Existuje mnoho různých důchodového spoření vozidla z čeho vybírat, ale někteří z nejmocnějších a společné vozidla jsou poskytovány prostřednictvím zaměstnavatele, jako je 401 a 403(b) plány. Dobrou zprávou je, že pro většinu zaměstnanců je mezi těmito dvěma typy plánů velmi malý praktický rozdíl. V tomto článku se podíváme na některé z jejich klíčových podobností a rozdílů.
oba plány jsou daňově zvýhodněné důchodové vozy nabízené zaměstnancům různých organizací., 403(b) plány, někdy nazývané daň chráněné anuity (Tsa), odchod do důchodu plány, které nabízí osvobozené od daně 501(c)(3) non-zisky, včetně veřejné školy systémů a některých ministerstev. Účastníci plánu mohou zahrnovat učitele, správce škol, profesory, vládní zaměstnance, zdravotní sestry, lékaře, knihovníky a duchovenstvo. Naproti tomu plány 401 tisíc tradičně nabízejí pouze soukromé, neziskové společnosti, i když se to v posledních letech začalo měnit.,
podobnosti příspěvků a výběrů
Jak jsem zmínil výše, plány 401k i 403 b) jsou daňově zvýhodněnými důchodovými vozidly nabízenými zaměstnavateli. Existuje celá řada metod financování, a ten, který většina lidí jsou obeznámeni s je odklad do plánu přímo z vaší výplaty. Pro rok 2020 kalendářní rok, 401 a 403(b) plány mají následující odklad limity:
- Zaměstnanci mohou přispět až do maximální výše $19,500
- Pro zaměstnance věkové kategorie 50 a starší, příspěvek limit zvyšuje o $6,500, pro maximální odklad 26 000 dolarů za rok.,
některé plány 401k a 403(b) jsou navrženy tak, aby zaměstnavateli umožnily také přispívat. Ty mohou mít formu paušálních příspěvků zaměstnavatele v různých intervalech nebo odpovídající, pokud zaměstnavatel přispívá určitou částku na vlastní odklad. Celkový maximální limit příspěvku napříč odklady zaměstnanců a příspěvky zaměstnavatele pro rok 2020 je $ 57,000, nebo $ 63,500 pokud je starší 50.
oba plány 401k a 403(b) nabízejí růst odložený na daň, což znamená, že příspěvky na účtech nejsou s postupem času zdaněny., Všechny plány 401k a 403 (b) nabízejí možnost odkladu před zdaněním, kdy jsou vaše příspěvky osvobozeny od daně z příjmu, a příspěvky zaměstnavatele se vždy provádějí na základě před zdaněním. Rozdělování předdaňových prostředků z účtu je jednou zdaněno jako běžný příjem. Některé plány také nabízejí Roth možnost, kde příspěvky jsou zdaňovány jako běžný příjem, když odložené do plánu, s budoucí výběry, které jsou zcela bez daně tak dlouho, jak budete dodržovat všechna pravidla. Informujte se u správce plánu a dozvíte se více o možnostech příspěvku.,
401k a 403(b) plány sdílejí většinou podobná pravidla týkající se výběrů. Obecně, nejste schopni vzít odstoupení od jednoho typu plánu, zatímco stále zaměstnán ve společnosti až do dosažení věku 59½, i když existují určité výjimky IRS. Pokud si vzít výběr před dosažením věku 59 ½ a nemají nárok na jednu z výjimek IRS, můžete být hodnocena 10% trest kromě daní z příjmu. Některé plány 401k a 403 (b) nabízejí možnost půjčky, kde lze provádět bezcelní výběry, i když to závisí na tom, že se platby vrátí do plánu, dokud nebude půjčka splacena., Distribuce jsou vyžadovány ve většině případů z obou plánů, jakmile dosáhnete věku 72.
