Dacă aveți datorii pe cardul de credit și sunteți gata să începeți să le plătiți, atunci probabil vă gândiți cum să faceți rambursarea mai eficientă. Există două variabile în ecuația care face datoria scump: principal și interes. Principalul este suma pe care ați taxat-o pe card și nu puteți face prea multe despre asta acum (cu excepția cazului în care returnați achizițiile și primiți rambursarea). În general, sunteți blocat rambursând principalul în întregime.,
interesul, pe de altă parte, crește în timp, chiar dacă nu faceți achiziții viitoare. Cu toate acestea, vă puteți reduce cheltuielile cu dobânzile. Puteți minimiza dobânda prin plata principalului. Și, puteți reduce ratele dobânzilor pe cardurile de credit, care va reduce costurile de interes în timp.
De ce acest lucru contează
motivul principal pentru scăderea ratei dobânzii este de a economisi bani! Acest lucru este util mai ales dacă aveți datorii pe mai multe carduri și încercați să vă dezgropați. Fiecare pic de economii ajută., Aici este un exemplu rapid de cât de mult ai putea salva prin scăderea ratei dobânzii.Imaginați-vă că aveți un sold de $10,000 pe un card de credit care percepe 18 la sută aprilie și are o plată minimă de $250. Calculatorul de plată cu cardul de credit NFCC arată că acest cont vă va costa $5386.23 în dobândă înainte ca contul să fie plătit.dacă reduceți rata dobânzii la 12% în loc de 18% și efectuați plata lunară de 250 USD, atunci veți plăti doar 2834, 67 USD în cheltuieli cu dobânzile. Că o mică schimbare de scădere a ratei dobânzii ar salva $2,551. 56!,
sună ca o strategie bună, nu? Iată câteva modalități prin care puteți obține rate ale dobânzii mai mici.o modalitate de a obține rate ale dobânzii mai mici este să treceți la un alt card. Ai putea deschide un card cu o rată mai mică decât oricare dintre cardurile curente. Apoi, orice datorie nouă pe care o achiziționați pe noul card ar fi mai ieftină decât pe cardurile anterioare. Cu toate acestea, acest lucru nu vă va ajuta cu adevărat să vă plătiți datoria; va face doar datoria viitoare mai puțin costisitoare.o altă opțiune folosind un card nou este de a face un transfer de echilibru, care este o formă de consolidare sau refinanțare., Mulți oameni folosesc această strategie pentru a-și muta datoria curentă de la cardurile cu dobândă mare la un nou card cu dobândă mică. Acest lucru poate funcționa cu siguranță, dar există câteva probleme și avertismente de care trebuie să aveți grijă. Am rezumat aceste înainte, dar ele se reduc la următoarele:
- un transfer de sold implică taxe care pot fi prohibitive pentru unii oameni.
- pentru ca această abordare să aibă sens, probabil că trebuie să aveți un scor de credit bun pentru a obține o rată scăzută a dobânzii.,
- rata scăzută a dobânzii pe un nou card de transfer de echilibru este, în general, doar pentru o perioadă promoțională, iar odată ce această perioadă expiră, rata este foarte mare.
- această abordare nu face nimic pentru a vă ajuta să lucrați la obiceiurile și comportamentele financiare care stau la baza.dacă alegeți să mergeți pe această rută, asigurați-vă că înțelegeți cele mai bune strategii de consolidare și impactul asupra scorului dvs. de credit.o altă opțiune pentru a reduce rata dobânzii este de a negocia rata cu creditorul., Chiar dacă calculul ratei dobânzii pentru cardul dvs. este specificat în acordul deținătorului de card, o rată mai mică poate fi doar un apel telefonic. Puteți contacta creditorul dvs. și puteți solicita direct o rată a dobânzii mai mică. Este într-adevăr atât de ușor? Răspunsul este poate.
un articol din 2018 de la CNBC a raportat rezultatele sondajului de la consumatorii care au făcut diverse solicitări ale creditorilor lor. În timp ce mulți respondenți au avut succes în a primi limite de credit mai mari și au renunțat la taxele de întârziere, doar 56 la sută au primit rate ale dobânzii mai mici atunci când au cerut. Prin urmare, acest lucru este departe de o garanție.,
ceea ce va ajuta este să aveți un motiv tangibil pentru a solicita schimbarea. Doar spunând că doriți să optimizați rambursarea datoriei dvs. poate să nu fie suficient pentru a o reduce. În schimb, citarea unei greutăți specifice și solicitarea unei rate mai mici ca parte a unui „program de greutăți” ar putea da rezultate mai bune. Dacă greutățile dvs. se datorează pandemiei COVID-19, creditorii pot fi și mai dispuși să lucreze cu dvs. CFPB a publicat o listă de programe de salvare a cărților de credit pe care creditorii le oferă ca răspuns la coronavirus. Această listă include ratele dobânzilor reduse.,
dacă nu puteți face referire la o anumită dificultate, puteți încerca o tactică diferită—valorificând rolul dvs. de client fidel. Încercați să spuneți creditorului dvs. că aveți în vedere un transfer de echilibru sau un alt produs financiar cu o rată a dobânzii mult mai mică. Creditorul dvs. vă poate reduce rata pentru a vă menține afacerea.negocierea ratelor dobânzilor pe cont propriu este dificilă, consumatoare de timp și o aruncare a zarului. Din fericire, una dintre cele mai bune caracteristici ale unui plan de gestionare a datoriilor (DMP) este că ratele dobânzilor sunt reduse pentru majoritatea datoriilor din plan., Deoarece Agenția are o relație preexistentă cu creditorii și pentru că creditorii dvs. vor ști că participați la un plan structurat, acest lucru este mult mai ușor și mai probabil să reușească.alegerea acestei opțiuni va ocoli o parte din durerea de cap și frustrarea negocierii pe cont propriu. Dar, este probabil cel mai bine pentru consumatorii cu datorii multiple. Dacă aveți doar o singură carte plictisitor, negocierea pe cont propriu poate fi mai bine.comparativ cu un transfer de echilibru sau altă opțiune de consolidare, un DMP are unele avantaje, de asemenea., Într-un DMP lucrați cu un consilier care vă conduce pas cu pas prin proces. Și există o componentă de educație financiară, care vă va ajuta să vă gestionați mai bine banii și să vă atingeți obiectivele în viitor. Nu veți găsi acest tip de asistență personalizată cu alte opțiuni. Asta nu înseamnă că consolidarea nu este utilă pentru unii oameni. Dacă aveți un credit mare (pentru a evita taxele și pentru a obține cele mai bune rate ale dobânzii), atunci ceva de genul unui transfer de sold poate fi o mișcare inteligentă, mai ales dacă soldul total al datoriei este relativ scăzut.,cu toate acestea, dacă aveți mai multe datorii și scorul dvs. de credit nu este într-o formă excelentă, atunci un DMP poate fi cea mai bună opțiune pentru a obține rate ale dobânzii mai mici pe cardurile dvs., împreună cu alte beneficii.
vrei ajutor pentru a decide?dacă aveți datorii cu dobândă mare, faceți un plan pentru ao plăti. Poate fi dificil să alegeți care cale înainte este cea mai bună, dar nu trebuie să luați această decizie singură. Un consilier de credit certificat NFCC vă poate revizui creditul și situația financiară generală și vă poate ajuta să faceți un plan.