faimosul patriot Patrick Henry a proclamat ” Dă-mi libertate … sau dă-mi moartea!”la fondarea Americii.în aceste zile, motto-ul țării s-a schimbat în „uitați de libertatea financiară … dați-mi datorii!”
datoria gospodăriei Americane a atins un record de $13.21 trilioane în 2018. Dacă ar trebui să scrie că cecul ar citi $13,210,000,000,000.din fericire pentru tine, această datorie este împărtășită de aproximativ 300 de milioane de oameni. Dar cine este cel mai probabil să intre în datorii?,mai important, care sunt cele mai susceptibile de a ieși din datorii?
totul este o chestiune de vârstă, venit, etnie, tipul de familie și nivelul de educație. Datele demografice nu determină strict datoria cuiva, dar înțelegerea unor astfel de statistici vă poate sugera viitorul dvs. financiar.de asemenea, vă poate motiva să mergeți împotriva numerelor și să găsiți libertatea financiară. Iată o privire asupra demografiei majore a datoriei.
datoria medie americană după vârstă
probabil ați auzit zicala „trebuie să cheltuiți bani pentru a câștiga bani.,”Economiștii dezbat acest lucru, dar nu există nicio îndoială că oamenii cheltuiesc mai mult atunci când fac mai mult.acest lucru este confirmat de sondajul Finanțelor consumatorilor, pe care Rezerva Federală îl desfășoară la fiecare trei ani. Cel mai recent sondaj a fost în 2016 și a arătat că anii de vârf ai câștigului sunt, de asemenea, anii de vârf ai datoriei.
Aici este valoarea medie a datoriei pentru fiecare grup de vârstă:
Sub 35 de ani: $67,400
35-44: $133,100
45-54: $134,600
55-64: $108,300
65-74: $66.000 de
75 și până: $34,500
tip de datorii reflectă în care oamenii sunt în dezvoltarea lor personală și profesională., Iată o scurtă privire la fiecare grupă de vârstă:
vârstele 35 și sub
cele mai mari surse de datorii milenare sunt cardurile de credit (20%) și împrumuturile pentru studenți (21%), potrivit unui sondaj Northwestern Mutual 2018. Aproximativ 40% din venitul lunar este cheltuit pentru costuri discreționare – haine, divertisment și alte articole neesențiale.
vârsta 36-44
aproape 87% dintre familii sunt în datorii, media în decembrie 2018 fiind de 135,768 USD. Majoritatea este datoria ipotecară, deoarece acesta este momentul în care majoritatea oamenilor se stabilesc într-o casă permanentă și încep o familie., Datoria mediană a locuințelor este de 93,700 USD, iar aproape 50% poartă datorii de card de credit de 2,500 USD.
vârsta 45-54
tendințele de vârstă mijlocie rămân constante, deși mai puține datorii de împrumut pentru studenți. Cei mai mulți au intrat în forța de muncă înainte de Marea Recesiune nu au trebuit să depindă de finanțare la fel de mult ca și grupurile de vârstă mai tinere.aproximativ 77% dintre familiile din această categorie de vârstă sunt încă în datorii, dar datoria mediană a gospodăriei a scăzut la 69,000 USD. Ipotecile și împrumuturile pentru studenți sunt plătite și oamenii se concentrează mai mult pe economisirea pentru pensionare.,
vârsta 65-74
pensionarea sosește, deși datoria mediană a gospodăriei este de 42,000 USD. Oamenii cheltuiesc și împrumută mai puțin, deși 42% din gospodării încă mai poartă cel puțin 2,500 USD în datorii cu cardul de credit.marea majoritate trăiesc din venituri fixe, deși un raport al Biroului de Statistică a muncii din 2017 a constatat că participarea forței de muncă a crescut de la 6.4% în 2006 la 8.4% în 2016 și se așteaptă să atingă 10.8% până în 2026.,o parte din această creștere este atribuită sănătății și longevității generale mai bune, dar costurile medicale în creștere și lipsa economiilor îi obligă pe unii oameni să continue să lucreze.cu cât sunteți mai educați, cu atât aveți mai multe datorii. Asta pentru că învățământul superior duce la venituri mai mari, iar veniturile mai mari duc la cheltuieli mai mari.
