hoje vou explicar exatamente o que é por stirpes.na verdade, esta palavra latina engraçada salvou o nosso cliente de enviar mais de 500 mil dólares para o beneficiário errado.e ela nem precisava de contratar um advogado para o arranjar!
Se você quer ter certeza de que seu dinheiro é herdado pelas pessoas certas, você vai desfrutar do post de hoje.,
Você também pode apreciar o episódio de podcast que gravamos sobre a definição de por estirpes e porque é tão importante:
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Você Vai Morrer Com ou Sem Por Estirpes
Se você está lendo isso, é seguro dizer que você ainda está chutando e respiração. Mas isso não vai durar para sempre.para citar o guru das redes sociais Gary Vaynerchuk:
“you’re gonna die”.
como planejadores financeiros, pensamos que você deve planejar para esta ocasião: morrer.,por mais insensível que possa parecer, considere que é o oposto. Planear a sua morte é incrivelmente atencioso e vai ajudar a minimizar o stress para a sua família.
estabelecer as suas designações de beneficiários nas contas de reforma
uma parte importante deste planeamento é estabelecer as suas designações de beneficiários.
Quais são as designações dos beneficiários?
designações de beneficiários determinam quem recebe o dinheiro da sua conta de aposentadoria quando você morre.,
um exemplo de como configurar as suas designações de beneficiários – com dois indivíduos a receber metades iguais.
as suas contas de reforma incluem as suas contas do IRA e os seus planos de reforma patrocinados pela entidade patronal. Isso significa que:
- Tradicional e Roth IRAs
- SIMPLES IRAs
- SET IRAs
- Tradicional e Roth 401(k)’s
- Tradicional e Roth 403(b)’s
- Tradicional e Roth 457 s
- 401(a) contas…e muito mais!,
primário vs beneficiários potenciais
a maioria das pessoas casadas optam pelo seu cônjuge como seu principal beneficiário.se fizer isso, significa que o seu cônjuge recebe o dinheiro nas suas contas de reforma quando morrer.
Este cenário é tão comum que, se você é casado e você não atribui o seu cônjuge como o principal beneficiário, você provavelmente vai precisar de alguma papelada especial para tornar isso possível.por outras palavras, o seu cônjuge pode precisar de assinar um documento autenticado que diga que não se importa de não ser o principal beneficiário nas suas contas de reforma.,
também, você provavelmente precisará configurar beneficiários contingentes para suas contas de aposentadoria.se é casado e tem filhos, os seus beneficiários potenciais podem ser os seus filhos. Se o seu beneficiário principal morrer antes de o fazer, o seu dinheiro irá para os seus beneficiários contingentes.
beneficiários contingentes herdam os seus activos se o beneficiário primário passar antes de si.,
Per Stirpes vs Per Capita
uma consideração final ao definir as suas designações de beneficiários é escolher por stirpes ou per capita.
o que é por Stirpes?
embora pareça estranho (é um termo latino legal), per stirpes é bastante fácil de entender.
Por stirpes significa que, se um beneficiário morrer antes de morrer, os filhos do beneficiário falecido herdarão o seu dinheiro.
Sem per stirpes, tudo é passado para o beneficiário primário restante.,considere uma avó, filha e neta.na maioria dos casos, quando a avó morre, o dinheiro vai para a filha.no entanto, se a filha morrer antes da avó, o dinheiro destinado à filha não chegaria à neta.isso pode deixar a neta muito triste.mais importante ainda, pode deixar a avó triste por as suas intenções não terem sido levadas a cabo.se, em vez disso, a avó escolher per stirpes – e a filha morrer antes dela – o dinheiro iria directamente para a neta.,
isto só é possível por eleição por stirpes.
Eleito por estirpes em sua conta de aposentadoria do beneficiário designações para garantir que seus herdeiros ” herdeiros receber a sua quota.
o que é Per Capita?
