slavný patriot Patrick Henry prohlásil: „Dej mi svobodu … nebo mi dej smrt!“při založení Ameriky.
v těchto dnech se motto země změnilo na „Zapomeňte na finanční svobodu … dej mi dluh!“
americký dluh domácností dosáhl v roce 2018 rekordních 13,21 bilionu dolarů. Pokud byste měli napsat, že šek by četl $13,210,000,000,000.
štěstí pro vás, že dluh sdílí asi 300 milionů lidí. Ale kdo se s největší pravděpodobností dostane do dluhů?,
Co je důležitější, kdo jsou ti, kteří se s největší pravděpodobností dostanou z dluhů?
je to všechno otázka věku, příjmu, etnicity, rodinného typu a úrovně vzdělání. Demografie přísně neurčuje něčí dluh, ale pochopení takových statistik vás může vodítkem k vaší finanční budoucnosti.
může vás také motivovat k tomu, abyste šli proti číslům a našli finanční svobodu. Zde je pohled na hlavní demografii dluhu.
průměrný americký dluh podle věku
pravděpodobně jste slyšeli rčení “ musíte utrácet peníze, abyste vydělali peníze.,“Ekonomové o tom diskutují, ale není pochyb o tom, že lidé utrácejí více, když vydělávají více.
Vyplývá to z průzkumu spotřebitelských financí, který Federální rezervní systém provádí každé tři roky. Poslední průzkum byl v roce 2016 a ukázal, že vrcholné výdělečné roky jsou také vrcholnými dluhovými roky.
Tady je průměrná výše dluhu pro jednotlivé věkové skupiny:
Pod 35: $67,400
35-44: $133,100
45-54: $134,600
55-64: $108,300
65-74: 66 000 dolarů
75 a: $34,500
typ dluhu odráží, kde jsou lidé v jejich osobní a profesní rozvoj., Zde je stručný pohled na jednotlivé věkové skupiny:
Věkové kategorie 35 a Pod
největší zdroje tisícileté dluhu kreditní karty (20%) a studentských půjček (21%), podle 2018 Northwestern Vzájemné průzkum. Asi 40% měsíčního příjmu se vynakládá na diskreční náklady – oblečení, zábavu a další nepodstatné položky.
Věk 36-44
Téměř 87% rodin jsou v dluzích s průměrem v prosinci 2018 je $135,768. Většina z nich je hypoteční dluh, protože to je doba, kdy většina lidí usadit do trvalého domova a založit rodinu., Medián dluhu na bydlení je $ 93,700, a téměř 50% nesou kreditní karty dluh $2,500.
Věk 45 až 54
trend středního věku zůstává stabilní, i když méně drží dluh za studentské půjčky. Většina zaměstnanců před Velkou recesí nemusela být závislá na financování stejně jako mladší věkové skupiny.
Věk 55 až 64
asi 77% rodin v této věkové skupině je stále v dluzích, ale střední dluh domácností klesl na 69 000$. Hypotéky a studentské půjčky se vyplácejí a lidé se více zaměřují na spoření na důchod.,
věk 65 až 74
odchod do důchodu přichází, i když medián dluhu domácností je 42 000 dolarů. Lidé utrácejí a půjčují méně, i když 42% domácností stále nese alespoň 2 500 dolarů na dluh z kreditních karet.
Věku 75 let a starší
drtivá většina žije na pevné příjmy, i když 2017 Bureau of Labor Statistics zpráva zjistila, že účast pracovní síly vzrostla z 6,4% v roce 2006 na 8,4% v roce 2016 a očekává se, že hit 10.8% do roku 2026.,
část tohoto nárůstu je přičítána lepšímu celkovému zdraví a dlouhověkosti, ale rostoucí lékařské náklady a nedostatek úspor nutí některé lidi pokračovat v práci.
dluh a vzdělání
čím vzdělanější jste, tím více dluhů máte. To proto, že vysokoškolské vzdělání vede k vyšším příjmům a vyšší příjem vede k vyšším výdajům.
zpráva Federálního rezervního systému ukázala, že lidé s vysokoškolským vzděláním nesou v průměru dluh kreditních karet 8,200 xnumx$. Ti, kteří navštěvovali vysokou školu, ale nevystudovali, nesou $ 4,700.,
absolventi středních škol nesou pouze v průměru $4,600, zatímco ti, kteří nemají diplom střední školy, nesou $ 3,800.
ale procento dluhu vs. příjem klesá, čím vyšší jdete. Pro ty, kteří mají nejnižší 20% příjmové stupnice, je jejich dluh 15% jejich ročního příjmu. U nejvyšších 20% výdělků z mezd je to jen 2,4%.