un raport Federal Reserve a arătat că persoanele cu grade de colegiu transporta o medie de $8,200 în datorii card de credit. Cei care au participat la colegiu, dar nu au absolvit transporta $4,700.,
absolvenții de liceu poartă doar o medie de $4,600, în timp ce cei fără diplomă de liceu poartă $3,800.dar procentul datoriei față de venit scade cu cât mergeți mai mult. Pentru cei cu cel mai mic procent de 20% din scara veniturilor, datoria lor este de 15% din venitul lor anual. Pentru cei mai mari 20% dintre salariați, este doar 2,4%.
nivelul de educație al unei persoane afectează în mod direct potențialul lor de câștig., Aici sunt 2017 Biroul de Statistica a Muncii privind venitul mediu anual:
- mai Puțin decât o diplomă de liceu – $25,636
- învățământul liceal – $35,256
- au Urmat vreo facultate – $38,376
- Doi ani de facultate – $41,496
- diploma de Facultate – $61,828
- grad Avansat – $75,452
Deși nu este întotdeauna cazul, daca esti destul de inteligent pentru a obține o facultate probabil că ești destul de inteligent pentru a sta de greu de gestionat o datorie.
raportul mediu datorie-venit
raportul datorie-venit este un indicator cheie al sănătății financiare., Este determinat prin luarea cheltuielilor lunare și împărțirea acestui număr la venitul dvs. lunar.
de exemplu, dacă facturile dvs. se ridică la 5.000 USD pe lună și faceți 7.500 USD pe lună, DTI-ul dvs. este de 66%. De asemenea, înseamnă că aveți nevoie urgentă de revizie financiară.DTI-ul maxim pe care trebuie să-l calificați pentru o ipotecă este de obicei de 43%. Majoritatea consultanților financiari recomandă menținerea DTI la 30% sau mai mică.în general, DTI-urile au crescut de-a lungul anilor. Un raport al Rezervei Federale 2018 a arătat o creștere lentă, dar constantă din anii 1980, apoi o creștere accentuată în timpul boom-ului imobiliar de la începutul anilor 2000.,
a scăzut cu criza financiară din 2008, care a indicat multe gospodării reduce consumul sau implicit la credite.
venitul mediu al gospodăriei a lovit $61,372 în 2017, potrivit Biroului de Recensământ al SUA. Asta înseamnă cu aproape 20.000 de dolari mai mult decât era în 2000.dar gospodăria tipic American poartă acum o datorie medie de $137,063. Datoria mediană a fost de numai $50,971 în 2000.Statisticile DTI de la an la an sunt greu de obținut, dar având în vedere creșterea datoriei față de creșterea veniturilor, este evident că americanii din toate grupurile demografice au raporturi mai mari între datorii și venituri.,cercetările arată că single-urile au mai mulți prieteni și cu siguranță mai mult timp liber decât cuplurile căsătorite, dar căsătoria scade șansele de a rămâne în datorii.un studiu din 2017 efectuat pe 2.000 de persoane de către TD Ameritrade a constatat că 43% dintre cuplurile căsătorite s-au considerat sigure din punct de vedere financiar, comparativ cu 29% dintre single-uri.
persoanele căsătorite fac o medie de $61,700 anual, comparativ cu $52,900 pentru single-uri.aproximativ 30% dintre single-uri nu economisesc bani, comparativ cu 17% dintre cuplurile căsătorite.,cu cât sunteți mai bogați, cu atât este mai probabil să aveți datorii. Desigur, cu cât ești mai bogat, cu atât este mai ușor să ștergi acea datorie.când vine vorba de proprietate acasă, venituri mai mici înseamnă mai puține șanse de calificare chiar și pentru datoria de împrumut. Calificarea cardului de Credit este mai puțin strictă, dar regula de bază se aplică în continuare.
