cumpărături pentru o casă poate fi interesant și distractiv, dar cumparatori grave trebuie să înceapă procesul într-un creditor”s birou, nu la o casă deschisă. Majoritatea vânzătorilor se așteaptă ca cumpărătorii să aibă o scrisoare de pre-aprobare și vor fi mai dispuși să negocieze cu cei care dovedesc că pot obține finanțare.cumpărătorii potențiali au nevoie de cinci lucruri esențiale-dovada activelor și a veniturilor, creditul bun, verificarea ocupării forței de muncă și alte documente—pentru a fi aprobate în prealabil pentru o ipotecă.,
Takeaways cheie
- cumparatori grave trebuie să înceapă procesul într-un creditor”s birou, nu la o casă deschisă.
- majoritatea vânzătorilor se așteaptă ca cumpărătorii să aibă o scrisoare de pre-aprobare și vor fi mai dispuși să negocieze dacă o faceți.
- pentru a obține pre-aprobat, veți avea nevoie de dovada activelor și veniturilor, de credit bun, de verificare a ocupării forței de muncă și de alte tipuri de documentație pe care creditorul dvs. o poate solicita.
precalificare vs., Pre-aprobare
o pre-calificare ipotecară poate fi utilă ca o estimare a cât de mult își poate permite cineva să cheltuiască pentru o casă, dar o pre-aprobare este mult mai valoroasă. Înseamnă că creditorul a verificat creditul potențialului cumpărător și a verificat documentația pentru a aproba o anumită sumă a împrumutului (aprobarea durează de obicei pentru o anumită perioadă, cum ar fi 60 până la 90 de zile).cumpărătorii potențiali beneficiază în mai multe moduri, consultându-se cu un creditor și obținând o scrisoare de pre-aprobare. În primul rând, au posibilitatea de a discuta opțiunile de împrumut și bugetarea cu creditorul., În al doilea rând, creditorul va verifica creditul cumpărătorului și va descoperi orice probleme. Cumpărătorul va învăța, de asemenea, suma maximă pe care o poate împrumuta, ceea ce va ajuta la stabilirea intervalului de preț.aprobarea finală a împrumutului are loc atunci când cumpărătorul are o evaluare făcută și împrumutul este aplicat unei proprietăți.cumpărătorii potențiali ar trebui să fie atenți să-și estimeze nivelul de confort cu o anumită plată a casei, mai degrabă decât să urmărească imediat limita de cheltuieli.,
5 Lucruri de care aveți nevoie pentru a obține un credit ipotecar pre-aprobat
cerințe pentru pre-aprobare
pentru a obține pre-aprobat aveți nevoie de cinci lucruri—dovada activelor și a veniturilor, creditul bun, verificarea ocupării forței de muncă și alte tipuri de documentație pe care creditorul dvs. le poate solicita., Aici este o privire detaliată la ceea ce trebuie să știți pentru a asambla informatiile de mai jos și să fie gata pentru pre-aprobare proces:
1. Dovada venitului
cumpărătorii trebuie, în general, să producă declarații salariale W-2 din ultimii doi ani, cioturi de plată recente care arată venituri, precum și venituri de la an la zi, dovada oricăror venituri suplimentare, cum ar fi pensia alimentară sau bonusuri, și cei mai recenți doi ani” declarații fiscale.,
2. Dovada activelor
debitorul are nevoie de declarații bancare și declarații de cont de investiții pentru a dovedi că au fonduri pentru plata în avans și costurile de închidere, precum și rezervele de numerar.plata în avans, exprimată ca procent din prețul de vânzare, variază în funcție de tipul împrumutului. Majoritatea împrumuturilor vin cu cerința ca cumpărătorul să cumpere o asigurare ipotecară privată (PMI) sau să plătească o primă de asigurare ipotecară sau o taxă de finanțare, cu excepția cazului în care acestea scad cel puțin 20% din prețul de achiziție., În plus față de plata în avans, pre-aprobarea se bazează, de asemenea, pe scorul de credit FICO al cumpărătorului, raportul datorie-venit (DTI) și alți factori, în funcție de tipul de împrumut.toate împrumuturile cu excepția celor jumbo sunt conforme, ceea ce înseamnă că sunt conforme cu liniile directoare ale întreprinderii sponsorizate de guvern (Fannie Mae și Freddie Mac). Unele împrumuturi, cum ar fi HomeReady (Fannie Mae) și Home Possible (Freddie Mac), sunt concepute pentru cumpărătorii cu venituri mici până la moderate sau cumpărătorii pentru prima dată. împrumuturile pentru veterani (Va), care nu necesită bani în jos, sunt pentru S. U. A., veterani, membri ai serviciului și soți care nu s-au recăsătorit. Un cumpărător care primește bani de la un prieten sau o rudă pentru a ajuta la plata în avans poate avea nevoie de o scrisoare cadou pentru a dovedi că fondurile nu sunt un împrumut.