Vzhledem k nedávno prošla STARÁ Zákona, některé 401 a 403(b) plány umožňují účastníkům, aby se brzy distribuce až 100.000 dolarů v průběhu roku 2020 pro koronavirus-související strádání, bez ohledu na věk, aniž by došlo k 10% včasné odvolání trest. Ten se STARÁ Zákon vám dává až tři roky uloží stažené peníze namísto běžných 60 dnů., Daně mohou být rozloženy po dobu tří let, ale pokud obnovíte rozdělené prostředky do tří let, nebudete dlužit daň, dokud nepřijmete rozdělení v důchodu. Můžete však podat pozměněné daňové přiznání, abyste získali zpět jakoukoli daň, kterou jste zaplatili, než přerozdělíte prostředky do důchodového spoření. Ne všechny plány nabízejí tyto možnosti, proto se obraťte na správce plánu, abyste se dozvěděli více. Doporučujeme pracovat se svými daňovými a finančními poradci před přijetím předčasných výběrů z vašich důchodových účtů.,
Přečtěte si více: Kdy můžete odstoupit od svého 401k nebo IRA trest zdarma?
Rozdíly mezi 401 a 403(b) Plány
Jak jsem již zmínil dříve, hlavní rozdíl mezi nimi je zaměstnavatel sponzoruje plány: 401k plány jsou nabízeny soukromé, neziskové společnosti, zatímco 403(b) plány jsou k dispozici pouze pro neziskové organizace a vládní strany zaměstnavatelů. Kromě demografie zaměstnavatele pro oba důchodové účty mohou mít plány 401k a 403 b) různé náklady a investiční možnosti.
1., Zaměstnavatel Match
přestože oba plány umožňují shodu zaměstnavatelů, méně zaměstnavatelů nabízí příspěvky do plánů svých zaměstnanců 403(b). To proto, že pokud zaměstnavatel, který nabízí 403(b) se nabízejí zápas, budou muset být v souladu s předpisy vytvořené Zaměstnance do Důchodu Příjmu Security Act (ERISA), který upravuje zaměstnavatel-sponzorované, daňové-odložená důchodového investice, včetně 401ks a 403(b)y.
Další rozdíl je, že pro non-ERISA 403(b) plány, na úkor poměr může být mnohem nižší, protože podstupují méně přísné požadavky na podávání zpráv.,
takže i když 403(b) plány jsou ze zákona schopny poskytnout zaměstnavateli sladěné finanční prostředky, většina zaměstnavatelů tak neztrácejí výjimku ERISA.
2. Investiční možnosti a náklady
některé plány 403 (b) nabízejí dodatečné zajištění úspor ve výši $3,000 pro dlouholeté zaměstnance organizace. To se může stát významnou možností dodatečných úspor, proto se poraďte se svým správcem plánu, abyste zjistili, zda váš plán umožňuje toto zvláštní zacházení.
v závislosti na investičních možnostech nabízených v plánech 401k nebo 403(b) mohou být poplatky a náklady, které nakonec zaplatíte, nízké nebo vysoké., V některých případech mohou být poplatky a administrativní náklady vyšší u přibližně 403 (b) plánů, protože neziskové organizace a další kvalifikované subjekty mohou být menší než soukromé neziskové společnosti. 403 (b) plány mají také větší pravděpodobnost, že v seznamu dostupných investičních možností budou mít drahé podílové fondy a anuity, zatímco plány 401k mohou představovat větší rozmanitost prostřednictvím indexových fondů s nižšími náklady a ETF.
doporučené další kroky pro vás
plány 401k i 403(b) jsou výkonná úsporná vozidla, zejména pokud zaměstnavatel přispívá., Jeden není nutně lepší než ostatní, a většina zaměstnanců nemá na výběr, z nichž v plánu používat, takže nejdůležitější věc, kterou se zaměřit, je pilný, disciplinovaný úspory v průběhu času sledovat vaše dlouhodobé finanční cíle.,
- hledejte nejlevnější investiční možnosti jsou k dispozici v každém plánu
- Práce s fiduciární finanční poradce, který může pomoci vám poradí váš zaměstnavatel sponzorované penzijní plán
- Použití nástroje, jako je Osobní Kapitál je Poplatek Analyzer získat hlubší pohled na skryté poplatky můžete platit
Sledujte Své Portfolio s Volné Finanční Nástroje,