Um empréstimo pessoal pode ser uma ótima maneira de obter o dinheiro que você precisa para consolidar a dívida ou financiar uma casa projeto de melhoria — contanto que você tenha um plano confiável para pagá-lo.
Aqui estão os oito passos necessários para obter um empréstimo pessoal:
- execute os números.Verifique a sua pontuação de crédito.considere as suas opções.
- escolha o seu tipo de empréstimo.
- oop around for the best personal loan rates.escolha um emprestador e aplique.fornecer a documentação necessária.,aceita o empréstimo e começa a fazer os pagamentos.quer esteja interessado em pedir empréstimos a um banco, a uma união de crédito ou a um mutuante online, O processo é praticamente o mesmo. Mas obter um empréstimo a maneira inteligente requer um pouco de pesquisa extra e cuidado para ter certeza de que você obter a melhor oferta disponível.
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Por que obter um empréstimo pessoal?
um empréstimo pessoal permite-lhe consolidar dívidas com juros elevados, financiar despesas inesperadas ou financiar pequenas melhorias no domicílio., Um empréstimo pessoal é muitas vezes uma boa alternativa a algo como um cartão de crédito; a taxa de juro média em um empréstimo pessoal de dois anos é de cerca de 9,5 por cento, de acordo com o Federal Reserve, em comparação com a taxa de juro média do cartão de crédito de cerca de 16 por cento.
dependendo da sua fiabilidade creditícia e do mutuante a quem pede emprestado, poderá receber os fundos dentro de alguns dias, o que é ideal para necessidades sensíveis em termos de tempo. Eles também podem ser inseguros, então você não tem que colocar sua casa ou propriedade como garantia e não vai arriscar perder nada devido à delinquência.,no entanto, é importante lembrar que os empréstimos pessoais não são gratuitos. Aplicar para um é apenas uma boa idéia se você puder dar ao luxo de pagar tanto o principal e os juros no longo prazo.
Como obter um empréstimo pessoal em 8 etapas
Se você decidiu que um empréstimo pessoal é o tipo certo de financiamento para você, comece com estes oito passos.
execute os números
a última coisa que você ou os credores querem é que você faça um empréstimo pessoal e não seja capaz de pagar., Enquanto emprestadores normalmente fazem sua devida diligência para se certificar de que você tem a capacidade de pagar a dívida, é inteligente para executar seus próprios números para se certificar de que vai funcionar.
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Comece por determinar a quantidade de dinheiro que você precisa, tendo em mente que alguns credores cobrar uma taxa de originação, que eles deduzir a partir do seu empréstimo. Certifique-se de que você pede emprestado o suficiente para obter o que você precisa após a taxa.
então use uma calculadora de empréstimo pessoal para descobrir qual será o seu pagamento mensal., Isto pode ser difícil se você não sabe que tipos de Taxas e termos de reembolso emprestadores irá oferecer, mas você pode jogar com os números para obter uma idéia do que o empréstimo vai custar-lhe e decidir se o seu orçamento pode lidar com isso.
Takeaway: Antes de se candidatar a um empréstimo pessoal, descubra quanto dinheiro vai precisar e qual o pagamento mensal que pode pagar.
próximas etapas: Use a calculadora de empréstimos pessoais de Bankrate para estimar os seus pagamentos mensais.
Verifique a sua pontuação de crédito
a maioria dos credores irá executar uma verificação de crédito para determinar a probabilidade de reembolso do seu empréstimo., Enquanto alguns emprestadores on-line começaram a olhar para os dados de crédito alternativos, eles ainda irão tipicamente olhar para a sua pontuação de crédito.
A maioria dos melhores empréstimos pessoais exigem que você tenha pelo menos crédito justo, mas crédito bom e excelente lhe dará a melhor chance de ser aprovado com uma boa taxa de juros.se a sua pontuação de crédito for inferior ao esperado, obtenha uma cópia do seu relatório de crédito de AnnualCreditReport.com para ver se há algum erro. Se você encontrar erros, entre em contato com as principais agências de relatórios de crédito (Equifax, TransUnion e Experian) para corrigi-los.,se a sua pontuação de crédito for baixa por outras razões, poderá ainda ter a oportunidade de obter um empréstimo. Mas as taxas de juros e taxas podem ser muito altas para fazer valer a pena, então tome medidas para melhorar o seu crédito antes de aplicar.