úroveň vzdělání osoby přímo ovlivňuje jejich potenciál výdělku., Zde jsou 2017 Bureau of Labor Statistics o průměrný roční příjem:
- Méně než diplom střední školy – $25,636
- Střední školy vzdělávání – $35,256
- Zúčastnili některé vysoké školy – $38,376
- Dva-rok vysokoškolské vzdělání – $41,496
- Vysokoškolské vzdělání – $61,828
- Pokročilý stupeň – $75,452
I když to není vždy případ, pokud jste dost chytrý, aby získat vysokoškolské vzdělávání, pravděpodobně jste dost chytrý, aby zůstali z nezvladatelných dluhů.
průměrný poměr dluhu k příjmům
poměr dluhu k příjmům je klíčovým ukazatelem finančního zdraví., Je to dáno tím, že vám měsíční výdaje a rozdělení tohoto čísla podle vašeho měsíčního příjmu.
například, pokud vaše účty činí 5 000 $měsíčně a vyděláte 7 500 $měsíčně, vaše DTI je 66%. To také znamená, že jste zoufalá potřeba finanční opravy.
maximální DTI, které můžete mít nárok na hypotéku, je obvykle 43%. Většina finančních poradců doporučuje udržet vaše DTI na 30% nebo nižší.
celkově se DTIs v průběhu let zvýšil. Zpráva Federálního rezervního systému 2018 ukázala pomalý, ale stálý nárůst od 1980ů, pak prudký nárůst během rozmachu bydlení na začátku 2000. let.,
poklesla s finanční krizí roku 2008, která naznačila, že řada domácností snížila spotřebu nebo nesplácela úvěry.
střední příjem domácností dosáhl v roce 2017 podle amerického sčítání lidu 61 372 dolarů. To je téměř o 20 000 dolarů více než v roce 2000.
typická americká domácnost však nyní nese průměrný dluh 137 063 dolarů. Medián dluhu činil v roce 2000 pouze 50 971 dolarů.
meziroční statistiky DTI jsou těžko dostupné, ale vzhledem k nárůstu dluhu versus nárůstu příjmů je zřejmé, že Američané ve všech demografických skupinách mají vyšší poměr dluhu k příjmům.,
dluh a typ rodiny
výzkum ukazuje, že singles mají více přátel a určitě více volného času než manželské páry, ale manželství snižuje šance, že zůstanete v dluzích.
studie 2017 2,000 lidí od TD Ameritrade zjistila, že 43% manželských párů se považovalo za finančně bezpečné ve srovnání s 29% singlů.
Ženatý lidé se v průměru $61,700 ročně v porovnání s $52,900 pro jednotlivce.
asi 30% singlů nešetří peníze, ve srovnání s 17% manželských párů.,
dluh a příjem
čím jste bohatší, tím je pravděpodobnější, že budete mít dluh. Samozřejmě, čím bohatší jste, tím snazší je vymazat tento dluh.
pokud jde o vlastnictví domů, menší příjem znamená menší šanci dokonce nárok na úvěrový dluh. Kvalifikace kreditní karty je méně přísná, ale základní pravidlo stále platí.
