Câți bani am nevoie pentru a pune în jos pe un credit ipotecar?

câți bani am nevoie pentru a pune jos pe un credit ipotecar?

când cumpărați o casă, una dintre cele mai mari cheltuieli în avans este plata în avans. A nu se confunda cu costurile de închidere, plata în avans este partea din prețul de achiziție pe care îl plătiți în avans la închidere. În general, dacă puneți mai puțini bani pe o casă la închidere, veți plăti mai mult în Taxe și dobânzi pe durata de viață a împrumutului (și invers).,

înțelegerea plăților în avans pe case

suma pe care o desemnați ca plată în avans ajută un creditor să determine câți bani să vă împrumute și ce tip de ipotecă este cel mai potrivit pentru nevoile dvs. Dar cât de mult este doar suma potrivită pentru o plată în jos? Plata prea puțin vă va costa în dobânzi și taxe în timp., Prea mult ar putea să vă epuizeze economiile sau să vă afecteze negativ sănătatea financiară pe termen lung.în plus, trebuie să luați în considerare costurile de închidere, cheltuielile de mutare și alte facturi lunare. În cele din urmă, mărimea plății în avans depinde de dvs.: economiile, veniturile și bugetul pentru o casă nouă.în primul rând, trebuie să vă dați seama de bugetul dvs. și de modul în care acesta vă poate afecta plata în avans. Calculatorul ipotecar online gratuit al Investopedia vă ajută să calculați plățile ipotecare lunare și să luați deciziile financiare corecte atunci când cumpărați o casă., Unul dintre câmpuri solicită o sumă estimată de plată.în timp ce un avans de 20% a fost odată standard, mulți cumpărători plătesc Acum 5% sau mai puțin.

cât de mult casa vă puteți permite? când sunteți pre-aprobat pentru un credit ipotecar, un creditor vă va spune suma maximă a împrumutului pentru care vă calificați, pe baza răspunsurilor din cererea dvs. Cererea dvs. de credit ipotecar întreabă despre suma estimată de plată, venitul, ocuparea forței de muncă, datoriile și activele. Un creditor trage, de asemenea, raportul de credit și scorul de credit., Toți acești factori influențează decizia unui creditor cu privire la posibilitatea de a vă împrumuta bani pentru o achiziție de locuințe, câți bani și în ce termeni și Condiții.ca o orientare generală, mulți proprietari potențiali își pot permite să ipoteceze o proprietate care costă între 2 și 2,5 ori venitul lor brut. De exemplu, dacă câștigați $100,000 pe an, vă puteți permite o casă între $200,000 și $250,000.în loc să împrumutați pur și simplu suma maximă a împrumutului aprobată de un creditor, sunteți mai bine deservit prin evaluarea plății ipotecare lunare estimate., Să zicem că ești aprobat pentru un împrumut de 300.000 de dolari. În cazul în care plata ipotecare lunare și alte datorii lunare depășesc 43% din venitul lunar brut s-ar putea avea probleme cu rambursarea împrumutului dacă ori obține strans. Cu alte cuvinte, să fie precaut despre cumpararea casa mai mult decât vă puteți permite în mod rezonabil.dacă ați fost închirierea de ceva timp—sau dețineți deja o casă și sunt în căutarea de a cumpăra din nou—probabil aveți un mâner puternic pe plata ipotecare lunar vă puteți permite., Chiriașii ar trebui să țină cont de faptul că deținerea unei case sau a unui apartament include cheltuieli suplimentare, cum ar fi impozitele pe proprietate, întreținerea, asigurarea, eventualele taxe ale Asociației proprietarilor de case (HOA) și reparații neașteptate.dincolo de cumpărarea unei case, poate doriți să contribuiți și la alte obiective financiare, cum ar fi economisirea pentru pensionare, întemeierea unei familii, susținerea unui fond de economii de urgență și plata datoriilor. Luând pe o plată ipotecare lunar prea mare va mânca până numerar care altfel ar putea merge spre unele dintre aceste obiective importante.,

plata în avans și raportul împrumut-valoare

plata în avans joacă un rol cheie în determinarea raportului împrumut-valoare sau LTV. Pentru a calcula raportul LTV, suma împrumutului este împărțită la valoarea justă de piață a locuinței, determinată de o evaluare a proprietății. Cu cât este mai mare plata în avans, cu atât LTV-ul este mai mic (și invers). Deoarece creditorii folosesc LTV pentru a evalua riscul Împrumutatului și ipotecile de preț, un LTV mai mic înseamnă că plătiți rate ale dobânzii mai mici la ipoteca dvs.—și puteți evita costurile suplimentare.