Takeaway: quanto melhor a sua pontuação de crédito, maior a probabilidade de ser aprovado para um empréstimo e mais baixa a sua taxa de juro poderia ser.
próximos passos: Verifique a sua pontuação de crédito e o seu histórico. Se a sua pontuação for inferior aos requisitos de qualificação, tome medidas para melhorar a sua pontuação.,
considere as suas opções
dependendo da sua solvabilidade, pode ou não precisar de um co-signatário para ser aprovado para um empréstimo com uma taxa de juro decente. Se você não consegue encontrar um co-signatário, você pode ter a opção de obter um empréstimo pessoal garantido em vez de um não garantido.os empréstimos garantidos exigem garantias, tais como um veículo, casa ou dinheiro numa conta de poupança ou certificado de Depósito, em troca de condições mais favoráveis. Se você não pagar o empréstimo, o mutuante pode apreender a garantia para satisfazer a dívida.
Você também precisa pensar sobre onde obter um empréstimo., Com os bancos tradicionais, por exemplo, você pode ter um tempo difícil de ser aprovado se você tem um crédito ruim. Alguns emprestadores online, no entanto, se especializam em trabalhar com mutuários de crédito ruim, e algumas uniões de crédito têm empréstimos de curto prazo que servem como uma alternativa barata para empréstimos de pagamento.Takeaway: se você não cumprir os requisitos de qualificação, um co-signatário, um empréstimo de crédito ruim ou um empréstimo garantido pode melhorar suas chances de aprovação.,próximos passos: Se você acha que não vai ser aprovado, pesquise suas opções de empréstimo ou contacte um membro da família ou amigo com boa saúde financeira sobre ser seu co-signatário.
escolha o seu tipo de empréstimo
Uma vez que compreenda onde o seu crédito está e tenha considerado as suas opções, determine qual o tipo de empréstimo que é melhor para a sua situação. Enquanto alguns mutuantes são flexíveis em termos de como você usa os fundos, outros só podem aprovar pedidos de empréstimo se o dinheiro será usado para certos fins específicos.,por exemplo, um mutuante pode aceitar um empréstimo pessoal para financiar o seu pequeno negócio. No entanto, o próximo mutuante pode não permitir que você use fundos emprestados para fins comerciais em tudo. É geralmente inteligente para encontrar um emprestador que é confortável emprestando-lhe dinheiro pela razão exata que você precisa.
Você pode pesquisar o Bankrate Empréstimo Pessoal Mercado para diferentes tipos de empréstimos, tais como:
- consolidação da Dívida empréstimos de consolidação da Dívida é um dos usos mais comuns para empréstimos pessoais., Ao contrair um empréstimo para cobrir a sua dívida existente, você diminui o número de pagamentos que você tem que se preocupar com cada mês e receber uma taxa de juro (potencialmente mais baixa).empréstimos de refinanciamento de cartão de crédito: algumas empresas especializam-se em empréstimos para pessoas que procuram pagar a dívida do cartão de crédito. Porque as taxas de empréstimo pessoal são muitas vezes mais baixas do que as taxas de cartão de crédito, um empréstimo pode ser uma boa maneira de limpar os seus saldos de cartão de crédito e pagá-los por um período mais longo.,empréstimos para melhoria da habitação: um empréstimo para melhoria da habitação pode ser uma boa opção se você estiver procurando pagar por uma grande renovação inicial sem tomar um empréstimo garantido de capital próprio.empréstimos médicos: como as despesas médicas são muitas vezes imprevisíveis, um empréstimo pessoal pode ser uma boa maneira de diminuir o fardo financeiro imediato e pagar a dívida ao longo de vários anos.empréstimos de emergência: os empréstimos de emergência são úteis para vários fins. Avarias de carro, menores despesas médicas ou um cano pode ser uma boa razão para tomar um empréstimo pessoal.,empréstimos de Casamento: Casamentos e férias podem ser caros, e é por isso que muitas pessoas recorrem a empréstimos pessoais para pagá-los. Isso diferencia pagamentos ao longo de vários anos, então você não precisa se preocupar em pagar por uma ocasião especial tudo de uma vez.