Lidé v nejvyšších 10% roční výnosy měla průměrná kreditní karty dluh 11.200 dolarů, podle 2018 ValuePenguin analýza výsledků Sčítání lidu, domů a Federální Rezervní systém zpráv.,
průměrný dluh založený na příjmové stupnici:
dluh a menšiny
menšiny obecně vydělávají méně než běloši, i když to nemusí nutně znamenat větší dluh. Studie sčítání dat z roku 2018 podle ValuePenguin zjistila, že jednotlivci, kteří se identifikovali jako bílí, nesli v průměru dluh kreditních karet 7,942$.
následovali Asiaté ($7,660) a Černoši ($6,172). Menší dluh z kreditních karet nemusí nutně znamenat menší finanční zátěž, protože černoši mají menší celkový příjem na zaplacení účtů.,podle zprávy amerického sčítání lidu z roku 2017 činily průměrné příjmy domácností černochů 49 258 dolarů. Hispánci v průměru $ 59,486, bílí v průměru $68,145 a Asiaté v průměru $81,131.
zpráva z Federálního rezervního systému z roku 2016 ukázala, že střední čistá hodnota bílých rodin byla téměř 10krát vyšší než u černochů a že asi 20% černých rodin má nulové čisté jmění.
střední čistá hodnota pro bílé rodiny byla $171,000, ve srovnání s $17,600 pro černochy a $20,700 pro Hispánce.
dluh studentských půjček nepoměrně ovlivňuje menšiny., O 87% černochů vzít ven studentské půjčky na čtyřletých vysokých škol, zatímco 65% Hispánců vzít ven studentské půjčky, podle Národního Centra pro Vzdělávání.
Černoši průměrně $ 7,400 více v dluhu než bílá, když absolvují, a tato mezera se v průběhu času rozšiřuje kvůli vyšším sazbám selhání.
Dluh a Pohlaví
Ženy mají obrovské ekonomické zisky v průběhu desetiletí, ale většina bude mít více dluhů než muži. Primárním faktem je, že ženy vydělávají 82% toho, co muži vydělávají, podle analýzy Pew Research Center z roku 2017 medián hodinových výdělků.,
odborníci uvádějí řadu důvodů pro rozdíly mezi pohlavími-diskriminaci, kariérní volby, mateřství a další. Ať už je příčina jakákoli, konečným výsledkem je, že ženy mají méně peněz.
mnozí také neinvestují tak efektivně jako muži. Průzkum v investice BlackRock zjistil, že ženy dávají přednost držet 71% svých finančních prostředků v hotovosti, zatímco muži držet 60%. Hotovost má nulové riziko, ale také nulový Potenciál Růst jako akcie.
jedním z problémů je, že mnozí začínají svou kariéru v hlubších finančních dírách. Ženy drží asi 900 miliard dolarů z 1.,5 bilionů dluhů za studentské půjčky, podle zprávy Americké asociace univerzitních žen z roku 2018.
na vysoké škole je více žen (56%) než mužů a berou větší půjčky. Podle Harvard Business Review si také obecně vybírají méně lukrativní studijní obory.
, která ovlivňuje dlouhodobé úspory a odchod do důchodu, což je místo, kde může být genderová lékařská mezera nákladná. Průměrná 55letá žena podle zprávy HealthView Services zaplatí za zdravotní pojištění v průměru o 79 000 dolarů více než průměrný 55letý muž.,
ženy platí více, protože žijí v průměru o dva roky déle než muži, zpráva zjistila, ne proto, že potřebují více zdravotní péče.
dluh za studentské půjčky
placení za vysokou školu se pro miliony Američanů stalo dlouhodobou zátěží. Celkový účet k listopadu 2018 činil 1,56 bilionu dolarů, což bylo více než dvojnásobek toho, co bylo o deset let dříve.
O 66% studentů, kteří získali čtyři-ročně stupně, v roce 2017 se z půjček a dlužil $28,500, když jsou jejich čepice a šaty.
ze 42,2 milionu lidí s federálními studentskými půjčkami dlužilo 2,7 milionu nejméně 100 000 dolarů.,
průzkum spotřebitelských financí Fedu ukazuje, že 22, 4% rodin mělo v roce 2016 dluh za studentské půjčky. Pouze 8,9% platilo takové úvěry1989.
průměrná rodina dlužila $ 5,400 v roce 1989. V roce 2016 to bylo 34 200 dolarů.
i očištěné o inflaci, to je trojnásobný nárůst. Průměrná měsíční platba činila 339 dolarů měsíčně.