un raport LTV mai mic prezintă un risc mai mic pentru creditori. De ce?, Începeți cu mai mult capital în casa dvs., ceea ce înseamnă că aveți o miză mai mare în proprietatea dvs. în raport cu soldul creditului restant. Pe scurt, creditorii presupun că veți fi mai puțin probabil să implicit pe Ipoteca. Dacă se încadrează în spatele pe ipotecare și un creditor trebuie să foreclose pe casa ta, sunt mai susceptibile de a revinde și recupera cea mai mare parte a valorii creditului în cazul în care raportul LTV este mai mic.în plus față de evaluarea riscului dvs., creditorii folosesc raportul LTV pentru a vă prețui Ipoteca. Dacă raportul LTV este mai mic, probabil veți primi o rată a dobânzii mai mică., Dar dacă raportul LTV depășește 80%, ceea ce înseamnă că ați pus mai puțin de 20% din valoarea casei ca plată în avans, așteptați rate ale dobânzii mai mari. Aceste rate acoperă riscul crescut al creditorului de a vă împrumuta bani.de asemenea, dacă raportul LTV depășește 80%, probabil că veți plăti pentru asigurarea privată ipotecară (PMI). Suma PMI pe care o veți plăti depinde de tipul dvs. de împrumut. De exemplu, unele împrumuturi asigurate de Administrația Federală pentru locuințe necesită atât o primă de asigurare ipotecară în avans, care este plătită la închidere, cât și o primă anuală de asigurare ipotecară (MIP) pentru durata de viață a împrumutului., În timp ce împrumuturile FHA au o cerință de plată scăzută, de 3,5%, costul total al împrumutului de bani calculat în rata procentuală anuală tinde să fie mult mai mare pentru aceste împrumuturi.pentru împrumuturi care vor accepta plăți în avans de 5% sau mai puțin, luați în considerare Fannie Mae și Freddie Mac, programe individuale de creditare, împrumuturi FHA asigurate de Guvern, împrumuturi VA sau împrumuturi USDA.

modul în care avansul dvs. are impact asupra ofertelor

când sunteți în căutarea casei potrivite, timpul este esențial., Casele la gamele de prețuri la nivel de intrare se vând de obicei rapid și doriți să vă puneți cel mai bun picior înainte atunci când faceți o ofertă, deoarece probabil veți avea concurență. Atunci când piețele sunt competitive și vânzătorii primesc mai multe oferte, doresc să vadă cele mai bune oferte ale cumpărătorilor, inclusiv o plată considerabilă. Din punctul de vedere al unui vânzător, cumpărătorii care au mai mulți bani pentru a pune jos sunt mai atractive, deoarece au mai multă piele în joc.,o plată în avans mai mare poate indica unui vânzător că aveți suficienți bani la îndemână și Finanțe solide pentru a obține o aprobare finală a împrumutului (și a ajunge la masa de închidere) fără probleme. De asemenea, o plată mai mare în jos ar putea bate alte oferte care solicită vânzătorilor să plătească costurile de închidere sau să ofere sub prețul cerut. Cineva cu o plată considerabilă în jos este puțin probabil să solicite o astfel de asistență, și vânzătorii sunt mai susceptibile de a lucra cu un cumpărător care are bani și motivația de a vedea achiziția prin cu tocmeală minim.,

programe de împrumut cu plată redusă

vechiul standard era acela că cumpărătorii de case aveau nevoie de 20% în jos pentru a cumpăra o casă. Vremurile s-au schimbat. Mulți cumpărători, în special cumpărătorii pentru prima dată, pur și simplu nu au o plată de 20% economisită. Acest lucru devine din ce în ce mai cazul ca prețurile de acasă avânta în multe piețe imobiliare din SUA. De exemplu, mediana existente-acasă preț în noiembrie 2020 a fost de $310,800, un 14.6% creștere de la $271,300 în noiembrie 2019, potrivit ultimelor date furnizate de National Association of Realtors.,

de fapt, cumpărătorii de case care și-au finanțat casa au redus în medie 12% din prețul de achiziție, conform profilului NAR 2020 al cumpărătorilor și vânzătorilor de case. Cumpărătorii pentru prima dată care utilizează finanțarea au redus de obicei doar 7% din prețul de achiziție, a constatat sondajul. pentru cei care nu își pot permite o plată în avans de 20%, mai multe tipuri de credite ipotecare oferă o opțiune de plată în jos scăzut.

credite convenționale

Fannie Mae și Freddie Mac programe (3% în jos)

