17 věci, které bolí vaší kreditní skóre

Když někdo vytáhne vaší kreditní zprávy, to škrábance své kreditní skóre – pokud ten někdo jsi ty nebo věřitel vyhodnocení vaší kreditní pro propagační účely.

Toto je jen jedno z mnoha složitých pravidel pečených do tradiční metody fica pro výpočet vašeho kreditního skóre. Vzorec může být pro spotřebitele trochu matoucí, mimo zjevnější maxima., Například chybějící platba kreditní kartou je špatná a udržení zůstatků na kartě nízké vzhledem k celkovému dostupnému kreditu je dobré.

mnozí si však neuvědomují, že žádost o novou kreditní kartu bolí jen trochu-pokud to neuděláte několikrát během 12 měsíců. A pokud pět různých potenciálních hypotečních věřitelů přistupuje k vaší kreditní zprávě během 30denního období, když nakupujete za nejlepší úrokovou sazbu, to se počítá jako pouze jedna kontrola kreditu, nebo tvrdý tah.

máte to všechno?, Je toho hodně, takže jsme sestavili seznam 18 věcí, které ublížit své kreditní skóre, členění v rámci každého z pěti prvků, které tvoří vaše skóre. (Podívejte se také na tento seznam 17 věcí, které nebolí vaše kreditní skóre.,>

Chybějící karty nebo úvěru platby.,

Historie plateb představuje 35 procent vašeho skóre FICO. Podle fica může platba, která je 30 dní pozdě, stát někoho s úvěrovým skóre 780 nebo vyšším kdekoli od 90 do 110 bodů. Vydavatelé karet však obvykle nenahlásí opožděné platby úvěrovým úřadům, dokud nebudou mít zpoždění 60 dní. Zmeškaná platba může zůstat na vaší kreditní zprávě až sedm let.

Maxing z kreditní karty.

využití kreditu představuje 30 procent vašeho skóre FICO. Čím nižší jsou vaše zůstatky vzhledem k celkovému dostupnému kreditu, tím lepší bude vaše skóre., Maxed-out karta může snížit své kreditní skóre o 10 až 45 bodů.

tvrdé dotazy.

tvrdý dotaz nastane, když věřitel vytáhne vaši kreditní zprávu k přezkoumání při žádosti o půjčku nebo kreditní kartu. Podle fica, pouze dotazy, které vyplývají z podání žádosti o úvěr ding své kreditní skóre. Pro většinu lidí, tvrdý dotaz stojí pět bodů nebo méně a zůstane na vaší kreditní zprávě po dobu dvou let, ale ovlivní pouze vaše kreditní skóre po dobu jednoho roku.

žádost o příliš mnoho kreditních karet.,

pokud požádáte o několik karet v rozpětí několika měsíců, bodové ztráty z více tvrdých dotazů se sčítají. To může také dát věřitelům dojem, že jste zoufalí pro úvěr. Podle fica může být až osmkrát větší pravděpodobnost vyhlášení bankrotu.

sbírky a poplatky.

inkaso nastane, když věřitel buď prodá váš nezaplacený dluh třetí straně, nebo najme externí firmu, aby inkasovala platbu. „Charge-off“ označuje, když věřitel odstraní nezaplacený dluh ze svých knih, obvykle, když dosáhne 180 dnů po splatnosti. Čím novější sbírkový účet, tím více to bude bolet vaše kreditní skóre. Sbírka může snížit vysoké kreditní skóre (700 nebo vyšší) více než 100 bodů., Sbírky mohou zůstat na vaší kreditní zprávě až sedm let. (Všimněte si, že široce používané FICO skóre 8 ignoruje sbírky, ve kterých je původní zůstatek nižší než $100.)

bankrot.

vyhlášení bankrotu má největší dopad na kreditní skóre, stojí kdekoli od 130 do 240 bodů. Bankrot může zůstat na vaší kreditní zprávě až 10 let.

uzavření trhu.

uzavření může způsobit, že kreditní skóre klesne až o 160 bodů a může zůstat ve vaší kreditní zprávě až sedm let.

listina namísto.,

skutek v lieu je proces, při kterém se zájemce může vyhnout uzavření otočením majetku zástavní věřitel. Věřitel pak nemovitost prodá, aby uhradil její ztrátu. To může snížit své skóre až o 125 bodů, na vrcholu jakékoliv škody z zmeškaných hypotečních plateb.

krátký prodej.

když hypoteční věřitel přijme výplatu nižší než původní zůstatek, když“ podvodní “ dům nemůže být prodán za cenu dostatečnou k splacení zbývajícího dluhu, může snížit vaše skóre až o 125 bodů.

vyrovnání dluhu.,

vypořádání dluhu s věřitelem za méně než to, co bylo původně dluženo, může snížit vaše skóre kdekoli od 45 do 125 bodů.

konsolidace dluhu.

přesunutí pohledávek z vaší karty do konsolidační půjčky by mohlo způsobit mírný pokles vašeho skóre kvůli tvrdému dotazu, ale může pomoci vašemu skóre celkově, protože zůstatky na kartě jsou splaceny půjčkou.

refinancování úvěru na bydlení, studenta nebo auto.

podle fica může mít refinancování úvěru malý dopad na vaše kreditní skóre, pokud se objeví ve vaší kreditní zprávě jako stejná půjčka se změnami., V tomto případě, vaše skóre může mít mírný zásah z nového tvrdého šetření.

zrušení kreditní karty.

uzavření kartového účtu může snížit váš celkový poměr využití kreditu, což může snížit vaše kreditní skóre a také zkrátit celkový věk vaší kreditní historie, pokud jste kartu měli dlouhou dobu.

být autorizovaným uživatelem na „špatném“ účtu někoho.

při přidání jako autorizovaný uživatel na účet kreditní karty někoho jiného zdědíte historii platby této karty., To může zvýšit váš kredit, pokud primární uživatel nikdy nezmeškal platbu a udržuje zůstatek karty nízký. Ale opak se může stát, pokud je účet delikventní, zůstatek je vysoký nebo má jiné skóre-zabíjení negativních položek.

používá pouze jeden typ úvěru.

Pokud chcete maximalizovat své kreditní hodnocení, je nejlepší mít kombinaci kreditních karet a splátkových půjček. Credit mix představuje 10 procent vašeho FICO skóre.

bez kreditní karty.,

Chcete-li získat FICO skóre, musíte mít alespoň jednu kreditní kartu nebo úvěrový účet, který byl otevřen po dobu šesti měsíců a byl hlášen úvěrovým úřadům během posledních šesti měsíců.

chyby kreditní zprávy.

chyby hlášení kreditů mohou poškodit vaši schopnost získat nárok na kreditní karty a půjčky. Spotřebitelé by měli pravidelně kontrolovat své úvěrové zprávy a zpochybňovat jakékoli chyby s úvěrovými institucemi a věřitelem, který poskytl nepřesné informace.

viz související: co je dobré kreditní skóre?, Nula až 750: jaká je nejrychlejší cesta k vysokému kreditnímu skóre?,