aujourd’Hui, je vais vous expliquer exactement ce que par souches est.
en fait, ce drôle de mot Latin a récemment sauvé notre client d’envoyer plus de 500 000 to au mauvais bénéficiaire.
et elle n’avait même pas besoin d’embaucher un avocat pour le réparer!
Si vous voulez vous assurer que votre argent est hérité par les bonnes personnes, vous apprécierez le post d’aujourd’hui.,
vous pourriez également apprécier l’épisode de podcast que nous avons enregistré sur la définition de per stirpes et pourquoi c’est si important:
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vous allez mourir avec ou sans Per Stirpes
Si vous lisez ceci, il est sûr de dire que vous êtes toujours en train de Mais, ça ne pourra pas durer éternellement.
pour citer le gourou des médias sociaux Gary Vaynerchuk:
« tu vas mourir”.
en tant Que planificateurs financiers, nous pensons que vous devez planifier pour cette occasion: mourir.,
aussi sans cœur que cela puisse paraître, considérez que c’est le contraire. La planification de votre décès est incroyablement réfléchie et aidera à minimiser le stress pour votre famille.
configuration de vos désignations de bénéficiaires sur les comptes de retraite
Une partie importante de cette planification est la configuration de vos désignations de bénéficiaires.
que sont les désignations de bénéficiaires?
les désignations de bénéficiaires déterminent qui reçoit l’argent de votre compte de retraite lorsque vous décédez.,
Un exemple de la façon de configurer votre désignation de bénéficiaire – avec deux personnes recevant des moitiés égales.
vos comptes de retraite comprennent vos comptes IRA et vos régimes de retraite parrainés par l’employeur. Ce qui signifie:
- Traditionnel et Roth Ira
- SIMPLE IRAs
- SEP IRAs
- Traditionnel et Roth 401(k) s’
- Traditionnel et Roth 403(b)’s
- Traditionnel et Roth 457 s
- 401(a) comptes…et plus encore!,
bénéficiaires principaux vs bénéficiaires éventuels
La plupart des personnes mariées optent pour leur conjoint comme bénéficiaire principal.
Si vous faites cela, cela signifie que votre conjoint reçoit l’argent dans vos comptes de retraite à votre décès.
Ce scénario est si courant que, si vous êtes marié et que vous n’attribuez pas votre conjoint comme bénéficiaire principal, vous aurez probablement besoin de documents spéciaux pour rendre cela possible.
En d’autres termes, votre conjoint peut avoir besoin de signer un document notarié qui dit qu’il/elle est d’accord de ne pas être le principal bénéficiaire sur vos comptes de retraite.,
de plus, vous devrez probablement configurer des bénéficiaires éventuels pour vos comptes de retraite.
Si vous êtes marié avec des enfants, vos bénéficiaires éventuels pourraient être vos enfants. Si votre bénéficiaire principal décède avant vous, votre argent ira à vos bénéficiaires éventuels.
Les bénéficiaires éventuels héritent de vos actifs si le bénéficiaire principal passe avant vous.,
par Stirpes vs par habitant
Une dernière considération lors de la configuration de vos désignations de bénéficiaires est de choisir par stirpes ou par habitant.
qu’est-Ce que Par Souches?
bien que cela semble étrange (c’est un terme juridique Latin), per stirpes est assez facile à comprendre.
selon stirpes, si un bénéficiaire décède avant votre décès, les enfants du bénéficiaire décédé héritent de votre argent.
Sans par souches, tout est passé pour le principal restant bénéficiaire.,
considérez une grand-mère, une fille et une petite-fille.
Dans la plupart des cas, lorsque la grand-mère meurt, son argent va à sa fille.
Cependant, si la fille meurt avant la grand-mère, l’argent prévu pour la fille ne serait pas rendre à la petite fille.
cela pourrait rendre la petite-fille très triste.
plus important encore, cela pourrait rendre la grand-mère triste que ses intentions n’aient pas été réalisées.
Si, au lieu de cela, la grand – mère élit per stirpes – et que sa fille meurt avant elle-l’argent irait directement à la petite-fille.,
ceci n’est rendu possible qu’en élisant per stirpes.
choisissez per stirpes sur les désignations de bénéficiaires de votre compte de retraite pour vous assurer que les héritiers de vos héritiers reçoivent leur part.
qu’est-Ce que Par Habitant?