Takeaway: encontre um emprestador que ofereça empréstimos projetados para suas necessidades específicas.próximo passo: procure no mercado de empréstimos pessoais a taxa bancária para encontrar o empréstimo ideal para si e para a sua situação de empréstimo.,
procure as melhores taxas de empréstimo pessoal
evite ajustar-se à primeira oferta que recebe; em vez disso, demore algum tempo e faça compras para a melhor taxa de juro possível. Compare vários tipos de mutuantes e tipos de empréstimo para ter uma idéia do que você se qualifica para.
pode geralmente encontrar ofertas de empréstimos pessoais das seguintes fontes de financiamento:
- bancos.uniões de crédito.emprestadores Online.se você tem sido um titular de conta de longa data com o seu banco ou união de crédito, Considere falar com ele primeiro., Se você mostrou que você fez escolhas financeiras positivas por anos, seu banco ou união de crédito pode estar disposto a olhar para além de alguns erros de crédito recentes.
alguns credores online também permitem que você seja pré-qualificado com uma verificação de crédito suave, o que não vai afetar a sua pontuação de crédito. Esta pode ser uma ótima maneira de ver ofertas sem qualquer compromisso.emprestadores que não oferecem um processo de pré-qualificação normalmente executam perguntas de crédito duro como parte do processo de pedido de empréstimo., Para limitar o efeito de inquéritos duros em sua pontuação de crédito, é melhor fazer a sua compra de taxa dentro de um período de 45 dias para contá-los como um único inquérito para fins de pontuação de crédito.Takeaway: não se contentem com a primeira oferta que recebem. Compare vários emprestadores e tipos de empréstimo e verifique se existe uma opção de pré-qualificação antes de se candidatar para evitar um impacto no seu crédito.próximas etapas: fazer compras e comparar ofertas, Taxas e taxas para encontrar um empréstimo com taxas competitivas.,
escolha um emprestador e aplique
Depois de ter feito a sua devida diligência, escolha o emprestador com a melhor oferta para as suas necessidades. Em seguida, iniciar o processo de Aplicação.
dependendo do tipo de mutuante, você pode ser capaz de fazer todo o processo de aplicação on-line, ou você pode precisar fazer parte dele em seu banco local ou agência de união de crédito.
cada mutuante é diferente em relação às informações que vai precisar sobre a aplicação, mas você normalmente precisa fornecer o seu nome, endereço e informações de contato, a razão para o empréstimo e renda e informações de emprego.,
Você também vai compartilhar o quanto você quer pedir emprestado e pode obter algumas opções diferentes para prosseguir após uma verificação de crédito suave. Você também terá a chance de rever os Termos e Condições completos para o empréstimo, incluindo taxas e seu período de reembolso. Leia atentamente as letras pequenas para evitar taxas ocultas e outras armadilhas.
Takeaways: todos os credores têm diferentes requisitos de qualificação e podem pedir informações diferentes, mas normalmente um pedido de empréstimo pessoal pode ser concluído online.,
próximas etapas: venha preparado para a sua aplicação com detalhes sobre suas finanças e a razão para o seu empréstimo pessoal.
fornecer a documentação necessária
dependendo do mutuante e da sua situação de crédito, pode precisar de fornecer alguma documentação após submeter a sua candidatura. Por exemplo, você pode precisar fazer upload ou fax de uma cópia do seu último recibo de pagamento, uma cópia da sua carta de condução ou da prova de residência.
o mutuante dir-lhe-á se necessita de qualquer documentação sua e como a levar à pessoa certa., Quanto mais depressa forneceres a informação, mais depressa terás uma decisão.
Takeaways: esteja preparado para apresentar toda a documentação necessária durante o processo de candidatura.
próximas etapas: recolher recibos de pagamento, prova de residência, informações sobre a carta de condução e W-2s com antecedência para acelerar o processo de candidatura.
aceitar o empréstimo e começar a fazer pagamentos
Depois que o mutuante notifica que você foi aprovado, você terá que finalizar os documentos do empréstimo e aceitar os Termos., Uma vez que você faz isso, você tipicamente obter os fundos de empréstimo dentro de uma semana — mas alguns emprestadores on-line obtê-lo para você dentro de um ou dois dias úteis.
Agora que você tem o empréstimo, note quando o seu primeiro pagamento é devido e considere a criação de pagamentos automáticos a partir de sua conta de verificação. Alguns credores até oferecem descontos de taxa de juro se você definir sua conta para fazer autopayments.
também pense em Adicionar dinheiro extra aos seus pagamentos todos os meses. Enquanto os empréstimos pessoais podem ser mais baratos do que os cartões de crédito, você ainda vai economizar dinheiro em juros, pagando o empréstimo mais cedo.,
Takeaways: você pode receber os fundos tão cedo quanto um a dois dias úteis após ser aprovado e aceitar as condições de empréstimo. Assim que for aprovado, comece a considerar como vai pagar o seu saldo.
próximas etapas: crie um plano para pagar o seu empréstimo: Considere pagamentos automáticos e pense em pagar o seu saldo mais rápido para economizar dinheiro em juros.
como se qualificar para um empréstimo pessoal
quando se candidatar a um empréstimo pessoal, são tidos em conta os seus rendimentos, pontuação de crédito e rácio dívida / rendimento., Embora os requisitos de qualificação variarão com base no emprestador, existem algumas boas práticas que você pode adotar para aumentar suas chances.
