel spaargeld kunt u jaarlijks opnemen?,
Een baanbrekende studie uit 1998 van Trinity College in Texas probeerde het meest duurzame percentage pensioenspaarrekeningen over verschillende perioden te vinden. De studie bleek dat een belegger met een portefeuille van 50 procent aandelen en 50 procent obligaties kon trekken 4 procent van de portefeuille in het eerste jaar en de opname bedrag aan te passen door de inflatie elk volgend jaar met weinig gevaar van opraken van geld voordat sterven.,
bijvoorbeeld, als je $ 250.000 aan spaargeld hebt, kun je $10.000 opnemen in het eerste jaar en dat bedrag omhoog aanpassen voor inflatie elk jaar voor de komende 30 jaar. Hogere uitbetalingspercentages vanaf 7 procent per jaar sterk toegenomen de kans dat de portefeuille zou lopen van geld binnen 30 jaar.
meer recente analyses van de 4 procent regel hebben gesuggereerd dat u kunt verbeteren op de Trinity resultaten met een paar eenvoudige aanpassingen — niet opnemen van geld uit uw aandelenfonds in een bear-markt jaar, bijvoorbeeld, of afzien van inflatie “verhoogt” voor meerdere jaren tegelijk., Tenminste op het eerste, echter, het is het beste om conservatief te zijn in de opnames van uw spaargeld, als je kunt.
de 4 procent regel is zeer conservatief voor de meeste mensen: een pensioen van $1 miljoen kost $40.000 per jaar aan inkomen. Voor veel mensen zal een beetje langer werken helpen de spaarkloof te dichten. Niet alleen zult u blijven brengen in een salaris, maar je ‘ ll krijgen het voordeel van het uitstellen van de sociale uitkeringen, die elk jaar stijgen u wacht met 8 procent tussen uw volledige pensioenleeftijd en de leeftijd 70. En het laat je meer besparen., “Het is een serieuze beslissing als je besluit met pensioen te gaan, want je kunt” de kraan niet weer aanzetten”, zegt Schatsky. “Elke dag dat je werkt geeft je de mogelijkheid om je pensioenplezier later te verhogen.”