se valoriza o benefício de 401(k) da sua empresa, o dia em que recebe o seu pacote de inscrição é emocionante. Em breve estará a construir o seu pé—de-meia de reforma com a ajuda do fósforo 401(k) do seu empregador e das escolhas de investimento certas-mal pode esperar para começar!por isso, rasgue o seu envelope e dê uma vista de olhos ao conteúdo: formulários, uma brochura bonita e talvez uma carta do seu empregador que lhe dê as boas-vindas ao 401(k) da empresa. Uma vez que você leu a carta, no entanto, o resto dos materiais simplesmente não faz muito sentido., Há informações sobre testes, beneficiários, acções, avaliações de risco e selecção de 401(k), mas nada bate certo.
a única coisa que parece clara é que investir em um 401(k) é uma atividade importante. A tua capacidade de te reformares depende de acertares. Mas como podes tomar decisões tão importantes, a longo prazo, quando nem sequer compreendes quais são as escolhas?
é por isso que eu queria compartilhar insights de um profissional que investia, Drew McMillin., Ele está baseado em Nashville, Tennessee, e seu conselho vai ajudá-lo a aprender mais sobre as peças de um típico pacote de inscrição 401(k). Compreender o seu local de trabalho 401 (k) é o primeiro passo para a reforma dos seus sonhos.
como fazer as suas selecções 401 (k) em 5 passos simples
pronto para escavar? Estes cinco passos vão ajudá-lo a fazer smart 401(k) seleções que você pode se sentir bem sobre. Para pôr a bola a rolar, vamos começar com as coisas fáceis e, em seguida, trabalhar o nosso caminho para os componentes mais complicados.,
Passo 1: Comece com o documento do seu plano
o melhor lugar para começar a fazer as suas selecções 401(k) é o documento do Plano da sua empresa, de acordo com o Drew. Este documento dá-lhe todos os detalhes importantes específicos do plano de aposentadoria da sua empresa, como o empregador jogo e calendário de aquisição.
esteja confiante sobre a sua reforma. Encontre um investidor profissional em sua área hoje. o que é um calendário de testes? É um esboço para quando o dinheiro que a sua empresa contribui para o seu 401 (k) é completamente seu., O dinheiro que você colocou no 401 (k) e seu crescimento são sempre seus. Mas muitas empresas exigem que você permaneça empregado um certo número de anos antes que o dinheiro que eles contribuem para o seu 401(k) é 100% seu. Em cada ano de emprego, uma percentagem mais elevada da entidade patronal é sua para levar consigo se deixar o seu emprego.
muitas empresas exigem que você permaneça empregado um certo número de anos antes que o dinheiro que eles contribuem para o seu 401 (k) é 100% seu.,
o documento do plano também inclui informações sobre as taxas relacionadas com o seu 401(k), os serviços disponíveis e como fazer alterações à sua carteira 401(k).
O Seu passo de Acção: quanto mais compreender as especificidades do seu plano 401(k), mais confiante estará. Se não tiver uma cópia do documento do seu plano, contacte o seu departamento de Recursos Humanos. Devem poder dar-lhe uma cópia ou dizer-lhe onde encontrar uma.,
Passo 2: não ignore o seu formulário de designação de beneficiário
qualquer pessoa que tenha preenchido um pedido de seguro de vida está familiarizada com um formulário de beneficiário. É aqui que você declara quem receberá seu dinheiro 401(k) Em caso de sua morte. Se fores casado e tiveres filhos, provavelmente não será uma decisão difícil.no entanto, este é um formulário que as pessoas realmente preenchem e esquecem. “Eu falo com tantos clientes cujos formulários de beneficiário estão desatualizados”, disse Drew. “Em muitos desses casos, as pessoas se divorciaram e se casaram novamente, mas seu 401(k) iria para seu ex se eles morressem.,”Outras vezes, o investidor teve filhos, mas negligenciou adicioná-los à forma.
o seu passo de Acção: se já passou algum tempo desde que preencheu o seu formulário de beneficiário 401(k), contacte o seu gestor de planos 401(k) para se certificar de que esses fundos acabam onde os deseja.
Passo 3: Preencha o formulário de inscrição do seu plano
esta é a forma pela qual tem estado à espera! É aquele que vais usar para comprometer oficialmente uma percentagem do teu salário para a reforma., Mas há um par de outras coisas sobre este formulário que você não quer perder:
- Antes de impostos ou Roth: Qual é a diferença entre um tradicional antes de impostos 401(k) e um Roth 401(k)? Um imposto antes de impostos 401 (k) permite que você faça contribuições do seu salário antes de impostos são retirados. Mas quando contribui para um Roth 401 (k), as suas cotizações são feitas depois de deduzidos os impostos. Eu sempre recomendo a opção Roth desde que você não terá que pagar impostos sobre o dinheiro que você retira de seu Roth 401 (k) na aposentadoria., As contribuições antes de impostos vão baixar o seu rendimento tributável agora, mas vai pagar impostos sobre levantamentos na reforma.
o seu passo de Acção: contacte o seu gestor de planos 401(k) para saber se tem a opção de escolher contribuições antes de impostos ou após impostos. Se puder, aproveite a opção Roth com o seu próximo pagamento!