Fannie Mae și Freddie Mac, întreprinderile sponsorizate de Guvern care cumpără și vând cele mai multe SUA, Ipoteci, necesită doar 3% în jos pentru debitori cu credit puternic. Ambele programe vor lua în considerare unii debitori fără scor de credit prin construirea unui raport de credit netradițional-atâta timp cât acei debitori îndeplinesc anumite orientări privind raportul datorie—venit și împrumut-valoare în plus față de alte cerințe.programul ipotecar HomeReady al lui Fannie Mae permite un raport LTV de 97% pentru debitori cu un scor de credit minim de 620. Freddie Mac ‘ s Home Possible Advantage Ipoteca oferă, de asemenea, un raport LTV de 97% pentru debitori, dar necesită un scor minim de credit de 660 pentru a se califica.,

programe individuale de creditare (1% până la 3% în jos)

mulți creditori oferă programele Fannie Mae și Freddie Mac și adaugă propriul beneficiu de asistență pentru plata în avans pentru un împrumut convențional. De exemplu, Guild ipotecare necesită 1% în jos și oferă un cadou de 2% pentru debitori cu calificare venituri mici și un scor de credit minim de 680. Wells Fargo yourFirst ipoteca® permite 3% în jos cu nici o zonă cerințele de venit median.

acestea sunt doar două dintre multele opțiuni., Dacă aveți nevoie de un împrumut cu o cerință de plată redusă, cereți creditorilor despre ofertele lor pentru a vă ajuta să vă restrângeți alegerile.

împrumuturi Jumbo (10% până la 20% în jos)

împrumuturile Jumbo sunt cel mai frecvent tip de împrumut convențional neconformă disponibil pentru cumparatori. Creditorii au diferite orientări de calificare pentru împrumuturile jumbo, care depășesc limita de împrumut conformă unei zone stabilită de guvernul federal.deoarece debitorii jumbo prezintă un risc mai mare pentru un creditor, se așteaptă să scadă între 10% și 20% din prețul de achiziție., Debitorii cu scoruri de credit de 700 sau mai mari tind să obțină cele mai bune prețuri, dar unii creditori vor lucra cu debitori jumbo cu un scor minim de 660. Creditorii ar putea solicita să aveți 10% din prețul de achiziție al casei în numerar sau alte active în cazul în care întâmpinați probleme de rambursare a ipotecii.

credite asigurate de Guvern

credite FHA (3.5% în jos)

puteți pune cât mai puțin de 3.5% în jos pe împrumuturi FHA dacă aveți un scor minim de credit de 580., FHA aprobat de creditori, de asemenea, va lua în considerare debitori cu non-tradiționale istoriilor de credit atâta timp cât ai avut la timp chiria plăți în ultimele 12 luni, nu mai mult de un 30-zi de întârziere de plată a altor creditori, și nu a mai avut acțiuni de colectare (facturile medicale fiind o excepție) a depus, în ultimele 12 luni. de asemenea, proprietatea pe care o cumpărați trebuie să respecte standardele de proprietate stabilite de Departamentul de locuințe și Dezvoltare Urbană al SUA pentru case unifamiliale și apartamente și să se încadreze în limitele împrumutului FHA., Un alt beneficiu al împrumuturilor FHA este că puteți utiliza un cadou financiar de la o rudă sau un prieten față de toate sau o parte din plata dvs. în avans dacă furnizați documentație care să ateste că este un cadou și nu un împrumut terț.

împrumuturi VA (0% în jos)

personalul serviciului militar american, veteranii și familiile lor se pot califica pentru împrumuturi zero-down susținute de Departamentul de veterani al SUA. Alte beneficii includ un plafon pentru costurile de închidere (care pot fi plătite de vânzător), fără comisioane de broker și fără PMI., Împrumuturile VA necesită o” taxă de finanțare”, un procent din suma împrumutului care ajută la compensarea costurilor pentru contribuabili. Taxa de finanțare variază în funcție de categoria serviciului militar și de suma împrumutului.

credite USDA (0% în jos)

Departamentul Agriculturii al SUA garantează împrumuturi pentru a face posibilă proprietatea de locuințe pentru cumpărătorii cu venituri mici din zonele rurale la nivel național. Aceste împrumuturi nu necesită bani pentru debitori calificați—atâta timp cât proprietățile respectă regulile de eligibilitate ale USDA.,

programe de asistență pentru plăți în avans

programe speciale din statul dvs. sau autoritatea locală pentru locuințe oferă ajutor cumpărătorilor pentru prima dată. Multe dintre aceste programe sunt disponibile pe baza veniturilor cumpărătorilor sau a nevoilor financiare. Aceste programe, care oferă de obicei asistență sub formă de subvenții de plată în avans, pot ajuta, de asemenea, la costurile de închidere. Departamentul de locuințe și Dezvoltare Urbană al SUA listează programele pentru prima dată pentru cumpărători de locuințe în funcție de stat. Selectați starea dvs., apoi „Homeownership Assistance” pentru a găsi programul cel mai apropiat de dvs.,

4 moduri de a salva mai mult pentru o plată în jos

poate fi o provocare pentru a economisi bani pentru o plată în jos pe o casă. Iată câteva sfaturi rapide pentru a ajunge acolo:

1. începeți devreme cu un plan automat. În plus față de un cont obișnuit de economii sau de fonduri de urgență, deschideți un cont de economii dedicat pentru plata în avans. După fiecare perioadă de plată sau câștig (cum ar fi un cadou financiar, rambursare de impozite, bonus sau moștenire), depuneți bani în fondul dvs. de plată în jos și urmăriți creșterea soldului în timp., Contribuția la acest fond cât mai devreme și mai des posibil vă va ajuta să rămâneți pe drumul cel bun.
2. Slash cheltuielile. Dacă proprietatea de casă este importantă pentru dvs., reduceți sau reduceți cheltuielile inutile, cum ar fi serviciul de cablu și TV, mâncarea în oraș, vacanțele sau alte lucruri neesențiale. Cheltuind mai puțin, veți economisi mai mult pentru plata în avans și veți avea bani în plus pentru a plăti alte datorii. A face sacrificii acum poate merge un drum lung spre atingerea obiectivelor homeownership.
3. plăti datoriile cu dobândă mare. Cardurile de Credit sau împrumuturile cu rate ridicate ale dobânzii vă pot afecta creditul și sunt costisitoare pe termen lung., Concentrați-vă mai întâi pe plata acestor conturi și veți vedea un efect de bulgăre de zăpadă asupra reducerii datoriei. Odată ce aceste conturi sunt plătite, puteți aplica apoi sumele lunare de plată către economiile dvs. de plată în avans. Cu toate acestea, nu închideți aceste conturi; acest lucru vă poate reduce scorul de credit deoarece pierdeți o linie deschisă de credit și un istoric al contului. În schimb, folosiți-le minim (cumpărați gaz sau o cină ocazională la un restaurant ) și plătiți imediat soldurile. Acest comportament vă ajută să vă susțineți istoricul plăților de credit și arată utilizarea responsabilă a birourilor de credit și a creditorilor.,
4. obțineți un al doilea loc de muncă. Mulți cumpărători pentru prima dată găsesc că pot economisi mult mai repede dacă își măresc veniturile. Găsirea unor concerte secundare de făcut de acasă sau de a lucra la un loc de muncă sezonier de vânzare cu amănuntul vă poate ajuta să vă măriți economiile de plată. Chiar dacă lucrați temporar timp de șase luni sau un an înainte de a cumpăra o casă, venitul adăugat ar putea fi impulsul de care aveți nevoie pentru o plată decentă.

plata în avans pe o casă întrebări frecvente

trebuie să pun 20% în jos pe o casă?

Nu., Vechiul standard a fost de 20% în jos pentru a cumpăra proprietăți, dar majoritatea cumparatori prima dată pus 5% sau mai puțin în jos pe o casa, potrivit unui sondaj Asociația Națională a agenților imobiliari.

care este plata minimă pe o casă?

nu există o plată minimă universală, dar cu cât plătiți mai mult în avans, cu atât sunt mai mici plățile ipotecare lunare, cu atât este mai mică rata dobânzii pentru care vă veți califica și cu atât este mai puțin probabil să plătiți asigurarea ipotecară sau alte taxe.

este mai bine să puneți o plată mare pe o casă?, dacă vă puteți permite să puneți o plată considerabilă pe o proprietate, beneficiile includ mai multe opțiuni pentru o ipotecă, rate ale dobânzii mai mici, mai multă putere de negociere cu un vânzător și evitarea necesității de a plăti asigurarea ipotecară și anumite alte taxe. Dar dacă pune o mare în jos de plată ar duce la tine nu au destui bani pentru alte cheltuieli lunare sau obiectivele de economii pe termen lung, o plată mai mică în jos poate face mai mult sens.

câți bani am nevoie pentru a cumpăra o casă pentru prima dată?,

nu este necesară o sumă stabilită, iar prețurile locuințelor variază de la stat la stat și de la oraș la oraș. Totul depinde de ceea ce căutați în ceea ce privește dimensiunea și tipul de proprietate, cartierul, facilitățile și orice alte detalii specifice situației dvs.

linia de Jos

nu este imposibil să cumpărați o casă dacă nu aveți prea mulți bani economisiți pentru o plată în avans. Cumpărături în jurul pentru creditor dreapta și tipul de împrumut este un pas critic. Cu o plată mai mică, așteptați să plătiți taxe de împrumut și rate ale dobânzii mai mari, precum și PMI., De asemenea, nu uitați să atingeți în jos programe de asistență de plată oferite de stat sau oraș. Dacă cineva oferă un cadou financiar pentru plata în avans, asigurați-vă că înțeleg că nu poate fi un împrumut.

nu există o scurtătură pentru salvarea pentru o plată în avans: este nevoie de timp, disciplină și efort. Dar rezultatul-achiziționarea unei case proprii-poate fi plină de satisfacții, atât financiar, cât și personal.,div>