- melhore a sua pontuação de crédito: um bom crédito pode tornar mais fácil qualificar-se para um empréstimo pessoal a uma taxa de juro mais baixa.
- para Pagar suas dívidas: Se você já tem dívida, pagando suas contas e pode ter um impacto positivo em sua pontuação de crédito, o que pode aumentar suas chances de aprovação. Também reduz o rácio dívida / rendimento, o que o ajuda a qualificar-se.,se você não cumprir os requisitos de qualificação, pedir a um amigo ou membro da família em boa saúde financeira para ser seu co-signatário pode aumentar suas chances de aprovação.
dicas para se candidatar a um empréstimo pessoal
Se você precisar de um empréstimo pessoal, encontrar o empréstimo certo e ser aprovado são apenas alguns dos fatores que você deve considerar. Você também quer se proteger e evitar armadilhas comuns ao longo do caminho.,Antes de considerar diferentes opções de empréstimo pessoal e começar a fazer compras para a melhor taxa, vale a pena parar e certificar-se de que um empréstimo pessoal em si é o melhor adequado para a sua situação.verifique se existem outros tipos de empréstimos que poderiam melhor atender às suas necessidades. Por exemplo, você pode obter um empréstimo de capital próprio ou linha de crédito de capital próprio.,Considerando que os empréstimos de capital próprio são garantidos pela sua casa, enquanto os empréstimos pessoais geralmente não são garantidos, a sua taxa de juro é susceptível de ser mais favorável quando você entra no capital próprio. Tenha em mente que ao prometer a sua casa para apoiar o empréstimo, você está aceitando consideravelmente mais risco em troca de uma taxa potencialmente mais baixa.
tenha cuidado com a consolidação de cartão de crédito
usando um empréstimo pessoal para pagar a dívida do cartão de crédito em mais de uma conta e consolidar os pagamentos é um dos usos mais populares de empréstimos pessoais., Se você pode garantir uma taxa de juros mais baixa em seu empréstimo pessoal do que você estava pagando em seus cartões de crédito, esta estratégia tem o potencial de economizar muito dinheiro em juros.
Use esta calculadora de consolidação da dívida para calcular quanto a consolidação do cartão de crédito de dinheiro pode salvá-lo.
no entanto, se você está tomando um empréstimo pessoal para consolidar a dívida de cartão de crédito caro, você deve ter cuidado. Você pode sabotar os seus esforços de poupança de dinheiro e potencialmente prejudicar as suas pontuações de crédito se você acumular uma nova dívida de cartão de crédito, uma vez que você paga os cartões antigos.,
leia a impressão fina
você deve rever os Termos e Condições completos para qualquer empréstimo, incluindo as suas taxas e período de reembolso. Isto pode ajudá-lo a evitar custos ocultos e outras armadilhas.não se esqueça de pedir ao mutuante uma divulgação completa de todas as condições do empréstimo e ler as letras pequenas. Existem diferenças nos termos oferecidos por diferentes mutuantes.em particular, certifique-se de que o pagamento mensal e as condições de reembolso funcionam para você. Também poderiam existir taxas por atrasos de pagamento, pedidos, cheques devolvidos, seguro de crédito e muito mais.,
o mutuante está olhando para gerar um fluxo constante de pagamentos de juros a partir de você durante o prazo do empréstimo, assim também verificar para quaisquer penalidades de pré-pagamento no caso de que você quer pagar o seu empréstimo mais cedo.
Cuidado com as taxas de originação
Antes de se candidatar a um novo empréstimo pessoal, preste muita atenção se o mutuante cobra taxas de originação. Enquanto alguns emprestadores parecem oferecer taxas de juros mais baixas, você pode descobrir que eles também tack em uma taxa de originação que efetivamente aumenta o custo global do seu empréstimo.,
é possível que você poderia estar melhor com um emprestador que oferece uma taxa mais alta do que os outros, mas não adiciona em quaisquer taxas de originação. Uma calculadora de comparação de empréstimos pode ajudá-lo a comparar taxas de juro, taxas de originação e outras taxas para encontrar e comparar o verdadeiro custo de financiamento entre diferentes mutuantes.alguns mutuantes em linha oferecem incentivos aos mutuários para fornecerem acesso às suas contas bancárias para levantamentos automáticos dos seus pagamentos mensais., Por exemplo, você pode se qualificar para um desconto se você se inscrever para pagamentos mensais automáticos.