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reequilíbrio automático: Se estiver disponível, O Drew disse que é uma boa ideia seleccionar a opção de reequilíbrio automático para as suas selecções 401(k)., Uma vez por ano, o seu gestor de fundos irá reequilibrar os seus fundos—vender alguns dos artistas de alto desempenho e comprar mais dos artistas de baixo desempenho—para proteger o seu pé-de-meia dos altos e baixos do mercado de acções. Um mercado forte pode favorecer seus fundos de crescimento agressivo, por exemplo, enquanto seus fundos de crescimento e renda se movem a passo de caracol. Quando o mercado gira, no entanto, os seus fundos de crescimento agressivo vai ter um sucesso, enquanto os seus fundos de crescimento e renda manter o seu ritmo lento e constante.,
o seu passo de Acção: mais uma vez, o seu gestor de plano 401(k) pode dizer-lhe se o seu plano oferece uma funcionalidade de reequilíbrio automático para as suas selecções de investimento. Drew recomenda chamar o gerente do plano (a informação de contato é com seus documentos) e falar com uma pessoa real.
Passo 4: Saiba mais sobre as suas opções de investimento
também irá usar o seu formulário de registo do plano para seleccionar os seus investimentos para a sua carteira 401(k). É aqui que muitas pessoas se perdem. Muitas pessoas sentem que não estão fazendo o suficiente para se preparar para a aposentadoria ou simplesmente não sabem como começar.,1 isso não está bem!Lembras-te daquela brochura ou folheto que vinha com o teu pacote de inscrição? É do teu Gestor de planos 401(k). Ele deve fornecer descrições bastante detalhadas de todas as suas opções de seleção 401 (k). Algumas empresas fazem um trabalho melhor neste Do que outros, mas nenhum folheto vai lhe dar o lowdown completo em todas as suas opções de investimento.outro problema com esses materiais é que eles fazem um grande esforço para os fundos de data-alvo, disse Drew. Os fundos de data-alvo têm misturas de investimento pré-determinadas, dependendo da data em que planeia reformar-se., Se você é jovem e tem 30 ou mais anos para se aposentar, você vai começar com uma mistura decente de fundos de investimento de ações de crescimento, mas, à medida que sua data de aposentadoria se aproxima, a mistura vai se tornar mais e mais conservadora.à medida que os seus investimentos se movem para um risco cada vez menor, há cada vez menos retorno. Quando você atingir a idade da aposentadoria, seu 401 (k) será fortemente investido em títulos e mercados monetários que não vai proporcionar o crescimento que você precisa para apoiá-lo através de mais de 30 anos de aposentadoria.,
Sua Etapa de ação: eu recomendo ignorar os fundos de data-alvo para que você possa construir sua própria carteira 401(k) a partir de fundos individuais.
Passo 5: Escolha os fundos certos para o seu 401(k)
sem uma compreensão completa das suas opções de fundo mútuo, é fácil fazer más escolhas de investimento. Por exemplo, digamos que os materiais 401(k) de uma empresa de amostra têm 19 opções de investimento que não são fundos de data-alvo: seis fundos de crescimento, quatro fundos de crescimento e renda, dois fundos de renda de ações, dois fundos equilibrados, quatro fundos de obrigações, e um fundo de mercado monetário equivalente a caixa.,se está a tentar investir de acordo com o meu conselho dividindo a sua carteira 401(k) uniformemente entre crescimento, crescimento e rendimento, crescimento agressivo e fundos internacionais, já está em apuros. De acordo com o folheto, você não tem nenhum crescimento agressivo ou opções internacionais!
Depois de uma rápida revisão das opções nesta brochura de amostra, Drew disse: “eu estou realmente familiarizado com os fundos desta empresa, o que eles são investidos, e seus objetivos declarados. Das seis opções que enumeraram como fundos de crescimento, duas são, na verdade, fundos internacionais e uma é um fundo de crescimento agressivo.,”
é exatamente o tipo de insight que você precisa para ajudá-lo a fazer escolhas de investimento inteligentes. “Mas muitas pessoas não sabem que você pode trabalhar com um profissional externo para selecionar seus investimentos 401(k)”, disse Drew.
“muitas pessoas não sabem que você pode trabalhar com um profissional externo para selecionar seu 401(k) investimentos.”- Drew M.
outros investidores temem que trabalhar com o seu próprio investing pro será caro., Seu profissional de investimento pode cobrar uma taxa única para uma consulta 401 (k), e isso é um custo razoável para o tempo que eles gastam para ajudá-lo a fazer smart 401(k) seleções. Certifique-se apenas de que sabe o que esperar antes da sua consulta para que não haja surpresas.
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