asigurarea de viață poate oferi familiei dvs. o plasă de siguranță financiară suplimentară. Există diferențe mari între termen de asigurare de viață și mai multe tipuri de produse de viață permanentă cum ar fi întreaga viață și viața universală. Valoarea în numerar este una dintre ele.
întreaga viață și politicile de viață universală oferă acest beneficiu. Cu toate acestea, compromisul este că veți plăti o primă mai mare pentru a obține o asigurare de viață în numerar.,
obținerea acestui tip de asigurare de viață are sens pentru unii consumatori. Iată ce trebuie să știți despre asigurarea de viață cu valoare în numerar și dacă acest tip de protecție de asigurare este potrivit pentru dvs.
ce este întreaga viață în numerar valoare de asigurare de viață?
întreaga asigurare de viață oferă o prestație de deces care este plătită beneficiarilor dvs. atunci când muriți. Acesta oferă, de asemenea, valoarea în numerar pe care le puteți atinge în după ce politica de mai mulți ani.,valoarea în numerar a unei vieți întregi diferă de o politică de viață universală în ceea ce privește modul în care dobânda este creditată politicii.
„întreaga viață credite dobânzi pe baza dividendelor declarate de societatea de asigurări. Dacă compania de asigurări declară un dividend de 5% pentru anul, atunci polița dvs. este creditată cu 5%”, spune Chris Abrams, agent de asigurare licențiat și proprietar al Abrams Insurance Solutions.
cu o poliță de viață universală indexată, societatea de asigurări acordă dobânzi pe baza performanței unui indice al pieței bursiere, de obicei S&P 500., Abrams spune la sfârșitul anului, un deținător de poliță primește același randament ca și indicele. Cu toate acestea, dacă indicele are un randament negativ pentru anul, politica dvs. nu va primi niciun randament. De asemenea, politica dvs. poate avea un plafon, chiar dacă indicele depășește performanțele.
„De exemplu, dacă S&P indicele capac este de 12% și S&P se întoarce 14% pentru acest an, atunci politica este creditat cu 12%,” Abrams spune.avantajul unei politici de viață universale indexate este că puteți obține o rentabilitate mai bună în timp dacă indicele funcționează bine., Cu toate acestea, asta vine cu mai mult risc. Nu este cazul cu o poliță de asigurare de viață întreagă. Întreaga politică de viață garantează returnări.
cum funcționează asigurarea de viață cu valoare în numerar?
când obțineți o politică de viață întreagă sau de viață universală, plătiți o primă fie lunar, fie anual.
modul în care sunt stabilite primele variază:
- polițele de asigurare de viață întreagă au prime fixe.
- primele pentru politicile de viață universală indexate sunt mai flexibile., într-o politică de viață universală indexată, puteți plăti o primă mai mică sau puteți sări peste primele cu totul dacă există suficientă valoare în numerar în politică, spune Sam Price, un agent independent & Broker cu soluții financiare de asigurare.
compania dvs. de asigurări va aplica o parte din plățile dvs. premium poliței dvs. pentru a finanța beneficiul de deces și a investi cealaltă parte pe piață. Ultima parte este ceea ce acumulează valoare în numerar. obțineți cel mai mare beneficiu din valoarea în numerar în timp ce sunteți în viață., Puteți să-l utilizați în mai multe moduri: să vă suplimentați venitul de pensionare, să plătiți datoria sau să acoperiți anumite cheltuieli. iată trei moduri în care puteți utiliza valoarea în numerar:
- plătiți primele: majoritatea asigurătorilor vă vor permite să faceți acest lucru numai după ce ați deținut polița timp de cel puțin un an. Dacă mergeți cu o politică de viață universală, ați putea ajunge să epuizați toată valoarea în numerar construită în politică.
- luați un împrumut împotriva politicii dvs.: puteți trage o parte din valoarea dvs. în numerar sub forma unui împrumut, pe care va trebui să-l plătiți cu dobândă., Dezavantajul acestei abordări este că, dacă nu plătiți împrumutul, suma va fi dedusă din beneficiul de deces pe care îl primesc beneficiarii.
- retrageți parțial sau integral banii din polița dvs.: puteți retrage bani direct din asigurarea de viață cu valoare de numerar. Făcând acest lucru într-o poliță de asigurare de viață întreagă ar putea reduce beneficiul de deces cu mai mult decât suma pe care o retrageți. Într-o politică de viață universală, aceasta poate reduce beneficiul de deces pe o bază de dolar pentru dolar., De exemplu, dacă aveți o politică de $250,000 și retrageți $25,000, beneficiarii dvs. vor primi doar un beneficiu de deces de $225,000 din politica dvs.un alt lucru important de reținut despre asigurarea de viață a valorii în numerar este că nu puteți renunța la poliță în anii inițiali sau veți pierde valoarea.