Se você está confortável agendando levantamentos automáticos (e ter configurado o seu orçamento mensal para apoiá-los), é bom aproveitar esta opção de pagamento conveniente e possivelmente mais barato. No entanto, se você tem um cronograma de pagamento inconsistente ou outros desafios que podem compensar a manutenção com retiradas automáticas um problema, você pode querer evitar tais arranjos.
alguns credores podem configurar os seus termos de empréstimo pessoal para exigir pagamentos automáticos., Se você preferir pagar on-line ou por cheque, veja se você tem a opção de optar por não pagar. Se o mutuante requer pagamentos automáticos como condição de empréstimo, você terá que decidir se isso é um problema para você.
evite emprestadores predatórios
Existem algumas regras para evitar fraudes de empréstimos pessoais. Por exemplo, se um mutuante garante aprovação ou não está interessado em seu histórico de pagamento, é provável que não é legítimo — até mesmo mutuantes especializados em crédito ruim precisa avaliar a sua solvabilidade para determinar se o risco de empréstimo para você vale a pena., Credores respeitáveis também terão um endereço físico e serão registrados em seu estado.ao procurar um empréstimo pessoal, também é melhor evitar o que é conhecido como prestamistas. Os credores do pagamento oferecem empréstimos de curto prazo que são devidos na data do seu próximo pagamento. Eles podem ser atraentes se você precisar de um empréstimo rapidamente, mas eles são conhecidos por cobrar altas taxas de juros, muitas vezes para cima de 400 por cento do montante do empréstimo.
pergunte sobre as opções de reembolso
descubra quais são as suas opções no caso de ter dificuldades em fazer os seus pagamentos de empréstimo., Existe algum potencial para alterar as condições do empréstimo? O mutuante permitirá que você entre em um período de tolerância ou mover um pagamento para o fim do empréstimo sob certas circunstâncias?além disso, o mutuante só está aberto a arbitragem se surgirem diferenças? Ou pode passar pelo sistema judicial?
Esperemos que nenhuma destas questões se aplique à sua situação. Ainda assim, é melhor saber as respostas a estas perguntas com antecedência.
considerar fixo vs., taxas variáveis
outra escolha que você pode ser confrontado como você compra em torno do tipo certo de empréstimo é se escolher uma taxa de juro fixa ou variável. A maioria dos empréstimos pessoais apresentam taxas fixas, mas alguns mutuantes oferecem opções de taxa ajustável.normalmente, começa com uma taxa mais baixa num empréstimo de taxa variável. Mas em troca, você também estará assumindo o risco; como as taxas de juros aumentam, a sua taxa variável também vai subir. Isto pode aumentar o montante dos seus pagamentos mensais e impactar o preço global do seu empréstimo.,com uma taxa fixa, os seus pagamentos permanecerão os mesmos durante o período do empréstimo. Isto é verdade independentemente dos movimentos das taxas de juro.
considerações Finais
Agora que você sabe como obter um empréstimo e algumas das armadilhas a evitar, a próxima pergunta é se você deve obter um. Empréstimos pessoais podem ser uma excelente maneira de consolidar e economizar dinheiro em dívidas de cartão de crédito de juros mais elevados. E se você está pedindo emprestado para fazer algumas melhorias em casa, você pode ser capaz de obter parte do dinheiro de volta quando você vender a casa.,
mas pode não fazer sentido pedir dinheiro emprestado para algo que você não precisa. Por exemplo, férias pode ser divertido, mas você pode acabar se arrependendo se você ainda está pagando sua viagem anos mais tarde.leve algum tempo para determinar se obter um empréstimo é certo para a sua situação. Também considere algumas alternativas, tais como 0 por cento dos cartões de crédito APR, que podem ajudá-lo a economizar em transferências de saldo e novas compras da mesma forma.
a preparação é a chave
ao considerar um empréstimo pessoal, faça a sua pesquisa e conheça todas as suas opções., Certifique-se de ler as letras pequenas e não tenha medo de pedir a um emprestador para esclarecer algo para você.por último, certifique-se de se preparar para o sucesso. Comece em um plano de pagamento automático se você pode geri-lo e procurar maneiras de pagar o empréstimo cedo. Isto pode ter um impacto positivo nas suas finanças, aumentando a sua pontuação de crédito e reduzindo a sua relação dívida / rendimento.
Saiba mais:
- Que documentação é necessária para empréstimos pessoais?,
- Os prós e contras de empréstimos pessoais
- Onde obter um empréstimo pessoal
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