acest calcul nu ia în considerare alte lucruri pe care ați putea dori să cheltuiți bani. „În primii trei ani de pensionare, cea mai mare cheltuială este adesea călătoria”, spune Mark Bass, un planificator financiar din Lubbock, Texas. „Ei doresc să ia o excursie de patru săptămâni undeva, poate plăti clasa de afaceri pentru a ajunge acolo, și poate costa 20.000 $sau cam asa ceva.”Asta nu este o problemă, spune Bass, atâta timp cât îl construiți în bugetul dvs. și călătoria nu se termină în poorhouse.,
îngrijirea medicală este o altă cheltuială pe care oamenii aflați la pensie nu o iau în considerare. Prima lunară standard pentru Medicare Partea B, care acoperă majoritatea serviciilor medicilor, este de $148.50 sau mai mare, în funcție de venitul dvs. De asemenea, trebuie să plătiți 20% din suma aprobată de Medicare pentru facturile medicului, precum și o deductibilă de 203 USD. Cu toate acestea, cuplul mediu va avea nevoie de 295.000 de dolari după taxe pentru a acoperi cheltuielile medicale la pensionare, excluzând îngrijirea pe termen lung, conform estimărilor din Fidelity Investments.,în cele din urmă, există întrebarea cât de mult, dacă este ceva, doriți să lăsați copiilor sau carității. Unii oameni doresc să — și lase întreaga economie copiilor lor sau Bisericii la alegere-ceea ce este în regulă, dar necesită o rată de economii mult mai mare decât un plan care pur și simplu dorește ca banii dvs. să dureze atât timp cât o faceți.2: cât veți câștiga din economiile dvs.?
nimeni nu știe ce acțiuni, obligațiuni sau certificate bancare de depozit vor câștiga în următorii 20 de ani sau cam asa ceva. Ne putem uita la returnările istorice pe termen lung pentru a obține câteva idei., Potrivit Morningstar, stocurile au câștigat în medie 10.29 la sută pe an de la 1926-o perioadă care include Marea Depresiune, precum și Marea Recesiune. Obligațiunile au câștigat în medie 5, 33 la sută pe an în același timp. Facturile de trezorerie, un proxy pentru ceea ce s-ar putea obține de la un depozit bancar, s-au întors aproximativ 3 la sută pe an.cu toate acestea, majoritatea oamenilor nu păstrează 100% din economiile de pensionare într-o singură investiție. În timp ce ar putea avea o parte din portofoliul lor în stocuri pentru creșterea capitalului, ei au adesea parte în obligațiuni pentru a amortiza declinul inevitabil al stocurilor., Potrivit grupului Vanguard, un amestec de stocuri de 60 la sută și obligațiuni de 40 la sută a revenit în medie cu 8.84 la sută pe an de la 1926; un amestec de obligațiuni de 60 la sută și stocuri de 40 la sută a câștigat o medie de 7.82 la sută.planificatorii financiari recomandă adesea prudență la estimarea randamentelor portofoliului. Gary Schatsky, un planificator financiar din New York, vizează o rentabilitate de 2, 5 la sută după inflație, care ar fi de aproximativ 3, 5 la sută astăzi. „Este un număr extraordinar de scăzut”, spune el, deși probabil este mai bine să țintești prea jos și să greșești decât să țintești prea sus și să greșești.
factorul nr., 3: Cât timp vei trăi?deoarece nimeni nu știe cu adevărat răspunsul la această întrebare, este mai bine să te uiți la medii. La 65 de ani, omul obișnuit se poate aștepta să trăiască încă 18 ani, la 83, potrivit Securității Sociale. Femeia medie de 65 de ani se poate aștepta la încă 20, 5 ani, până la 85 1/2.”majoritatea oamenilor greșesc pe partea mai scurtă a estimării”, spune Schatsky. Aceasta poate fi o mare judecată greșită: dacă vă planificați pensionarea pe baza vieții la 80 de ani, ziua de naștere 81 s-ar putea să nu fie la fel de festivă cum vă place.,este logic să vă gândiți cât timp au trăit părinții și bunicii dvs. atunci când încercați să estimați cât timp veți avea nevoie de banii dvs. „Dacă sunteți căsătoriți și ambele seturi de părinți au trăit la sfârșitul anilor 90, singurul mod în care nu ajungeți acolo este dacă nu vă uitați în ambele sensuri când traversați strada”, spune Bass, Planificatorul financiar din Texas. Cu excepția cazului în care știți că sunteți într — o sănătate fragilă, cu toate acestea, este probabil cel mai bine să planificați să trăiți 25 de ani după pensionare-până la vârsta de 90 de ani.4: Cât de mult vă puteți retrage din economii în fiecare an?,
Un studiu de reper din 1998 de la Trinity College din Texas a încercat să găsească cea mai durabilă rată de retragere din conturile de economii de pensionare pe diferite perioade de timp. Studiul a constatat că un investitor cu un portofoliu de 50 la sută, stocurile și 50% din obligațiuni ar putea retrage de 4 la sută din portofoliu în primul an și ajusta suma de rata inflației pentru fiecare an ulterior, cu mic pericol de a rămâne fără bani înainte de a muri.,de exemplu, dacă aveți economii de 250.000 USD, puteți retrage 10.000 USD în primul an și puteți ajusta această sumă în sus pentru inflație în fiecare an pentru următorii 30 de ani. Ratele de retragere mai mari începând de peste 7 la sută anual au crescut foarte mult șansele ca portofoliul să rămână fără bani în termen de 30 de ani.
Mai recente analize de 4 la sută regula au sugerat că vă puteți îmbunătăți pe Trinity rezultate cu câteva ajustări simple — nu retragerea de bani din fondul de stoc într-un urs-piața de an, de exemplu, sau de mai sus a inflației „ridică” pentru mai mulți ani, la un moment dat., Cel puțin la început, însă, este mai bine să fii conservator în retragerile din economiile tale, dacă poți.
regula de 4% este foarte conservatoare pentru majoritatea oamenilor: un ou de cuib de pensionare de 1 milion de dolari ar genera venituri de 40.000 de dolari pe an. Pentru mulți oameni, lucrul un pic mai mult va ajuta la închiderea decalajului de economii. Nu numai că veți continua să aduceți un salariu, dar veți obține avantajul de a întârzia prestațiile de securitate socială, care cresc în fiecare an așteptați cu 8% între vârsta de pensionare completă și vârsta de 70 de ani. Și vă permite să economisiți mai mult., „Este o decizie serioasă atunci când decideți să vă retrageți, pentru că nu puteți întoarce cep-ul înapoi”, spune Schatsky. „În fiecare zi în care lucrați vă oferă posibilitatea de a vă crește plăcerea de pensionare mai târziu.”