” puteți avea o valoare în numerar de 10.000 USD, dar asta nu înseamnă că este suma cu care veți pleca dacă renunțați sau anulați acea politică. Valoarea de renunțare în primii ani ai politicii va fi mai mică decât valoarea în numerar”, spune Price.,înainte de a decide cum să utilizați componenta valorii în numerar a politicii dvs., este esențial să rulați numerele. Mai jos este un exemplu de la New York Life Insurance Co. efectul utilizării valorii în numerar pentru a plăti prime vs. plata acestora din buzunar. Rețineți că aceste numere pot varia în funcție de asigurător, tipul poliței, valoarea poliței și clasificarea dvs. de rating sau de risc (preferat plus, preferat, standard etc.).).,
graficele următoare ilustrează cât de mult valoare în numerar un bărbat nefumător în vârstă de 35 de ani, cu o poliță de asigurare de viață preferată de 100.000 de dolari, ar putea să se acumuleze pe parcursul vieții sale. Valorile politicii și beneficiile prezentate se bazează pe o scară de dividende care nu este garantată și ar putea fi mai mult sau mai puțin decât ceea ce este prezentat.,
Verificați noastre de asigurări de Viață oferă pentru tineCompanyOfferGet Citat Personalizat{{#valori}}{{informații}}{{/valori}}
*Sponsorizatprodusele De asigurare pe Insure.com sunt de la companii de la care QuinStreet poate primi despăgubiri. Compensarea poate avea impact în cazul în care produsele apar pe Insure.com (inclusiv ordinea în care apar)., QuinStreet nu include toate companiile de asigurări sau toate tipurile de produse disponibile pe piață.950 Tower Ln, Suite 600, Foster City 94404.
Exemplul 1: utilizarea valorii în numerar pentru a compensa plățile premium
* pentru acești ani, se presupune că plata primei este plătită integral sau parțial prin utilizarea valorilor dividendelor. O modificare a dividendelor ar putea duce la reluarea plăților de prime.
* * anul acesta reprezintă speranța de viață a asiguratului.,Exemplul 2: plata tuturor primelor din buzunar
* * anul acesta reprezintă speranța de viață a asiguratului. Sursa: New York Life Insurance Co.
când este în numerar valoare de asigurare de viață o idee bună?
numerar valoare de asigurare de viață poate fi o investiție înțelept dacă vă puteți permite primele mai mari.cu toate acestea, o școală de gândire susține că”e mai bine să „cumpere termen și să investească restul.”Această cale înseamnă că profitați de ofertele de asigurare de viață pe termen mai mic pentru o perioadă de acoperire stabilită (de obicei până la 30 de ani)., Ai investi apoi economiile de costuri în piața de valori.
graficul de comparație de mai jos utilizează o companie de asigurări de viață din New York. politică pentru a demonstra potențialele randamente financiare pe care le-ați putea culege dacă ați adoptat această abordare. Această comparație vine prin amabilitatea lui James Hunt, un actuar pensionat cu Federația Consumatorilor din America (CFA) și fost comisar de asigurări din Vermont. Analiza sa estimează rata dobânzii „reală” obținută din economii în cadrul unei politici de valoare în numerar.
(notă: New York Life Insurance Co., este o outlier în ilustrând ratele de rentabilitate mai mare decât practic toate celelalte societăți de asigurări de viață întreg. Cu toate acestea, întreaga asigurare de viață are, în general, întoarce 1% la 2% mai mici peste 20 de ani. Politicile de viață universale ar avea rate de rentabilitate cu aproximativ 3% mai mici decât New York Life Insurance Co. peste 20 de ani, spune Hunt).
Politica valorii în numerar vs.termenul de cumpărare și investirea diferenței în fiecare an
Sursa: James Hunt, Federația Consumatorilor din America
din cauza limitărilor de spațiu, analiza completă cu 12 coloane nu poate fi afișată.,Pro și contra de numerar valoare de asigurare de viață
numerar valoare de asigurare de viață vine cu mai multe avantaje:
- beneficiu de deces garantat.
- creșterea impozitului amânat pe partea investită a politicii.
- beneficii scutite de taxe pentru beneficiari (în funcție de mărimea proprietății dvs.).
- împrumuturi fără taxe luate împotriva politicii.
asigurarea de viață cu valoare în numerar oferă lichiditate, deoarece „sunteți” capabil să vă accesați polița fără penalități și impozite înainte de vârsta de 59.5-spre deosebire de 401(k), IRA sau Roth”, spune Abrams.,
există totuși contra:
- trebuie să vă calificați pentru o politică, care necesită de obicei un examen de sănătate.
- primele sunt mult mai mari pentru polițele de asigurare de viață permanentă, cum ar fi întreaga viață, decât sunt pentru viața pe termen lung. Asta se datorează în mare parte faptului că asigurările de viață întregi și universale sunt menite să fie vehicule de economii pe termen lung.dacă vă cântăriți opțiunile de asigurare de viață, luați în considerare dacă vă puteți permite primele substanțiale care vin cu asigurare de viață integrală sau universală., Cu toate acestea, asigurarea de viață cu valoare în numerar poate fi în valoare de vedere dacă ați economisit suficient pentru pensionare, doriți să investiți cu un risc mai mic decât piața bursieră și să economisiți mai mult de 401(k) sau limite IRA.
cât timp durează pentru întreaga asigurare de viață pentru a construi valoarea în numerar?
ar trebui să vă așteptați cel puțin 10 ani pentru a construi suficiente fonduri pentru a accesa valoarea în numerar a asigurărilor de viață. Discutați cu consilierul dvs. financiar despre timpul așteptat pentru politica dvs. amintiți-vă că guvernul impozitează aceste fonduri., O altă opțiune în multe politici de valoare în numerar este că puteți lua un împrumut împotriva politicii dvs. Cu toate acestea, va trebui să plătiți dobândă.