Oamenii în cea mai mare 10% din venitul anual a avut o medie a datoriei card de credit de 11.200 dolari, potrivit unui 2018 ValuePenguin analiza de Recensământ și a Rezervei Federale rapoarte.,
datoria medie bazată pe scara veniturilor:
datoria și minoritățile
minoritățile câștigă în general mai puțin decât albii, deși acest lucru nu se traduce neapărat la mai multe datorii. Un 2018 studiu de recensământ de date de ValuePenguin a constatat că persoanele care au identificat ca alb realizat o medie de $7,942 în datorii card de credit.
care a fost urmat de asiatici ($7,660) și negri ($6,172). Mai puțin card de Credit datoria nu înseamnă neapărat mai puțin financiare tulpina, deoarece negrii au mai puțin venitul global să plătească facturile.,
venitul mediu al gospodăriei negrilor a fost de $49,258, potrivit unui raport 2017 al Biroului de Recensământ al SUA. Hispanics medie $59,486, albi medie $68,145 și Asiatici medie $81,131.un raport din 2016 al Rezervei Federale a arătat că valoarea netă mediană a familiilor albe a fost de aproape 10 ori mai mare decât cea a negrilor și că aproximativ 20% din familiile negre au valoare netă zero.valoarea mediană netă pentru familiile albe a fost de $171,000, comparativ cu $17,600 pentru negri și $20,700 pentru hispanici.datoria împrumuturilor studenților afectează în mod disproporționat minoritățile., Aproximativ 87% dintre negri iau împrumuturi pentru studenți la colegii de patru ani, în timp ce 65% dintre hispanici iau împrumuturi pentru studenți, potrivit Centrului Național pentru studii de educație.Negrii medie $ 7,400 mai mult în datorii decât alb atunci când au absolvit, și că diferența se lărgește în timp din cauza ratelor de neplată mai mari.femeile au făcut câștiguri economice uriașe de-a lungul deceniilor, dar majoritatea vor avea mai multe datorii decât bărbații. Un fapt principal este că femeile fac 82% din ceea ce câștigă bărbații, potrivit unei analize a Centrului de Cercetare Pew din 2017 a câștigurilor orare medii.,experții citează o varietate de motive pentru diferența de gen – discriminare, alegeri în carieră, maternitate și altele. Oricare ar fi cauza, rezultatul final este că femeile au mai puțini bani.de asemenea, mulți nu o investesc la fel de eficient ca bărbații. Un sondaj în investiții realizat de BlackRock a constatat că femeile preferă să păstreze 71% din fondurile lor în numerar, în timp ce bărbații păstrează 60%. Numerarul are risc zero, dar și potențial zero de a crește ca stocuri.o problemă este că mulți își încep cariera în găuri financiare mai profunde. Femeile dețin aproximativ 900 de miliarde de dolari din $1.,5 trilioane în datorii de împrumut pentru studenți, potrivit raportului 2018 al Asociației Americane a Femeilor Universitare.există mai multe femei în colegiu (56%) decât bărbații și iau împrumuturi mai mari. De asemenea, ei aleg, în general, domenii de studiu mai puțin profitabile, potrivit Harvard Business Review.care afectează economiile pe termen lung și de pensionare, care este în cazul în care un decalaj medical de gen poate fi costisitoare. Media de 55 de ani, femeia va plăti o medie de 79.000 dolari mai mult pentru asigurarea de sănătate o pensie decât media de 55 de ani, potrivit unui raport de HealthView Servicii.,femeile plătesc mai mult pentru că trăiesc în medie cu doi ani mai mult decât bărbații, a constatat raportul, nu pentru că au nevoie de mai multe îngrijiri medicale.plata pentru colegiu sa transformat într-o povară pe termen lung pentru milioane de americani. Factura totală din noiembrie 2018 a fost de 1, 56 trilioane de dolari, ceea ce a fost mai mult decât dublu față de un deceniu mai devreme.aproximativ 66% dintre studenții care au obținut diplome de patru ani în 2017 au luat împrumuturi și au datorat $28,500 atunci când și-au luat capacele și rochiile.din cele 42,2 milioane de persoane cu împrumuturi federale pentru studenți, 2,7 milioane datorau cel puțin $100,000.,sondajul Fed privind finanțele consumatorilor arată că 22, 4% dintre familii au avut datorii de împrumut pentru studenți în 2016. Doar 8,9% plăteau astfel de împrumuturi1989.
familia medie datora $5,400 în 1989. Care a umflat la $34,200 în 2016.chiar ajustat pentru inflație, aceasta este o creștere de trei ori. Plata medie lunară a fost de 339 USD pe lună.