Per capita é tipicamente a opção padrão na maioria das contas de aposentadoria se per stirpes não for escolhido.voltando ao nosso exemplo acima, digamos que a avó ainda tem uma filha e uma neta…mas também tem um filho.,a filha e o Filho estão listados como beneficiários 50/50 na conta de aposentadoria da avó de 1 milhão de dólares.então, se a avó for atropelada por uma rena amanhã, cada uma receberá 500 mil dólares.
no entanto, se a filha é atropelada primeiro-e per capita foi escolhido por padrão – os $ 500,000 destinados para a filha vai para … o filho!o filho teria um milhão de dólares no bolso e a neta ficaria sem nada.
devo usar por Stirpes para as minhas designações beneficiárias?,
Se você está configurando as designações de beneficiários em suas contas de aposentadoria, você será confrontado com esta mesma pergunta.
“Should you use per stirpes?”
a resposta certa para você depende de vários fatores.por exemplo, quer que o seu dinheiro passe para os herdeiros do seu beneficiário? É possível que este tenha sido sempre o teu plano.mas também é possível que não queira que os seus netos tenham acesso ao seu dinheiro.um fator a considerar é a idade dos herdeiros que receberiam o dinheiro através de per stirpes.,por exemplo, se você está olhando para passar bens para seus filhos (e seus netos via per stirpes), considere a idade dos netos.os netos são menores de idade? Os netos conseguiriam gerir os seus bens sozinhos?estas não são perguntas fáceis de responder.
é por isso que você pode querer consultar com um planejador financeiro e promotor imobiliário para ajudar a escolher suas designações de beneficiários.,
Step-by-Step: How to Elect Per Stirpes or Per Capita on Your Retirement Accounts
Step 1
Contact the bank or custodian where your retirement accounts are held (e.g. Fidelity, Vanguard, Morgan Stanley, etc.) e solicitar uma cópia das suas designações actuais de beneficiários.
reveja as suas designações actuais e faça duas coisas:
- confirme que o que tem actualmente no ficheiro está correcto e alinhado com as suas intenções.
- verifique se por stirpes foi seleccionado. (Lembre-se, per capita é tipicamente escolhido por padrão.,)
Se tudo parecer bem, o seu trabalho está feito. Se as coisas estão precisando de atualização, mova-se para o PASSO 2.
Passo 2
cada banco ou banco de Custódia tem um ” formulário de designação do beneficiário.”
Se você precisar fazer uma mudança para os seus beneficiários – incluindo per stirpes ou per capita-você precisa entrar em contato com o seu banco ou banco de Custódia e solicitar este formulário.
(também Pode Contactar o seu gestor financeiro se tiver um.)
com o formulário de designação do beneficiário na mão, você pode fazer as alterações adequadas às suas designações de beneficiários., Pode parecer algo parecido com isto:
exemplo de um formulário de designação de beneficiário onde você pode escolher por stirpes.
na conclusão
Se estiver a olhar para a opção little per stirpes quando configurar a sua próxima conta de reforma, dê uma palmadinha nas costas.mais da metade dos adultos norte-americanos não têm um plano imobiliário e os números aumentam significativamente para grupos minoritários.
embora o planejamento para um futuro sem você pode ser uma tarefa difícil, é uma das peças mais importantes de um plano financeiro., E iniciar o processo com a criação de suas designações de beneficiários corretamente pode ser um bom lugar para começar.
para resumir, se você está atribuindo seus filhos como seu beneficiário primário e seus filhos (seus netos) estão bem nos seus 30 anos – e são capazes de gerir suas próprias finanças – então verificar a caixa por stirpes pode ser uma decisão fácil.se os seus netos são menores de idade, então trabalhar com um Gestor Financeiro e promotor imobiliário para conceber um plano personalizado pode ser a opção Prudente.
a conclusão é que por stirpes não deve ser ignorado.,
é uma peça crítica do processo de planejamento de aposentadoria que merece ser revisto todos os anos, no mínimo.