Par habitant est généralement l’option par défaut sur la plupart des comptes de retraite si par souches n’est pas retenu.
revenons à notre exemple ci-dessus, disons que la grand-mère a toujours une fille et une petite-fille…mais elle a aussi un fils.,
la fille et le fils sont inscrits comme bénéficiaires à 50/50 sur le compte de retraite de 1 million de dollars de la grand-mère.
donc, si grand-mère se fait écraser par un renne demain, chacun recevra 500 000$.
cependant, si la fille est écrasée en premier – et par habitant a été choisi par défaut – les 500 000 Ear réservés à la fille iront à the le fils!
Le fils aurait 1 million de dollars en poche et la petite-fille ne serait plus avec rien.
dois-je utiliser Per Stirpes pour mes désignations de bénéficiaires?,
Si vous configurez les désignations de bénéficiaires sur vos comptes de retraite, vous serez confronté à cette question.
« si vous utiliser par souches?”
La bonne réponse pour vous, dépend de plusieurs facteurs.
par exemple, voulez-vous que votre argent passe aux héritiers de votre bénéficiaire? Il est possible que ce soit votre plan depuis le début.
Mais, il est également possible que vous ne vouliez pas que vos petits-enfants aient accès à votre argent.
un facteur à considérer est l’âge des héritiers qui recevraient l’argent via per stirpes.,
par exemple, si vous envisagez de transmettre des actifs à vos enfants (et à vos petits-enfants Via per stirpes), tenez compte de l’âge des petits-enfants.
Les petits-enfants sont-ils mineurs? Les petits-enfants seraient-ils capables de gérer eux-mêmes vos actifs?
ce ne sont pas des questions faciles à répondre.
C’est pourquoi vous voudrez peut-être consulter un planificateur financier et immobilier avocat pour vous aider à choisir votre désignation de bénéficiaire.,
étape par étape: Comment choisir par Stirpes ou par habitant sur vos comptes de retraite
Étape 1
contactez la banque ou le dépositaire où vos comptes de retraite sont détenus (par exemple Fidelity, Vanguard, Morgan Stanley, etc.) et demander une copie de vos désignations de bénéficiaires actuelles.
passez en revue vos désignations actuelles et faites deux choses:
- confirmez que ce que vous avez actuellement dans le dossier est correct et conforme à vos intentions.
- vérifiez si per stirpes a été sélectionné. (Rappelez-vous, par habitant est généralement choisi par défaut.,)
Si tout semble bien, votre travail est terminé. Si les choses ont besoin d’être mises à jour, passez à l’étape 2.
Étape 2
chaque banque ou dépositaire dispose d’un « formulaire de désignation de bénéficiaire. »
Si vous devez apporter un changement à vos bénéficiaires – y compris par stirpes ou par habitant – vous devez contacter votre banque ou votre dépositaire et demander ce formulaire.
(Vous pouvez également contacter votre conseiller financier si vous en avez un.)
avec le formulaire de désignation de bénéficiaire en main, vous pouvez apporter les modifications appropriées à vos désignations de bénéficiaire., Il pourrait ressembler à quelque chose comme ceci:
Exemple d’un formulaire de désignation de bénéficiaire, où vous pouvez choisir par souches.
en Conclusion
Si vous regardez la case à cocher little per stirpes lorsque vous configurez votre prochain compte de retraite, tapotez-vous dans le dos.
plus de la moitié des adultes américains n’ont pas de plan successoral et le nombre augmente considérablement pour les groupes minoritaires.
bien que la planification d’un avenir sans vous puisse être une tâche difficile, c’est l’une des pièces les plus importantes d’un plan financier., Et commencer le processus avec la configuration correcte de vos désignations de bénéficiaires peut être un bon point de départ.
pour résumer, si vous affectez vos enfants comme principal bénéficiaire et que leurs enfants (vos petits – enfants) ont bien 30 ans et sont capables de gérer leurs propres finances, alors cocher la case per stirpes peut être une décision facile.
Si vos petits-enfants sont mineurs, alors travailler avec un planificateur financier et un avocat successoral pour concevoir un plan personnalisé pourrait être l’option prudente.
l’essentiel est que per stirpes ne doit pas être ignoré.,
c’est un élément essentiel du processus de planification de la retraite qui mérite d’être revu chaque année, au minimum.