3. Credit bun
majoritatea creditorilor necesită un scor FICO de 620 sau mai mare pentru a aproba un împrumut convențional, iar unii chiar necesită acest scor pentru un împrumut Federal de administrare a locuințelor. Creditorii rezervă de obicei cele mai mici rate ale dobânzii pentru clienții cu un scor de credit de 760 sau mai mare., Orientările FHA permit debitorilor aprobați cu un scor de 580 sau mai mare să plătească până la 3.5% în jos.
cei cu scoruri mai mici trebuie să facă o plată mai mare în jos. Creditorii adesea va lucra cu debitori cu un scor de credit scăzut sau moderat scăzut și sugerează modalități de a îmbunătăți scorul lor.graficul de mai jos arată principalul dvs. lunar și plata dobânzii pe o ipotecă cu rată fixă a dobânzii de 30 de ani, bazată pe o serie de scoruri FICO pentru trei sume comune de împrumut., Rețineți că, pe de 250.000 de dolari împrumut de un individ cu un scor FICO în cel mai mic (620-639) gama-ar plăti $1.288 de pe lună, în timp ce un proprietar în cel mai înalt (760-850) gama-ar plăti doar $1,062, o diferență de $2,712 pe an.
|
Scor FICO Gama |
||||||||||||
|
Rata Dobânzii |
4.656% |
4.100% |
3.670% |
3.456% |
3.,279% |
3.,împrumut |
$1.288 de |
$1,208 |
$1,146 |
$1,116 |
$1,092 |
$1,062 |
|
150.000 de dolari împrumut |
La ziua de azi”s prețurile și peste 30 de ani de 250.000 de dolari împrumut, un individ cu un scor FICO în 620-639 gama ar plăti $213,857 în principal și dobândă și un proprietar în 760-850 gama ar plăti $132,216, o diferență de mai mult de $81000.,deoarece ratele dobânzilor schimba de multe ori, utilizați acest FICO împrumut economii Calculator pentru a verifica dublu scoruri și ratele.
4. Verificarea ocupării forței de muncă
creditorii doresc să se asigure că împrumută numai debitorilor cu un loc de muncă stabil. Un creditor nu numai că va dori să vadă cioturi de plată ale unui cumpărător, dar, de asemenea, va apela probabil angajatorul pentru a verifica ocuparea forței de muncă și salariul. Un creditor poate dori să contacteze angajatorul anterior dacă un cumpărător și-a schimbat recent locul de muncă.,cumpărătorii independenți vor trebui să furnizeze documente suplimentare semnificative cu privire la afacerea și veniturile lor. Potrivit Fannie Mae, factori care merge în a aproba un credit ipotecar pentru self-employed debitor includ stabilitatea veniturilor debitorului, locația și natura de afaceri a debitorului, cererea pentru produsul sau serviciul oferit de afaceri, puterea financiară a afacerii și capacitatea firmei de a continua generarea și distribuirea de venituri suficiente pentru a permite împrumutatului de a face plățile ipotecare.,de obicei, debitorii independenți trebuie să producă cel puțin cei mai recenți doi ani” declarații fiscale cu toate programele corespunzătoare.
5. Alte documente
creditorul va trebui să copieze permisul de conducere al Împrumutatului și va avea nevoie de numărul și semnătura de securitate socială a Împrumutatului, permițând creditorului să tragă un raport de credit. Fiți pregătiți la sesiunea de pre-aprobare și ulterior să furnizați (cât mai repede posibil) orice documente suplimentare solicitate de creditor.,
cu cât sunteți mai cooperant, cu atât procesul ipotecar este mai lin.
Linia De Jos
Consultanta cu un creditor înainte de homebuying proces poate salva o mulțime de dureri de cap mai târziu. Aduna documente înainte de numirea de pre-aprobare, și cu siguranță înainte de a merge casa de vânătoare.,