Pokud máte dluh na kreditní kartě a jste připraveni začít se splácením, pak jste pravděpodobně přemýšlel o tom, jak, aby se vaše splácení efektivnější. V rovnici jsou dvě proměnné, díky nimž je váš dluh drahý: jistina a úroky. Jistina je částka, kterou jste na kartu naúčtovali, a nyní s tím nemůžete udělat mnoho (pokud nevrátíte nákupy a nevrátíte je). Obecně platí, že jste přilepená splácení jistiny v plné výši.,
zájem na druhé straně roste v průběhu času, i když neprovádíte budoucí nákupy. Můžete však snížit své úrokové výdaje. Úroky můžete minimalizovat zaplacením jistiny. A můžete snížit úrokové sazby na vašich kreditních kartách, což časem sníží vaše úrokové náklady.
proč na tom záleží
hlavním důvodem snížení úrokové sazby je úspora peněz! To je zvláště užitečné, pokud máte dluhy na více kartách a snažíte se vykopat. Každý kousek úspor pomáhá., Zde je rychlý příklad toho, kolik byste mohli ušetřit snížením úrokové sazby.
Představte si, že máte zůstatek $10,000 na kreditní kartě, která účtuje 18 procent APR a má minimální platbu $ 250. Kalkulačka plateb kreditní kartou nfcc ukazuje, že tento účet by vás stál 5386.23 $v zájmu před splacením účtu.
Pokud snížíte úrokovou sazbu na 12 procent namísto 18 procent a provedete měsíční platbu $250, pak byste zaplatili pouze úrokové výdaje $2834.67. Že jedna malá změna snížení úrokové sazby by ušetřit $2,551.56!,
Zní to jako dobrá strategie, že? Zde je několik způsobů, jak můžete získat nižší úrokové sazby.
otevřete novou kartu
jedním ze způsobů, jak získat nižší úrokové sazby, je přepnout na jinou kartu. Můžete otevřít kartu s nižší sazbou než kterákoli z vašich aktuálních karet. Pak by jakýkoli nový dluh, který získáte na nové kartě, byl levnější než na předchozích kartách. To vám však opravdu nepomůže splácet váš dluh; bude to jen váš budoucí dluh levnější.
Další možností použití nové karty je provést převod zůstatku, což je forma konsolidace nebo refinancování., Mnoho lidí používá tuto strategii k přesunu svého současného dluhu z karet s vysokým úrokem na novou kartu s nízkým úrokem. To jistě může fungovat, ale existuje několik otázek a upozornění, na které je třeba dávat pozor. Shrnuli jsme je dříve, ale snižují se na následující:
- převod zůstatku zahrnuje poplatky, které mohou být pro některé lidi neúnosné.
- pro tento přístup, aby smysl, budete pravděpodobně muset mít dobré až vynikající kreditní skóre s cílem získat nízkou úrokovou sazbu.,
- nízká úroková sazba na nové kartě pro převod zůstatku je obvykle pouze na propagační období a po uplynutí této doby je sazba velmi vysoká.
- tento přístup vám nepomůže pracovat na základních finančních návycích a chování.
Pokud se rozhodnete jít touto cestou, ujistěte se, že jste pochopili nejlepší konsolidační strategie a dopad na vaše kreditní skóre.
vyjednat nižší sazbu
Další možností, jak snížit úrokovou sazbu, je vyjednat sazbu se svým věřitelem., I když je výpočet úrokové sazby pro vaši kartu uveden ve Smlouvě o držiteli karty, Nižší sazba může být jen telefonní hovor. Můžete kontaktovat svého věřitele a přímo požádat o nižší úrokovou sazbu. Je to opravdu tak snadné? Odpověď je možná.
článek CNBC z roku 2018 informoval o výsledcích průzkumu od spotřebitelů, kteří podali různé žádosti svých věřitelů. Zatímco mnozí respondenti byli úspěšní v přijímání vyšších úvěrových limitů a vzdali se pozdních poplatků, pouze 56 procent dostalo nižší úrokové sazby, když se zeptali. Proto to není zdaleka záruka.,
co pomůže, má hmatatelný důvod pro žádost o změnu. Jen říkám, že chcete optimalizovat splácení dluhu nemusí být dost snížit. Namísto, citovat konkrétní utrpení a žádat o nižší sazbu v rámci „programu strádání“ by mohlo přinést lepší výsledky. Pokud je vaše strádání způsobeno pandemií COVID – 19, mohou být věřitelé ještě ochotnější s vámi spolupracovat. CFPB zveřejnila seznam programů na úlevu od kreditních karet, které věřitelé nabízejí v reakci na koronavirus. Tento seznam zahrnuje snížené úrokové sazby.,
Pokud nejste schopni odkazovat na konkrétní utrpení, můžete zkusit jinou taktiku-využít svou roli věrného zákazníka. Zkuste svému věřiteli sdělit, že uvažujete o převodu zůstatku nebo jiném finančním produktu s mnohem nižší úrokovou sazbou. Váš věřitel může snížit sazbu, aby vaše podnikání.
použijte plán řízení dluhu
vyjednávání úrokových sazeb na vlastní pěst je obtížné, časově náročné a hod kostkou. Naštěstí jedním z nejlepších rysů plánu řízení dluhu (DMP) je, že úrokové sazby jsou sníženy u většiny dluhů v plánu., Vzhledem k tomu, že agentura má již existující vztah s věřiteli, a protože vaši věřitelé budou vědět, že se účastníte strukturovaného plánu, je to mnohem jednodušší a pravděpodobnější úspěch.
volba této možnosti obejde některé z bolesti hlavy a frustrace vyjednávání na vlastní pěst. Ale je to pravděpodobně nejlepší pro spotřebitele s více dluhy. Pokud máte pouze jednu otravnou kartu, vyjednávání na vlastní pěst může být lepší.
ve srovnání s převodem zůstatku nebo jinou možností konsolidace má DMP také některé výhody., V DMP pracujete s poradcem, který vás vede krok za krokem procesem. A existuje složka finančního vzdělávání, která vám pomůže lépe spravovat vaše peníze a dosáhnout vašich cílů v budoucnu. Nenajdete takový druh personalizované pomoci s jinými možnostmi. To neznamená, že konsolidace není pro některé lidi užitečná. Pokud máte skvělý kredit (abyste se vyhnuli poplatkům a získali nejlepší úrokové sazby), pak může být něco jako převod zůstatku chytrým krokem, zejména pokud je váš celkový zůstatek dluhu relativně nízký.,
Pokud však máte více dluhů a vaše kreditní skóre není ve skvělé kondici, pak DMP může být nejlepší volbou pro získání nižších úrokových sazeb na vašich kartách spolu s dalšími výhodami.
Chcete pomoci při rozhodování?
Pokud máte dluh s vysokým úrokem, Naplánujte si jeho splacení. Může být obtížné vybrat, která cesta vpřed je nejlepší, ale nemusíte dělat toto rozhodnutí sám. Úvěrový poradce s certifikací NFCC může zkontrolovat vaši kreditní a celkovou finanční situaci a pomoci vám vytvořit plán.