Existem muitos veículos de poupança de reforma diferentes para escolher, mas alguns dos veículos mais potentes e comuns são fornecidos por um empregador, tais como planos 401k e 403(b). A boa notícia é que para a maioria dos funcionários, há muito pouca diferença prática entre os dois tipos de plano. Neste artigo, vamos dar uma olhada em algumas de suas principais semelhanças e diferenças.ambos os planos são veículos de reforma com vantagens fiscais oferecidos aos trabalhadores de várias organizações., 403 (B) os planos, por vezes chamados de anuidades com protecção fiscal(TSAs), são planos de aposentadoria oferecidos por isenção fiscal 501(C) (3) sem fins lucrativos, incluindo sistemas escolares públicos e certos ministérios. Os participantes do plano podem incluir professores, administradores escolares, professores, funcionários do governo, enfermeiros, médicos, bibliotecários e clérigos. Em contraste, os planos de 401k têm sido tradicionalmente oferecidos apenas por empresas privadas, com fins lucrativos, embora isso tenha começado a mudar nos últimos anos.,tal como acima referido, tanto os planos 401k como os planos 403 b) são veículos de reforma com vantagens fiscais oferecidos pelos empregadores. Há uma série de métodos para o financiamento, e o que a maioria das pessoas está familiarizado é o adiamento para o plano diretamente a partir de seu salário. Para o ano civil de 2020, os planos de 401k e 403(B) têm os seguintes limites de diferimento:
- Os empregados podem contribuir até um montante máximo de US $19.500
- para trabalhadores com mais de 50 anos, o limite de contribuição aumenta em US $6.500, para um diferimento máximo de US $26.000 por ano.,cerca de 401k e 403 b) planos são concebidos para permitir que o empregador também faça contribuições. Estas podem assumir a forma de contribuições fixas do empregador a vários intervalos ou de uma compensação quando o empregador contribui com um determinado montante para além do seu próprio diferimento. O limite máximo total de Contribuições entre adiamentos de funcionários e contribuições patronais para 2020 é de US $57.000, ou us $63.500 se tiver mais de 50 anos.tanto os planos 401k como 403 b) oferecem um crescimento diferido dos impostos, o que significa que as contribuições nas contas não são tributadas ao longo do tempo à medida que crescem., Todos os planos 401k e 403(b) oferecem uma opção de diferimento antes de impostos quando suas contribuições são feitas isentas de imposto de renda, e as contribuições patronais são sempre feitas em uma base antes de impostos. As distribuições de fundos antes de impostos da conta um dia são tributadas como rendimentos normais. Alguns planos também oferecem uma opção Roth onde as contribuições são tributadas como um rendimento comum quando adiado para o plano, com levantamentos futuros que são totalmente livres de impostos, desde que você siga todas as regras. Consulte o administrador do plano para saber mais sobre as suas opções de contribuição.,401k e 403 b) os planos partilham, na sua maioria, regras semelhantes em relação às retiradas. Geralmente, você não é capaz de tomar uma retirada de qualquer tipo de plano, enquanto ainda empregado na empresa até atingir a idade de 59½, embora haja certas exceções IRS. Se você fizer um levantamento antes da idade 59 ½ e não se qualificar para uma das exceções do IRS, você pode ser avaliado uma penalidade de 10%, além de impostos de renda. Cerca de 401k e 403(B) planos oferecem uma opção de empréstimo onde levantamentos livres de impostos podem ser feitos, embora isso esteja subordinado a fazer pagamentos de volta no plano até que o empréstimo seja pago., Distribuições são necessárias na maioria dos casos a partir de ambos os planos, uma vez que você atingir a idade 72.devido à Lei de cuidados recentemente aprovada, cerca de 401k e 403(B) planos permitem que os participantes tenham uma distribuição precoce de até US $100.000 durante 2020 por dificuldades relacionadas ao coronavírus, independentemente da idade, sem incorrer na penalidade de retirada de 10% precoce. O CARES Act dá – lhe até três anos para redistribuir o dinheiro retirado em vez dos 60 dias normais., Os impostos podem ser distribuídos por um período de três anos, mas se você restaurar os fundos distribuídos dentro de três anos, você não vai Dever Imposto até que você faça distribuições na aposentadoria. Você pode, no entanto, ter que apresentar uma declaração de imposto emendada para obter de volta qualquer imposto que você pagou antes de redistribuir os fundos em poupança de aposentadoria. Nem todos os planos oferecem essas opções, então verifique com o administrador do plano para saber mais. Recomendamos trabalhar com seus consultores fiscais e financeiros antes de retirar qualquer levantamento antecipado de suas contas de aposentadoria.,Leia Mais: Quando Pode retirar-se GRATUITAMENTE da sua pena de 401k ou IRA?
Diferenças entre 401k e 403(b) Planos
Como eu mencionei anteriormente, a principal diferença entre os dois é que o empregador patrocínio de planos: planos 401k são oferecidos por particulares, empresas com fins lucrativos, enquanto 403(b) planos estão disponíveis apenas para organizações sem fins lucrativos, governo e empregadores. Além da demografia do empregador para ambas as contas de aposentadoria, 401k e 403(B) planos podem ter diferentes custos e opções de investimento.1., Embora ambos os planos permitam a correspondência entre empregadores, menos empregadores oferecem contribuições para os planos 403(b) dos seus empregados. Isso porque se um empregador que oferece um 403(b) oferecem uma partida, eles têm que cumprir com as normas criadas pelo Employee Retirement income Security Act (ERISA), que governa o patrocinada pelo empregador, de impostos diferidos investimentos para aposentadoria, incluindo 401ks e 403(b)s.
Outra diferença é que para as não-ERISA 403(b) planos, rácios de despesa pode ser muito menor, já que eles passam menos rigorosos requisitos de relatórios.,por conseguinte, embora os planos 403 b) sejam legalmente capazes de fornecer fundos correspondentes ao empregador, a maioria dos empregadores não o faz para não perderem a isenção da ERISA.2. Opções de investimento e custo
Cerca de 403 (B) planos oferecem uma provisão de poupança adicional de $3.000 para funcionários de longa data da organização. Isto pode se transformar em uma opção de poupança adicional significativa, então verifique com o seu administrador de plano para saber se o seu plano permite este tratamento especial.dependendo das opções de investimento oferecidas nos seus planos 401k ou 403(B), as taxas e os custos que acaba por pagar podem ser baixos ou elevados., Em alguns casos, as taxas e os custos administrativos podem ser mais elevados com cerca de 403(B) planos, uma vez que as organizações sem fins lucrativos e outras entidades elegíveis podem ser menores do que as empresas privadas com fins lucrativos. 403 b) os planos são também mais susceptíveis de ter fundos mutualistas e anuidades dispendiosas na sua lista de opções de investimento disponíveis, enquanto os planos 401k podem apresentar maior variedade através de fundos de índice de custos mais baixos e ETFs.os planos 401k e 403 (B) são veículos de poupança poderosos, especialmente se o empregador fizer contribuições., Um não é necessariamente melhor do que o outro, e a maioria dos funcionários não tem uma escolha de qual plano usar, então a coisa mais importante a se concentrar é economia diligente, disciplinada ao longo do tempo para perseguir seus objetivos financeiros de longo prazo.,
- Olhar para o mais baixo custo de investimento opções disponíveis em cada plano
- área de Trabalho com um fiduciária consultor financeiro que pode ajudar a aconselhá-lo sobre seu patrocinados pelo empregador por aposentadoria
- Usar ferramentas como o Pessoal da Capital Taxa de Analisador para obter um olhar mais profundo nas taxas escondidas que você poderia estar pagando
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